Дело № 2-728/2019

39RS0004-01-2019-000207-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2019 года г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Табанюховой Т.С.,

при секретаре Горенко М.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Банк Зенит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита, взыскании процентов, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк Зенит (Публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком на 

<

данные изъяты> месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 

<

данные изъяты> % годовых. Заемщик, получив денежные средства, использовав на цели, предусмотренные договором, не исполняет взятые на себя обязательства, ежемесячные платежи по возврату основного долга и уплате начисленных процентов не осуществляет с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем возникла просроченная задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика перед банком составляет 

<

данные изъяты> руб.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 657 948,47 руб., проценты начисляемые на непросроченный основной долг, по ставке 

<

данные изъяты>% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 779,48 руб.

В судебное заседание представители истца ПАО Банк Зенит не явился, извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против требований Банка, указав, что не заключал с Банком кредитный договор, а лишь заполнил предложение заключить договор, предполагая, что ему могут понадобиться денежные средства, но никаких денежных средств он не получал. Кроме того, банк не имеет лицензии на выдачу кредитов физическим лицам и действует в нарушение законодательства, в лицензии банка нет упоминания о кредитовании физических лиц. Ранее в судебном заседании не отрицал факт получения кредита в Банке Зенит, но на иную сумму. А впоследствии пояснил, что по сути им была заключена вексельная сделка, участником которой является ЦБ РФ, а не Банк Зенит (ПАО). Просил исковые требования Банка оставить без удовлетворения.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании поддержал позицию истца, указав, что денежные средства Банком в адрес ответчика не передавались, договора кредитного займа Банк с ФИО1 не заключал, кредитный счет ответчиком не открывался, а все удержания денежных средств со счетов ответчика, которые открыты в банке Зенит, незаконны, в связи с чем просил исковые требования оставить без удовлетворения.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу исковые требования удовлетворить.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, на основании заявления-анкеты заемщика между кредитором Банк ЗЕНИТ (ПАО) и заемщиком ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 7-11, 82-84), по условиям которого ФИО1 предоставлен Банком ЗЕНИТ (ПАО) потребительский кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты> % годовых на 

<

данные изъяты> месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) с ежемесячной уплатой аннуитетного платежа в сумме 

<

данные изъяты> руб. Полная стоимость кредита составила 

<

данные изъяты>%. Порядок уплаты ежемесячных платеже отражен в согласованном сторонами графике – Приложение № к договору (л.д.12-13).

Целью использования заемщиком потребительского кредита, согласно п. 11 индивидуальных условий, являются: - 

<

данные изъяты> рублей для погашения (рефинансирования) кредита, предоставленного ПАО КБ «Восточный» согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; - 

<

данные изъяты> рубль на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

В пункте 14 договора (индивидуальные условия договора потребительского кредита) (л.д. 10) ФИО1 подтвердил факт ознакомления и согласие с общими условиями договора, размещенными на сайте Банка www.zenit.ru, а также в отделениях (дополнительных офисах), и обязался неукоснительно соблюдать их.

Пунктом 19 договора (л.д. 10) предусмотрено, что кредит предоставляется путем безналичного перечисления суммы на банковский счет заемщика №, открытый в Банке ЗЕНИТ (ПАО). В дату зачисления денежных средств Кредитор по распоряжению Заемщика осуществляет перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов в целях погашения (рефинансирования) задолженности заемщика по кредиту, предоставленному сторонним банком.

Пунктом 3.1 Общих условий договора о предоставлении кредита (л.д. 14-19) дата предоставления кредита определяется как дата зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый у кредитора.

Договор считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора (п. 6.1 Общих условий).

В том случае, если заемщик просрочит исполнение обязательств по возврату суммы основного долга, части основного долга и/или уплате основных процентов, возникшая при этом задолженность объявляется просроченной.

В этом случае заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в п. 12 индивидуальных условий договора. При этом начисление основных процентов на просроченную задолженность по кредиту прекращается (п. 4.1 Общих условий).

Согласно п. 12 индивидуальных условий неустойка составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с даты, следующей за датой возникновения просрочки заемщиком исполнения обязательств по договору, по дату погашения всей суммы просроченной задолженности включительно. При этом начисление основных процентов на просроченную задолженность по кредиту прекращается. 

Из содержания выписки по счету № заемщика ФИО1 (л.д. 59) следует, что ДД.ММ.ГГГГ ему был предоставлен кредит по договору № в сумме 

<

данные изъяты> руб., в том числе: выдача наличных денежных средств в сумме 

<

данные изъяты>; полное погашение кредита по кредитному договору №; в счет оплаты страховой премии 

<

данные изъяты> руб. и полиса 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии с банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> рублей были перечислены на счет ФИО1 по кредитному договору № (л.д. 60).

