Дело № 2-346/2023

45RS0004-01-2023-000346-67

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Далматово

Курганской области 6 июля 2023 года

Далматовский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Пшеничниковой С.В.,

при секретаре судебного заседания Черных С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л :

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

В обоснование иска указано, что 21.12.2020 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №*, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 180959,58 руб. под 14,97 % годовых сроком на срок 36 месяцев. Погашение кредита должно было производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами с уплатой процентов за пользование кредитом одновременно с погашением кредита в сроки, определенные договором. При несвоевременном внесении платежа в счет погашения кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик обязался уплатить кредитору неустойку. В период пользования кредитом ответчиком неоднократно нарушены условия договора в части оплаты основного долга и процентов. По состоянию на 22.02.2023 задолженность составила 150248,41 руб., из которых: просроченный основной долг 129333,09 руб., просроченные проценты 20915,32 руб. В адрес ответчика направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора, которые до настоящего времени не выполнены. Просит расторгнуть кредитный договор от 21.12.2020 №* и взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с 21.02.2022 по 22.02.2023 (включительно) в размере 150248,41 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10204,97 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В возражениях на отзыв ответчика дополнительно указал, что все существенные условия кредитного договора были согласованы при его заключении. Ответчик согласился на подписание кредитного договора исходя из своих финансовых возможностей, в свободе договора он ограничен не был. Изменение материального положения относится к риску, который несет ответчик как заемщик, и не является существенным изменением обстоятельств. Заключенный с ответчиком кредитный договор соответствовал требованиям Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», действовавшим на момент его заключения. О взыскании неустойки истцом не заявлено. Задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Исковые требования поддержал в полном объеме, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В суд представила письменный отзыв, в котором с исковыми требованиями не согласилась. Указала, что она находилась в тяжелом финансовом положении, поэтому была вынуждена заключить договор на крайне невыгодных для нее условиях. Размер процентов по кредитному договору необоснованно завышен, т.к. значительно превышает ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ, что является злоупотреблением правом со стороны банка. Условия кредитного договора являются кабальными. Просила в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшить размер неустойки в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, в удовлетворении исковых требований отказать за недоказанностью и необоснованностью. 

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу положений статей 420-421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора на условиях, определяющихся по усмотрению сторон.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из материалов дела следует, что 21.12.2020 между ПАО Сбербанк и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №*, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия).

Согласно Индивидуальным условиям заемщику предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита – 180959,58 руб. (п. 1, 3); порядок погашения кредита: 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 6270,37 руб., платежная дата – 20 число месяца (п. 6); процентная ставка – 14,97 % годовых (п. 4); способ выдачи кредита – зачисление суммы кредита на счет заемщика№* (п. 17).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 (шестидесяти) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней банк вправе потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока установленного банком в соответствующем уведомлении (п. 4.2.3, п. 4.3.5 Общих условий).

Ответчик была ознакомлена и согласна с условиями предоставления, использования и возврата кредита изложенными в Индивидуальных условиях и Общих условиях, о чем свидетельствует ее личная подпись в кредитном договоре.

Банком обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом, денежные средства в сумме 180959,59 руб. перечислены на счет №* (счет карты №*) ФИО1, что подтверждается выписками по указанным банковской карте и лицевому счету.

Принадлежность указанного банковского счет ответчику подтверждается сведениями Федеральной налоговой службы о банковских счетах (вкладах) физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем по состоянию на 16.05.2023.

В свою очередь, заемщиком допущены нарушения условий кредитного договора по возврату денежных средств - с февраля 2022 года платежи в погашение задолженности ответчиком не вносились, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по погашению кредита 04.10.2022 и 21.01.2023 банком направлены требования (претензии) о расторжении кредитного договора, досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в срок не позднее 03.11.2022 и 20.02.2023 которые получены 14.10.2022, 27.01.2023 (отчеты об отслеживании почтовых отправлений с идентификатором 14577476136777, 80400079468910), но в добровольном порядке в установленный срок не исполнены.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору за период с 21.02.2022 по 22.02.2023 (включительно) составила 150248,41 руб., из которых: просроченный основной долг – 129333,09 руб., просроченные проценты – 20915,32 руб.

