Дело № 2-557/2024

УИД 33RS0008-01-2024-000681-39

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Гусь-Хрустальный 23 мая 2024 года 

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе: 

председательствующего Киселева А.О.,

при секретаре Карасевой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциального наследника,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» (далее также Банк) обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1, в которых просило расторгнуть кредитный договор № от 01.04.2023, заключенный с ФИО2, взыскать в пределах стоимости наследственного имущества в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 27.02.2024 включительно в размере 71 182,27 руб., в том числе основной долг 69 199,80 руб., проценты в размере 1 982,47 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 335,47 руб.

Свои требования Банк мотивировал тем, что 01.04.2023 заключил с ФИО2 кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 112 419,70 руб. под 27,9 процентов годовых, на срок по 01.04.2025.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью.

01.04.2023 заемщик присоединился к договору банковского обслуживания и согласился с общими условиями банковского обслуживания физических лиц, о чем свидетельствует заявление на получение карты, в котором указан номер договора банковского обслуживания и дата присоединения.

На момент заключения кредитного договора, заемщику принадлежала карта № со счетом №, что подтверждается заявлением на получение карты.

01.04.2023 ФИО2 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В ответ клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервалом процентной ставки, и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Банк направил заемщику сообщение с предложением подтвердить ознакомление с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита (сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка) и пароль для подтверждения. Клиент ввел пароль, тем самым подтвердил согласие с условиями предоставленного кредита. 

Согласно справке о зачислении кредита, 01.04.2023 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 112 419,70 руб. на счет №, который был выбран заемщиком для перечисления кредита. 

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Начиная с 23.06.2023, гашение кредита прекратилось.

Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Предполагаемым наследником умершего заемщика является ФИО1

Банком было направлено требование о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены.

При получении кредита заемщик был подключен к программе добровольного страхования. Согласно условиям договора страхования, по всем страховым рискам выгодоприобретателем выступает застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, представили заявление, в котором просили рассмотреть дело без участия представителя. В исковом заявлении выразили согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства в случае неявки ответчика. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом (том 1 л.д.249-250), об уважительности причин своей неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении рассмотрения дела или его рассмотрения без своего участия не заявляла. 

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки представителя суду не сообщили, ходатайств об отложении рассмотрения дела или его рассмотрения без участия представителя не заявляли.

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, об уважительности причин своей неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела или его рассмотрения без своего участия не заявлял. 

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. 

В связи с изложенным, на основании ст. 167, 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

На основании положений ст. 810 и 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами не только в соответствии с договором, но и в силу ст. 811 ГК РФ.

В силу пунктов 1-4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 данной статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ч. 1 и п. 4 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в числе прочих условий, условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядке ее определения, соответствующем требованиям указанного Закона, ее значении на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

В соответствии с ч. 6 и ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. 

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, договор потребительского кредита между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

На основании п. 1 и п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. ст. 810, 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно; каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, данным в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В судебном заседании установлено, что 01.04.2023 между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 112 419,70 руб. под 27,9 процентов годовых, на срок по 01.04.2025 (том 1 л.д.84-85).

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью.

По условиям договора кредит подлежал погашению 24 ежемесячными платежами в размере 6 164,82 руб.; в соответствии с п. 12 неустойка при возникновении просроченной задолженности по погашению основного долга и/или процентов была установлена в размере 20 процентов годовых. 

23.05.2018 заемщик присоединился к договору банковского обслуживания и согласился с общими условиями банковского обслуживания физических лиц, о чем свидетельствует заявление на получение карты, в котором указан номер договора банковского обслуживания и дата присоединения (том 1 л.д.47).

На момент заключения кредитного договора, заемщику принадлежала карта № со счетом №, что подтверждается указанным заявлением на получение карты.

01.04.2023 ФИО2 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В ответ клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервалом процентной ставки, и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Банк направил заемщику сообщение с предложением подтвердить ознакомление с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита (сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка) и пароль для подтверждения. Клиент ввел пароль, тем самым подтвердил согласие с условиями предоставленного кредита (том 1 л.д.94-95). 

Истец перечислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету (том 1 л.д.63); заемщик воспользовался денежными средствами по предоставленному кредиту, однако свои обязательства по возврату денежных средств осуществляла ненадлежащим образом.

