Дело № 2-261/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 марта 2019 года г. Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Гордеевой О.В.,

при секретаре Хафизовой Р.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами по делу был заключен кредитный договор № на сумму 1263736 рублей. Согласно пункту 4 указанного соглашения процентная ставка на дату заключения договора: 10,9%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых, базовая процентная ставка 18% годовых. В соответствии с пунктом 26 договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. ДД.ММ.ГГГГ заемщик написал заявление об отказе от договора страхования, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование» и в этот же день застраховался в ПАО СК «Росгосстрах» на сумму выданного кредита, а именно 1263736 рублей, на условиях, аналогичных тем, которые были предложены заемщику в ООО СК «ВТБ Страхование», и соответствующих требованиям кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ копия нового договора страхования была предоставлена в офис ответчика, соответственно период, в течение которого у ФИО1 отсутствовал договор страхования, отсутствует. В соответствии со списком страховых компаний, размещенных на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО), ПАО СК «Росгосстрах» соответствует перечню требований, полис/договор страхования которых принимается банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск с клиентами банка. Однако, ДД.ММ.ГГГГ в мобильном приложении Банка ВТБ (ПАО) истец обнаружил, что процентная ставка по выданному ему кредиту увеличилась с 10,9% годовых до 18% годовых. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подана претензия в банк по факту повышения процентной ставки. ДД.ММ.ГГГГ на мобильный телефон ФИО1 поступило сообщение о том, что его жалоба рассмотрена, впоследствии он узнал, что ему отказано в удовлетворении претензии, письменный ответ не получен. ФИО1 считает, что все условия кредитного договора им соблюдены и исполнены, а потому, повышение процентной ставки является незаконным и необоснованным, в связи с чем, просит суд обязать ответчика восстановить процентную ставку в размере 10,9% годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с даты ее изменения, взыскать с Банку ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил заявленные требования, окончательно просил суд обязать банк восстановить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10,9% годовых, с даты ее изменения, зачесть денежные средства, излишне поступившие от истца, в размере 8259 рублей 18 копеек в счет будущих платежей, взыскать с банка компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, предоставив письменные возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 1263736 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом 10,9% годовых. В соответствии с пунктом 4 договора устанавливается процентная ставка и порядок ее определения. Базовая процентная ставка 18 % годовых. По выбору заемщика может быть применен дисконт. Дисконт применяется в случае страхования жизни, добровольно им выбранной и обозначенной в анкете, процентная ставка по условиям пункта 4 договора устанавливается 10,9% годовых. Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия), согласия на кредит (Индивидуальные условия). Программы потребительского кредитования в Банке ВТБ (ПАО) не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Вместе с тем, потребительский кредит, по желанию заемщика, может быть выдан также для оплаты страховой премии по страхованию жизни. Информация, включающая порядок и условия оформления потребительского кредита доводится путем личного консультирования потенциального заемщика специалистом банка, а также в соответствии с частью статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размещена общедоступным способом на официальном сайте банка - www.vtb.ru в информационного-телекоммуникационной сети «Интернет», в том числе информация об имущественном и личном страховании. Согласно данной информации страхование жизни является добровольным (по желанию клиента). При подаче заявки на получение кредита ФИО1 принял решение о необходимости применения дисконта по процентам и, соответственно, страхования жизни, добровольно подписал договор страхования (полис 1) по программе страхования «Финансовый резерв Лайф+». В подтверждение принятого самостоятельного решения истец собственноручно подписал анкету-заявление, полис страхования, заявление о перечислении в безналичном порядке, кредитный договор. Выбрав не базовую ставку по кредиту, которая на момент заключения договора составляла 18% годовых, а процентную ставку с применением дисконта, ФИО1 принял решение застраховать свою жизнь в ПАО СК «ВТБ Страхование» и получил кредит под 10,9% годовых. После получения кредита истец отказался от договора страхования, заключенного с ПАО СК «ВТБ Страхование», застраховав свою жизнь в ПАО СК «Росгосстрах», чем нарушил условия кредитного договора, а именно пункт 2.11 Общих условий. ПАО СК «ВТБ Страхование», ООО «СК КАРДИФ», СПАО «Ресо-Гарантия»- это страховые компании договоры/полисы личного страхования которых прошли проверку на соответствие требованиям банка. ПАО СК «Росгосстрах» не входит в указанный перечень, соответственно, банк правомерно изменил процентную ставку в порядке и на условиях заключенного сторонами кредитного договора. ФИО1 обратился в банк с претензией, ответ на которую был дан путем направления смс и по телефону, в которых истец был проинформирован, что отказ от договора страхования по программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» повлек повышение процентной ставки по договору до размера базовой -18% годовых с ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, банк считает, что требование истца по изменению процентной ставки по кредитному договору не соответствуют договорным кредитным отношениям, подписанными сторонами, и подлежат отклонению. Дополнительное требование ФИО1 о зачете излишне поступивших от истца денежных средств в счет будущих платежей банк считает необоснованным и не подлежащим удовлетворению. Истцом не представлены доказательства, подтверждающие факт причинения морального вреда, противоправность и виновность действий банка, равно как и причинно-следственная связь между двумя названными фактами, в связи с чем, исковые требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению. Таким образом, в случае удовлетворения требований истца будут нарушены не только права и интересы банка, но и нормы закона и единообразие в толковании права.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не -предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерацииизменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса (статья 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу абзаца 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 1263736 рублей.

