Гр.дело № 2-240/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Первомайское 10 сентября 2018 

Первомайский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Литвинович С.Н.

при секретаре Кузьменко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты банка /номер/ от /дата/ за период с 20.01.2017 по 24.07.2017 в размере 194 605 рублей 40 копеек, из которых, сумма просроченной кредитной задолженности по основному долгу – 126 239 рублей 06 копеек, просроченные проценты – 49 793 рубля 21 копейка, штрафные проценты – 18 573 рубля 13 копеек. В обоснование иска указано, что 12.10.2013 между истцом и ответчиком был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты банка путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, с лимитом задолженности по карте 113 000,00 рублей. При этом моментом заключения договора, в силу Общих условий (условий комплексного банковского обслуживания) и статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, является момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора, путем указания в тексте заявления-анкеты полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства оплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также вернуть Банку заемные денежные средства в установленные Договором сроки. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик нарушал условия договора: неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал п.5.6 Общих условий, п.7.2.1 Общих условий комплексного банковского обслуживания. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком обязательств по договору, Банк 24.07.2017 расторг Договор, путем выставления ответчику заключительного счета. Размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком на дату расторжения договора и указан в заключительном счете, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Заключительный счет, на основании п.7.4 Общих условий, п.5.12 Общих условий комплексного банковского обслуживания, подлежит оплате Заемщиком в течение 30 дней после даты его формирования. До настоящего времени задолженность ответчика перед Банком не погашена. 

В судебное заседание представитель истца - АО «Тинькофф Банк» ФИО2, действующий на основании доверенности /номер/ от /дата/ не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, что суд на основании ст. 167 ГПК РФ полагает возможным. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, была надлежаще уведомлена судом о месте и времени рассмотрения дела судебной повесткой, направленной заказным письмом, в связи с чем, суд определил на основании ст.233 ГПК рассмотреть дело в порядке заочного производства. 

Изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Из содержания п. 1 ст. 8 ГК РФ, следует, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст.421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1, п.2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 и 2 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Согласно п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу п.2. ст.850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» /дата/ была представлена заявление-анкета на заключение договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. 

Условия предоставления Банком кредита ответчику изложены в заявлении - анкете от /дата/, подписав которую, заемщик выразил согласие по всем условиям кредитного договора и заключил договор на выпуск и обслуживание кредитной карты.

Согласно заявлению-анкете на заключение договора кредитной карты неотъемлемой частью Договора являются в совокупности заявление-анкета, условия комплексного банковского обслуживания и тарифы по кредитным картам.

При подписании заявления, ответчик ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами по кредитным картам, что подтверждается ее подписью в заявлении.

Из указанного документа также следует, что ФИО1 уведомлена о том, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении – анкете, при полном использовании лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9 процента годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 66,1 процентов годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей, полная стоимость кредита уменьшается. 

Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей (п.2.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Заемщиком ФИО1 /дата/ подписаны также индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), согласно которым, делая банку оферту, заемщик соглашается с Условиями Комплексного Банковского обслуживания (УКБО), размещенными на сайте Банка. Полная стоимость кредита составляет 44,84% годовых. 

Как следует из п.п. 5.1., 5.2.,5.3., Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее - Общие условия), банк устанавливает по договору лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению, без согласования с клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита задолженности в Счете-выписке. 

В соответствии с п.5.4. Общих условий, Банк предоставляет Клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий, плат, на которые Банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах.

Согласно Методическим рекомендациям к Положению Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31.08.1998 N 54-П, документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных средств.

Ответчик ФИО1 произвела активацию кредитной карты /дата/, что следует из представленной истцом выписки по номеру договора /номер/ от /дата/.

По заявлению ответчика кредит предоставлен по тарифному плану ТП 7.17 RUR, процентная ставка по кредиту: по операциям покупок и по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 45,9 % годовых, беспроцентный период 0% до 55 дней, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день, минимальный платеж – не более 6% от задолженности мин. 600,00 рублей, комиссия за выдачу наличных или за перевод средств – 2,9 % плюс 290,00 рублей, плата за обслуживание основой и дополнительной карт – 590,00 рублей, штраф за неуплату минимального платежа -, совершенную 1-й раз – 590,00 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности, плюс 590,00 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590,00 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9%, плюс 290,00 рублей.

Согласно п.5.5. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

В силу п.5.6.Общих условий, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета. 

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (п. 5.11. Общих условий). При его неоплате Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа, согласно Тарифному плану.

В силу п.5.12. Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В соответствии с п.5.1 Общих условий, Банк устанавливает по договору Лимит задолженности. О размере установленного Клиенту лимита задолженности Банк информирует Клиента посредством счета-выписки (п.5.3. Общих условий). Согласно п.7.3.2. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону, без предварительного уведомления Клиента.

Как следует из анкеты-заявления, на имя ответчика выпущена кредитная карта с тарифным планом ТП 7.17 RUR. 

Согласно п. 8, 8.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, способ исполнения заемщиком обязательство по договору по месту нахождения заемщика – партнеры Банка, перевод с карты другого банка, банковский перевод; бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору – отделения Почты России.

