Решение

Именем Российской Федерации

26 июня 2017 года Промышленный районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Бобылевой Е.В., 

при секретаре ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к ПАО «Росгосстрах Банк» о расторжении кредитного договора, признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, 

Установил:

Истец, ПАО «Росгосстрах Банк» обратился в суд к ответчику ФИО1 с вышеуказанным иском, в котором просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 04.06.2014г. в размере 132 861 (Сто тридцать две тысячи восемьсот шестьдесят один) рубль 19 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 116 832 рубля 95 коп.; начисленные проценты - 16 028 рублей 24 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 857 рублей 22 копейки.

В обоснование требований указал, что 04.06.2014г. между ОАО «РГС Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, на основании которого банк предоставил заемщику кредит в размере 199 660 (Сто девяносто девять тысяч шестьсот шестьдесят) рублей, сроком на 48 (Сорок восемь) месяцев до 04 июня 2018 г., с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 26 % процентов годовых. Кредит предоставлялся на потребительские цели. Выдача кредита подтверждается выпиской с текущего счета заемщика № в ПАО «Росгосстрах Банк» за период от 04.06.2014 г. по 05.04.2017 г. Согласно п. 4.6. кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных банком процентов осуществляются заемщиком в виде аннуитетного платежа, осуществляемого заемщиком ежемесячно 04 числа каждого календарного месяца. Однако согласно расчету задолженности от 05.04.2017 г. Ответчик неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов, несмотря на неоднократные напоминания банка о допущенных просрочках. Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользованием кредитом процентов и пеней путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по настоящему договору, при нарушении заемщиком сроков любого платежа более 5 (Пяти) рабочих дней (п. 5.3.2. Кредитного договора), в связи с этим заемщику, в соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ, было направлено банком требование исх. № от 13.01.2017 г. о досрочном возврате кредита, которое до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 05.04.2017 г. задолженность заемщика по кредитному договору № от 04.06.2014 г. составила 132 861,19 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 116 832 руб. 95 коп.; начисленные проценты - 16 028 руб. 24 коп. Неисполнение заемщиком, принятых на себя обязательств по кредитному договору банк обратился в суд за защитой своих нарушенных прав. В соответствии с Решением внеочередного общего собрания акционеров ОАО «РГС Банк» Протокол № от 06.02.2015г.) на основании Решения Банка России о государственной регистрации изменений в Устав ОАО «РГС Банк» и внесенных 30 марта 2015 г. Управлением федеральной налоговой службы по г.Москве изменений в Единый государственный реестр юридических лиц, официальное наименование Банка изменено на: Полное фирменное наименование Банка на русском языке: Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк».

Ответчик ФИО1 обратилась к ПАО «Росгосстрах Банк» со встречным иском, которое принято судом, о чем вынесено определение 08.06.2017 года. 

ФИО1 просит суд расторгнуть кредитный договор № от 04.06.2014 года, признать недействительными условия кредитного договора от 04.06.2014 года заключенный между ФИО1 и ПАО «Росгосстрах Банк», нарушающие очередность погашения задолженности по кредиту, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, и взыскать с ПАО «Росгосстрах Банк» убытки в сумме 13 656 рублей 74 копейки - обязательства по перечислению страховой премии ООО СК Росгосстрах Жизнь по программе коллективного страхования (риск потери работы заемщиком); 1 608 рублей 11 копеек - НДС полученный с вознаграждения банка по программе страхования жизни и здоровья заемщиков; 8 933 рубля 94 копейки - вознаграждения по программе страхования жизни и здоровья заемщиков (НДС); 17 969 рублей 40 копеек - обязательства по перечислению страховой премии ООО СК Росгосстрах Жизнь по программе коллективного страхования (страхование жизни заемщиков); 7 485 рублей - комиссия за обналичивание денежных средств. 

В обоснование указала, что условия кредитного договора в части определения очередности погашения задолженности по кредитному договору противоречат положениям ст.319 ГК РФ, являются недействительными. Удержание Банком платы за оказание услуг по подключению к программе коллективного страхования, уплате страховой премии по договору страхования, а также комиссии за снятие заемщиком наличных денежных средств, являются условиями кредитного договора и договора страхования, согласованными и предоставленными по заявлению заемщика и страхователя ФИО1 Согласно анкете-заявлению истец обратился в ОАО «Росгосстрах Банк» о предоставлении кредита на сумму 199 670 рублей, сроком на 48 месяцев. Согласно пункту 3.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика №, т.е. 199 660 рублей, а выдано было только 150 000 рублей. Согласно разделу Правил присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ООО «Росгосстрах-Банк» устанавливают порядок заключения Договора между банком и клиентом, а также определяют права и обязанности сторон в рамках договора. Услуга по страхованию при выдаче кредита была обязательным условием банка, без которой невозможна была выдача кредита.

В судебном заседании представитель ПАО «Росгосстрах Банк» по доверенности ФИО3 исковые требования поддержала, просила удовлетворить, встречный иск не признала, по основаниям изложенных в возражениях. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск ПАО «Росгосстрах Банк» не признала, встречный иск поддержала. 

Представитель третьего лица ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, причины не явки суду не известны. 