Согласно пункту 21 Согласия на кредит кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком, настоящего согласия на кредит.

В соответствии с пунктом 26 Индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения договора: 10,9%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7.1 процентов годовых. В соответствии с пунктом 4.2 базовая процентная ставка 18%.

В силу положений пункта 6 Индивидуальных условий количество платежей - 60, размер платежа - 27413 рублей 70 копеек (кроме первого и последнего), дата ежемесячного платежа - 14 число каждого календарного месяца, периодичность платежа - ежемесячно.

Согласно пункту 2.10 Правил кредитования (Общие условия), в случае если индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий.

В соответствии с пунктом 2.11 Правил кредитования, для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым компаниям.

Перечень требований банка к страховым компаниям и договору страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах и дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. 

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год. При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. 

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

В соответствии с Положением «О порядке формирования банком ВТБ (ПАО) Списка страховых компаний» его действие распространяется на следующие виды страхования: имущественное, личное, титульное. 

В соответствии с приложением к указанному Положению, которое является его неотъемлемой частью, в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка, с ДД.ММ.ГГГГ год входит ПАО СК «Росгосстрах».

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО СК «ВТБ страхование» был заключен договор страхования путем подписания полиса Финансовый резерв № программа «Лайф+». По условиям заключенного соглашения страховые риски - травма, госпитализация, инвалидность или смерть в результате НС и Б; страховая сумма - 1263736 рублей; страховая премия - 113736 рублей, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО СК «ВТБ страхование» с заявлением об отказе от договора страхования (полиса) «Финансовый резерв» от ДД.ММ.ГГГГ №, в связи с расторжением которого сумма страховой премии в размере 113736 рублей была зачислена на счет заемщика, что подтверждается выпиской по нему от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор личного страхования №, по условиям которого страховые риски - смерть и инвалидность застрахованного лица; страховая сумма - 1263736 рублей; страховая премия- 2600 рублей, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Оплата страховой премии по указанному соглашению подтверждается квитанцией № серии 5706 от ДД.ММ.ГГГГ.

Копия полиса личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и квитанция на получение страховой премии № получена Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ, о чем имеется отметка на заявлении истца.

ДД.ММ.ГГГГ банк изменил процентную ставку по кредитному договору до 18% годовых, что не оспаривает представитель ответчика в возражениях на иск и подтверждается материалами дела.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с претензией к банк, в которой просил восстановить процентную ставку по кредиту до 10,9% годовых. Однако, в досудебном порядке урегулировать спор не удалось, истец получил устный отказ, что подтвердил в отзыве представитель ответчика.

Как установлено выше, ПАО СК «Росгосстрах» входит в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка. 

