Дело № 2-110/2025

УИД 11RS0009-01-2024-002223-81

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Княжпогостский районный суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Черниковой О.В.,

при секретаре судебного заседания Фикс Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Емве Княжпогостского района Республики Коми 20 января 2025 года гражданское дело по иску Непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

НАО ПКО «ПКБ» после отмены судебного приказа обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

№> от 20 февраля 2019 года за период с 22 января 2022 года по 16 августа 2023 года в размере 59 996, 88 руб., из них: основной долг – 46 560,49 руб., проценты за пользование кредитными средствами – 11 036, 39 руб., комиссия – 2 400 руб.; а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб., а всего в размере 63 996, 88 руб.

В обоснование указано, что 20 февраля 2019 года между ПАО «МТС-Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в пределах лимита в размере 10 000 руб., с базовой процентной ставкой 25, 9 % годовых. 16 августа 2023 года между ПАО «МТС-Банк» и ООО НАО ПКО «ПКБ» заключен договор уступки прав требования, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору в отношении ФИО1 уступлено НАО ПКО «ПКБ». Ответчик уклоняется от погашения имеющейся задолженности по кредитному договору. 

Определением суда от 13 декабря 2024 года к участию в настоящем деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «МТС-Банк».

Истец - НАО ПКО «ПКБ», надлежащим образом уведомленное о месте и времени рассмотрения дела посредством направления судебного извещения на почтовый адрес: 

<

адрес>, указанный в исковом заявлении, не обеспечил явку своего представителя в судебное заседание. В исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца. 

Ответчик – ФИО1, надлежащим образом уведомленный о месте, дате и времени рассмотрения дела посредством направления судебной корреспонденции по адресу регистрации: 

<

адрес> в судебное заседание не явился, судебная корреспонденция ответчиком не получена, о причинах неявки не сообщено. Судебное извещение возвращено ФГУП «Почта России» в адрес суда с отметкой «по истечении срока хранения». Согласно части 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Частью 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Третье лицо – ПАО «МТС-Банк», надлежащим образом уведомлённое о месте, времени и дате рассмотрения дела посредством направления судебного извещения на почтовый адрес: 

<

адрес>, не обеспечило явку в судебное заседание своего представителя.

Исходя из анализа приведенных норм закона, суд признает ответчика ФИО1 надлежаще извещенным о месте, времени и дате рассмотрения дела, и на основании положений статей 167, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, с согласия истца, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, третьего лица, в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, оценив их, находит иск подлежащим удовлетворению на основании следующего.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств и изменение его условий не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом.

Согласно частям 1 и 4 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьей 810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ (часть 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьей 819, 850 Гражданского кодекса РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П выдача карты означает предоставление кредита.

Судом установлено, что на основании оферты ответчика выраженной в за-явлении-анкете установленного образца об оформлении им кредитной карты ПАО «МТС Банк» от 20 февраля 2019 года, в соответствии с Общими условиями комплексного обслуживания физических лиц ПАО «МТС Банк», ПАО «МТС Банк» была выпущена кредитная карта на имя ответчика с начальным лимитом задолженности 10 000 рублей, с базовой процентной ставкой 25, 9 % годовых, полная стоимость кредита 125 193, 75 руб., сроком действия до декабря 2021 года, комиссия за первый год обслуживания – 0 руб., комиссия за второй и последующий год обслуживания – 900 руб. Ответчику начисляются штрафные санкции за неисполнение обязательств Держателя банковской карты по Договору в размере 0, 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

ФИО1 знакомлен и согласен с действующими Общими условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС Банк», Условиями получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов ПАО «МТС Банк», которые являются неотъемлемыми частями договора, понимает их, обязался их исполнять. Изложенное подтверждается личной подписью ответчика в заявлении - анкете заявителя.

Единый договор при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. 

В соответствии с подпунктом 2.3.1 Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС Банк» заключение договора комплексного обслуживания осуществляется в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса РФ путем подачи Клиентом соответствующего заявления форме, установленной Банком, при предъявлении документа, удостоверяющего личность, а также иных документов, перечень которых определяется Банком в соответствии с требованием законодательства РФ и нормативных актов Банка России. Договор комплексного банковского обслуживания вступает в силу с даты приема Банком заявления Клиента о присоединении к общим условиям банковского обслуживания и действует в течение неопределённого срока, если иное не указано в таком заявлении (пункт 8.1 Общих условий).

Согласно пункту 1.2 Условий получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов ПАО «МТС Банк» договор считается заключённым после получения Банком или его уполномоченным представителем подписанного Заёмщиком Заявления и Индивидуальных условий. Вышеуказанные документы должны быть подписаны в Системе ДБО Банка, либо в присутствии уполномоченного представителя Банка. В случае несоблюдения данного условия - Договор не заключается. На основании заключенного Договора Банк открывает Держателю карты счёт в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, предоставляет Карту в пользование Держателю карты и осуществляет расчётно-кассовое обслуживание Держателя карты при совершении операций по счёту, в том числе операций с использованием Карты (пункт 1.3 Условий).

В случае, если денежных средств на счёте недостаточно для исполнения обязательств по погашению Кредита денежные средства списываются в следующей очередности: задолженность по процентам, задолженность по основному долгу, неустойка (штраф, пеня), проценты, начисленные за текущий период платежей, сумма основного долга за текущий период платежей, иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (пункт 3.1.2 Условий). 

