Дело № 2-975/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2018 года Промышленный районный суд г. Смоленска 

В составе:

председательствующего судьи Волковой О.А.,

при секретаре Мещановой Н.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. В обоснование заявленных требований указал, что 04.01.2013 между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком заключен договор о предоставлении и обслуживании карты путем акцепта банком оферты клиента, изложенной в заявлении ФИО1, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой и составной частью Договора о карте. Данный договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора. Факт обращения ФИО1 в банк с предложением (офертой) о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты подтверждается ее заявлением. Поскольку неотъемлемой и составной частью договора о карте являются Условия по картам и Тарифы по картам, то ответчик в своем заявлении указала, что она просит заключить с ней договор о карте на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, поняла, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать, а также получила на руки по одному экземпляру. Банк, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, акцептовал оферту ФИО1, совершив указанные в оферте конклюдентные действия - открыл на ее имя банковский счет №, и тем самым заключил с ответчиком договор о предоставлении и обслуживании карты №. Ответчик получила указанную карту на руки, что подтверждается распиской в получении карты. Ответчик после получения карты, в соответствии с условиями договора о карте произвела активацию карты, а банк в соответствии с условиями по картам, установил по карте лимит, который в последствии был увеличен тем самым, предоставив ответчику возможность совершения расходных операций по счету с использованием карты и ее реквизитов, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, получения кредита с использованием карты в пределах лимита, то есть банк, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование банковского счета открытого в рамках договора о карте. Факт кредитования банковского счета №, открытого в рамках договора о карте, в порядке ст. 850 ГК РФ, подтверждается выпиской из лицевого счета. Всего ответчиком с использованием карты были совершены расходные операции по счету за счет кредита, предоставленного банком в порядке ст. 850 ГК РФ, на сумму 615 316 руб. 52 коп. Ответчик минимальные платежи, предусмотренные договором о карте, производила с нарушением срока и не в достаточном размере, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Кроме того, ФИО1 приняла самостоятельное решение получить дополнительную услугу в виде включения в Программу по организации страхования Клиентов, что подтверждается Анкетой и Заявлением, которые подписаны ответчиком собственноручно. Согласно условиям договора о карте (п. 6.22 Условий по картам) срок возврата задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определен моментом востребования задолженности банком, выставлением клиенту ФИО1 заключительного счета-выписки, при этом погашение задолженности должно было быть произведено ответчиком ФИО1 в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Банк потребовал погашения клиентом задолженности по договору о карте, сформировав 09.04.2015 заключительный Счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 615 316 руб. 52 коп. и срок ее погашения – 08.05.2015 года. Факт направления ответчику заключительного требования подтверждается списком внутренних почтовых отправлений. Однако, ФИО1 требование, содержащееся в заключительном счете-выписке, не исполнила и задолженность не погасила. Согласно п. 6.28 Условий по кредитам в случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования банк вправе начислять подлежащую уплате клиентом неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. Таким образом, сумма задолженности клиента по договору о карте составляет 680 540 руб. 07 коп., из которых: сумма непогашенного кредита в размере 615 316 руб. 52 коп., сумма начисленной неустойки за просрочку оплаты задолженности в размере 65 223 руб. 55 коп. 

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № в размере 680 540 руб. 07 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 10 005 руб. 40 коп.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», будучи извещенным надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, явку своего представителя не обеспечил, в поступившем в суд письменном ходатайстве, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, представив дополнительные пояснения по существу заявленных требований, из которых следует, что довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не состоятелен. По общему правилу, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ). На основании абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом, срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. Согласно условиям договора о карте (п. 6.22 Условий по картам) срок возврата задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определен моментом востребования задолженности банком, выставлением клиенту ФИО1 заключительного счета-выписки, при этом погашение задолженности должно было быть произведено ответчиком ФИО1 в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Банк потребовал погашения клиентом задолженности по договору о карте, сформировав 09.04.2015 заключительный Счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 615 316 руб. 52 коп. и срок ее погашения – 08.05.2015, следовательно срок исковой давности истекает 08.05.2018 года.

Ответчик ФИО1, будучи извещенным надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, в судебное заседание не явилась, по неизвестной суду причине, представив письменный отзыв на иск, из которого следует, что последний платеж она произвела 06.10.2014 в сумме 15 000 руб. После указанной даты погашение задолженности по кредитной карте не осуществляла. Следовательно, нарушение прав истца АО «Банк Русский Стандарт» началось с 06.11.2014, то есть через 30 дней после последнего внесения денежных средств. Указывает, что она не получала заключительный Счет-выписку от 09.04.2015 с расчетом окончательной задолженности и с требованием о ее уплате до 08.05.2015 года. Таким образом, установленный законом трехлетний срок для обращения в суд с казанным иском истек 06.11.2017 года. Просит в иске отказать в полном объеме.

На основании ч.ч. 3,4 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, и при этом оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а уплатить проценты на нее.

Статьей 810 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно положениям ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Статьей 850 ГК РФ определено, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 851 ГК РФ установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Во исполнение положений ст. 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано на то, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Частью 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Частью 1 статьи 56 ГК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 04.01.2013 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор № о предоставлении и обслуживании кредитной карты (л.д. 13-14).

Все необходимые условия договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты предусмотрены в его составных частях в подписанном ФИО1 заявлении на оформление кредитной карты от 04.01.2013, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (Тарифный план ТП 83/2 «Русский Стандарт Голд»), с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью (л.д. 15-33)..

Вышеуказанный договор о карте сторонами был заключен с соблюдением письменной формы в соответствии с требованиями законодательства РФ (ст. ст. 160, 420, 432 - 438, 820 ГК РФ), который является смешанным договором, содержащим в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора, поэтому к гражданско-правовым отношениям между Банком и ответчиком ФИО1 применяются в соответствующих частях главы 42 «Заем и кредит» и главы 45 «Банковский счет» ГК РФ.

