2-370/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2018 года г. Зеленогорск

Судья Зеленогорского городского суда Красноярского края Моисеенкова О.Л., 

при секретаре Игнатьевой А.С.,

с участием представителя ФИО1 – ФИО2, действующего на основании заявления, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 70 446 рублей 52 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины 2 313 рублей 40 коп. 

Требования мотивированы тем, что 27 июля 2012 года между банком АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 40 000 рублей.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. При этом заключенный договор соответствует требованиям статей 779-781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, Т. план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом 10 августа 2015 года Банк направил ответчику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 11 февраля 2015 года по 10 августа 2015 года.

Заключительный счет был направлен ответчику 10 августа 2015 года, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования.

30 марта 2016 года Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 30.03.2016 года и Актом приема-передачи прав требований от 30.03.2016 года.

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 70 446 рублей 52 коп. После перехода прав требования погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. 

Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования, о чем в материалах дела имеется уведомление.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, уведомлены о месте и времени рассмотрения дела надлежаще. При обращении с иском в суд представитель ООО «Феникс» просил рассмотреть дело в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями ООО «Феникс» не согласился, указывая, что подпись на анкете-заявлении похожа на его, паспортные данные его, телефон его. Может банк что-то и предлагал, он заполнил анкету, может, отправил ее, но договор с Тинькофф банком никакой не заключал. По факту договор не видел, ему ничего не присылали, он ничего не подписывал, кредитные карты не получал. Из ООО «Феникс» звонили, просили вернуть деньги, он просил предъявить документы, на основании чего. Банк не представил доказательств того, что он (ФИО3) брал в банке деньги. Право требования к ООО «Феникс» не могло перейти, так как у ООО «Феникс» нет лицензии на банковскую деятельность. Переуступка может быть только с согласия должника. 

Заслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные доказательства по делу, суд находит, что исковые требования банка подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст. 307 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 310 части 1 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ст. 819 ч. 1 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями части 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность начисления процентов, предусмотренных законом или договором, в случае просрочки должником возврата суммы займа. 

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с ч. 1 ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Статьей 384 Гражданского кодекса РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

На основании ст. 383 Гражданского кодекса РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Соответственно, в случае, если иное, то есть возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлено законом или договором, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

Согласно ст. 420 ч. 1–3 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 12 июня 2012 года ФИО1 обратился в ЗАО «Тинькофф кредитные системы» Банку с заявлением-анкетой, в котором предложил заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. 

Согласно заявлению-анкете ФИО3, Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для Договора кредитной карты – активация Кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. ФИО3 просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания, установить лимит задолженности в 21 000 рублей.

Так же в заявлении указано, что ФИО1 подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами, понимает их и, в случае заключения договора, обязуется их соблюдать (л.д. 40). 

В соответствии с тарифами банка, с которыми ознакомлен ФИО1, установлен беспроцентный период сроком до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 32,9 %, по операциям получения наличных денежных средств – 39,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты – 590 рублей, начиная со второго года; комиссия за выдачу наличных – 2,9 процента плюс 290 руб., а также установлен минимальный платеж в размере 6 % от суммы задолженности, минимум 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа составляет первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, в третий раз и более – 2 % от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день; плата за услуги «СМС–Банк» - 59 рублей; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 290 рублей (л.д. 42).

ФИО1 получил кредитную карту и 27 июля 2012 года активировал карту, тем самым заключил кредитный договор № о предоставлении ему банком кредита по Т. плану Продукт ФИО4 план: 7.3. 

Обязательства по кредитному договору Банком выполнены в полном объеме, им осуществлялось кредитование счета.

Из расчета задолженности по договору кредитной линии № и выписки по номеру договора следует, что с момента активации банковской карты ФИО1 активно пользовался картой, получал от банка кредитные денежные средства, вносил платежи.

Условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, в тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по Т. плану ФИО4 и в условиях комплексного банковского обслуживания.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания, являющимися частью договора, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (п. 5.11). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (п. 5.7). Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п. 5.3). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты (п. 5.6) (л.д. 46). 

По условиям договора ФИО1 обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, который Банк ежемесячно должен направлять клиенту.

При подписании заявления ответчик был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами по кредитным картам, что подтверждается его подписью в заявлении.

Согласно п. 9.1 Общих условий при невыполнении обязательств по выплате кредита предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета, формируемого Банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора, что подтверждается выпиской по счету.

Из расчета задолженности следует, что все внесенные ответчиком платежи банком учтены, задолженность имеется в связи с неисполнением ответчиком в полном объеме своих обязательств по договору кредитования. 

