Мотивированное 

решение

 составлено 27 мая 2019 года

Дело № 2-555/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ярославский районный суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Сайфулиной А.Ш.,

при секретаре Никулиной Г.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ярославле 

22 мая 2019 года 

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Договор № № от 12.12.2011 г., согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 12.12.2011 г. – 100000,00 рублей, с 02.06.2015 г. – 84000,00 рублей. В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Польза «Стандарт» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 34,9% годовых.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов. 

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту.

Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения Договора. Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 15.05.2016 г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 01.02.2019 г. задолженность по Договору № № от 12.12.2011 г. составляет 57751,62 рублей, из которых: сумма основного долга – 44417,00 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2388,17 рублей; сумма штрафов – 4500,00 рублей; сумма процентов – 6446,45 рублей.

До подачи настоящего искового заявления Банк обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы Банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 966,27 руб. По данному кредитному договору был вынесен судебный приказ о взыскании с Ответчика задолженности по кредитному договору и госпошлины. Определением мирового судьи указанный судебный приказ отменен, Банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика:

- задолженность в размере 57751,62 рублей, из которых: сумма основного долга – 44417,00 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2388,17 рублей; сумма штрафов – 4500,00 рублей; сумма процентов – 6446,45 рублей; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1932,55 рублей.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» по доверенности ФИО2 в суде иск поддержала в объеме заявленных требований.

Ответчик ФИО1 (в браке – ФИО3) С.В. в суде иск не признала. Пояснила, что в 2011 году ей действительно была выпущена кредитная банковская карта сроком действия три года, однако в 2014 году образовавшаяся задолженность была полностью погашена. В дальнейшем срок действия карты закончился, поэтому она не имела возможности пользоваться этой картой, кредитную карту на новый срок она не получала. О том, что Банк перевыпустил кредитную карту, ей не было известно. Отсутствуют доказательства того, что именно ответчиком была активирована кредитная карта.

Заслушав стороны, проверив и исследовав письменные материалы дела, считает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статей 309 - 311 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как видно из дела, ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Договор № № от 12.12.2011 г., согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявления на выпуск Карты и ввод в действие тарифов Банка по Карте, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.

Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 12.12.2011 г. – 100000,00 рублей, с 02.06.2015 г. – 84000,00 рублей.

Тарифы Банка (Тарифы) - составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг. Если положения Договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений Условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Польза «Стандарт»» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 34,9% годовых.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Тарифах (15-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора.

Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

3аемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования) проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления.

Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Памятка застрахованному).

Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взимается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению по его почтовому адресу Извещения (Памятка по услуге «Извещение по почте») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 29,00 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

Из материалов дела усматривается, что 12.12.2011 г. ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие Тарифа Банка по Карте (л.д. 11-18). 

При этом, подписывая заявление на оформление кредитной карты, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и Тарифами банка. 

26.12.2011 г. ФИО1 была направлена по почте заказным письмом банковская карта № №, которая вернулась обратно 30.01.2012 г. в связи с неполучением.

22.02.2012 г. в Банк поступило заявление ФИО1 на перевыпуск карты в связи с неполучением. 05.03.2012 г. банковская карта № № была направлена ей по почте заказным письмом и снова возвращена 26.03.2012 г. в связи с неполучением.

28.03.2012 г. в Банк поступило заявление на перевыпуск карты в связи с неполучением. 16.04.2012 г. ФИО1 была перевыпущена и снова направлена банковская карта № №, которую она получила и активировала по телефону с созданием пин-кода 05.05.2012 г.

09.05.2012 г. в период с 10.12 до 10.52 ФИО1 произвела первые шесть операций с использованием карты — сняла наличными 30000,00 рублей через банкомат.

Первая оплата кредита произведена 01.06.2012 г. путём внесения денежных средств в размере 57050,00 рублей на счёт № № через кассу банковского офиса по адресу: 

<

адрес>

15.02.2015 г. Банк автоматически перевыпустил банковскую карту по истечении срока действия. 19.02.2015 г. банковская карта № № была отправлена, а 03.03.2015 г. ФИО1 получила карту, активировала по телефону с созданием пин-кода, а затем проводила банковские операции с её использованием.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № № с 12.12.2011 года.

Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Банк имеет право требовать изменения или расторжения Договора.

Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 15.05.2016 г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 01.02.2019 г. задолженность по Договору № № от 12.12.2011 г. составляет 57751,62 рублей, из которых: сумма основного долга – 44417,00 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2388,17 рублей; сумма штрафов – 4500,00 рублей; сумма процентов – 6446,45 рублей.

За нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Доказательства ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору предоставлены в суд в полном объеме, и подтверждены документально.

Ответчик не выполнил надлежащим образом предусмотренные кредитным договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов и комиссии в обусловленный договором срок, чем допустил существенное нарушение условий кредитного договора. Таким образом, требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору в указанной сумме является обоснованным. Расчет задолженности, представленный истцом, суд считает правильным.

