УИД: 42RS0032-01-2023-002730-42

Дело № 2-2044/2023 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Прокопьевск 17 ноября 2023 года

Рудничный районный суд г.Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи В. Ю. Ортнер, 

при секретаре судебного заседания Е. А. Сафиуллиной

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Рудничный районный суд г.Прокопьевска с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

...> от 18.10.2012 года.

Требования мотивированы тем, что 18.10.2012 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

...>, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету 

<

...> с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте. 

Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 18.10.2012 г. – 50 000 руб. 

В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту «Карта «Стандарт» для новых клиентов» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 34,9% годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк», льготный период по Карте составляет до 51 дня. 

По договору банк принял на себя обязанность обеспечить совершение клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязан погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Также заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. 

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов составляет 0,77% (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода). 

Также, заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59 руб. начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа. 

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету 

<

...> с 18.10.2012 по 22.08.2023 года. 

По состоянию на 22.08.2023 года размер задолженности ФИО1 по кредитному договору 

<

...> от 18.10.2012 года составляет 62 508,68 руб., из них: сумма основного долга – 49 194,73 руб., сумма процентов – 4 335,07 руб., сумма штрафов – 6 500 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2 478,88 руб.

Данную сумму задолженности, а также судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 4 462,43 руб., истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в его пользу. 

Представитель истца в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». 

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. В суд ответчиком направлено ходатайство о применении к исковым требованиям срока исковой давности.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу положений пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как то закреплено в ст. 850 и 851 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ст.434 Гражданского кодекса РФ). 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу правил, изложенных в п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 18.10.2012 года ФИО1 обратился в ООО «ХКФ Банк» с Заявкой на открытие и ведение текущего счета, согласно которому просила выпустить на ее имя карту к Текущему счету 

<

...> на основании Тарифов по Банковскому продукту, полученных ею при оформлении настоящей заявки. Указанные Тарифы по Банковскому продукту с момента оформления Заявления становятся неотъемлемой частью Договора, на основании которого был открыт Текущий счет. При этом ФИО1 выразила согласие с установлением даты начала расчетного периода – 15 число каждого месяца, подтвердила, что ей предоставлена информация: тип кредита, первый расчетный период, платежный период, лимит овердрафта, который составил 50 000 рублей, а также выразила согласие быть застрахованной на условиях Договора и Памятки застрахованному.

Договором на предоставление кредита является совокупность документов: Заявки на открытие и ведение текущего счета от 18.10.2012 года, Условий договора об использовании Карты с льготным периодом и Тарифов Банка по карте (Тарифный план «Стандарт»). 

Согласно Условиям договора, Банк обязуется обеспечить совершение клиентом операций по Текущему счету, а Клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для совершения Платежных операций Банк предоставляет в пользование Клиенту Карту. Банк принимает на себя обязательства по проведению Платежных операций Клиента из денежных средств, находящихся на Текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения Платежной операции Банк предоставляет Клиенту Кредит по Карте (в пределах Лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязуется возвратить предоставленные Банком Кредиты по Карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям Договора, включая Тарифы Банка по Карте (п. 1,3,4 разд. II).

В силу п.1,2 раздела IV Условий, Банк производит начисление процентов на сумму Кредита по Карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Расчет процентов для их уплаты Клиентом производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода.

Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом по Карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов по Карте, возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления (расчета) Банком за исключением досрочного погашения Задолженности по Договору.

В соответствии с Условиями договора Банк осуществляет начисление процентов по Кредитам по Карте в соответствии с Договором, с учетом правил применения Льготного периода, которые указаны в Тарифах. 

Возврат денежных средств по договору производится путем внесения Заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи; возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора (п. 12 разд.1 Условий Договора).

Согласно п. 5 разд. IV Условий договора при наличии Задолженности по Договору Клиент обязан каждый Платежный период уплачивать Минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам.

Если размер Задолженности по Договору меньше Минимального платежа, то Клиент обязан в текущем Платежном периоде полностью погасить Задолженность по Договору (п. 6 разд. IV Условий договора). 

Обязанность по уплате Минимальных платежей возникает у Клиента с первого дня Платежного периода, следующего за Расчетным периодом возникновения Задолженности по Договору. Погашение Задолженности по Договору производится Банком в день поступления денежных средств на Текущий Счет на основании поручения Клиента, изложенного в Заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п. 7 разд. IV Условий договора).

Если суммы своевременно уплаченного Минимального платежа, рассчитанного согласно Тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная Задолженность по Договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие Расчетные периоды. Если в течение Платежного периода Клиент не разместил на Текущем счете сумму Минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифам, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела Договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего Платежного периода (п. 8,9 разд. IV Условий договора).

Согласно п. 4 разд. IV Условий договора за оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание Карты Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка. 

