2-1009/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2017 года

Заднепровский районный суд города Смоленска 

в лице судьи Качкан Г.М.

при секретаре Рашитовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 100 572 руб. 90 коп., из которых по состоянию на 31.10.2016 г.: 54 384 руб. 02 коп. - задолженность по основному долгу по кредиту; 33 766 руб. 51 коп. - задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом; 12 422 руб. 37 коп. - штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей. В возмещение расходов по уплате госпошлины истец просил взыскать 3 211 руб. 46 коп. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в форме заявления № о предоставлении кредита, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам и Информационного графика платежей, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 руб. Договором были установлены такие условия кредитования, как: процентная ставка за пользование кредитом - 21% годовых; штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа - 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; ежемесячный платеж - 5 138 руб. 57 коп.; дата полного возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ г.; дата ежемесячного погашения суммы основного долга по кредиту и платы за пользование кредитом - 16 числа каждого месяца. Для учета поступающих ответчику денежных средств Банк открыл счет заемщику. Должник получил денежные средства и принял условия кредитного договора, что подтверждается расходным кассовым ордером Банка, Правилами, Тарифами и Информационным графиком платежей, с отметкой об ознакомлении и личной подписью должника. В нарушение условий заключенного договора ФИО1 не исполнялись и не исполняются обязательства по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов, в связи с чем образовалась указанная задолженность. Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014г. ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определениями суда срок конкурсного производства продлен (л.д. 2-4).

Представитель истца Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО2 просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 4). 

Суд счет возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании указала, что не имеет возражений относительно взыскания с нее задолженности по основному долгу по названному кредиту в сумме 54 384 руб. 02 коп., при этом не согласна со взысканием с нее заявленной суммы процентов 33 766 руб. 51 коп. и штрафа в сумме 12 422, 37 руб., так как нет ее вины в том, что после отзыва у Банка лицензии возникли проблемы с оплатой кредита, ее никто не информировал о том, каким образом необходимо осуществлять платежи по кредитному договору.

Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Пунктом 1 ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п. 1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно пп.4 п.3 ст.189.78 Федерального Закона от 26.10.2002г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Как следует из письменных доказательств дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Смоленский Банк» с заявлением-анкетой заемщика о предоставлении ей кредита по программе кредитования «Пенсионный со страховкой» в размере 100 000 рублей с переплатой 11.63% сроком на 24 месяца и целевым использованием - на строительство дома (л.д. 42-43).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Смоленский Банк» с заявлением № о предоставлении кредита «Пенсионный со страховкой». ОАО «Смоленский Банк» ДД.ММ.ГГГГ предоставил ФИО1 кредит в размере 100 000 рублей на потребительские цели сроком 24 месяца, с датой последнего погашения кредита и платы за пользование кредитом (полного возврата кредита) - ДД.ММ.ГГГГ года и платой за пользование кредитом согласно Информационному графику платежей (приложение №2 к настоящему заявлению) (л.д. 16, 17).

В соответствии с распоряжением ОАО «Смоленский Банк» о предоставлении кредита по программе «Пенсионный со страховкой» от ДД.ММ.ГГГГ и уведомлением Банка от ДД.ММ.ГГГГ г.о принятом решении по кредитному продукту «Пенсионный со страховкой» ФИО1 кредит в размере 100 000 руб. был предоставлен под 21% годовых (л.д. 18, 19). 

Заемщик ФИО1 была ознакомлена в день подписания заявления № о предоставлении кредита «Пенсионный со страховкой» от ДД.ММ.ГГГГ. с Информационным графиком платежей (приложение №2), Правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (приложение №1), а также с Тарифами Банка по обслуживанию физических лиц, установленных для потребительских кредитов, была согласна с ними и обязалась исполнять содержащиеся в них требования, о чем свидетельствует ее подпись на заявлении № о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ., Информационном графике, Правилах, Тарифах (л.д. 16, 17, 22, 23). 

Подписание указанного заявления, Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (приложения №1) и Информационного графика платежей (приложение №2) означает заключение между ФИО1 и Банком кредитного договора на обозначенных в указанных документах условиях (л.д. 16). 

Согласно заявлению № о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. и Информационному графику платежей (приложение №2) погашение кредита и платы за пользование кредитом заемщик ФИО1 обязана производить не позднее 16 числа каждого месяца ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с Информационным графиком платежей в размере 5138.57 руб., последний платеж по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 5071.67 руб. В данные платежи включены часть основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом. Среднегодовой процент переплаты по кредиту составляет 11.63% (л.д. 16, 17). 

ФИО1 была ознакомлена с указанным среднегодовым процентом переплаты по кредиту и полной стоимостью кредита в размере 123 258 руб. 78 коп., о чем свидетельствует ее подпись на Информационном графике платежей (л.д. 17). 