При получении кредита заемщик был подключен к программе добровольного страхования. Согласно условиям договора страхования, по всем страховым рискам выгодоприобретателем выступает застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица (том 1 л.д.49-52).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д.129-оборот).

Согласно материалам наследственного дела № 35537257-257/2023 (том 1 л.д.124-155), единственным наследником принявшим наследство после смерти ФИО2 является ее дочь ФИО1 

Наследство, которое принял наследник, состоит из денежных средств, находившихся на банковских счетах наследодателя в ПАО «Сбербанк России», квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, а также права на получение страховой выплаты в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (том 1 л.д.143-144).

Банк направил в адрес наследника ФИО2 - ФИО1 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора в срок до 26.02.2024 (том 1 л.д.61), которое до настоящего времени не удовлетворено.

Как следует из детализированного расчета, представленного истцом, по состоянию на 27.02.2024 включительно задолженность по кредитному договору № от 01.04.2023 составляет 71 182,27 руб. и состоит из основного долга в размере 69 199,80 руб. и процентов в размере 1 982,47 руб. (том 1 л.д.64-67). 

Проверив представленный истцом расчет суммы задолженности, суд полагает его арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора.

Ответчиком указанный расчет задолженности не оспорен, иного расчета задолженности ответчиком суду также не представлено.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, факт заключения кредитного договора и расчет размера задолженности не оспаривала, доказательств возврата суммы кредита, либо необоснованности его начисления, иного расчета задолженности не представила.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от 11.09.2023 кадастровая стоимость вышеуказанной квартиры составляет 1 245 422,89 руб. (том 1 л.д.135). 

В ходе рассмотрения дела стороны возражений относительно применения при рассмотрении дела кадастровой стоимости объекта недвижимости не представили. Иных доказательств оценки квартиры материалы дела не содержат и сторонами не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об использовании для оценки перешедшего к наследнику ФИО1 имущества, пределами которой ограничена ее ответственность по долгам наследодателя, кадастровой стоимости имущества, определенной в выписке из Единого государственного реестра недвижимости по состоянию на 11.09.2023.

Совокупный остаток денежных средств на банковских счетах ФИО2 в ПАО «Сбербанк России» составлял 22,52 руб. (0,85 руб. + 0,26 руб. + 11,53 руб. + 9,88 руб.) (том 1 л.д.139-140).

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества ФИО2, составила 1 245 445,41 руб. (1 245 422,89 руб. + 22,52 руб.).

При этом суд отмечает, что страховая выплата ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 112 419,70 руб. по личному страхованию заемщика, причитающаяся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, на основании ст. 934, п. 1 ст. 1110, п. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследственного имущества не входит. 

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (том 1 л.д.159) указанная страховая выплата была осуществлена представителю выгодоприобретателя ФИО1 по доверенности – ФИО4 01.02.2024, что также подтверждается выпиской по счету ФИО4 (том 2 л.д.6).

Поскольку общая стоимость наследственного имущества ФИО2 превышает размер долга по кредитному договору № от 01.04.2023, суд приходит к выводу о том, что с ее наследника ФИО1 подлежит взысканию сумма задолженности по указанному кредитному договору в размере 71 182,27 руб., в пределах и за счет стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО2

Длительное невнесение платежей заемщиком по кредитному договору № от 01.04.2023 является существенным нарушением договора, в связи с чем, указанный кредитный договор подлежит расторжению.

При изложенных обстоятельствах суд полагает, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему, подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска сумма государственной пошлины в размере 8 335,47 руб. (том 1 л.д.12).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциального наследника – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 01.04.2023, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ИНН №) и ФИО2 (СНИЛС №).

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 01.04.2023 по состоянию на 27.02.2024 включительно, в размере 71 182,27 руб., в том числе основной долг 69 199,80 руб., проценты в размере 1 982,47 руб., в пределах стоимости наследственного имущества после смерти матери ФИО2, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 335,47 руб.

Ответчик вправе подать в Гусь-Хрустальный городской суд заявление об отмене данного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Председательствующий А.О. Киселев

Мотивированное решение суда изготовлено 30 мая 2024 года.

Судья А.О. Киселев