Дело № 2-276/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

город Ленинск 24 июня 2021 года

Ленинский районный суд Волгоградской области 

в составе председательствующего судьи Тельбухова В.С.,

при секретаре Перевозниковой Р.А.,

с участием представителя заинтересованного лица ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-21-33855/5010-003 по обращению С.Л.К.,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-21-33855/5010-003, указывая, что по результатам рассмотрения обращения С.Л.К. уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ было вынесено решение № № У-21-33855/5010-003, об удовлетворении требований С.Л.К. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которых транспортное средство стало застраховано. С ПАО «Совкомбанк» в пользу С.Л.К. было взыскано 75.388 рублей. Решение вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Совкомбанк» не согласно с данным решением по следующим основаниям: 

ДД.ММ.ГГГГ между С.Л.К. (Заемщик) и Банком заключен Договор потребительского кредита № по схеме «Денежный кредит – Автостиль Особый» на сумму 430.364,63 рублей сроком на 60 месяцев. Согласно п. 1 ст. 5 Ф3 «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. ДД.ММ.ГГГГ Заемщик просил Банк включить его в Программу добровольной страховой защиты ТС в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (далее - Программа). О подключении к программе добровольного страхования свидетельствует Заявление о включении в Программу добровольной страховой защиты ТС. Из Заявления следует, что автомобиль LADA Vesta куз. XТAGFL110K?З37349 двигатель 21129, 4130570, принадлежащий заемщику, является застрахованным по договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК КАРДИФ», от рисков полная гибель и хищение транспортного средства. В заявлении Клиент подтвердил свое согласие с тем, что он также имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также без участия Банка, что добровольное страхование – это его личное желание и право, а не обязанность. В Банке действует механизм возврата платы за Программу добровольной страховой защиты ТС при условии обращения в течение 14 календарных дней с даты включения в Программу добровольной страховой защиты TC, данный факт отражен непосредственно в Общих условиях кредитного договора. Такого заявления в установленный срок от Заемщика не поступало. Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщика по истечении 14 календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении 14 календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается (согласно Общим условиям Договора и п. 10.2.1 Условий участия в Программе добровольного коллективного страхования транспортных средств заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» от полной гибели и хищения №). Соответственно, оснований для применения положений абзаца 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не имеется. Тем не менее, вывод финансового управляющего о том, что выплата в результате повреждения ТС обусловлена остатком задолженности по кредитному договору и при полном его гашении выплата отпала – ошибочен (стр. 10 Решения). В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

При этом, в связи с полным исполнением обязательств по кредитному договору, Заемщик остается Застрахованным лицом и Выгодоприобретателем по договору страхования с даты погашения кредитного договора и до окончания договора страхования по первоначальному сроку

Условиями Коллективного договора страхования, в редакции, действующей на момент его заключения, не предусмотрено право на возврат части страховой премии при обращении Застрахованного лица в связи с полным (досрочным) исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа). Досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора страхования, исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору страхования исключает ПАО «Совкомбанк» из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском полная гибель транспортного средства и хищение, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Таким образом, договор страхования не прекращает свое действие в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту. Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие и после полного досрочного погашения задолженности по кредиту, и размер страховой выплаты не равен нулю, а определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей согласно п.5.1 Условий участия в Программе добровольного коллективного страхования транспортных средств заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» от полной гибели и хищения №. Условия участия в Программе прилагаются. Само ТС продолжает быть застрахованным, меняется только выгодоприобретатель по договору. То есть, ранее им являлся банк, в связи с полным досрочным погашением кредита – будет являться сам Заемщик (либо его наследники).

Таким образом, условия о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования за пределами «периода охлаждения» не предусмотрены ни Общими условиями Договора потребительского кредита, ни Договором страхования, что соответствует нормам ст. 958 ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, действующим на момент заключения Договора потребительского кредита между ПАО «Совкомбанк» и Заемщика, и включения Заемщика в Программу.

ДД.ММ.ГГГГ Клиент обратился в офис Банка с заявлением о возврате платы за участие в программе добровольной страховой защиты ТС. Поскольку обращение Заемщика о возврате уплаченной платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков поступило в Банк по истечению четырнадцатидневного срока, а также то, что Договором добровольного коллективного страхования не предусмотрен возврат части страховой премии при обращении Застрахованного лица в связи полным (досрочным) исполнением обязательств по договору потребительского кредита, в удовлетворении требований Заемщика Банк вынужден был отказать. Ответ Заемщику был отправлен CMC-сообщением от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, Программа страхования самого ТС – это иная, дополнительная, отдельная страховка, никаким образом не зависимая и не связана с кредитом, поэтому все выводы финансового управляющего о ее зависимости от остатка задолженности ошибочны и не основаны на имеющихся материалах. В кредитных документах (в Общих условиях договора) указан срок отказа (выхода из такой программы) с возможностью возврата страховой премии.