Согласно п.4.5 Общих условий, Клиент может совершать погашение задолженности по договору путем перечисления денежных средств или иными способами, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования Кредитной карты в нарушение настоящих условий. Оплата клиентом указанных расходов может осуществляться за счет предоставляемого Банком кредита (п.5.6. Общих условий).

Клиент обязуется оплачивать все комиссии, штрафы, платы, предусмотренные Тарифным планом, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг (п.7.2.1 Общих условий). 

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по номеру договора /номер/ от /дата/. Как следует из данной выписки, ответчик воспользовался предоставленными Банком денежными средствами. Соответственно истец выполнил свои обязательства по договору кредитной линии в полном объеме.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, АО «Тинькофф Банк», пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 9.1. Общих условий выпуска и обслуживания карт, расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 дней после даты его формирования. 

Из представленной банком справки о размере задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт /номер/ по состоянию на /дата/, следует, что сумма задолженности по основному долгу составляет 126239,06 рублей, по процентам – 49793,21 рубля.

Проверив правильность математических операций в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным представителем истца расчетом задолженности, принимая во внимание то обстоятельство, что доказательств уплаты указанной задолженности как полностью, так и в части, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, стороной ответчика в материалы дела представлено не было, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика ФИО1 в пользу истца указанной задолженности в полном объеме, образовавшейся по кредитному договору. 

Рассмотрев требование истца о взыскании с ответчика начисленных штрафных санкций в размере 18 573,13 рублей, суд приходит к следующему выводу.

Согласно представленным тарифам по кредитным картам ТКС Банк по тарифному плану ТП 7.17 RUR, штраф за неуплату минимального платежа совершенную в первый раз составляет 590,00 руб., во второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590,00 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590,00 руб. 

В соответствии с ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку в ходе разбирательства по делу был установлен факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по внесению платежей, суд находит требование о взыскании неустойки законными и обоснованными.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Таким образом, гражданское законодательство определяет неустойку как способ обеспечения исполнения обязательств и меру имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижение размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства независимо от того, является ли неустойка законной или договорной.

По смыслу данной нормы предоставленная суду возможность снижать размер неустойки (штрафа) в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Неустойка, представляющая собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон. В свою очередь, уменьшение судом взыскиваемой неустойки (штрафа) должно отвечать требованиям справедливости и быть адекватным. 

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае нарушения права могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы убытков, вызванных нарушением обязательства; длительность неисполнения последнего и другие, значимые для дела обстоятельства. 

В соответствии с п. 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки. 

Как следует из расчета задолженности, предусмотренный тарифным планом штраф за неуплату минимального платежа начислен ответчику в сумме 18573,13 рублей за период с 20.01.2017 по 24.07.2017, то есть за 6 месяцев (6 месяцев и 3 дня), при этом, за каждую последующую просрочку внесения минимального платежа (до третьей подряд) возрастает и ставка штрафа. 

Согласно расчету, сумма начисленных ответчику штрафов за 6 месяцев (18573,13 рублей) составляет 9,5 % ее задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом (176032,27 рублей), или 19,0 % годовых. 

Учитывая соотношение суммы штрафа с основным долгом и процентами за пользование кредитом, компенсационный характер неустойки, размер ключевой ставки, то есть процентной ставки по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора, являющейся основным индикатором денежно-кредитной политики, который в период формирования штрафных процентов составлял от 10 до 9 % годовых, принимая во внимание, что базой для начисления штрафа является общая задолженность, куда, в том числе, включен штраф за предыдущий неоплаченный обязательный взнос, суд усматривает основания для снижения начисленного банком штрафа за неоплаченный минимальный платеж в два раза, то есть до 9286,56 рублей (18573,13 /2). 

По мнению суда, указанный размер неустойки соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий заключенного с банком кредитного договора. 

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика перед Банком составит 185318,83 рублей (по основному долгу – 126239,06 рублей, по процентам за период с 20.01.2017 по 24.07.2017 – 49793,21 рубля, штраф - 9286,56 рубля).

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика судебных расходов, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины. 

Уменьшение взыскиваемой с ответчика неустойки (штрафа) в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательства не является основанием для пропорционального распределения судебных издержек, в том числе государственной пошлины.

Согласно платежным поручениям /номер/ от /дата/, /номер/ от /дата/ истцом при подаче данного иска оплачена государственная пошлина в размере, соответственно 2545,23 рублей и 2546,05 рублей, а всего – 5091,28 рублей.

Принимая во внимание, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворены, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца, понесенные последним судебные расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере 5091,28 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты от /дата/ /номер/, образовавшуюся за период с 20.01.2017 по 24.07.2017 в размере 185318 /сто восемьдесят пять тысяч триста восемнадцать/ рублей 83 копейки, из которых, задолженность по основному долгу - 126239 рублей 06 копеек, задолженность по процентам за период с 20.01.2017 по 24.07.2017 – 49793 рубля 21 копейка, сумма штрафа - 9286 рублей 56 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» понесенные расходы по уплаченной государственной пошлине в сумме 5091 рубль 28 копеек.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Томский областной суд через Первомайский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья /подпись/ С.Н. Литвинович

На момент размещения не вступило в силу.