В соответствии с Общими условиями кредитования заемщик расторг договор страхования заключенный с ПАО СК «ВТБ Страхование» и заключил новый договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах», которое соответствует требованиям банка, о чем уведомил Банк ВТБ (ПАО). Соответственно, отмена Банком ВТБ (ПАО) дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору, заключенному со ФИО1 неправомерна, действия банка не согласуются с пунктом 2.11 Правил страхования, которые являются неотъемлемой часть кредитного договора.

Суд не может согласиться с возражениями представителя ответчика о том, что требованиям банка соответствуют лишь три страховые компании ООО СК «ВТБ Страхование», ООО «СК Кардиф», СПАО «Ресо-Гарантия», поскольку, они опровергаются материалами дела, кроме того, применимы при получении автокредита, а не потребительского кредита, полученного истцом (www.vtb.ru). 

Таким образом, требование истца о восстановлении процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10,9% годовых является обоснованным, подлежит удовлетворению.

Как усматривается из графика погашения кредита и уплаты процентов сумма ежемесячного платежа по кредитному договору составила с ДД.ММ.ГГГГ - 29091 рубль 24 копейки (л.д. 30), оплату которых истец производит (л.д. 77,79) что подтверждается выпиской по счету №, из которой следует, что за декабрь 2018 года и январь 2019 года ФИО1 уплачено в счет погашения кредита - 58182 рубля 48 копеек (29091 рубль 24 копейки х 2).

По условиям заключенного с банком договора о кредитовании, сумма ежемесячного платежа была определена в размере 27413 рубля 70 копеек, при процентной ставке по кредиту - 10,9 % годовых, следовательно, размер ежемесячной платы за два месяца составил бы - 54827 рублей 40 копеек. 

Суд не может согласиться с расчетом истца, просившего зачесть денежные средства, излишне поступившие от него в размере 8259 руб 18 коп. (л.д. 38).

Из расчета истца (л.д. 46) следует, что в соответствии с условиями кредитного договора, он должен был заплатить очередной платеж по ставке 10,9%, в том числе: за декабрь 2018г.- 24961, 65 руб, за январь 2019г.-24961, 65 руб., однако, заплатил по повышенной ставке за эти два месяца 58182, 48 руб (29091,24 руб+29091, 24 руб).

Вместе с тем, согласно графика погашения кредита (л.д. 15-16 ) платежи за декабрь 2018г. и января 2019г. ( при ставке 10,9%) составили 27413, 70 руб. за каждый месяц, при ставке 18% (график на л.д. 30) 29091,24 руб. за декабрь 2018г. и январь 2019г.- за каждый месяц. 

При таких обстоятельствах, сумма излишне уплаченных за декабрь 2018 года и январь 2019 года денежных средств, в связи с необоснованным повышением процентной ставки по кредитному договору, составила 3355 рублей 08 копеек (58182 рубля 48 копеек - 54827 рублей 40 копеек), которая подлежит зачету в счет уплаты очередных ежемесячных платежей по данному соглашению.

В силу положений статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" содержится разъяснение о том, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом в каждом конкретном случае с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая нравственные страдания истца, связанные с неправомерным односторонним изменением условий кредитного договора, суд считает разумным и справедливым определить к взысканию с ответчика компенсацию в размере 1000 рублей.

Пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с этим, обстоятельством, имеющим значение для правильного применения названной нормы, является факт обращения потребителя с соответствующим требованием к изготовителю (исполнителю, продавцу, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) во внесудебном порядке, то есть до обращения с требованием в суд, и отказ изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) от удовлетворения требований потребителя.

Поскольку, заявленное истцом требование о восстановлении процентной ставки по кредитному договору не удовлетворено, факт нарушения прав потребителя судом установлен, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, размер которого составит 500 рублей (1000 рублей:2).

Согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска, в размере 900 рублей подлежит взысканию с ответчика в доход соответствующего бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) восстановить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10,9 процентов годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) зачесть денежные средства в размере 3355 рублей 08 копеек в счет обязательных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 500 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в соответствующий бюджет государственную пошлину в размере 900 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан.

Судья: Гордеева О.В.