На основании заявления ПАО Сбербанк мировым судьей судебного участка № 5 Далматовского судебного района Курганской области 02.12 2022 выдан судебный приказ № 2-3023/2022 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 21.12.2020 № 1231375. Определением мирового судьи судебного участка № 5 Далматовского судебного района Курганской области от 19.12.2022 г. указанный судебный приказ отменен по заявлению должника.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд, руководствуясь вышеизложенными правовыми нормами, условиями заключенного кредитного договора, признает доказанным факт неисполнения ответчиком обязательств по договору, и приходит к выводу о возникновении у истца права требовать досрочного взыскания предоставленных в кредит денежных средств.

Доводы ответчика, изложенные в письменном отзыве на исковое заявление, суд отклоняет как несостоятельные по следующим основаниям.

Статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции по состоянию на 21.12.2020) определены условия договора потребительского кредита. 

Так, договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения и т.д. 

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (статья 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В период с 01.10.2020 по 31.12.2020 рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) для потребительских кредитов с лимитом кредитования от 30000 до 300000 рублей составило 21,343% годовых.

ПАО Сбербанк и ФИО1 при заключении кредитного договора были согласованы все его существенные условия: сумма кредита, процентная ставка по кредиту, порядок и сроки возврата кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. Об ознакомлении с условиями заключаемого кредитного договора свидетельствует личная подпись заемщика в Индивидуальных условиях. 

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не предусмотрено сопоставление процентных ставок по договорам потребительского кредита (займа) со ставкой рефинансирования. При этом размер процентов за пользование кредитом, установленный сторонами, не превышает среднерыночные показатели и не может являться основанием для снижения договорных процентов.

Кроме того, из обстоятельств дела явной обременительности (кабальности) для заемщика установленной процентной ставки по договору не усматривается. Ответчиком доказательств злоупотребления правом со стороны истца не представлено.

Непосредственно сам факт заключения кредитного договора, а также факт получения кредитных денежных средств ФИО1 не оспаривала. Доказательств отсутствия задолженности либо иного размера задолженности ответчиком не представлено.

Оснований не доверять расчету банка у суда не имеется, поскольку он произведен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора. Расчет проверен судом, признается арифметически верным и принимается для взыскания задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом.

Ответчиком заявлено об уменьшении размера неустойки в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитным договором установлено, что за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ (п. 12 Индивидуальных условий).

Вместе с тем, истцом требование о взыскании с ФИО1 неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора не заявлено, поэтому оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Нарушение условий кредитного договора со стороны ответчика, суд признает существенным, поскольку невозврат кредита и неуплата предусмотренных договором процентов за пользование займом в установленный срок и установленном размере влечет для истца ущерб, и при этом истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, и при этом в добровольном порядке требование истца о досрочном возврате суммы долга ответчиком не исполнено.

Требования банка о расторжении кредитного договора и уплате задолженности ФИО1 оставлены без ответа. Доводов о несущественности нарушений условий кредитного договора ответчиком не приведено.

Оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк. Кредитный договор от 21.12.2020 № 1231375 подлежит расторжению. С ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию кредитная задолженность за период с 22.02.2022 по 22.02.2023 (включительно) в размере 150248,41 руб.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10204,97 руб. (платежное поручение № 881546 от 10.11.2022 на сумму 2045,73 руб., платежное поручение № 482561 от 04042023 на сумму 8159,24 руб.)

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 21.12.2020 №*, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серия №*, выдан **.**.****, Адрес Обезличен, №*) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 21.12.2020 № 1231375 за период с 21.02.2022 по 22.02.2023 (включительно) в размере 150 248 руб. 41 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10204 руб. 97 коп., всего – 160 453 (сто шестьдесят тысяч четыреста пятьдесят три) руб. 38 коп.

Решение может быть обжаловано в Курганском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области в течение месяца со дня его вынесения.

Судья С.В. Пшеничникова