Суд, заслушав лиц участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании правил, предусмотренных ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитным договорам применяются правила, регулируемые заем, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими кредит, и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Согласно ч. 2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

04.06.2014г. между ОАО «РГС Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, на основании которого, в силу пункта 1 договора, банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 199 660 (Сто девяносто девять тысяч шестьсот шестьдесят) рублей, сроком на 48 (Сорок восемь) месяцев до 04 июня 2018 г., включительно, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 26 % процентов годовых. Кредит предоставлялся на потребительские цели.

В соответствии с п. 1.1 и п. 5.1.1-5.1.4 кредитного договора ответчик ФИО1 приняла на себя обязательства возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные настоящим договором, использовать полученный кредит на указанные в п. 1.2 настоящего договора цели, возвратить полученный кредит, уплатить начисленные банком проценты и иные платежи в полной сумме и в сроки, установленные настоящим договором, надлежащим образом исполнять обязательства, установленные в настоящем договоре, а также в договорах обеспечения и исполнить свои обязательства по настоящему договору в полном объеме не позднее даты возврата кредита, указанной в п. 1.1 настоящего договора.

Банк во исполнение пункта 3.1,3,2,3..3 кредитного договора, открыл на имя ответчика ФИО1 текущий счет и зачислил денежные средства в сумме 199 660 рублей, что подтверждается выпиской по счету. 

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме.

Заемщик ФИО1 воспользовалась предоставленной суммой кредита. 

Однако ответчик ФИО1 неоднократно нарушала условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов, что ответчиком не отрицалось. Последний платеж заемщиком произведен в августе 2016г. 

Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользованием кредитом процентов и пеней путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по настоящему договору, при нарушении заемщиком сроков любого платежа более 5 (Пяти) рабочих дней (п. 5.3.2. Кредитного договора).

13.01.2017 г. банком было направлено требование исх. № о досрочном возврате кредита, которое до настоящего времени не исполнено.

По состоянию на 05.04.2017 г. согласно расчета банка, задолженность заемщика по кредитному договору № от 04.06.2014 г. составила 132 861,19 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 116 832,95 руб., начисленные проценты - 16 028,24 руб.

Ответчик ФИО1 считает расчет банка неверным, представила своей расчет по фактически внесенным суммам, согласно которого она выплатила банку 176 027 рублей, где сумма основного долга на 05.09.2016 года составляет 112 657,30 руб. 

Расчет истицы суд считает не соответствующим условиям кредитного договора от 04.06.2014 года.

В силу пункта 4.13 кредитного договора от 04.06.2014 года, при наличии просрочки в исполнении обязательств, устанавливается следующая очередность погашения требований банка: в первую очередь - издержки банка по получению исполнения денежного обязательства; во вторую очередь - требования по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов и возврата суммы кредита; в третью очередь - требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов: в четвертую очередь - требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита; в пятую очередь - требование по выплате текущих процентов; в шестую очередь - требование но возврату суммы Кредита; в седьмую очередь - иные платежи.

Иные доводы ответчика также не нашли своего подтверждения. 

Требование ответчика о признании ничтожными условий кредитного договора в части взимания банком вознаграждения за организацию подключения заёмщика к Программе страхования не обоснованно и не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Банк вправе по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за оказание услуг. При подключении заёмщиков к Программе коллективного страхования банк оказывает дополнительные услуги, в том числе, организовывает возможность страхования непосредственно в офисе банка, переводит денежные средства (страховую премию) в пользу страховщика, обеспечивает коммуникации между застрахованным заёмщиком (его наследниками) и страховщиком, гарантирует своевременное получение страховой выплаты для погашения кредита при наступлении страхового случая и совершает другие действия. 

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395 «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Вместе с тем, банкам не запрещено выступать в качестве посредников между страховыми организациями и гражданами, желающими оформить страховые полисы. 

Судом установлено, что ФИО1 является держателем банковской карты Visa Electron №, для проведения операций с использованием которой ФИО1 был открыт специальный карточный счёт № Обслуживание счёта и карты осуществляется в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт Visa и MasterCard ОАО «РГС Банк» и Сборником Тарифов по выпуску и обслуживанию банковских карт Visa и MasterCard ОАО «РГС Банк». К Правилам ФИО1 присоединилась при получении карты. 

Согласно ст. ст. 845, 848, 854 ГК РФ, по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять на счёт денежные средства, выполнять списание денежных средств по поручению клиента или лиц, имеющих право на их списание без распоряжения клиента и выполнять иные операции по счёту. Денежные средства по кредитному договору, были зачислены на счёт ФИО1 

С момента зачисления на счёт заёмщика денежных средств в сумме 199 660 руб., он вправе распорядиться полученной суммой по своему усмотрению. 

Как следует из выписки из лицевого счёта, заёмщик ФИО1 с использованием банковской карты получила наличными через пункт выдачи наличных денежные средства в размере 150 000 рублей. В отношении остальной суммы денежных средств (суммы страховой премии) банком были выполнены распоряжения клиента о переводе средств в безналичном порядке, на условиях заранее данного акцепта. 