Кроме того, в решении финансовый управляющий, удовлетворяя требования С.Л.К., ссылается на «Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ (п. 8). Однако, страхование транспортного средства – это не личное страхование, это страхование имущества (то есть залогового автомобиля от тех либо иных рисков), поэтому Банк считает, что данная практика никаким образом не распространяется на данные отношения и не может быть применима (стр. 11 Решения).

В соответствии с ч. 1 ст. 22 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

В связи с изложенным, ПАО «Совкомбанк» просит суд признать незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № У-21-33855/5010-003 и отменить его.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени судебного рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В судебное заседание заинтересованное лицо С.Л.К. не явилась, о месте и времени судебного рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного – ФИО6, действующий по доверенности, возражал против удовлетворения заявления ПАО «Совкомбанк», считая решение № У-21-33855/5010-003, вынесенное финансовым уполномоченным ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, законным и обоснованным по следующим основаниям:

Согласно статьям 1, 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закона № 123-ФЗ) институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (далее по тексту - потребители) об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

Довод заявителя о том, что Финансовым уполномоченным проигнорированы условия возврата платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты, не может быть принят во внимание судом.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального Закона № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При предоставлении кредита по кредитному договору потребителем в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было дано согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по включению в программу страхования. Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита было собственноручно подписано потребителем ДД.ММ.ГГГГ (далее – Заявление о включении в Программу).

Пунктом 2 Заявления о включении в Программу установлено, что услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой ПАО «Совкомбанк», направленной на снижение рисков потребителя по обслуживанию кредита, и включает в себя, в том числе, обязанности ПАО «Совкомбанк».

Согласно пунктам 4 Заявления о включении в Программу размер платы за Услугу по включению в программу страхования составляет 0,3 % (1.291 рубль 09 коп.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно.

ПАО «Совкомбанк» оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за услугу по включению в программу страхования. При этом 20 % суммы указанной платы ПАО «Совкомбанк» удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных ПАО «Совкомбанк» в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно пункту 2.3 Заявления о включении в Программу сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность Заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий Кредитного договора), но не более размера суммы кредита, установленной пунктом 1 индивидуальных условий Кредитного договора.

Следовательно, в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования Заявителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые Страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые ПАО «Совкомбанк», а также иные услуги ПАО «Совкомбанк». 

В части оказания услуг по страхованию в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования Финансовым уполномоченным установлено следующее.

Из содержания Договора страхования, представленного ПАО «Совкомбанк», следует, что Страховщик (ООО «СК КАРДИФ») принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем (ПАО «Совкомбанк»), при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной Договором страховой суммы (пункт 1.1 Договора страхования).

Застрахованным лицом по Договору страхования является физическое лицо, в отношении которого Страхователь и Страховщик заключили договор на случай причинения вреда жизни или здоровью Застрахованного и выразившее свое добровольное желание быть застрахованным на условиях Договора страхования.

Выгодоприобретателем является одно или несколько физических и/или юридических лиц, назначенных Страхователем с письменного согласия Застрахованного лица, в пользу которых заключен договор страхования. 

Страхователь обязан предоставлять страховщику скан-копии заявлений застрахованных лиц, списки застрахованных лиц, производить оплату страховщику страховой премии (пункты 3.1.2, 3.1.3 Договора страхования).

ДД.ММ.ГГГГ потребителем подписано Заявление на включение в Программу добровольного страхования (далее – Согласие на страхование), содержащее согласие потребителя быть застрахованным лицом.

В соответствии с Согласием на страхование выгодоприобретателем по Договору страхования будет являться Заявитель, а в случае его смерти – его наследники. При наступлении страхового случая без дополнительного распоряжения Заявителя сумма страхового возмещения должна быть зачислена на его счет.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу части 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом согласно части 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страховым рисками являются: полная гибель ТС, хищение ТС, расходы на эвакуацию ТС при наступлении полной гибели ТС (пункт 4.1.2 Договора страхования ТС).

Согласно пункту 4.3.2 Договора страхования ТС страховая сумма устанавливается в размере суммы задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового события в соответствии с графиком платежей по кредитному договору. В случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору, страховая сумма равна задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком платежей по Кредитному договору, действительным на дату подключения к программе страхования, но не более 5 миллионов рублей.