Доводы ответчика о том, что она не получала кредитную карту, предоставленные Банком денежные средства не использовала, и поэтому на нее не может быть возложена обязанность выплаты, суд отклоняет по следующим основаниям. 

В материалы дела представлены подписанные сторонами, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, индивидуальные условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, свидетельствующие о том, что при заключении договора сторонами в индивидуальном порядке были согласованы все существенные условия договора, в том числе лимит кредитования и порядок его изменения, срок действия договора и срок возврата кредита, валюта, в которой предоставляется кредит, процентная ставка в процентах годовых, периодичность платежей заемщика по договору и порядок определения размера этих платежей, способы исполнения денежных обязательств по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, порядок определения размера штрафа и прочие условия.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор является консенсуальным и считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям.

Таким образом, договор о кредитной карте от 12.12.2011 г. является заключенным, действующим на условиях, согласованных сторонами.

Поскольку в соответствии с условиями кредитного договора держатель карты должен был ежемесячно получать отчет по карте, то при несоответствии представленных истцом сведений по счету карты, номеру счета, открытого ответчику при заключении кредитного договора, ответчик имел возможность представить в суд соответствующее опровержение.

В соответствии с Условиями Договора об использовании Карты, Карта действует с момента ее Активации и до момента аннулирования Карты. Максимальный срок действия Карты указан на ее лицевой стороне (раздел V. Действие Карты, п. 1).

Банк в рамках Договора вправе направить Заемщику следующую неактивированную Карту, срок действия которой определяется согласно п. 1 настоящего раздела Договора. При этом Активация каждой следующей Карты осуществляется посредством обращения Заемщика в Банк по телефону, указанному в Договоре, при условии соблюдения требований п. 5 раздела VII Договора (раздел V. Действие Карты, п. 3).

Заемщик обязан пользоваться Картой и ПИН-кодом таким образом, чтобы исключить возможность их неправомерного использования любыми третьими лицами, включая работников Банка. В случаях утраты, хищения или наличия подозрений в незаконном использовании Карты Заемщик вправе заблокировать Карту обратившись по телефону Банка, в том числе с использованием системы IVR (раздел V. Действие Карты, п. 5).

С момента Активации и до получения Банком заявления о блокировке/аннулировании Карты ответственность за все Операции, совершенные с использованием Карты, включая Операции, совершенные третьими лицами, лежит на Заемщике. Банк освобождается от любой ответственности перед Заемщиком, если причиной неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по Договору явились любые обстоятельства, находящиеся вне контроля Банка, в том числе (но не исключительно) отказ третьего лица принять Карту для проведения Операции, задержка перечисления денежных средств Заемщика третьими лицами, неисправность сетей связи, технических средств, предназначенных для использования Карты, работоспособность сотового телефона Заемщика, получение отправленного sms-сообщения и иной информации, в том числе отправленной на e-mail Заемщика, третьими лицами и т.д. В указанных случаях все риски и расходы полностью ложатся на Заемщика (Раздел VI. Ответственность, пункты 5, 6).

Так как из представленной истцом информации об операциях, совершенных по счету карты, следует о том, что денежные операции по кредитованию истцом данного счета, открытого ответчику, осуществлялись и после истечения первоначально установленного срока действия карты, при этом ответчик не уведомил Банк об отказе от пользования картой путем подачи письменного заявления и не вернул карту в Банк в соответствии с Условиями Договора об использовании Карты, и не заявлял об утрате выданной ему карты, суд отклоняет доводы ответчика о том, что истцом не доказан факт перевыпуска кредитной карты и получения ее ответчиком.

Факт распоряжения денежными средствами, предоставленными ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО1 в кредит в рамках договора № № от 12.12.2011 г., иным лицом, не является основанием для отказа Банку в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по договору.

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору несет сторона по договору.

В связи с регистрацией брака 27.10.2018 г. ФИО1 присвоена фамилия ФИО3 (л.д. 83).

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ сумма подлежащей оплате при подаче настоящего искового заявления госпошлины составляет 1932,55 рублей. Уплаченная истцом госпошлина в размере 966,27 рублей при подаче заявления о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности и 966,28 рублей при подаче настоящего искового заявления с учетом требований ст. 98 ГПК РФ подлежит возмещению ответчиком в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 (до брака ФИО1) Светланы Викторовны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № № от 12.12.2011 г. в размере 57751,62 рублей, в том числе: сумма основного долга – 44417,00 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2388,17 рублей; сумма штрафов – 4500,00 рублей; сумма процентов – 6446,45 рублей; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1932,55 рублей; а всего 59684,17 (Пятьдесят девять тысяч шестьсот восемьдесят четыре) рубля 17 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья А. Ш. Сайфулина