В соответствии с условиями Программы коллективного страхования, порядок уплаты страховой премии определяется Договором страхования. Материалы дела подтверждают, что такая договоренность была достигнута между заёмщиком и банком в п. 7 Заявления на страхование. Акцепт о переводе со счёта суммы в общем размере 42 168 рублей 19 копеек был дан заёмщиком банку в момент подписания кредитной документации. Согласно п. 4.9. кредитного договора, заёмщик предоставляет право и даёт поручение без дополнительного распоряжения списывать с его счёта денежные средства в счёт погашения любых его обязательств по кредитному договору. Таким образом, банк, руководствуясь договорами, заключёнными с ответчиком, обоснованно списал со счёта денежные средства в общей сумме 42 168 рублей 19 копеек, в том числе: 31 626 рублей 14 копеек - страховую премию в пользу ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»; 10 542 рубля 05 копеек - вознаграждение банка, в т.ч. НДС, за услуги по подключению заёмщика к программе страхования. Размер платы за присоединение к договору коллективного страхования установлен Программой потребительского кредитования: расходы за присоединение к договору коллективного страхования, 0,44 % в месяц от первоначальной суммы кредита, что составляет 42 168,19 рублей (199 660*48мес/0,44%). Таким образом, действия банка по списанию денежных средств в сумме 42 168,19 рублей с банковского счета ФИО1 являлись обоснованными в силу заключенного договора.

Комиссия за обналичивание денежных средств с использованием банковской карты не является комиссией за выдачу кредита и не относится к плате за пользование кредитом, а взимается за обналичивание денежных средств с использованием банковской карты согласно Тарифам банка. В соответствии с заявлением на получение кредита, раздел 9 Анкеты - заявления, истец просил банк заключить с ним кредитный договор открыть специальный карточный счет и выпустить банковскую карту, осуществить обслуживание банковской карты в соответствии с правилами обслуживания банковских карт. При заполнении анкеты - заявления, клиент ознакомился и полностью согласился с Правилами обслуживания карт и условиями Тарифа «Экспресс – кредит», согласно раздела 10 Анкет – заявления, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в Анкете. Указанное заявление акцептовано Банком 04.06.2014 года путем подписания кредитного договора, №, в соответствии с кредитным договором, Правилами обслуживания карт Банком и Тарифами банка, банк, акцептовав оферту заемщика, открыл заемщику счет, и выдал банковскую карту Visa Electron. В соответствии с п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечисления и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту. 

Таким образом, 04.06.2014 г. между сторонами был заключён смешанный кредитный договор с договором банковского счёта и выпуском банковской карты, условия которого были оговорены в Кредитном договоре, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах. 

Карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Комиссия от 04.06.2014 г. в сумме 7 485 рублей не является комиссией за выдачу кредита и не относится к плате за пользование кредитом, а взимается за обналичивание денежных средств с использованием банковской карты согласно установленным в банке Тарифам, следовательно, взимается при предоставлении самостоятельной услуги. В соответствии с п. 9 Анкеты-заявления клиент выбрал тариф «Экспресс-Кредит». На основании п. 2.2. Тарифа размер комиссии за получение наличных в банкоматах и ПВН составляет 4,99 % от суммы операции, то есть 7 485 рублей - это 4,99 % от суммы операции за снятие наличных в размере 150 000 рублей. В силу изложенного, платность операций совершаемых по текущему счёту с использованием банковской карты, не противоречит требованиям законодательства, совершение операций по нему может носить возмездный характер и нарушений статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в действиях банка не имеется.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В п. 1 ст. 451 ГК РФ установлено, что основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

При этом, согласно п.2 ст.451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренном пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны ;при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. Исходя из содержания данной нормы права следует, что лицо, требующее расторжения или изменения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. 

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 451 ГК РФ, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. 

Кредитный договор был заключен ФИО1 добровольно, без какого-либо принуждения, которая воспользовалась предоставленным банком кредитом. Таким образом, отсутствуют в данном случае основания для расторжения кредитного договора, предусмотренных ст. ст. 450 - 451 ГК РФ. 

Банком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения судом. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 181 ГК РФ, иск о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение трех лет со дня, когда началось ее исполнение. 

Исполнение кредитного договора №г. от 04.06.2014г. началось с момента предоставления кредита, то есть с 04.06.2014г., встречное исковое заявление подано в суд ФИО1 08.06.2017г., по истечении трехлетнего срока исковой давности.

Таким образом, ответчиком пропущен срок исковой давности по недействительности сделки, установленный п.1 ст.181 ГК РФ.

На основании изложенного у суда отсутствуют основания для удовлетворения встречного иска ФИО1 к ПАО Росгострах Банк о расторжении договора, признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору № от 04.06.2014г. в сумме 132 861,19 руб., из них: 116 832,95 руб. просроченная задолженность по основному долгу и 16 028,24 руб. начисленные проценты, а также сумму государственной пошлины в размере 3 857,22 руб. 

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО Росгострах Банк о расторжении договора, признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самара в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения

Мотивированное решение суда изготовлено 03.07.2017 г. 

Председательствующий Бобылева Е.В.