Дело №2- 165/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2019 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Кравченко О.Е.,

при секретаре Маркиной Д.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителя; 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителя, в котором просит взыскать сумму, неиспользованной страховой премии в размере 63495,36 рублей, компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф и расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей, мотивируя свои требования тем, что 23 мая 2017 года между нею и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор, в тот же день между нею и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №00456-CL-000000007323 на сумму 71432, 28 рублей, указанная сумма страховой премии была списана в безакцептном порядке со счет на который был перечислен кредит. 01 октября 2017 года она досрочно погасила имеющийся у нее кредит, после чего 11 октября 2017 года представила страховщику претензию о возврате неиспользованной части страховой премии, поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств силами заемщика утрачена. Полагает, что взимание платы за весь период страхования противоречит ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, просит взыскать с ответчика в пользу истца неиспользованную часть страховой премии, поскольку в добровольном порядке ее требования не были удовлетворены взыскать компенсацию морального вреда и штраф в рамках защиты прав потребителя. 

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 (по доверенности) в судебном заседании заявленные требования поддержала, пояснив, что полис на страхование и полисные условия страхования в компании ответчика истицей были получены, условия страхования ей были известны, о чем она соответственно подписалась в страховом полисе от 23.05.2017г.. вместе с тем полагает, что истец как потребитель вправе в любое время отказаться от договора, при этом не оспаривает, что в условиях получения страхового возмещения определена в процентном соотношении со страховой суммой, и отсылку на остаток кредитной задолженности не содержит. 

Представитель ответчика ООО Страховая компания « Кредит Европа Лайф» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, ранее представил письменный отзыв, в котором возражал против удовлетворения заявленных требований, поскольку стороны свободны в заключении договора, страховая сумма определенная в договоре страхования не зависит от суммы кредита, составляет по договору страхования 610532,28 рублей, следовательно в случае образования страхового риска в пределах данной суммы и будет страховая компания нести ответственность. Досрочное погашение кредита основанием для прекращения договора страхования не является. В случае отказа от договора страховая премия не возвращается.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился о причинах неявки суд не уведомил, был извещен надлежащим образом, направил в суд копию материалов кредитного дела. 

Согласно ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В соответствии с ч. 3 и ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, ст.233 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившегося представителя ответчика, в порядке заочного производства, а также в отсутствие третьего лица, извещенного надлежащим образом.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита.

Вместе с тем, согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем.

В соответствии со ст.12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из.. . договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей. 

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как следует из материалов дела, 23 мая 2017 года между ПАО «Почта Банк» и истцом на основании письменного заявления ФИО1 о предоставлении кредита был заключен кредитный договор № №00456-CL-000000007323 на сумму кредита в размере 610532,28 рублей на приобретение транспортного средства сроком на 36 месяцев рублей с уплатой 9,53 % годовых. В заявлении о предоставлении кредита истицей было согласовано условие о возможности оплаты страхования транспортного средства (КАСКО) в ПАО СК «Росгосстрах» на сумму 69288 рублей за счет собственных средств и страхование от несчастных случаев и болезней в ПАО СК «Кредит Европа Лайф» на сумму 71432,28 рублей за счет кредитных средств, а также услуги технической помощи на дорогах для автовладельцев АО Автоассистанс в сумме 4400 рублей за счет кредитных средств (л.д.84-92).

В тот же день истцом при наличии выбора страховых компаний с которым истица была лично ознакомлена, что следует прямо из ее подписи о согласии (л.д.95) ФИО1 на основании ее личного заявления (л.д.96) был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №00456-CL-000000007323 на период действия с 23.05.2017г. по 23.05.2020г. со страховой суммой 610532, 28 рублей, страховая премия по которому составила 71432, 28 рублей, что подтверждается выданным истцу страховым полисом (л.д. 97)и полученными ею также полисными условиями страхования (л.д.12-14), которые ею были подписаны, и о согласии с которыми, включая обязанность соблюдать и исполнять было отражено истцом в полисе, факт выдачи указанных документов, ознакомления с ними и принадлежность подписи, стороной истца в ходе судебного разбирательства не оспаривались и не опровергались.

