Дело № 2-1496/20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2020 года г. Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Гордеевой О.В.,

при секретаре Воляковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму 2439681,50 рублей, с выплатой 10,8 %годовых сроком на 84 месяца, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор страхования, и был выдан полис страхования от несчастных случаев №, сумма страховой премии составила 187030 рублей. Согласно пункту 21 кредитного договора из суммы кредита, предоставленного банком, 187030 рублей было переведено на оплату за добровольное страхование жизни ФИО1 по договору № 180739977. 28 января 2019 года обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объеме путем его полного погашения, что подтверждается справкой, полученной от АО «ЮниКредит Банк» ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, моментом окончания исполнения обязательства является дата полного погашения кредита, то есть ДД.ММ.ГГГГ, и соответственно, обязательства страховой компании по уплате страховой премии прекратились в тот же день. Сумма страховой премии, подлежащая возврату, составила 177974,75 рублей (действие договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 81 календарный день; количество неиспользованных месяцев 1673 дня - 81 дней =1592 дня). Исходя из этого, размер неиспользованной страховой премии: 177974,75 рубля=187030 рублей/1673 дня х 1592 дня). ДД.ММ.ГГГГ в адрес финансовой организации было направлено заявление, с просьбой вернуть неиспользованную часть страховой премии. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ №Ж в возврате неиспользованной части страховой премии было отказано. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с жалобой в Службу Финансового уполномоченного, решением № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований было отказано. Поскольку обязательства прекращены в связи с исполнением кредитного договора и согласно заявлению на страхование срок окончания страхования закончился, то сумма страховой премии, уплаченная за период от даты исполнения обязательства по кредитному договору до даты, установленной в кредитном договоре, как срок возврата кредита, подлежит обратной передаче. Таким образом, с учетом системного толкования статей 425, 452, 453, 958 ГК РФ следует, что договора действовали до выполнения сторонами обязательств, то есть кредитный договор и договор страхования прекратил свое действие в день последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ, до этого срока истец, как страхователь, никаких досрочных отказов от договора страхования не высказала, ни каких требований о расторжении договора страхования не выдвигала. Согласно полису страхования от несчастных случаев № страховая сумма по договору страхования на дату заключения равна 2267030 рублей, страховая премия составила 187030 рублей. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, однако на руках у истца данная таблица отсутствует. Таким образом, по условиям договора страховое возмещение привязано к остатку долга по кредиту (при наступлении страхового случая страховая выплата равна размеру задолженности по кредиту перед банком), При досрочном погашении суммы кредита, а срок страхования еще не истек, поскольку остаток долга по кредиту равен 0 руб. 00 коп., соответственно и страховое возмещение при наступлении страхового случая (смерти, болезни, несчастного случая и т.д.)будет также равно 0 руб. 00 коп., т.е. при полном погашении кредита страховое возмещение выплате не подлежит. На основании изложенного, истец просит взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии - 177974,75 рублей; компенсацию морального вреда - 5000 рублей; расходы на услуги представителя - 30000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя. 