Банк ежедневно формирует Счёт-выписку и ежемесячно, не позднее 5-го рабочего дня текущего месяца, предоставляет её Держателю карты за истекший календарный месяц в порядке, установленном в Заявлении: при его личном обращении в Банк либо направляет по указанному Держателем карты адресу электронной почты (e-mail) без кодирования и крипто-графии. Дата отправки Счёт-выписки на адрес электронной почты считается датой выдачи Счёт-выписки Держателю карты. Банк не несет ответственность за возможные риски, связанные с нарушением конфиденциальности информации, содержащейся в Счёт-выписках, направляемых Банком Держателю карты на адрес электронной почты. В случае выдачи Счёт-выписки по Счёту Держателю карты при его личном обращении в Банк Держатель карты обязуется обращаться за Счёт-выпиской в Банк не реже одного раза в месяц не позднее 5 - го рабочего дня каждого месяца. Несвоевременное получение Счёт-выписки не освобождает Держателя карты от исполнения обязательств по Договору (пункт 3.9 Условий).

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счёт-выписке (в том числе скорректированном Заключи-тельном Счёт-выписке), Держатель карты выплачивает Банку неустойку в размере, установленном Тарифами. За пользование Кредитом Держатель карты уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на ежедневные остатки на ссудном счёте на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно Тарифам, за период фактического срока пользования Кредитом, включая установленные федеральными законами выходные и праздничные дни, а также выходные дни, перенесенные на рабочие дни по решению Правительства Российской Федерации, исходя из количества календарных дней в году. Минимальная сумма внесения средств на Счёт определяется Тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности Держателя карты по Кредиту в пределах Лимита, образовавшейся на конец последнего календарного дня Расчётного периода (пункты 4.8, 4.9, 4.10 Условий).

ФИО1 22 февраля 2019 года произвел активацию кредитной карты Банка, таким образом, выразил свою волю на заключение договора именно с Тарифами по Тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование от своего имени и за свой счет, однако ответчик допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора, что подтверждается выпиской и расчетом задолженности по договору 

<

№> от 20 февраля 2019 года за период с 22 января 2022 года по 16 августа 2023 года в размере 59 996, 88 руб., из них: основной долг – 46 560,49 руб., проценты за пользование кредитными средствами – 11 036, 39 руб., комиссия – 2 400 руб., что свидетельствует о том, что ответчиком обязательства по возврату кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами исполнялись ненадлежащим образом. 

16 августа 2023 года между ПАО «МТС-Банк» (Цедент) и ООО НАО «ПКБ» (Цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) 

<

№>, согласно которому Цедент уступает, а Цессионарий принимает права (требования) по кредитным договорам, заключенным между заемщиками и ПАО «МТС-Банк», указанным в реестре передаваемых прав (составленному по форме приложения № 1 к договору), являющемся неотъемлемой частью договора (пункт 1.1).

В Приложении № 1 к договору указан ФИО1, договор 

<

№> от 20 февраля 2019 года, общая сумма уступаемых прав – 61 996, 88 руб., основной долг – 46 560,49 руб., проценты за пользование кредитными средствами – 13 036, 49 руб., комиссия – 2 400 руб.

Как следует из пункта 13 заявления – анкеты права требования по заключенному клиентом с банком договору может быть уступлено банком третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Таким образом, ФИО1 заключив договор, согласился с его условиями, дал согласие на уступку прав (требований) по кредитному договору.

22 ноября 2023 года НАО «Первое клиентское бюро» сменило свое наименование на НАО ПКО «Первое клиентское бюро», о чем в ЕГРЮЛ внесена соответствующая запись.

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (части 1 и 2).

Пунктом 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, исходя из указанных вышеуказанных норм Гражданского кодекса РФ и условий кредитного договора, стороны договора согласовали возможность переуступки прав кредитора третьему лицу, в том числе не имеющему лицензии на право осуществления банковских операций. Следовательно, НАО ПКО «Первое клиентское бюро» является надлежащим истцом по настоящему делу.

В материалы дела доказательства уведомления ответчика о состоявшейся уступки прав требований по кредитному договору истцом не представлены. Между тем, не уведомление о состоявшемся переходе прав в силу закона не освобождает заемщика об исполнении обязательств, возникших перед первоначальным кредитором. Отсутствие извещения о состоявшейся уступке права требования не свидетельствует о ничтожности договора цессии, а лишь может повлечь последствия, предусмотренные пунктом 3 статьи 382 Гражданского кодекса РФ.

Судебным приказом мирового судьи Емвинского судебного участка Княжпо-гостского района Республики Коми от 30 сентября 2024 года по гражданскому делу 

<

№> с ФИО1 в пользу НАО ПКО «ПКБ» взыскана задолженность по кредитному договору 

<

№> от 20 февраля 2019 года в размере 59 996, 88 руб., который определением того же мирового судьи от 11 октября 2024 года отменен на основании статьи 129 Гражданского процессуального кодекса РФ.

На основании изложенного, поскольку ответчик уклоняется от исполнения условий кредитного договора, исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность в размере 61 996, 88 руб., из них: основной долг – 46 560,49 руб., проценты за пользование кредитными средствами – 13 036, 49 руб., комиссия – 2 400 руб.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

Руководствуясь статьями 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Иск Непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу Непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» (

<

данные изъяты>) задолженность по кредитному договору 

<

№> от 20 февраля 2019 года за период с 22 января 2022 года по 16 августа 2023 года в размере 59 996, 88 руб., из них: основной долг – 46 560,49 руб., проценты за пользование кредитными средствами – 11 036, 39 руб., комиссия – 2 400 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб., а всего в размере 63 996, 88 руб.

Ответчик вправе подать в Княжпогостский районный суд Республики Коми заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы через Княжпогостский районный суд Республики Коми.

Председательствующий судья О.В. Черникова

Мотивированное решение изготовлено 22 января 2025 года.