Дело № 2-834/2020 74RS0017-01-2020-000412-56

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 марта 2020 года город Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Шевяковой Ю.С.,

при секретаре Валиахметовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 217394 рублей 77 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 5373 рублей 95 копеек (л.д. 4-5).

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 120000 рублей, сроком на 48 месяцев, под 44,9% годовых. Ответчик обязательства по кредиту надлежащим образом не исполняла, что привело к образованию задолженности, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 217394 рубля 77 копеек, из которых 118566 рублей 14 копеек – просроченная ссуда, 70668 рублей 74 копейки – просроченные проценты,3948 рублей 21 копейка – неустойка по ссудному договору, 24211 рублей 68 копеек – неустойка за просроченную ссуду. Банком в адрес ФИО1 было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита с требованием о погашении задолженности, которое ответчиком оставлено без удовлетворения. В настоящее время ФИО1 не погашает образовавшуюся задолженность, продолжает нарушать условия кредитного договора. ПАО «Совкомбанк», явившийся правопреемником ЗАО «ДжиИ Мани Банк», ссылаясь на допущенные ответчиком нарушения, обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д.5,50,73).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 68, 70).

В представленном суду письменно ходатайстве ФИО2 указала, что срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» пропущен. Просила применить последствия пропуска срока исковой давности (л.д. 66).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (акцепт оферты).

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу пункта 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждено материалами дела ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) в офертно-акцептной форме путем подписания заявления-оферты был заключен договор № «О предоставлении потребительского кредита в наличной форме плюс», по условиям которого банк обязался открыть заемщику банковский счет и предоставить ему кредит в размере 120000 рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты за пользование кредитом процентов по ставке 44,90% годовых.

По условиям заключенного сторонами договора банк предоставляет клиенту кредит в день заключения договора путем зачисления суммы кредита на счет. Кредит считается предоставленным с момента зачисления кредита на счет. Клиент вправе использовать предоставленный кредит путем снятия денежных средств со счета в кассе банка (как в полной сумме, так и частично), а также путем единовременного безналичного перевода денежных средств со счета в размере, не превышающем невостребованную со счета сумму кредита. 

Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и подлежат уплате в сроки и порядке, предусмотренные Приложением № к договору и Графиком платежей.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком соответствующей суммы денежных средств со счета в дату платежа, согласно Приложению № к договору и Тарифам.

Ежемесячный платеж по кредиту подлежит оплате не позднее 04 числа каждого календарного месяца в течение срока кредитования. Для этого клиент должен каждый месяц заблаговременно до наступления даты платежа обеспечивать наличие на счете денежных средств, соответствующих размеру ежемесячного платежа (л.д. 8-11).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Страхователь) и 

<

данные изъяты>» (Страховщик) был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с последующим автоматическим продлением на срок следующего отчетного (платежного) периода кредитного договора при условии своевременной и полной оплаты страховых взносов. Страховая сумма по договору по риску «Стойкая нетрудоспособность/инвалидность и смерть» составила 120000 рублей, по риску «Временная нетрудоспособность» – 32458 рублей 62 копейки. Выгодоприобретателем по договору по риску «Смерть» признан кредитор (ЗАО «ДжиИ Мани Банк») в размере задолженности страхователя на дату страхового случая по кредитному договору, законные наследники застрахованного - в размере оставшейся после выплаты первому выгодоприобретателю доли страховой суммы; по рискам «Стойкая нетрудоспособность/инвалидность», «Временная нетрудоспособность» - застрахованный. 

По условиям договора страхования страховые взносы подлежат уплате не позднее даты начала каждого платежного периода кредитного договора в размере 0,65% от суммы выданного банком кредита страхователю (л.д. 12). 

В целях уплаты страхового взноса клиент поручил банку ежемесячно, не позднее банковского дня, следующего за очередной ежемесячной датой платежа, списывать со счета и перечислять сумму страхового взноса в размере 0,65% от фактически предоставленной суммы кредита в 

<

данные изъяты>» (п. 3 Кредитного договора). 

