Гр. дело № 2-1599/2024

УИД:36RS0006-01-2024-000856-30

Категория 2.205

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2024г. г. Воронеж

Центральный районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Шатских М.В., 

при секретаре Самбуловой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1 с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины. В обоснование иска указано, что между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1 был заключен кредитный договор №V625/0051-0013258 от 14.09.2022 путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 3 162 018,00 руб. на срок 48 мес.с взиманием за пользование кредитом 18,90 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. 

Ответчик был обязан осуществлять погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в соответствии с кредитным договором, однако, данные условия кредитного договора ответчик нарушил.

Урегулировать спор во внесудебном порядке не представилось возможным, что и послужило причиной обращения в суд с настоящим иском, в котором истец Банк ВТБ (публичное акционерное общество) просил взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору №V625/0051-0013258 от 14.09.2022 по состоянию на 28.12.2023 (включительно) в размере 3 218 647,73руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 293,00руб. (л.д. 6 - 8).

Представитель истца Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской, имеющейся в материалах гражданского дела. При подаче иска в суд просил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца Банка ВТБ (публичное акционерное общество).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, согласно сведениям ОАСР УВМ ГУ МВД России по 

<

адрес>и сведениям ОАСР УВМ УМВД России по 

<

адрес>, что следует из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, имеющегося в материалах гражданского дела.

Причина неявки суду не известна. Заявлений об отложении судебного заседания в суд не поступало.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.

Таким образом, суд считает данное гражданское дело подлежащим рассмотрению в данном судебном заседании по имеющимся в деле письменным доказательствам в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о разбирательстве дела. 

Исследовав материалы гражданского дела, анализируя их в совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (ч. 2 ст. 421 ГК РФ).

В силу ч. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон (ч. 5 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 ст. 432 ГК РФ). 

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

На основании ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Согласно ч. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Частью 3 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. 

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. 

В силу ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. 

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Частью 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № V625/0051-0013258от 14.09.2022 путем присоединения ответчика к правилам кредитования (Общие условия)(л.д. 40 - 43) и подписания ответчиком согласия на кредит (Индивидуальные условия) (л.д. 29 - 31).

Заключение кредитного договора проходило путем подачи заявки на получение кредита и перечисление кредитных денежных средств, используя установленное на мобильный телефон мобильное приложение «ВТБ-Онлайн», что подтверждается лог-файлами (л.д. 34, 35 - 39),заявлением клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) от 03.09.2015 (л.д. 25-26). 

Отношения между клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). 

В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) доступ Клиента в систему дистанционного банковского обслуживания осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

При этом в соответствии с п. 1.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных (в том числе, но не ограничиваясь: данных, предоставленных в целях идентификации/установления личности, средств подтверждения) предъявленному им идентификатору при предоставлении клиенту дистанционного банковского обслуживания.

При этом в соответствии с п. 1.3 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), идентификатор – число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер банковского счета, счета вклада). Выбор идентификатора зависит от канала дистанционного доступа/системы ДБО и указывается в соответствующих условиях системы ДБО.

В силу п. 1 индивидуальных условий кредитного договора, сумма кредита или лимит кредитования составляет 3 162 018,00 руб.

Срок действия договора, срок возврата кредита составляет 48 месяцев. В случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств. Дата предоставления кредита 14.09.2022. Дата возврата кредита 14.09.2026 (п. 2 индивидуальных условий кредитного договора). 

Выплата основного долга и процентов по кредитному договору№ V625/0051-0013258 от 14.09.2022 осуществляется согласно графику платежей (л.д. 28).

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка (процентные ставки) впроцентах годовых, а при применениипеременной процентной ставки – порядокее определения, соответствующийтребованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления Заемщику индивидуальных условий:

4.1 Процентная ставка на дату заключения договора 8,9 (восемь целых девять десятых).

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом:

Дисконт к процентной ставке в размере 10 (десяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 15 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 15 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

4.2. Базовая процентная ставка: 18,9 (восемнадцать целых девять десятых).

На основании п. 6 индивидуальных условий кредитного договора, количество платежей составляет 48. Размер платежа (кроме первого и последнего) 78 536,89 руб. Размер первого платежа 78 536,89 руб. Размер последнего платежа 78 602,51 руб. Дата ежемесячного платежа - 14 числа каждого календарного месяца. Периодичность платежей ежемесячно. 

