Дело № 2-134/2024

УИД 70RS0020-01-2024-000149-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

03 июня 2024 года Первомайский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Сенькиной Т.Е., 

при секретаре Малаховой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Первомайское Первомайского района Томской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору /номер/ от 18.06.2021 за период с 06.03.2022 по 28.02.2024 в размере 89 061 рубль 16 копеек, расходов по уплате государственной пошлины 2 871 рубль 83 копейки.

Требования мотивированы тем, что 18.06.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор /номер/, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 90 000 рублей сроком на 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, в силу ст.ст. 432, 435, п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом. Согласно п.12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих Условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) досрочного возврата задолженности по кредитному договору в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.03.2021 и на 28.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 373 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2024 и на 28.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 199 236 рублей 79 копеек. По состоянию на 28.02.2024 общая сумма задолженности составляет 89 061 рубль 16 копеек, из которой комиссия за СМС-информирование – 6 559 рублей 34 копейки, просроченная ссудная задолженность – 82 432 рубля 18 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 69 рублей 64 копейки. Банком ответчику направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое не исполнено, образовавшаяся перед банком задолженность не погашена. 

Истец ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил. Представитель ФИО2, действующая на основании доверенности от 23.09.2022 /номер/-ФЦ со сроком действия до 23.09.2032, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела без участия представителя истца. 

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о дате и времени судебного заседания не явилась, представила письменное заявление, в котором указала, что с исковыми требованиями не согласна, при этом не оспаривает факт заключения в 2021 году кредитного договора с ПАО «Совкомбанк», по условиям которого ей были предоставлены денежные средства в сумме 90 000 рублей. Обязательства по кредитному договору она исполняла, вносила ежемесячные платежи, однако впоследствии не смогла надлежащим образом исполнять обязанности по договору. В настоящее время она обратилась в Арбитражный суд Томской области с заявлением о признании несостоятельным (банкротом), проверка обоснованности ее заявления назначена на 18 июня 2024 года. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ одним из оснований возникновения обязательства является договор.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из положений п. 1 ст. 160 ГК РФ следует, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. 

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно положениям п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со статьей 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, следует, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 

18.06.2021 на основании анкеты-соглашения, поданной ответчиком, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен путем подписания Индивидуальных условий договор потребительского кредита /номер/, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого последней предоставлен кредит путем выдачи банковской карты «Карта Халва» с лимитом кредитования 90 000 руб. под 10% годовых (0% годовых в течение льготного периода), сроком на 120 месяцев, сроком возврата до 18.06.2031. Льготный период кредитования 36 месяцев.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей по кредиту - 120, платеж по кредиту (обязательный платеж) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить договор Банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно Тарифам Банка (п. 9).

Анкета-соглашение от 18.06.2021, индивидуальные условия договора потребительского кредита ФИО1 подписаны, то есть со всеми условиями ответчик ознакомлена, согласна с ними. Кредитный договор содержит условие с ознакомлением ФИО1 Общих условий, Тарифов банка по продукту «Карта Халва», размещенных на сайте www.sovcombank.ru, действующих на момент подписания договора. 

В соответствии с п. 2.1 раздела 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 просит банк выдать ей расчетную карту для использования в соответствии целями потребительского кредита и подтвердила получение ею расчетной карты 553609******2969.

18.06.2021 на основании договора потребительского кредита ФИО1 получена расчетная карта «Халва», что подтверждается ее личной подписью в договоре /номер/. 

Открытие и обслуживание счета по карте, предоставление, использование и погашение кредита осуществляется на основании договора потребительского кредита, Приложения № 80 к Положению о порядке осуществления операций с банковскими картами. 

Согласно п. п. 4 - 8, 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, порядок изменения, количества, размера и периодичности (сроков) платежей при частичном досрочном возврате кредита, способы исполнения заемщиком обязательств по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), порядок их определения определяются в соответствии с Тарифами банка, Общими условиями договора потребительского кредита. 

Таким образом, заемщик принял на себя обязательство по возврату кредита, согласно условиям которого лимит кредита установлен в день заключения договора, клиент использовал лимит кредита по карте для оплаты товаров и услуг в день заключения договора, минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней, размер штрафа за 1-й раз выхода на просрочку - 590 руб., за 2-й раз подряд - 1% от суммы полной задолженности и 590 рублей, в 3-й раз подряд и более - 2%, размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа - 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки, начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность свыше 500 рублей льготный период кредитования - 24 месяца, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - 36% годовых (начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования за каждый календарный день просрочки), начисление процентов на остаток собственных средств - 7% годовых (причисление процентов происходит ежемесячно в дату, соответствующую дате (числу) открытия кредитного договора), комиссия за подключение тарифного плана "плюс три месяца рассрочки" - 2000 рублей, комиссия за обслуживание при вторичном оформлении банковской карты - 450 рублей (взимается разово при оформлении банковской карты), комиссии при переводе денежных средств по номеру карты - на карты иных банков 1,1% от суммы перевода и 50 рублей в момент совершения операции, что подтверждается выпиской по счету, Приложением № 80 к Положению о порядке осуществления операций с банковскими картами, с которым ответчик был ознакомлен и согласен. 