Согласно выписке по счету ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, в связи с чем образовалась задолженность в размере 70 446 рублей 52 коп., в том числе кредитная задолженность – 40 387 рублей 07 коп., проценты – 19.637 рублей 95 коп., штрафы – 10 421 рубль 50 коп. 

Учитывая неисполнение ответчиком своих обязательств по своевременному погашению долга и уплате процентов, банк выставил ФИО1 10 августа 2015 года заключительный счет и потребовал погасить всю сумму задолженности в полном объеме, включая сумму долга, проценты, штраф, однако данное требование ФИО1 оставлено без удовлетворения.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету на имя ФИО1, из которой видно, что последний платеж в погашение долга был осуществлен ответчиком 28 января 2015 года в сумме 1 000 рублей, что не погасило текущую задолженность по кредиту. 

Взыскание банком неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов за пользование кредитом предусмотрено положениями ст. 330, 811 ГК РФ и Общими условиями выдачи кредитной карты. 

Согласно Генеральному соглашению № № от 24 февраля 2015 года, заключенному между «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» в отношении уступки прав (требований) в редакции дополнительного соглашения от 30 марта 2016 года к Генеральному соглашению №, стороны заключили настоящее Генеральное соглашение в отношении уступки прав (требований) по договорам о предоставлении и обслуживании карт (л.д. 11, 12). 

Актом приема-передачи прав требования от 30 марта 2016 года к Договору уступки прав (цессии) ДС № от 30.03.2016 г. к ГС № от 24.02.2015 г. подтверждается передача прав требования к ФИО1, имеющему паспорт серии и №, выдан ОВД администрации города Зеленогорска Красноярского края, номер договора 0029806874, сумма задолженности 70 446 рублей 52 коп. (л.д. 8). 

Об уступке права требования банк уведомил ФИО1 (л.д. 33).

Доводы ФИО1 о том, что он не обращался в банк, карту не получал, денежными средствами не пользовался, опровергаются материалами дела, в том числе содержанием заявления-анкеты, в котором указаны персональные данные ФИО1, и в котором своей подписью ФИО1 выразил согласие с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет и Тарифами и обязался их соблюдать.

Кроме того, согласно информации, представленной ООО «ТКС», они подтверждают факт получения от АО «Тинькофф банк» файла с пакетом документов и пластиковой картой на имя клиента ФИО1 №. Отправка пластиковой карты, пакета документов с Т. планом, Руководством пользователя и Общими условиями обслуживания осуществлена через отделение ФГУП «Почта Росси» от имени ТКС Банк (ЗАО), внутрироссийский почтовый идентификатор №, по адресу: 

<

адрес> (л.д. 108). 

Из Отчета бюро кредитных историй от 29 марта 2018 года на имя ФИО1, представленного ответчиком, следует, что 12 июня 2012 года, т.е. в день подписания ФИО5 заявления–анкеты, АО «Тинькофф Банк» проверял кредитную историю ФИО1 по виду кредита «Кредитная карта», причиной запроса указана проверка клиента. 

Так же из данного Отчета следует, что у ФИО1 имеется задолженность перед АО «Тинькофф Банк» по номеру счета 0029806874, дата открытия 27.07.2012 г., статус: 181 и более дней просроченной задолженности, общая сумма задолженности 70 447 рублей. 

Доводы ФИО1, о том, что ООО «Феникс» должно иметь лицензию на право осуществления банковских услуг, не основаны на нормах права.

Передача прав по кредитному договору на основании возмездного договора цессии не относится к банковским операциям, а потому не может противоречить Федеральному закону "О банках и банковской деятельности" и не требует наличия у третьего лица, которому переданы права требования по кредитной задолженности, лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Кроме того, Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своим правами Договору кредитной карты без согласия клиента. 

На основании изложенного исковые требования ООО «Феникс» подлежат удовлетворению в полном объеме. 

При обращении в суд ООО «Феникс» понес расходы по оплате госпошлины. 

Руководствуясь положениями статьи 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 2 313 рублей 40 коп., размер госпошлины соответствует положениям ст. 333.19 Налогового кодекса РФ. Расходы истца по оплате госпошлины подтверждаются платежным поручением № от 24 октября 2017 года (л.д. 6) и № от 20 февраля 2018 года (л.д. 7). 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Феникс» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору в сумме 70 446 рублей 52 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 313 рублей 40 коп., а всего 72 759 рублей 92 коп. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья О.Л. Моисеенкова 

Мотивированное решение изготовлено 28 июня 2018 года.