Дело № 2-94/2024

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Зональное 25 апреля 2024 года

Зональный районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Мартьяновой Ю.М.,

при секретаре Сметанниковой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковыми требованиями о взыскании с ответчика ФИО2 в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на 16.01.2024г., в размере 880 509 рублей 04 копеек, из которых, сумма основного долга – 638815 рублей 96 коп., убытки банка (неоплаченные проценты за период пользования с 22.03.2022 по 19.01.2026г.) в сумме 238865 рублей 07 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 2830 рублей 01 копейка, а также, расходов по уплате государственной пошлины в размере 12005 рублей 09 копеек.

В обоснование заявленных требований представитель истца сослался на то, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 781 479 рублей, 633000 рублей – сумма к выдаче, 87078 рублей – оплата страхового взноса на личное страхование, 61401 рублей – для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижение ставки по кредиту», процентная ставка по кредиту – 17,5% годовых.

Выдача кредита произведен путем перечисления денежных средств в размере 781 479 рублей 09 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 19 729,77 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 22 марта 2022 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 21 апреля 2022 года.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 19 января 2026 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 22.03.2022 года по 19.01.2026г. в размере 238856,07 рублей (проценты по ежемесячным платежам № 16-60), что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 16.01.2024 года задолженность Заемщика по Договору составляет 880 509 рублей 23 копейки, из которых: сумма основного долга – 638815 рублей 96 коп., убытки банка (неоплаченные проценты за период пользования с 22.03.2022 по 19.01.2026г.) в сумме 238865 рублей 07 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 2830 рублей 01 копейка.

Представитель истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежаще, согласно содержанию искового заявления просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом и своевременно, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, против удовлетворения исковых требований не возражала, о чем представила суду телефонограмму. 

Учитывая характер спорных правоотношений, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон. В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те факты и обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений. Из приведенных положений закона следует, что стороны обязаны сообщить суду имеющие существенное значение для дела юридические факты, указать или представить доказательства, подтверждающие или опровергающие эти факты. 

Из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Исходя из ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 781 479 рублей 09 копеек, под 17,5% годовых, со сроком возврата по 19 января 2026 года.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия договора, с которыми ФИО2 была ознакомлена, согласилась с ними, о чем указано в кредитном договоре (п. 14 индивидуальных условий); а также график погашения кредита, с которым заемщик также ознакомлена до заключения договора (п. 6 индивидуальных условий).

В соответствии с условиями договора, кредит был зачислен на банковский счет ФИО2 №, в сумме 781 479 рублей, 633000 рублей – сумма к выдаче, 87078 рублей – оплата страхового взноса на личное страхование, 61401 рублей – для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижение ставки по кредиту», о чем свидетельствует выписка по счету. Из указанной выписки по счету также следует, что ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

Таким образом, Банк свои обязательства по договору выполнил, предоставил ФИО2 в порядке и на условиях, изложенных в договоре, кредит в сумме 781 479 рублей.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также п.1.4 общих условий, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком ежемесячно, равными платежами в размере 19 729 рублей 77 копеек, в соответствии с графиком погашения по кредиту, последний платеж по кредиту составил 19228 рублей 21 копейка. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Пунктом 12 индивидуальный условий договора потребительского кредита, а также п.1 раздела III общих условий предусмотрено, что за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам уплачивается неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

ФИО2 в соответствии с условиями кредитного договора приняла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Информация о полной стоимости кредита, график погашения кредита были доведены лично заемщику ФИО2, что подтверждается её подписью в кредитном договоре и графике платежей, в виде простой электронной подписи заемщика.

Однако, несмотря на принятые Заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения кредита и процентов по нему ФИО2 производились нерегулярно и не в полном объеме, в связи с чем, по состоянию на 16 января 2024 года образовалась просроченная задолженность по оплате суммы основного долга в размере 638 813 рублей 96 копеек, задолженность по оплате штрафа в сумме 2830 рублей 01 коп., что подтверждается представленными выпиской по счету, а также расчетом задолженности по кредитному договору.

П. 4 раздела III Общих условий предусмотрено право банка потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору.

При таких обстоятельствах, с учетом установленного факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 638 813 рублей 96 копеек, задолженность по оплате штрафа в размере 2830 рублей 01 коп.

При этом, по своей правой природе штраф в сумме 2830 рублей 01 коп., является неустойкой.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Конституционный Суд Российской Федерации в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-0, указал, что положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

В соответствие ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено о том, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

При определении размера подлежащей взысканию неустойки по настоящему делу, суд учитывает её соразмерность последствиям нарушения обязательств, период такого нарушения, в связи с чем, основания для снижения заявленной неустойки отсутствуют. 

Разрешая требования истца о взыскании убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в сумме 238 865 рублей 07 копеек, суд исходит из следующего.

Предъявленная к взысканию сумма убытков в размере 238 865 рублей 07 копеек, как следует из представленного расчета задолженности, является суммой процентов по кредиту за период пользования денежными средствами. При этом, как следует из представленного расчета, последний платеж ФИО3, из суммы которого были удержаны проценты в полном объеме на текущую дату, был произведен 19.04.2022г., далее вносимые заемщиком платежи поступали в счет оплаты суммы основного долга.

Вместе с тем, поскольку срок возврата по некоторым платежам еще не наступил, суд полагает необходимым взыскать задолженность по процентам за период пользования денежными средствами с 20 апреля 2022 года по день вынесения решения судом, то есть по 25 апреля 2024 года включительно, в сумме 225116 рублей 29 коп. (638813, 96 рублей (сумма основного долга) * 735 дней просрочки * 17,5% годовых (ставка по кредиту):100:365) в соответствии с условиями кредитного договора.

Иного расчета задолженности по уплате процентов в судебное заседание не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. подлежат частичному удовлетворению.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО3 в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11867 рублей 60 копеек, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ.р. паспорт 

<

данные изъяты> №, выдан ДД.ММ.ГГГГ. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 866760 рублей 26 копеек, в том числе, основной долг в сумме 638 813 рублей 96 копеек, проценты за период с 20.04.2022 по 25.04.2024г. в сумме 225116 рублей 29 копеек, штраф в сумме 2830 рублей 01 копейка, а также, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11867 рублей 60 копеек. 

В остальной части в исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи жалобы через Зональный районный суд Алтайского края в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 03 мая 2024 года. 

Судья Ю.М. Мартьянова