Дело № 2-1532/2019 (03RS0013-01-2019-001883-39)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 августа 2019 года г. Нефтекамск РБ

Нефтекамский городской суд РБ в составе председательствующего судьи Сафиной И.Ф., при секретаре Шаяхметовой Ю.Т., 

с участием истца ФИО1, представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО2, действующей на основании доверенности № г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в Нефтекамский городской суд РБ с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в обоснование иска указав следующее.

Согласно решения Нефтекамского городского суда РБ от 03.05.2018 г. исковые требования ПАО «Сбербанк Россия» в лице Башкирского отделения № 8598 к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО3 о взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора удовлетворены частично. Кредитный договор № от 11.02.2016 г., заключенный между ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 и умершим ФИО3 расторгнут. С ФИО1 как с наследника умершего отца (ФИО3). в пользу ПАО «Сбербанк Россия» в лице Башкирского отделения № 8598 взыскана задолженность по названному кредитному договору по состоянию на 04.12.2017 г. в размере 175 180, 86 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 703, 63 руб. и расходы по оплате экспертных услуг в размере 1500 руб.. 

При жизни отец заключил договор страхования жизни от 11.02.2016 г. со сроком страхования 36 месяцев. Оплатил 19 047, 29 руб. Страховая сумма по договору составила 319 050, 50 руб. Договор предусмотрел риски: «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», страховая сумма совокупно по рискам «смерть застрахованного лица по любой причине» и «установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы». 

Согласно заявлению ФИО3 от 11.02.2016 г. выгодоприобретателями являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО «Сбербанк») выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти- наследники застрахованного лица). 

Однако истцу со стороны ответчиков было отказано в выплате страховой суммы с указанием о том, что смерть ФИО3 наступила в результате суицида, что не соответствует действительности, так как опровергается как медицинской документацией, так и материалом доследственной проверки ОМВД России по городу Нефтекамску по факту смерти. 

В иске ФИО1 со ссылкой на ст. 934 ГК РФ просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую выплату в размере 319 050 руб. в свою пользу. 

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержала полностью. Сообщила, что смерть отца наступила в результате несчастного случая. Доводы ответчика о суициде опровергаются объяснениями отца, отобранными в больнице. Отец до самой смерти исправно совершал платежи по кредитному договору. Также сообщила, что не имеет возможности выплачивать взысканную по решению суда задолженность по кредитному договору за отца как наследница, так как находится в отпуске по уходу за ребенком. 

Ответчик ПАО «Банк России» извещен судом надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу, направил представителя по доверенности ФИО2, которая в судебном заседании иск не признала, представила возражение на иск, в котором сообщила, что ПАО «Сбербанк России» является ненадлежащим ответчиком по делу. В случае, если суд примет решение в пользу истца, представитель просила перечислить данную суму в пользу ПАО «Сбербанк России», так как ФИО1 не исполняет решение суда о взыскании с нее кредитной задолженности. Дополнительно сообщила, что при жизни за заемщиком ФИО3 задолженности не имелось. 

Ответчик Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» своего представителя на рассмотрение дела не направило, извещено судом надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу, суду представлено возражение на иск, в котором ответчик в иске ФИО1 просит отказать. В отзыве указано, что ФИО3 являлся застрахованным лицом в рамках соглашения, заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Из материалов отказного дела у общества имеются основания полагать, что смерть застрахованного ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ г. наступила в результате преднамеренных действий самого застрахованного лица, суицида. Отказ в выплате страхового возмещения в отношении наступления страхового случая с кредитозаемщиком ФИО3 соответствует п. 3 ст. 963 ГК РФ, п. 1 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». 

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Выслушав объяснения явившихся сторон, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения иска к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в иске к ПАО «Сбербанк России» - надлежит отказать по следующим основаниям. 

Согласно ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпало и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 обратился с заявлением на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (серия №) к ПАО Сбербанк в лице Башкирского отделения № 8598, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО Сбербанк России заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». 

Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия): 

- стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанных ниже в настоящем пункте: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы (п.1 заявления). Срок страхования определен в 36 месяцев (п.2). Страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» (для застрахованных на условиях ограниченного покрытия), Страховая сумма совокупно по рискам «Смерть застрахованного лица по любой причине» и «Установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы» (для застрахованных на условиях стандартного покрытия) устанавливается единой и составляет: 319 050,00 руб. (п.3). Выгодоприобретателями являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти- наследники застрахованного лица) (п.4). 

Сумма платы за подключение к программе страхования, которую ФИО3 согласился оплатить, составила 19 047,29 руб. 

В соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования № от 12.05.2015 г., заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (страхователь), следует, что страховым случаем является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страховании, Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. 

В соответствии с п.4.6 договора страхования в рамках соглашения могут заключаться

- в отношении застрахованных лиц, не относящихся к любым категориям из числа указанных в п.п. 3.7.1-3.7.8 Соглашения, - на случай наступления любого из событий, указанных в п.п. 4.6.1-4.6.2 Соглашения (стандартное страховое покрытие), 

- в отношении застрахованных лиц, относящихся к любым категориям из числа указанных в п.п.3.7.1-3.7.8 Соглашения, - только на случай наступления любого из событий, указанных в п.п. 4.6.3 Соглашения (ограниченное страховое покрытие). 