В силу п. 12 индивидуальных условий кредитного договора, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. 

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к правилам и подписав согласие на кредит, и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в правилах и согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания согласия на кредит. 

В соответствии с условиями кредитного договора, данные правила и согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям правил и подписания согласия на кредит. 

Учитывая изложенное, факт заключения между сторонами кредитного соглашения нашел подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Таким образом, ФИО1 взяла на себя обязательства по осуществлению платежей в счет погашения задолженности по кредиту, однако, данные условия кредитного договора нарушила, что подтверждаетсярасчетом задолженности за период с 14.09.2022 по 28.12.2023 с учетом штрафных санкций (л.д. 14 - 16), информацией о счете (л.д. 17 - 18).

Материалы гражданского дела свидетельствуют, что Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику денежные средства, что подтверждаетсярасчетом задолженности за период с 14.09.2022 по 28.12.2023 с учетом штрафных санкций (л.д. 14 - 16), информацией о счете (л.д. 17 - 18).

В силу ч. 3 ст. 432 ГК РФ, сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено «Если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (п. 3 ст. 432 ГК РФ)».

Таким образом, собранными по делу доказательствами в их совокупности подтверждается, что ответчик ФИО1 получила кредит, воспользовалась предоставленными денежными средствами, осуществляла платежи в счет погашения кредита. 

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Частью 1 ст. 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В судебном заседании установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором (л.д. 44 - 45, 46 - 48).

До настоящего времени задолженность по кредитному договору № V625/0051-0013258от 14.09.2022ответчиком ФИО1 не погашена, и по состоянию на 28.12.2023(включительно) общая задолженность ответчика ФИО1 перед Банком ВТБ (публичное акционерное общество) составляет 3 266 112,93руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПКРФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на 28.12.2023включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций), согласно представленному истцом расчету, составила 3 218 647,73 руб., из которых: 2 834 382,07 руб. - основной долг; 378 991,76 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 2 455,25 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2 818,65 руб. - пени по просроченному долгу.

Данный расчет проверен судом. Суд полагает, что расчет задолженности по кредиту и начисленных процентов, представленный банком арифметически верен, соответствует положениям договора, подтвержден соответствующими доказательствами. 

Кроме того, доказательств опровергающих достоверность расчетов, представленных истцом, стороной ответчикав суд не представлено, как и не предоставлено доказательств фактической оплаты денежных средств в большем размере, чем заявлено истцом Банком ВТБ (публичное акционерное общество).

Согласно положениям ч. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. 

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей (ч. 3 ст. 812 ГК РФ).

Таким образом, кредитный договор является реальным договором, заключенным только при условии передачи заимодавцем заемщику денежной суммы.

Кредитный договор по безденежности не оспорен. 

В соответствии со ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. 

Согласно ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Стороны пользуются равными правами по представлению доказательств и участию в их исследовании.

На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 195 ч. 2 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений. Истец представил доказательства обоснованности заявленных им исковых требований. Между тем, ответчик процессуальную обязанность по доказыванию не исполнил, не предоставил в суд обоснованные и мотивированные возражения относительно заявленных исковых требований, доказательств, которые могут обосновать возражения ответчика относительно заявленного иска.

Ответчик доказательств выплаты задолженности по кредитному договору в части более чем заявлено Банком ВТБ (публичное акционерное общество) суду не представил.

При таких обстоятельствах, исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Учитывая обстоятельства настоящего гражданского дела, размер и длительность допущенной ответчиком задолженности, просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, отсутствие доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и необоснованности выгоды кредитора, а также компенсационную природу неустойки, суд не находит оснований для снижения размера неустойки, поскольку о применении положений ст. 333 ГК РФ ответчиком не заявлено, каких-либо исключительных обстоятельств, влекущих снижение размера неустойки, установленной законом, не имеется, при этом ответчик не представил доказательства ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства.

Кроме того, судом принимается во внимание то обстоятельство, что истец самостоятельно снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Кроме того, суд не принимает во внимание представленные ответчиком постановление о возбуждении уголовного дела № от 14.10.2022, постановление о признании потерпевшим от 14.11.2022 по следующим основаниям. 