Как следует из п.8.2 Полисных условия страхования, с которыми истица была ознакомлена и согласилась исполнять, договор страхования прекращается досрочно в случае одностороннего расторжения Полиса (Договора) Страхователем путем подачи письменного заявления на расторжение, в случае если страхователь прекратил действие полиса в течение 5 рабочих дней с даты заключения, то Страховщик возвращает страхователю 100% оплаченной страховой премии. Во всех остальных в случках одностороннего расторжения полиса (Договора) Страхователем страховая премия не возвращается согласно п.3 статьи 958 ГК РФ. 

В том числе, как следует из п.7 Полисных условий страхования страховая выплата при реализации застрахованного риска и наступлении страховых случаев не зависит от размера фактической задолженности и в прямую зависимость от условий кредитного договора возможность получения страховой выплаты не поставлена.

Таким образом, разрешая по существу заявленные истцом требования, суд полагает, что в силу условий заключенного договора страхования досрочное погашение кредита само по себе не влечет расторжение договора страхования №00456-CL-000000007323. 

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 названного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Учитывая, что истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с подписываемыми заявлениями на кредитование и страхование, не согласившись с какими –либо условиями, имел возможность отказаться от заключения договора страхования, размер платы за страхование, ее условия, срок страхования, страховые случае, а также возможность получения страховых возмещений после досрочного погашения кредита были доведены надлежащим образом до ФИО1 с чем она согласилась подписав заявление на страхование, подпись в котором не оспаривала, а также подписав полисные условия страхования, содержащие п.8.2 об условии досрочного прекращения договора страхования и возможности получения 100% страховой премии в случае отказа от страхование в течение 5 рабочих дней с момента его заключения, что истцом не было сделано. 

При заключении указанного кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги. В заявлениях на страхование, которое ею подписано указано, что истец ознакомлен с Условиями Программы страхования. В соответствии со п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п.2 ст.958 ГК РФ). 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в твердом размере (или ином твердом размере, определяемом в соответствии с правилами страхования и не связанном с размером остатка задолженности по кредиту), не отпала, существование страхового риска не прекратилось, объект страхования сохраняется, срок на который заключен договора (до 23.05.2020) не истек.

Не имеется оснований и для возврата страховой премии по основаниям, предусмотренным п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку п.8.2 Полисных условий страхования о котором истец был уведомлен и согласен, что в случае отказа от участия в программе страхования уплаченная плата не возвращается, указанное условие прописано в согласно которого при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

Таким образом, оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что оснований для возврата платы за страхование в пользу ФИО1 в связи с досрочным погашением кредита не имеется, следовательно, исковые требования в части взыскания с ответчика денежных средств уплаченных 

В силу ч.ч. 2 и 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В случае несогласия с условиями страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлениях, полисе и полисных условиях страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора страхования и оплате указанных услуг за счет кредитных средств, что не противоречить условиям действующего законодательства.

Таким образом, оказанная услуга по заключению договору страхования истца не является навязанной, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 10, 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласована была сторонами в добровольном порядке, в силу п.8.2 полисных условий страхования досрочное погашение кредита основаниям для досрочного прекращения договора страхования не является,, в договоре страховая сумма четко определена (610532,28 рублей), условия договорра страхования корреляцию страховой суммы и обязательств истца по кредитному договору не содержат, не имеется оснований и для возврата страховой премии по основаниям, предусмотренным п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку п.8.2 Полисных условий страхования о котором истец был уведомлен и согласен, что в случае отказа от участия в программе страхования уплаченная плата не возвращается, указанное условие прописано в согласно которого при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит не имеется, в связи с чем, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований как в части возврата неиспользованной части страховой премии, равно как в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, являющихся по своей сути производными от основного материального требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителя - отказать.

Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об его отмене в течение 7 дней со дня вручения копии указанного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.

Председательствующий: (подпись)

Копия верна.

Судья: О.Е. Кравченко