Страховая выплата по всем рискам программы определяется как сумма фактической кредитной задолженности по Кредитному договору на дату страхового события, но не более действительной стоимости ТС (устанавливается на дату подключения к программе страхования) и не более 5 миллионов рублей.

Срок страхования определяется как срок Кредитного договора (пункт 4.4 Договора страхования ТС).

В соответствии с Согласием на страхование ТС выгодоприобретателем по Договору страхования будет являться Заявитель, а в случае его смерти – его наследники. При наступлении страхового случая без дополнительного распоряжения Заявителя сумма страхового возмещения должна быть зачислена на Счет.

В рассматриваемом случае по условиям Договора страхования ТС в рамках Программы страхования ТС выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности Заявителя по Кредитному договору и при полном погашении данной задолженности страховое возмещение выплате не подлежит.

Следовательно, в случае погашения задолженности потребителем по кредитному договору до наступления срока, на который был заключен договор страхования в отношении потребителя, такой договор страхования в отношении потребителя прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Страхователем по Договору страхования ТС выступает ПАО «Совкомбанк», которое застраховало ТС Заявителя в рамках оказания ему комплексной услуги, связанной с участием Заявителя в Программе страхования ТС.

Сумма в счет компенсации расходов ПАО «Совкомбанк» по уплате страховой премии в отношении потребителя при включении его в договор страхования (в качестве застрахованного лица) входит в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с участием потребителя в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Соответствующие денежные средства были уплачены потребителем непосредственно ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, требование потребителя о возврате денежных средств, перечисленных ПАО «Совкомбанк» в целях компенсации его расходов на оплату страховой премии по договору страхования в связи с включением в состав застрахованных лиц потребителя, за вычетом суммы, уплаченной за период, в течение которого в отношение потребителя действовало страхование, подлежало удовлетворению.

Аналогичный вывод содержится в Определении Шестого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ № (гражданское дело по иску гражданина к ПАО «Совкомбанк»).

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательства по данному договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ (статья 7).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного кодекса.

Из указанных положения в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего из использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения. 

Исходя из вышеизложенного, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о законности требования потребителя о возврате денежных средств за неиспользованный период договора страхования и за подключение к Программе страхования в размере 75 388 рублей 00 копеек.

Таким образом, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене по заявленному доводу.

2. Также необходимо отметить, что в соответствии с частью 3 статьи 23 Закона № 123-ФЗ в случае неисполнения финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного либо условий соглашения, финансовый уполномоченный выдает потребителю финансовых услуг удостоверение, являющееся исполнительным документом. 

В связи с изложенным, в случае неисполнения финансовой организацией неотмененного решения финансового уполномоченного (оставленного без изменения или измененного в соответствующей части) по иску финансовой организации, решение финансового уполномоченного подлежит принудительному исполнению посредством выдачи удостоверения финансовым уполномоченным. При этом в случае изменения решения финансового уполномоченного в части взысканной суммы, удостоверение выдается с учетом содержания решения суда, т.е. на сумму, указанную в решении суда. 

Выдача судом исполнительного листа на принудительное исполнение решения финансового уполномоченного по делу об оспаривании решения финансового уполномоченного может привести к неосновательному обогащению потребителя.

Выслушав представителя заинтересованного лица ФИО6, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами).

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (ч. 1 ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ). 

Согласно ч. 18 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между С.Л.К. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым С.Л.К. предоставлен кредит в размере 439.364,63 рублей сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 15,99 % годовых. Целевое назначение кредита – оплата полной или части стоимости приобретаемого транспортного средства (ТС) (раздел «Б» Заявления о предоставлении потребительского кредита). При заключении кредитного договора С.Л.К. выбрала программу кредитования с обязательным предоставлением договора страхования ТС с целью покрытия рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения ТС (п. 2 раздела «В» Заявления о предоставлении потребительского кредита). 

В тот же день в ПАО «Совкомбанк» принято заявление С.Л.К. о включении в Программу добровольной страховой защиты ТС. Согласно данному заявлению, размер платы за включение в Программу составляет 0,3 % от суммы первоначальной кредитной задолженности по Договору потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока страхования и подлежит уплате единовременно в дату подписания настоящего заявления, с оплатой за счет кредитных средств, путем списания с банковского счета С.Л.К. При этом 20% суммы указанной платы ПАО «Совкомбанк» удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных ПАО «Совкомбанк» в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору страхования ТС в качестве индивидуального страхового тарифа. 

В тот же день С.Л.К. подписала заявление на включение ее участником в Программу добровольного страхования по договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК КАРДИФ».