Таким образом, судом установлено, что между ФИО1 и ПАО Банк Зенит заключен кредитный договор в акцептно-офертной форме. 

Пунктом 5.4.1 Общих условий предусмотрено, что кредитор имеет право в случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита, предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, а также наступления иных оснований, предусмотренных действующим законодательством РФ, потребовать у заемщика досрочного возврата оставшейся суммы основного долга вместе с причитающимися основными процентами за фактический срок кредитования путем направления кредитором соответствующего требования.

Из представленного в материалы дела расчета задолженности (л.д. 5) следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед Банком составляет 657 948,47 руб., в том числе просроченный основной долг – 

<

данные изъяты> руб., основные проценты – 

<

данные изъяты> руб., неустойка – 

<

данные изъяты> руб.

Расчет задолженности по кредиту истцом произведен в соответствии с условиями договора, судом проверен и признан обоснованным. Иного расчета ответчиком не представлено.

Оснований для снижения неустойки судом не установлено, расчет произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, и соответствует последствиям нарушенного обязательства.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Таким образом, требования банка по взысканию с ФИО1 задолженности по кредитному договору вместе с процентами и неустойкой являются правомерными и подлежат удовлетворению в размере 657 948,47 руб. Также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 

<

данные изъяты>% (из расчета 

<

данные изъяты>% : 365) в день, начисляемых на остаток суммы основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. 

Доводы ответчика и его представителя о том, что между Банком и ФИО1 не был заключен кредитный договор, а лишь было заполнено предложение заключить договор, а также о том, что кредит, предоставленный ему ПАО КБ «Восточный» согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, был оплачен им самостоятельно без заемных денежных средств, опровергаются представленными в материалы дела доказательства (выпиской по счету, банковским ордером), доказательств самостоятельной оплаты кредита без заемных денежных средств ПАО Банка Зенит ответчиком не представлено. Кроме того, как следует из выписки по счету и расчету задолженности на открытый Банком на имя ответчика банковский счет, ответчик возвращал часть кредитных средств.

Доводы ответчика о том, что им был заключен вексельный договор между ним и ЦБ РФ, суд признает несостоятельным и основанным на неверном толковании норм права, поскольку судом установлено, что между ФИО1 и ПАО Банк Зенит заключен кредитный договор в акцептно-офертной форме.

Кроме того, суд принимает во внимание, что ранее в судебном заседании (протокол от ДД.ММ.ГГГГ) ответчик признавал заключение кредитного договора с ПАО Банк Зенит, не соглашаясь лишь с суммой кредита (л.д. 38-39), а также подтвердил наличие своих подписей в оферте (предложение заключить договор).

Судом отклоняется довод ответчика об отсутствии у Банка лицензии на выдачу кредитов физическим лицам, в связи с чем Банк действует в нарушение законодательства, в силу следующего.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

В силу абз. 2 ст. 1 упомянутого закона, банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ч. ч. 1 - 3, 5 ст. 13 указанного закона осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

В силу закона информация о наличии у ПАО Банк Зенит лицензии на осуществление банковских операций, как и единый государственный реестр юридических лиц, носят открытый общедоступный характер.

Как усматривается из учредительных документов истца Банк ЗЕНИТ (открытое акционерное общество) зарегистрирован 30.12.1999, поставлен на учет в налоговом органе по месту нахождения. Произошла смена наименования банка на ПАО Банк Зенит, которому 16.12.2014 выдана генеральная лицензия (л.д. 26) на осуществление различных банковских операций, в том числе размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет (к данной операции относится, в том числе, кредитование физических лиц). Таким образом, с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной, а реализация истцом прав кредитора на взыскание задолженности не предполагает осуществления какой-либо деятельности, требующей лицензирования.

При этом, на момент заключения кредитного договора и получения денежных средств каких-либо сомнений в том, что ПАО Банк Зенит является банковской организацией, у ответчика не возникало.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Размер госпошлины в соответствии со ст. 333.19 НК РФ составит: 

<

данные изъяты> = 9 779,48 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО Банк Зенит подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 779,48 руб., оплаченной истцом при подаче искового заявления. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк Зенит к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита, взыскании процентов, возмещении судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк Зенит задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 657 948,47 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 

<

данные изъяты> % в день, начисляемые на остаток суммы основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, судебные расходы по уплате госпошлины в размере 9 779,48 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Окончательное решение изготовлено 18 июня 2019 года.

Судья /подпись/

Решение не вступило в законную силу 18 июня 2019 года

КОПИЯ ВЕРНА

Судья

Табанюхова Т.С.

Судья

Табанюхова Т.С.

Секретарь

Горенко М.К.

Секретарь

Горенко М.К.

Подлинный документ находится в деле

№ 2-728/2019 в Московском районном суде г. Калининграда

Секретарь Горенко М.К.