В соответствии с п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия по открытию клиенту счета.

В соответствии с п. 2.12 Условий до начала совершения держателем расходных операций с использованием выпущенной на его имя карты, клиент обязан обратиться в банк для проведения активации карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону Call-Центра Русский Стандарт (при условии идентификации клиента банком на основании кодов доступа).

Судом установлено, что банк во исполнение заключенного договора о карте выпустил на имя ответчика ФИО1 банковскую (расчетно-дебетовую карту) «Русский Стандарт Голд» с установленным кредитным лимитом в размере 100 000 руб. под 28% годовых (полная стоимость кредита- 32,76% годовых), с льготным периодом кредитования - 55 дней, и открыл на ее имя банковский счет, что подтверждается тарифным планом ТП 83/2 и распиской от 28.01.2013 в получении ФИО1 банковской карты и ПИН-кода (л.д. 17-19, 38).

Также судом установлено, что в тот же день после получения карты ФИО1 произвела ее активацию и 28.01.2013 ФИО1 воспользовалась денежными средствами, в связи с чем, произошло кредитование банковского счета ответчика ФИО1, в порядке ст. 850 ГК РФ, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 41-44). 

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом.

В период с 28.01.2013 по 27.11.2013 ФИО1 совершались расходные операции по счету (снятие наличных денежных средств с использованием карты через банкомат, безналичные расчеты) в пределах установленного банком лимита, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 41-44).

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Однако, свою обязанность по ежемесячному размещению на счете денежных средств в размере не менее рекомендуемого минимального платежа в размере 5% от задолженности по основному долгу (в соответствии с условиями тарифного плана) ФИО1, в нарушение п. п. 1.28, 9.11 Условий по картам надлежащим образом не исполняла, последнее {внесение ежемесячного платежа ею было произведено лишь 06.10.2014, что также подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 44).

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением заключительного счета выписки (п. 6.22 условий предоставления и обслуживания карт). При этом клиент обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 6.22 условий).

Ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, в связи с чем Банк выставил ответчику ФИО1 заключительный счет-выписку от 09.04.2015, подлежащий оплате в течение 30 дней (08.05.2015) после даты его формирования в соответствии с п. 6.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», направив в адрес ответчика 16.04.2015 заключительное требование (л.д. 39-40), что подтверждается реестром отправки почтовой корреспонденции, а также информацией с сайта Почты России (л.д. 75-79), однако данное требование ответчиком не было исполнено в срок.

Согласно п. 6.28 Условий по кредитам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

По состоянию на дату расчета – 09.05.2015 – 30.06.2015 задолженность ФИО1 по договору о карте № от 04.01.2013 составляет 680 540 руб. 07 коп., из которых: сумма непогашенного кредита в размере 615 316 руб. 52 коп., сумма начисленной неустойки за просрочку оплаты задолженности в размере 65 223 руб. 55 коп. (л.д. 12).

Заявление ФИО1 от 04.01.2013, условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифный план ТП 83/2 АО «Банк Русский Стандарт» содержат все существенные для заключаемого сторонами договора условия, то есть условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, сроке и порядке возврата полученного кредита (срок возврата определен моментом востребования со ссылкой на абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ), размере и порядке уплаты кредитору процентов за пользование кредитом. 

Об ознакомлении ФИО1 с тарифным планом свидетельствует ее подпись на каждом листе, в том числе подпись ФИО1 имеется на листе, содержащем сведения о полной стоимости кредита и на примерном графике погашения задолженности (при условии получения кредита и своевременного внесения минимальных платежей).

Доказательств того, что банк понуждал Гришанову С.О. к заключению договора, ограничивал ее право на ознакомление с информацией об услугах банка, лишил ее возможности в случае неясности каких-либо положений договора обратиться в банк за разъяснениями, чинил препятствия к направлению ответчиком в банк своего варианта проекта договора, понуждал ее к активации карты, либо к совершению расходных операций с использованием карты за счет кредитных средств суду не представлено.

Из материалов дела следует, что решение о заключении и исполнении договора о карте было принято ФИО1 добровольно, при наличии необходимой для заключения договора информации.

Размер задолженности подтверждается имеющимися в деле выпиской операций по кредитной карте и расчетом задолженности. Данный расчет сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспорен, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, доказательств уплаты задолженности ответчиком суду не представлено.

Анализируя в совокупности все представленные доказательства, суд считает исковые требования Банка к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Рассматривая же заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу положений ст.ст. 196, 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

На основании абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом, срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

09.04.2015 Банк выставил ответчику ФИО1 заключительный счет-выписку, подлежащий оплате в течение 30 дней (08.05.2015) после даты его формирования в соответствии с п. 6.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», то есть срок погашения задолженности установлен до 08.05.2015 года (л.д. 39-40).

Таким образом, срок исковой давности начинает течь с 08.05.2015 и заканчивается 08.05.2018; исковое же заявление подано в суд 26.12.2017, то есть в его пределах (л.д. 4-9).

Также, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная им при подаче искового заявления пропорционально размеру удовлетворенных требований. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Гришановой Светланы Олеговны в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № 103175230 от 04.01.2013 в размере 680 540 руб. 07 коп. на дату расчета с 09.05.2015 по 30.06.2016, из которых: сумма непогашенного кредита в размере 615 316 руб. 52 коп., сумма начисленной неустойки за просрочку оплаты задолженности в размере 65 223 руб. 55 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 10 005 руб. 40 коп.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение одного месяца с момента изготовления его в мотивированной форме.

Судья О.А. Волкова