УИД 74RS0017-01-2021-003078-28 Дело № 2-2305/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июля 2021г. г.Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Максимова А.Е.,

при секретаре Еникеевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), Банк) обратилось суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 718 883,04 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 389,00 руб. (л.д.4-5). 

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения ответчика к Правилам кредитования и подписания согласия на кредит между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 750 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ., с взиманием за пользование кредитом 15,9% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств банк исполнил в полном объеме путём зачисления денежных средств на банковский счет ответчика №.

Ответчик свои обязательства по возврату долга надлежащим образом не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность. Банком ответчику направлено требование о досрочном погашении всей суммы предоставленного кредита, предложено уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, однако указанное требование исполнено не было. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 739 385 рублей 79 копеек. С учетом снижения суммы штрафных санкций, Банк просит взыскать с ответчика 718 883,04 руб., в том числе 633 670,35 руб., – основной долг, 82 934,61 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 2 278, 08 руб. – пени.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, дело просил рассмотреть в свое отсутствие (л.д.5, 93, 96-97).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом.

Согласно ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

На основании ч.1 ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. 

Судом были предприняты все возможные в данном случае меры, предусмотренные ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для извещения ответчика о времени и месте рассмотрения дела в целях предоставления ему возможности ознакомиться с материалами дела и эффективно участвовать в рассмотрении дела, не злоупотребляя при этом своими процессуальными правами. 

Согласно адресной справке, ответчик ФИО1 зарегистрирован по адресу: 

<

адрес> (л.д.94). По вышеуказанному адресу направлялись судебные повестки с указанием места и времени рассмотрения дела, однако письма не были доставлены, адресат в отделение связи по извещению не являлся, конверты возвращены с отметками «Истек срок хранения» (л.д. 98-99).

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения» признается, что в силу положений ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, а также положений пп. «c» п. 3 ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, указывающего на то, что уголовные, гражданские дела, дела об административных правонарушениях должны рассматриваться без неоправданной задержки, в строгом соответствии с правилами судопроизводства, важной составляющей которых являются сроки рассмотрения дел, суд приходит к выводу об извещении ответчика и рассмотрении настоящего спора в его отсутствие, по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Банк ВТБ (ПАО) подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пункт 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст.428 ГК РФ).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился на Интернет-сайт Банка (ВТБ-Онлайн) с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита по продукту «Кредит наличными», в котором просил предоставить кредит в размере 750 000 руб. сроком на 60 месяцев (л.д.19-20). 

На основании указанной Интернет-анкеты, между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 путем подписания простой электронной подписью публичной оферты, размещенной в сети «Интернет», в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), введенными в действие приказом банка от 22.12.2017г. № (л.д. 58-67), Методическими указаниями о порядке предоставления потребительских кредитов, утвержденных приказом Банка от 01.10.2018г. № 1738 (л.д. 35-57), был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 750 000 рублей, на срок 60 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом процентов в размере 15,9 % годовых. Полная стоимость кредита составила 15,887% годовых.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) (л.д.17-18), Согласия на кредит (Индивидуальные условия) (л.д.15-16) и считается заключенным в дату подписания заемщиком согласия на кредит (п. 21 Индивидуальных условий).

Согласно п.п.2.2,2.3 (л.д.17) Общих условий договора предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора. Проценты начисляются с даты, следующей за датой представления кредита, по дату фактического окончательного возврате кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). 

По условиям заключенного сторонами договора заемщик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в размере 18 198 рублей 72 копейки (за исключением последнего платежа в размере 18 932 рубля 17 копеек) не позднее 03 числа каждого календарного месяца в течение срока действия договора (п. 6 Индивидуальных условий – л.д. 15 оборот).

Договором предусмотрены пени за просрочку исполнения обязательств в размере 0,1% в день за каждый день просрочки (п. 12 индивидуальных условий).

Кредит предоставляется путем перечисления суммы кредита на банковский счет № (п. 18,22 индивидуальных условий).

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, свои обязательства по выдаче ФИО1 денежных средств Банк исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.25-26). 

Из искового заявления, выписки по лицевому счету следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату сумм кредита и уплате процентов, платежи в погашение задолженности по кредиту в сроки, установленные договором, не вносил. На момент рассмотрения дела задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Руководствуясь п.3.1.1 Общих условий, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки, в случаях, предусмотренных законодательством РФ (л.д.17 оборот). 

В соответствии с условиями договора ДД.ММ.ГГГГ банк направил ФИО1 уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 713 742,54 руб., требуя вернуть всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее 17.05.2021г. (уведомление, список – л.д.23-24). Требование Банка ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Поскольку ФИО1 нарушены сроки и порядок возврата кредита, доказательств надлежащего исполнения своих обязательств ответчиком суду не представлено суд полагает, что требование Банка о досрочном взыскании всей суммы непогашенного кредита является законным, поскольку право банка предъявить данные требования предусмотрено пунктом 2 статьи 811 ГК, ст.14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7-13), задолженность ФИО1 за период с 03.04.2019г. по 22.05.2021г. составляет 739 385,79 руб., в том числе: 633 670,35 руб. – основной долг, 82934,61 руб. – задолженность по плановым процентам, 22 780,83 руб. – пени. 

При этом из текста искового заявления следует, что истец добровольно снижает размер взыскиваемой пени до 10% - 2 278 рублей 08 копеек (л.д.5).

Окончательная сумма задолженности, предъявленная к взысканию по кредитному договору № составляет 718 883,04 руб., в том числе 633 670,35 руб., – основной долг, 82 934,61 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 2 278, 08 руб. – пени (л.д.6). 

Расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, признан арифметически верным. Ответчиком собственного варианта расчета задолженности не представлено. 

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу разъяснений, изложенных в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме.

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. 

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Учитывая, что в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору в части возврата суммы кредита и уплаты процентов, принимая во внимание общий размер задолженности ответчика по кредитному договору, период неисполнения должником обязательств, а также самостоятельное снижение банком размера пени на 90%, суд полагает, что основания для уменьшения пени в большем размере отсутствуют.

Таким образом, с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 718 883,04 руб., в том числе 633 670,35 руб., – основной долг, 82 934,61 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 2 278, 08 руб. – пени.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 389 руб. (л.д.3). 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л:

Исковые требования Банк ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 718 883 рубля 04 копейки, в том числе 633 670 рублей 35 копеек – основной долг, 82 934 рубля 61 копейку – плановые проценты за пользование кредитом, 2 278 рублей 08 копеек – пени; расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 389 рублей 00 копеек, а всего 729272 (семьсот двадцать девять тысяч двести семьдесят два) рубля 04 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Златоустовский городской суд. 

Председательствующий А.Е. Максимов