Из решения финансового уполномоченного ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что согласно выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, представленной ПАО «Совкомбанк» в ответ на запрос, в пользу заявителя С.Л.К. переведены денежные средства по кредитному договору в сумме 430.364,63 рублей. Факт получения данной суммы С.Л.К. не оспаривается. ДД.ММ.ГГГГ заявителем С.Л.К. произведен платеж в размере 77.465,63 рублей за услугу по включению в программу страхования ТС. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору заявителем погашена в полном объеме. 

Как установлено финансовым уполномоченным, ДД.ММ.ГГГГ заявитель, т.е. С.Л.К., обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в связи с оказанием услуги по включению в программу ТС. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» отказало заявителю в данном требовании путем СМС-информирования. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в связи с оказанием услуги по включению в программу ТС. Ответ на данные заявления ПАО «Совкомбанк» не представлен. ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился в ПАО «Совкомбанк» с претензией, содержащим требование о возврате денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в связи с оказанием услуги по включению в программу ТС, в размере 80.219,83 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» в ответ на претензию в удовлетворении требований заявителя отказало.

Данные обстоятельства ПАО «Совкомбанк» не оспариваются.

Решением финансового уполномоченного ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № У-21-33855/5010-003 требования С.Л.К. удовлетворены частично: с ПАО «Совкомбанк» в пользу С.Л.К. взысканы денежные средства в размере 75.388,00 рублей. 

Взысканная сумма рассчитана следующим образом: размер платы за подключение к программе страхования в сумме 61.972,51 рублей разделен на общее количество дней программы страхования 1827 дней, затем умножен на количество дней неиспользованного периода 1778 дней, что составило 60.310,41 рублей. С учетом к ней добавления взыскиваемой за неиспользованный период страховой премии 15.077,59 рублей общая сумма составила 75.388 рублей.

Обосновывая свое решение, финансовый уполномоченный сослался на следующие факты.

Пунктом 2 Заявления о включении в Программу добровольной страховой защиты ТС установлено, что услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой ПАО «Совкомбанк», направленной на снижение рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным ТС, и включает в себя, в том числе, обязанности ПАО «Совкомбанк»:

2.1 – застраховать ТС за счет ПАО «Совкомбанк» в страховой компании от наступления страховых рисков, указанных в настоящем заявлении;

2.2 – осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе;

2.3 – взаимодействовать со страховой компанией при наступлении страхового случая, в том числе принимать от заявителя документы для выплаты страхового возмещения. При необходимости в спорных ситуациях ПАО «Совкомбанк» самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией по Программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представляет совместные интересы ПАО «Совкомбанк» и заявителя в суде, иных компетентных органах и учреждениях;

2.4 – осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках программы, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках программы.

Согласно пункту 4.3.2 договора страхования ТС страховая сумма устанавливается в размере суммы задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового события в соответствии с графиком платежей по кредитному договору. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, действительным на дату подключения к программе страхования, но не более 5 миллионов рублей. 

Страховая выплата по всем рискам программы определяется как сумма фактической кредитной задолженности по кредитному договору на дату страхового события, но не более действительной стоимости ТС (устанавливается на дату подключения к программе страхования) и не более 5 миллионов рублей.

Срок страхования определяется как срок кредитного договора (пункт 4.4 договора страхования ТС).

С учетом данных обстоятельств, финансовый уполномоченный пришел к правильному, как считает суд, выводу о том, что в рассматриваемом случае по условиям договора страхования в рамках Программы страхования ТС выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности заявителя по кредитному договору и при полном погашении данной задолженности страховое возмещение выплате не подлежит. Следовательно, в случае погашения задолженности заявителем по кредитному договору до наступления срока, на который был заключен договор страхования ТС в отношении заявителя, такой договор страхования в отношении заявителя прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

Оценивая представленные сторонами доказательства в их совокупности и во взаимной связи, суд приходит к выводу, что доводы ПАО «Совкомбанк» о незаконности принятого финансовым уполномоченным решения являются несостоятельными, а выводы финансового уполномоченного, изложенные в оспариваемом решении, напротив, законными и обоснованными, поскольку они соответствуют нормативно-правовым актам в сферах страхования и кредитования. 

Срок для обращения в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного заявителем не пропущен.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что оспариваемое решение является обоснованным, соответствует требованиям действующих нормативных правовых актов, ввиду чего оснований для удовлетворения заявленного требования о признании оспариваемого решения незаконным и его отмене не имеется, в связи с чем в удовлетворении заявленных требований ПАО «Совкомбанк» следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

В удовлетворении требования ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-21-33855/5010-003 по обращению С.Л.К. – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Ленинский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Тельбухов В.С.