Представитель истца в суде заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика в предварительном судебном заседании возражал против удовлетворения требований истца, поддержав доводы, изложенные в отзыве на иск, в котором указано следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен полис страхования жизни и здоровья №. Договор страхования подписан сторонами, волеизъявление на заключение договора страхования страхователь сделал, в заявлении на страхование истец просил страховщика заключить с ним договор страхования жизни и здоровья. Страховщик заключать договор страхования страхователя не понуждал, заключение договора страхования страхователю не навязывал. Договор заключен на основании заявления о страховании, на условиях программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для заёмщиков АО ЮниКредит Банк «ПРОМО 22», являющейся неотъемлемой частью договора страхования. Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до страхователя при заключении договора страхования. Программа страхования, на условиях которой заключен договор, была вручена страхователю, они ему были понятны и он с ними согласился, что подтверждается его подписью в договоре страхования. Страховщик и страхователь достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования при его заключении. В заявлении и программе страхования в разделе «Прекращение действий договорастрахования» предусмотрено, что действие договора прекращается в случае досрочногоотказа страхователя от договора страхования. При этом, уплаченная страховщику страховаяпремия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхованияи уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключениядоговора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признакистрахового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежитвозврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признаётсянесостоявшимся. Истец в течение 14 календарных дней к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не обращался. Таким образом, поскольку условия договора страхования и условия программы страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречитдействующему законодательству. Страхователь не имеет права на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Кроме того, срок страхования, который является существенным условием договора страхования, определён вышеуказанным договором страхования, равен 60 месяцам. При этом условия об окончании срока страхования либо его досрочного прекращения в связи с досрочным погашением кредита договор страхования не содержит, что означает то, что в течение 60 месяцев застрахованное лицо будет обеспечено страховой защитой, т.е. при наступлении в период страхования, равным 60 месяцам, страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату. То, что договор добровольного страхования жизни рассматривается, как один из дополнительных способов обеспечения кредитного обязательства не даёт оснований полагать, что договор страхования досрочно прекращается в связи с досрочным прекращением обязательств по кредитному договору, поскольку сама природа и существо договора страхования заключается не в обеспечении кредитного обязательства, а в обеспечении застрахованного лица страховой защитой на случай наступления определенных договором страхования событий в жизни застрахованного лица, то есть существо и природа договора страхования заключается в обязательстве страховщика произвести страховую выплату при наступлении в период страхования страхового случая. Договор страхования может рассматриваться как дополнительный, но не основной способ обеспечения кредитного обязательства и поскольку природа договора страхования иная чем, например, у того же поручительства, досрочное исполнение кредитного обязательства не может повлечь за собой досрочное прекращение договора страхования, если иное не предусмотрено самим договором страхования. Доказательств понуждения истца к заключению договора страхования, навязыванию заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий, доказательств совершения кредитной организацией действий, свидетельствующих о злоупотреблении банком свободой договора, в материалы дела не представлено. Согласно условий полиса страхования жизни и здоровья, страховая сумма на дату заключения равна 2267030 руб. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая является неотъемлемой частью договора страхования и прилагается к договору страхования (Приложение № 2 к договору страхования) и к заявлению о страховании. «Таблицу размеров страховых сумм» истец подписал со своей стороны и получил. Запись о получении «Таблицы размеров страховых сумм» имеется в договоре страхования, подписанным страхователем. В данной таблице указаны конкретные временные периоды (период действия договора страхования) и размер страховой суммы на указанный период. Таким образом, страховая сумма при наступлении страхового случая в период всего действия договора страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) никогда не будет равна нулю, следовательно, договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла и цели, и доводы истца о том, в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится, являются незаконными и необоснованными. При наступлении страхового случая в последний день действия договора страхования размер страховой выплаты был бы равен 51972,75 руб. в независимости от погашения кредита. На основании изложенного, в удовлетворении исковых требованиях ФИО1 отказать в полном объеме. В случае удовлетворения исковых требований, снизить размер неустойки, штрафа, морального вреда.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как следует из содержания статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлена сумма кредита в размере 2439681,50 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 10,8 процента годовых.

В этот же день между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и истцом на срок ДД.ММ.ГГГГ заключен договор личного страхования (посредством выдачи страхового полиса), предусматривающий риски «смерть в результате несчастного случая», «инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с установлением страховой суммы на дату заключения договора в 2267030 рублей. Отдельно стороны договора страхования предусмотрели, что в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и заявлению о страховании.

Страховая премия определена сторонами в размере 187030 рублей и была уплачена единовременно при заключении договора.

Своей подписью в договоре страхования истец подтвердил известность ему права досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом страхователь согласился с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно таблице страховых сумм последним периодом страхования является период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с соответствующей этому периоду страховой суммой в размере 51972,75 рублей.

Соответственно, периоды страхования до указанных дат характеризуются снижающейся страховой суммой, начиная с 2267020 рублей за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до страховой суммы 51972,75 рублей за последний период страхования по договору.

В соответствии со справкой АО «ЮниКредит Банк» от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору погашена.

Заявление истца о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии оставлено страховщиком без удовлетворения.

Кроме того, решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организация от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Разрешая спорные правоотношения, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

В сложившейся ситуации возможность наступления страхового случая не связана с действием кредитного договора, а возможность одностороннего расторжения страхователем договора страхования с возвратом ему страховой премии этим договором не предусмотрена.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращение страховых рисков и возможности наступления страхового случая по договору страхования, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. 

Полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком. 

Иных данных о том, что после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай в материалах дела не представлено.

Из заключенного истцом с ответчиком договора страхования следует, что выгодоприобретателем по договору является сам истец (в случае смерти - наследники застрахованного лица), а не банк.

В соответствии с условиями договора страхования обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана лишь с наступлением вышеперечисленных страховых случаев.

Таким образом, возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести истцу страховую выплату, не отпала, поэтому существование страхового риска не прекратилось.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что прекращение вследствие полной выплаты кредита правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств по заключенному истцом договору с банком, не влечет изменения или прекращения правоотношений по действующему договору страхования, заключенному истцом с ответчиком, а основания для прекращения договора страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют.

Доводы представителя истца о том, что ФИО1 не получала таблицу размеров страховых сумм опровергается подписью последней в полисе страхования. 

Поскольку заключенным между сторонами договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от действующего договора страхования, то в силу положений пункта 3 статьи 958 названного выше Кодекса оснований для ее взыскания не имеется.

Поскольку, в удовлетворении требований о взыскании страховой премии отказано, также не подлежат удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда, штрафа и расходов на представителя. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан.

Судья Московского 

районного суда г. Казани О.В. Гордеева