Согласно графику платежей, размер ежемесячного платежа без страховки с учетом комиссии составил 5409 рублей 77 копеек, размер ежемесячного платежа с учетом страховки и комиссий – 6189 рублей 77 копеек. Размер платежа без страховки с учетом комиссии, подлежащего оплате в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (предпоследний платеж), составил 3430 рублей 91 копейку, размер платежа с учетом страховки и комиссий – 4210 рублей 91 копейку. Размер последнего платежа, подлежащего осуществлению не позднее ДД.ММ.ГГГГ, составил 04 рубля 05 копеек (л.д. 10-11).

Своей подписью в договоре № «О предоставлении потребительского кредита в наличной форме плюс» ФИО3 подтвердила, что при заключении договора она ознакомлена с действующей редакцией Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Тарифов, получила по одному экземпляру указанных документов (л.д. 8). 

Обязательства по предоставлению кредита ответчику банком были исполнены, денежные средства в сумме 120000 рублей ДД.ММ.ГГГГ перечислены на счет ФИО1, что подтверждено представленной в материалы дела выпиской по счету заемщика (л.д. 28).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из представленного в материалы дела расчета, выписки по счету клиента следует, что ФИО1 обязательства по осуществлению платежей по кредиту должным образом не исполняла, последний платеж по кредиту в размере 10000 рублей произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26-27,28). 

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ДжиИ Мани Банк» было переименовано в ЗАО «Современный Коммерческий Банк». ДД.ММ.ГГГГ решением № единственного акционера ЗАО «Современный Коммерческий Банк» было реорганизовано в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк» (л.д. 27-39).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 было направлено требование № о возврате задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 217394 рублей 77 копеек, которое ответчиком было оставлено без удовлетворения (л.д. 30).

Согласно представленному в материалы дела расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 217394 рубля 77 копеек, из которых 118566 рублей 14 копеек – просроченная ссудная задолженность, 70668 рублей 74 копейки – просроченные проценты, 3948 рублей 21 копейка – неустойка на остаток основного долга, 24211 рублей 68 копеек – неустойка на просроченную ссуду (л.д. 26-27).

Размер взыскиваемой задолженности судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспорен.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчик ФИО1 сослалась на пропуск ПАО «Совкомбанк» срока исковой давности как основание для отказа в удовлетворении исковых требований.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.п. 1,2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Условиями заключенного сторонами кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что погашение кредита и процентов производится заемщиком ежемесячно до 04 числа каждого календарного месяца посредством осуществления платежей, размер которых с учетом страховки и комиссий составил 6189 рублей 77 копеек (кроме двух последних платежей). Следовательно, срок исковой давности в рассматриваемом случае подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

В соответствии со ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

Из разъяснений, содержащихся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Положение п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных законом требований.

В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет.

Из материалов дела следует, что ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ в организацию почтовой связи было передано заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которое поступило на судебный участок № 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 75-76).

Определением мирового судьи судебного участка № 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в принятии заявления ПАО «Совкомбанк» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было отказано ввиду наличия между сторонами спора о праве. ПАО «Совкомбанк» разъяснено право на обращение в суд с заявлением о взыскании долга в порядке искового производства (л.д. 41-42).

Настоящее исковое заявление о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ направлено ПАО «Совкомбанк» в адрес Златоустовского городского суда Челябинской области ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено имеющимся в материалах дела почтовым конвертом (л.д. 43).

С учетом изложенного, суд, принимая во внимание вышеприведенные нормы права и разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, приходит к выводу о том, что срок исковой давности по платежам, срок осуществления которых наступил ДД.ММ.ГГГГ и ранее истцом пропущен. 

Поскольку задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 должна была погасить не позднее ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» по причине пропуска истцом срока на обращение в суд за защитой нарушенного права. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из материалов дела следует, что при обращении в суд с настоящим иском ПАО «Совкомбанк» была уплачена государственная пошлина в размере 5373 рублей 95 копеек, что подтверждено представленными в материалы дела платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2-3).

Принимая во внимание, что в процессе рассмотрения дела суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк», понесенные последним расходы на уплату государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд Челябинской области. 

Председательствующий Ю.С. Шевякова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