Заявление № от ДД.ММ.ГГГГ. о предоставлении кредита ФИО1 содержит указание на возможный штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа в размере 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д. 16). 

В силу п.3.3.1. Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам возврат кредита, плата за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Информационном графике платежей (л.д. 22). 

Согласно п.3.5.1, п. 3.5.4 Правил в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении о предоставление кредита. Уплата штрафа не освобождает заемщика от исполнения обязанности по уплате очередных платежей (л.д. 22). 

Как следует из п.3.7.1 Правил, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей Банку, в случае нарушения заемщиком своих обязательств, в том числе, в случае однократного нарушения срока уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней; наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в срок (л.д. 22).

На основании заявления № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 в ОАО «Смоленский банк» открыт ссудный счет № (л.д. 8-9, 11-15, 16). 

ОАО «Смоленский Банк» надлежащим образом исполнило свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в размере 100 000 руб., что подтверждается копией расходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 10). 

В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору ФИО1 прекратила их исполнять, последний платеж ею был произведен 14.01.2014г. (л.д. 8-9, 11-15). 

Из расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на 31.10.2016 г. следует, что размер задолженности ответчика составляет 100 572 руб. 90 коп., из которых:54 384 руб. 02 коп. - задолженность по основному долгу по кредиту; 33 766 руб. 51 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 12 422 руб. 37 коп. - штраф за просрочку внесения очередного платежа (л.д. 8).

Приказом Центрального Банка РФ от 13.12.2013г. у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 года ОАО «Смоленский Банк» признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 24). 

Определением Арбитражного суда Смоленской области от 20.01.2017г. срок данного конкурсного производства продлен до 20.07.2017 года (л.д. 25-26). 

Истцом представлена распечатка смс- оповещение заемщиков банка, из которой следует, что ФИО1 по номеру, указанному ею в заявлении-анкете заемщика: № 07.05.2014 года направлялось уведомление о возможности осуществлять платежи по кредиту без взимания комиссии через офисы ОАО «Банк Российский кредит» (л.д. 41, 42, 44).

Вместе с тем, пунктом 3.7.2 Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам предусмотрено, что в случаях, указанных в пункте 3.7.1, Банк вправе направить заемщику требование/уведомление о досрочном возврате кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей, а заемщик обязан требуемые суммы до наступления срока, указанного в требовании/уведомлении Банка.Указанное требование/уведомление Банком может быть направлено посредством почтовой связи по адресам, указанным в заявлении о предоставление кредита, либо путем вручения заемщику на руки. В случае, если требование/уведомление Банка, направленное посредством почтовой связи, не было вручено заемщику в связи с отсутствием адресата либо по любой иной причине, указанной отделением связи (в том числе в связи с отказом заемщика от его получения), требование/уведомление считается доставленным заемщику (л.д. 22).

Факт наличия задолженности и ее размер ответчиком не оспаривались. Ответчик выразила согласие с требованием о взыскании суммы основного долга. Доводы ответчика о том, что она не обязана платить проценты, так как после отзыва у Банка лицензии возникли проблемы с оплатой кредита в целом и ее никто не информировал о том, каким образом необходимо осуществлять платежи по кредитному договору, не состоятельны.

Как следует из позиции Верховного Суда РФ, выраженной в п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

Вместе с тем, ст. 333 ГК РФ предусмотрена возможность уменьшения неустойки, каковой является заявленная ко взысканию сумма штрафа, составляющая, согласно расчету 12 422 руб. 37 коп.

Суд находит размер неустойки явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, при этом учитывает, что оплата кредита заемщиком ФИО1 прекращена после отзыва лицензии на осуществление банковских операций; банк должным образом не уведомил ФИО1 о порядке расчета в сложившейся ситуации, о реквизитах счета, на который должны производиться платежи. При установленных обстоятельствах с учетом положений ст. 333 ГК РФ суд находит возможным отменить взыскание штрафа за пропуск платежей.

Таким образом, суд взыскивает с ФИО1 задолженность по основному долгу, проценты за пользование кредитом, что составляет 88 150 руб. 53 коп. (54 384,02 руб. + 33 766,51 руб.).

Если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам статьи 333 ГК РФ на основании заявления ответчика, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком, исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения (п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации").

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика также надлежит взыскать оплаченную истцом государственную пошлину в сумме 3 211 руб. 46 коп. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Иск Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 88 150 (восемьдесят восемь тысяч сто пятьдесят) руб. 53 коп., а также в возврат госпошлины 3 211 (три тысячи двести одиннадцать) руб. 46 коп.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через районный суд в течение месяца. 

Судья Г.М. Качкан