В соответствии с п. п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита. 

Исполнение ПАО «Совкомбанк» обязательств по предоставлению кредита ФИО1 подтверждается выписками по лицевому счету ответчика за период с 18.06.2021 по 28.02.2024. 

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п. 3.5 Общих условий). 

Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком договора на выпуск и обслуживание кредитной карты. 

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Судом установлено, что ответчиком совершены операции по получению денежных средств по кредитной карте, что подтверждается выписками из лицевого счета заемщика. 

Таким образом, действия ответчика по использованию денежных средств по банковской карте свидетельствуют о том, что ФИО1 одобрила условия договора, приняла их и должна выполнять надлежащим образом. 

При этом ответчик в нарушение положений договора не осуществила возврат предоставленного кредита в соответствии с установленными условиями, в результате чего у неё образовалась задолженность перед банком. 

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Согласно п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита. 

Направленное истцом в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту оставлено ФИО1 без внимания и до настоящего момента образовавшаяся задолженность ответчиком не возвращена. Доказательств обратного суду не представлено. 

Определением мирового судьи судебного участка Первомайского судебного района Томской области от 30.01.2024 судебный приказ от 12.01.2024, вынесенный по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 18.06.2021 /номер/ отменен, в связи с чем, истец обратился в Первомайский районный суд Томской области с настоящим исковым заявлением. 

Судом установлено, что по состоянию на 28.02.2024 у ответчика образовалась кредитная задолженность в размере 89 061 руб. 16 коп., из которой комиссия за СМС-информирование – 6 559 руб. 34 коп., просроченная ссудная задолженность – 82 432 руб. 18 коп., неустойка на просроченную ссуду – 69 руб. 64 коп.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору проверен судом и признан правильным, поскольку расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, доказательства отсутствия задолженности или наличия задолженности в ином размере ответчиком не представлены. 

Возражений против расчета взысканных сумм, как и контррасчета от ответчика не поступило. 

Из изложенного выше следует, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, состоящей из суммы основного долга, комиссии, неустойки являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, так как обязательства ответчиком перед банком не исполняются. 

Принимая во внимание положения ст. 333 ГК РФ, несоразмерности исчисленной истцом неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств из материалов дела не усматривается. 

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита от 18.06.2021 /номер/ в размере 89 061 руб. 16 коп., из которой комиссия за СМС-информирование – 6 559 руб. 34 коп., просроченная ссудная задолженность – 82 432 руб. 18 коп., неустойка на просроченную ссуду – 69 руб. 64 коп.

Ответчиком в заявлении указано, что ею подано заявление в Арбитражный суд Томской области о признании несостоятельным (банкротом). 

Из материалов дела следует, что определением Арбитражного суда Томской области от 15.05.2024 по делу № А67-3008/2024 принято к производству заявление ФИО1 о признании себя несостоятельным (банкротом). Судебное заседание по проверке обоснованности поданного ФИО1 заявления назначено на 18.06.2024. 

Согласно ч. 1 ст. 213.11. Федерального закона от 26.10.2022 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей. 

В соответствии с п. 3 ч. 2 ст. 213.11 названного Федерального закона требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения. 

На момент рассмотрения настоящего искового заявления ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, решение о признании ФИО1 банкротом не выносилось. Определением Арбитражного суда Томской области от 15.05.2024 заявление ФИО1 о признании её несостоятельным (банкротом) только принято к производству. Судебное заседание по проверке обоснованности требований заявителя назначено на 18.06.2024, следовательно, у суда отсутствуют основания для оставления искового заявления ПАО «Совкомбанк» без рассмотрения. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2871,83 руб., что подтверждается платежным поручением /номер/ от 29.02.2024. Размер уплаченной государственной пошлины соответствует положениям п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ.

Таким образом, решая вопрос о возмещении судебных расходов, суд приходит к выводу взыскании с ФИО1 в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 2871,83 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании судебных расходов удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита от 18.06.2021 /номер/ за период с 06.03.2022 по 28.02.2024 в размере 89 061 (восемьдесят девять тысяч шестьдесят один) рубль 16 копеек, из которой: комиссия за СМС-информирование – 6 559 рублей 34 копейки, просроченная ссудная задолженность – 82 432 рубля 18 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 69 рублей 64 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 871 рубль 83 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Первомайский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 10 июня 2024 года. 

Судья/подписано/ Т.Е. Сенькина На момент размещения не вступило в законную силу