Согласно Тарифам банка, процентная ставка по кредиту составила 34,9% годовых, минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, льготный период – до 51 дня, комиссия за получение наличных денег – 299 рублей, компенсация расходов Банка по уплате услуги страхования - 0,77%(% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода).

Также, заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59 руб. начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа. 

Подписывая документы, в совокупности составляющие кредитный договор, ФИО1 согласилась с указанными в них условиями.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, предоставив ФИО1 банковскую карту с кредитным лимитом. 

Таким образом, судом установлено, что 18.10.2012 года между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор 

<

...>, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства (лимит овердрафта) в размере 50 000 рублей, при этом ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку. 

Согласно ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ (ст. 807 – 818).

В силу ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как усматривается из выписки по счету, ответчик воспользовалась предоставленными денежными средствами, с кредитной карты ФИО1 неоднократно снимались денежные средства. 

В счет погашения задолженности по договору ФИО1 производились выплаты, однако как установлено, с просрочкой и в недостаточном размере. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора. 

Из материалов дела следует, что последний платеж был внесен ответчиком 01.09.2014 года. С указанной даты внесение платежей в счет погашения кредитной задолженности ответчиком прекращено, очередной платеж, подлежащий внесению не позднее 15.09.2014 года, и последующие платежи ФИО1 не осуществлялись, о чем банку было известно т.к. им осуществляется профессиональная деятельность в сфере кредитования, последний располагал сведениями об осуществлении платежей ответчиком.

Исполнение обязательства займа в соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно условиям договора, неисполнение обязательств по кредитному договору в части несвоевременного внесения платежей в погашение задолженности обеспечивается взиманием неустойки в виде штрафа, размеры которого составляют: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1 000 руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – 2 000 руб., за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев – 2 000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. 

По состоянию на 22.08.2023 года, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору 

<

...> от 18.10.2012 года составляет 62 508,68 руб., из них: сумма основного долга – 49 194,73 руб., сумма процентов – 4 335,07 руб., сумма штрафов – 6 500 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2 478,88 руб.

Факт заключения кредитного договора, его условия, поступление в распоряжение ответчика заемных денежных средств, а также наличие просроченной задолженности по кредитному договору оспорены не были, равно, как и не был оспорен период образования задолженности и размер задолженности.

Ссылаясь на то, что ответчик не произвела возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, истец обратился к мировому судье с требованием о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору.

30.04.2015 года мировым судьей судебного участка №3 Рудничного судебного района г. Прокопьевска заявление ООО «ХКФ Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

...> от 18.10.2012 года в сумме 62 508,68 руб. и госпошлины в размере 1 037,63 руб. возвращено в адрес взыскателя, поскольку установлено наличие спора о праве. 

В ходе судебного разбирательства по делу ответчиком было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исходя из специфики условий договора о пользовании кредитной картой, включая возможность применения ст. 850 ГК РФ, момент формирования задолженности определяется Условиями предоставления и обслуживания карт.

Согласно п. 1.1., 2. разд. VI Условий Договора, за нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе потребовать от Клиента полного досрочного погашения Задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. При этом, требование о полном досрочном погашении задолженности подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43).

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Сведений о том, что Банк выставил заемщику ФИО1 требование о полном досрочном погашении задолженности по соглашению, материалы дела не содержат. Вместе с тем, из расчета задолженности следует, что задолженность по кредитному договору в размере 62 508,68 руб. образовалась в период с 18.10.2012 по 19.03.2015 года, при этом задолженность по основному долгу в размере 49 194,73 руб. возникла за период с 18.10.2012 по 09.03.2014 года. После указанной даты ФИО1 прекратила использование кредитной карты, и до 01.09.2014 года продолжила гашение как основного долга, так и процентов, штрафов, комиссий. После 19.03.2015 года начисление ответчику процентов и штрафов прекращено. 

Исковое заявление было направлено ООО «ХКФ Банк» в адрес Рудничного районного суда г.Прокопьевска посредством электронной почты 28.09.2023 года, и поступило в суд 29.09.2023 года.

Таким образом, судом достоверно установлено, что истец более восьми лет в суд за взысканием кредитной задолженности не обращался, при этом ответчик в течение срока исковой давности каких-либо действий, которые могли бы быть расценены как действия, свидетельствующие о признании долга, не совершала.

Следовательно, истцом ООО «ХКФ Банк» пропущен срок исковой давности для обращения в суд.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, заявленных ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Поскольку решение суда состоялось не в пользу истца, требования о взыскании судебных расходов в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

...> от 18.10.2012 года.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд г.Прокопьевска.

Судья: В.Ю.Ортнер

Мотивированное решение изготовлено 24.11.2023 года.

Судья: В.Ю.Ортнер