Как видно из постановленияо возбуждении уголовного дела № от 14.10.2022 следует, чтоСО ОМВД России по 

<

адрес> 14.10.2022 возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления предусмотренного п. п. 4 ст. 159 УК РФ, в ходе проведенной проверки было установлено, что в период с 18 часов 00 минут 13 сентября 2022 года до 16 часов 54минут 11 октября 2022 года неустановленное лицо, выдавая себя за представителя службы безопасности Банка ВТБ (ПАО) сообщив по телефону ФИО1 ложные сведения о том, что на имя последней оформлен потребительский кредит в Банке ВТБ (ПАО) и под предлогом помощи в поимке мошенников, убедило оформить последнюю на свое имя два кредита в Банке ВТБ (ПАО) на сумму 7 224739 рублей, АО «Почта Банк» на общую сумму 2 222 155 рублей, АО «Альфа-Банк» на общую сумму 1 060 000 рублей, ПАО «Совкомбанк» на сумму 1 260 000 рублей, также неустановленное лицо убедило ФИО1 снять находящиеся на банковских счетах ПАО Сбербанк и Банка ВТБ (ПАО) последней денежные средства в общей сумме 1 098 300 рублей, после чего убедило ее перевести на счета банковских карт имеющиеся у нее денежные средства, для этого ФИО1 за 34 операций на указанные неустановленным лицом номера банковских счетов денежные средства в общей сумме 14 966 600 руб. В результате преступных действий неустановленного лица ФИО1 был причинен особо крупный материальный ущерб в общем размере 14 966 600 руб.

ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу № от 14.10.2022, что следует из постановления о признании потерпевшим от 14.11.2022.

Как следует из статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пунктом 9 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В силу пункта 7 статьи 5 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161- ФЗ «О национальной платежной системе» безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Все операции по заключению договора, зачислению денежных средств на счет проводились Банком после верификации и аутентификации клиента, на основании поручений клиента, путем подписания электронной подписью.

Из материалов дела следует, что на основании заявления от 03.09.2015 (л.д. 25 - 26) между сторонами был заключен договор комплексного облуживания в Банке ВТБ (ПАО), предусматривающий предоставление к Банку ВТБ-Онлайн с правом предоставления к последнему посредством мобильного телефона, использования СМС-кодов.

Заполнив и подписав указанное заявление, Заемщик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг:

открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО);

предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию ВТБ 24 (ПАО) и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) с использованием системы «Телебанк»;

предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильный банк, Устройства самообслуживания;

направлять SMS-пакет «Базовый», SMS-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации от Банка, указанный в разделе «Контактная информация» заявления;

выдать заемщику УНК и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО).

В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ в Мобильное приложение ВТБ (Система «ВТБ-Онлайн»), а также открыты банковские счета, в том числе в российских рублях.

Как указывалось выше, отношения между клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). 

Как указывалось выше, заключение кредитного договора проходило путем подачи заявки на получение кредита и перечисление кредитных денежных средств, используя установленное на мобильный телефон мобильное приложение «ВТБ-Онлайн», что подтверждается лог-файлами (л.д. 34, 35 - 39), заявлением клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) от 03.09.2015 (л.д. 25 - 26). 

14.09.2022 Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № V625/0051-0013258 путем присоединения ответчика к правилам кредитования (Общие условия) (л.д. 40 - 43) и подписания ответчиком согласия на кредит (Индивидуальные условия) (л.д. 29 - 31).

В пункте «Информация о Договоре» Заявления Клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 25), указан УНК (Уникальный номер клиента - идентификатор Клиента в ВТБ-Онлайн, представляет собой целое число, установленное Банком для целей Аутентификации Клиента в ВТБ-Онлайн) № - является логином для входа в ВТБ-Онлайн. Пароль поступит в виде SMSна указанный мобильный телефон Клиента. Пароль - Идентификатор, предоставляемый Банком Клиенту на Доверенный номер телефона при заключении Договора ДБО (временный Пароль) или назначенный Клиентом самостоятельно с использованием средств Системы ДБО в соответствии с Договором ДБО, используемый для Аутентификации Клиента в Системе ДБО/Канале дистанционного доступа. Пароль представляет собой последовательность символов и используется многократно.

Оспариваемые операции (выдача кредита и перевод денежных средств третьему лицу) совершены с использованием системы дистанционного обслуживания ВТБ Онлайн после авторизации с вводом логина и кода подтверждения, созданный и активированный в личном кабинете. Операции по переводу денежных средств в системе ВТБ Онлайн были подтверждены действительными средствами подтверждения.