Пункт 4.8 Соглашения содержит перечень страховых случаев, не влекущих за собой возникновение у Страховщика обязательств осуществить страховую выплату события из числа указанных в п.4.6 Соглашения, наступившие при перечисленных обстоятельствах, в том числе, в результате отравления алкоголем, наркотическим веществами и лекарствами, не предписанными врачом соответствующей квалификации или употреблениями с нарушением установленной дозировки (п. 4.8.3). 

Из Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (Приложение № 5 к Соглашению об условиях и порядке страхования № от 12.05.2015 г.) в качестве существенных условий страхования следует, что страховым случаем и страховым риском по договору страхования (п.3.2) при стандартном покрытии - для клиентов, не относящихся на дату заполнения заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, к категориям, указанным в п.3.3 Условий: смерть застрахованного лица по любой причине. Страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (с учетом исключений из страхового покрытия). Приложение №1 к Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика содержит перечень исключений из страхового покрытия, в том числе, п.1.3: в результате отравления алкоголем, наркотическим веществами и лекарствами, не предписанными врачом соответствующей квалификации или употреблениями с нарушением установленной дозировки. 

В своем ответе в адрес ФИО4 за № от 05.12.2017 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указало об отсутствии оснований для признания заявленного события (смерть ДД.ММ.ГГГГ года застрахованного ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения) ввиду наличий оснований полагать о том, что смерть застрахованного наступила в результате суицида, что соответствует п.4.8.1 Условий страхования. 

Согласно постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ. ст. УУП ОУУП и ПДН ОМВД России по городу Нефтекамску ст. лейтенант ФИО5 в возбуждении уголовного дела по факту обращения за медицинской помощью гражданина ФИО3, зарегистрированный в КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ г., отказал за отсутствием события преступления на основании п.1 ч.1 ст. 24 УПК РФ. Из имеющегося в материалах дела объяснения ФИО3 следует, что 20.03.2017 г. в 23.30 час. по месту жительства он решил выпить спиртное, взяв бутылку, налил 30 грамм в рюмку и выпил, потом лег спать, ночью стало плохо со здоровьем, уже потом понял, что выпил уксусную кислоту. После чего ФИО3 вызвал «скорую помощь». 

Из заключения судебно-медицинской экспертизы трупа гр. ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., № от ДД.ММ.ГГГГ года следует, что его смерть наступила от острого отравления уксусной кислотой тяжелой степени. При судебно-медицинском исследовании трупа телесных повреждений не обнаружено. При судебно-химическом исследовании крови этиловый спирт не найден. 

Из имеющего прижизненного объяснения ФИО3, из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ года, следует, что смерть застрахованного лица ФИО3 носила случайный характер, умысел на лишения себя жизни у ФИО3 отсутствовал. Таким образом, по мнению суда, смерть ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ г. произошла в результате несчастного случая. 

Согласно решения Нефтекамского городского суда РБ от 03.05.2018 г. по гражданскому делу № 2-612/2018 исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО3 о взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора, удовлетворены частично. Кредитный договор № от 11.02.2016 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 и ФИО3, расторгнут. С ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 взыскана задолженность по кредитному договору № от 11.02.2016 года по состоянию на 04.12.2017 года в размере 175 180, 86 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 703, 62 руб. Решение суда вступило в законную силу 11.09.2018 г.

При указанных обстоятельствах и исходя из имеющихся доказательств, суд приходит к выводу о том, что смерть застрахованного лица ФИО3 не относится к исключениям, изложенным в Приложении №1 к условиям участия в программе страхования, материалами дела подтверждается наступление смерти застрахованного в результате несчастного случая, имеется решение суда о взыскании с наследника умершего задолженности по кредитному договору в пользу ПАО Сбербанк России, следовательно, с ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу ФИО1 подлежит взысканию денежная сумма в размере 175 180,86 руб. на основании ст. 1102 ГК РФ, в соответствии с которой лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст.1109 настоящего Кодекса (п.1 ст. 1102 ГК РФ). Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (п.2 ст. 1102 ГК РФ). 

Основания для взыскания страховой выплаты в размере 175 180,86 руб. в пользу ПАО «Сбербанк России» суд не находит, так как сумма задолженности была ранее взыскана в пользу банка с ФИО1 как с наследника умершего ФИО3 в связи с отказом страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвести страховую выплату. 

14.06.2017 г. дочь застрахованного лица ФИО6 обратилась к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая. 

20.06.2017 г. за исх. № ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» отказало ФИО6 в осуществлении страховой выплаты ввиду отсутствия задолженности у застрахованного лица. 

19.04.2018 г. ФИО1 обратилась с заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате ей как единственному наследнику застрахованного лица страховой выплаты в размере 253 853,45 руб. Данное заявление ФИО1 оставлено без рассмотрения. 

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите право потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Расчет размера штрафа: 175 180, 86 руб. / 2 = 87 590, 43 руб. 

В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в доход бюджета городского округа город Нефтекамск подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 703,62 руб. 

В иске ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» необходимо отказать. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования, - удовлетворить частично. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 175 180, 86 руб., штраф в размере 87 590, 43 руб. 

В остальной части иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» - отказать. 

В иске ФИО1 Т,М, к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» - отказать. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход бюджета городского округа город Нефтекамск РБ государственную пошлину в размере 4 703, 62 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме через Нефтекамский городской суд. 

Мотивированное судебное решение составлено 30.08.2019 года.

Судья: И.Ф. Сафина