Вход в личный кабинет возможен только после успешной аутентификации по логину и паролю, известному только клиенту. При этом пароль является строго конфиденциальным, и Клиент обязуется обеспечивать хранение информации о пароле способом, делающим его недоступным третьим лицам.

На момент зачисления кредитных средств в Банк не поступали обращения ответчика о компрометации средств подтверждения, поэтому у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операции.

Согласно п. 1.7 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Банк с целью ознакомления клиентов с Правилами и Тарифами Банка размещает их путем опубликования информации одним или несколькими из нижеперечисленных способов: размещение информации на стендах в Офисах Банка, размещение информации на официальном интернет-сайте Банка, размещенном по адресу: www.vtb.ru(далее - сайт Банка), оповещение Клиентов через Системы ДБО, иными способами, позволяющими Клиенту получить информацию и установить, что она исходит от Банка.

На основании 1.8 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), информация о порядке Аутентификации Клиента, Средствах доступа, Средствах подтверждения, лимитах Операций, рекомендации по безопасности использования Систем ДБО, руководства по использованию Систем ДБО, а также другие сведения, касающиеся порядка предоставления Онлайн-сервисов, размещаются в порядке, предусмотренном для ознакомления Клиентов с Правилами и Тарифами Банка, указанном в пункте 1.7 настоящих Правил.

Обязанности, ответственность клиента определены в пункте 7 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

В соответствии с п. 7.1.1 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), клиент несет ответственность за несвоевременное и/или неполное письменное уведомление Банка об обстоятельствах, предусмотренных Договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой Систем ДБО, о компрометации/подозрении на компрометацию ФИО2/Пароля/Средства подтверждения/Ключа ЭП и/или о несанкционированном доступе к Системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к Системе ДБО, об изменении ранее сообщенных Банку сведений; за убытки, возникшие у Банка в результате исполнения Распоряжений/Заявлений П/У, переданных в Банк от имени клиента неуполномоченным лицом, при условии, что это стало возможно по вине клиента; за несанкционированный доступ третьих лиц к Мобильному устройству, на который Банк направляет Пароль, ОЦП/Код, SMS/Push-коды и/или уведомления; за правильность данных, указанных в Распоряжениях/Заявлениях П/У, оформляемых в рамках Договора ДБО. Недостоверность информации, указанной в соответствующих документах, может служить отказом Банка в их исполнении.

Клиент поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, что: сеть Интернет, канал связи, используемый мобильным устройством, являются незащищенными каналами связи; передача конфиденциальной информации на указанные клиентом почтовый адрес, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, иная передача информации с использованием сети Интернет и/или каналов мобильной связи влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц: самостоятельно несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации, переданной в сообщениях по незащищенным каналам связи;самостоятельно несет все риски, связанные с получением услуг по организации доступа к сети Интернет/мобильной связи и ее использованию, с получением банковских услуг посредством мобильного устройства, с использованием технологии TouchID/Специального порядка идентификации (п. 7.1.2 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Согласно п. 7.1.3 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), клиент обязуется: не реже одного раза в 5 календарных дней знакомиться с информацией, публикуемой Банком в соответствии с пунктом 1.7 настоящих Правил, а также с рекомендациями по безопасности использования Системы ДБО; при возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой Систем ДБО, незамедлительно известить об этом Банк и принять решение относительно дальнейшего исполнения Распоряжения (в этом случае Клиент должен предоставить в Банк документ, оформленный на бумажном носителе в установленном Банком порядке); а также: соблюдать конфиденциальность ФИО2, Пароля и других Идентификаторов, Средств подтверждения, используемых в Системе ДБО; исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются Распоряжения/Заявления П/У в Банк; в случае подозрения на компрометацию ФИО2/Пароля/Средства подтверждения/Ключа ЭП и/или подозрения о несанкционированном доступе к Системе ДБО незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки Системы ДБО; при использовании приложений, предлагаемых Банком и/или Токена для формирования кодов подтверждения осуществлять установку и обновление приложений/Токена только в интернет-магазинах GooglePIay Маркет, Apple AppStoreи Microsoft Store, не устанавливать и не обновлять приложения на других интернет-сайтах, не переходить по ссылкам с других интернет-сайтов и т.п., соблюдать рекомендации по безопасности использования Систем ДБО, рекомендации по безопасному использованию Мобильного приложения, размещенные в целях информирования Клиента путем Опубликования информации; при выполнении Операции/действия в Системе ДБО, в том числе с использованием Мобильного приложения, проконтролировать данные (параметры) совершаемой Операции/проводимого действия, зафиксированные в Распоряжении/Заявлении П/У в виде Электронного документа, сформированном Клиентом самостоятельно в Системе ДБО или направленного работником Банка в ВТБ-Онлайн в рамках Технологии Безбумажный офис, и при условии их корректности и согласия Клиента с указанными данными (параметрами) совершаемой Операции/проводимого действия подписать соответствующее Распоряжение/Заявление П/У ПЭП с использованием Средства подтверждения; 

Непредставление Банку сведений о произошедших изменениях, равно как и непредставление подтверждения об отсутствии указанных изменений, свидетельствует об актуальности и достоверности представленных для Идентификации ПОД/ФТ и ФРОМУ документов и сведений, в связи с чем Банк не несет гражданско-правовой ответственности при совершении операций, направлении юридически значимой информации с использованием данных документов и сведений.

На основании изложенного, обязанность по надлежащему использованию Системы ДБО лежит на клиенте и в случае возникновения ситуаций, описанных в вышеуказанных пунктах Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), клиент незамедлительно обязан обратиться в Банк ВТБ (публичное акционерное общество) в целях блокировки Системы ДБО.

Таким образом, Банком соблюдены положения части 4 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», поскольку соответствующие сообщения с указанием кода аутентификации были направлены банком именно на номер телефона истца, что подтверждается выпиской из лог-файла о направлении смс-сообщений.

В силу принятых на себя обязательств Банк ВТБ (публичное акционерное общество) не мог отказать в заключении кредитного договора, а впоследствии в производстве операций по списанию денежных средств, поскольку банковские операции были осуществлены на основе полученных через платежную систему авторизационных запросов, содержание которых позволяло идентифицировать и аутентифицировать клиента ФИО1 ФИО1 с помощью приложения «ВТБ-Онлайн» произведена процедура согласования и подписания кредитного договора, данные обстоятельства представляли собой для Банка ВТБ (публичное акционерное общество) явное выражение воли ФИО1 на заключение заемщиком14.09.2022 кредитного договора № V625/0051-0013258 на сумму 3 162 018,00 руб.

Кроме того, ответчиком не представлено, а судом в ходе рассмотрения дела не установлено, доказательств того, что денежные средства со счета ФИО1 были списаны в результате неправомерных действий Банка в связи с не обеспечением надлежащей защиты её персональных данных, причинно-следственная связь между действиями Банка по совершению банковских операций и возникновением у третьих лиц возможности проводить операции по счетам ФИО1, которые воспользовались её доверием, отсутствует; незаконный доступ третьих лиц к счету заемщика имел место не по причине ненадлежащего оказания банковской услуги, а вследствие противоправных действий третьих лиц, воспользовавшихся нарушением заемщиком порядка использования электронного средства платежа и установленных банковских правил.Указанное уголовное дело возбуждено не в отношении сотрудников банка, процессуальное решение по уголовному делу № от 14.10.2022 не принято.

Таким образом, суд исходит из того, что действия Банка не носят противоправный характер, не нарушают права ФИО1 как потребителя услуг, операции Банком осуществлены на основе полученных через платежную систему паролей, содержание которых позволяло Банку идентифицировать клиента, Банк не имел оснований усомниться в правомерности поступивших распоряжений, на момент перечисления денежных средств они не были заблокированы, их размер позволял выполнить запрашиваемые операции.

При таких обстоятельствах, исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № 16806 от 19.01.2024 истцом была оплачена государственная пошлина в размере 24 293,00 руб. за рассмотрение искового заявления о взыскании задолженности с ФИО1 (л.д. 9). 

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере: 13 200,00 руб. + (3 218 647,73 руб. (сумма задолженности по кредитному договору) - 1 000 000,00 руб.) х 0,5% = 24 293,00 руб., исходя из суммы задолженности перед истцом в соответствии со ст. 333.19 ч. 1 п. 1 НК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору№ V625/0051-0013258 от 14.09.2022 по состоянию на 28.12.2023 (включительно) в размере 3 218 647,73 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 293,00руб., а всего 3 242 940 (три миллиона двести сорок две тысячи девятьсот сорок) руб. 73 коп.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.В. Шатских

Мотивированное решение

составлено 19.02.2024.