Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

14 февраля 2018 года Центральный районный суд гор. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего Марковой Н.В.

при секретаре Казарян Р.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-278/2018 по иску ООО «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО1 о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании неосновательного обогащения,

у с т а н о в и л:

ООО «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК» (сокращенно ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, из которого следует, что 17.04.2014 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по которому заемщику были предоставлены в кредит денежные средства в размере 121 792 руб., с уплатой процентов в размере 24,90 % годовых на срок 60 месяцев. Сумма кредита складывается из суммы к выдаче наличными – 103 000 руб. и страхового взноса по договору страхования от потери работы – 18 792 руб. Полная стоимость кредита 28,24 % годовых. Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, перечислил денежные средства в размере 121 792 руб. на счет заемщика в банке, из которых 103 000 руб. были выданы заемщику наличными в кассе банка, а 18 792 руб. на основании распоряжения заемщика перечислены на счет страховой компании. Условия предоставления кредита закреплены в Заявке на открытие банковских счетов, Условиях договора, Тарифах и Графике погашения. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета заемщика, для чего заемщик обязан обеспечивать на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размене не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Однако ответчиком допускались неоднократные просрочки по погашению кредита, в связи с чем, 11.07.2015 года банк потребовал полного погашения задолженности по кредиту. С указанной даты заемщику не начисляются дополнительные проценты и штрафы. До настоящего времени задолженность не погашена. По состоянию на 20.11.2017 года задолженность составляет 117 891,73 руб., из которых: основной долг – 109 046,61 руб., проценты за пользование кредитом с 12.04.2015 года по 11.07.2015 года – 8 729,12 руб., комиссия за направление извещений – 116 руб. Просит взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 117 891,73 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3 558 руб. 

Ответчик ФИО1, не согласившись с заявленными требованиями, обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ООО «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании неосновательного обогащения.

Представитель ООО «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК» ФИО2, действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, письменно просит рассмотреть дело в ее отсутствие. Суду представила возражения, в которых считает, что ответчиком пропущен срок исковой давности для оспаривания условий кредитного договора.

Представитель ответчика ФИО1 ФИО3, действующий по доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями ООО «ХКФ Банк» не согласился, так как считает, что при заключении договора были ущемлены права ФИО4, так как договор заключен на невыгодных для нее условиях, договор является типовым и заемщик не имела возможности вносить изменения в договор. Истец обратилась в банк за займом, в дополнительных услугах не нуждалась. Договор страхования с заемщиком не заключался. Полис страхования и квитанция об уплате страховой премии истцу не вручались. Информация о списании денежных средств за услуги страхования до ФИО1 не доводилась. Такого вида страхования, как страхование от потери работы, законом об организации страхового дела в России не предусмотрено. Осуществление банком страховой деятельности запрещено законом. ФИО1 неоднократно обращалась в банк с требованием возвратить списанные в счет страхования денежные средства. При заключении договора какие-либо документы ФИО1 не получала. Просит признать кредитный договор недействительным и взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО1 неосновательное обогащение в размере 66 763,47 руб. Просит оставить иск ООО «ХКФ Банк» без рассмотрения, поскольку не соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Представитель ООО «Хоум Кредит Страхование» (привлеченного судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора) в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомление, о причинах неявки не сообщил, об отложении дела не просил, возражений по делу не представил.

Проверив материалы дела, выслушав пояснения представителя ответчика, суд считает исковые требования ООО «ХКФ Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению полностью, а в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 отказать, по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения или существа смешанного договора. Условия договора определяются на усмотрение сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что 17 апреля 2014 года между ООО «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК» и ФИО5 был заключен кредитный договор №.

Условия кредитного договора отражены в Заявке на открытие банковских счетов, являющейся составной частью Договора, в соответствии с которой ФИО6 предоставлен кредит в общем размере 121 792 руб. (п. 1), из которых: сумма к выдаче – 103 000 руб. (п. 1.1), страховой взнос от потери работы – 18 792 руб. (п. 1.3). Кредит предоставлен с условием уплаты процентов в размере 24,90 % годовых (п. 2), полная стоимость кредита 28,24 % годовых (п. 4), порядок получения кредита – через кассу (п. 5). Возврат кредита осуществляется посредством 60 процентных периодов (п.7), дата перечисления первого платежа 07.05.2014 года (п. 8), размер ежемесячного платежа – 3 590,20 руб. (п. 9). На имя заемщика открыт текущий счет № 40817810550040808776 (п. 22). Дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в Графике погашения. Дано согласие на получение дополнительных услуг в виде СМС-пакета (подпись заемщика в п.27).

Заявка содержит указание, что подписание Заявки означает заключение с Банком договора, подтверждается, что пункты договора понятны, клиент с ними согласна и обязуется выполнять.

Заявка также содержит указание о том, что заемщик подтверждает, что получила Заявку и График погашения кредита, а также прочитала и полностью согласна с содержанием Условий Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов в использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «СМС-пакет», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Все вышеуказанные документы, указанные в настоящем разделе (кроме заявки и графика погашения) являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете (указан сайт). Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Клиента на страхование.

Заявка, содержащая вышеуказанные условия предоставления кредита, подписана заемщиком ФИО6, то есть заемщик полностью согласна с вышеизложенными условиями кредитного договора и обязуется их выполнять. 

17.04.2014 года заемщиком ФИО6 также подписано Распоряжение клиента по кредитному договору 

<

***> от 17.04.2014 года, которым ФИО6 просит Банк перечислить указанную в п. 1.1 Заявки сумму (103 000 руб.) в кассу банка для получения наличными, перечислить указанную в 1.3 Заявки сумму (18 792 руб.) для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

14.04.2014 года ФИО6 подписано Заявление на страхование № 2197382898, в котором ответчик просит ООО «Хоум Кредит Страхование» заключить с ней договор страхования финансовых рисков в соответствии с Условиями, изложенными в Страховом полисе и Правилах страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, на случай наступления следующих событий (страховые риски):

- расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией либо прекращением деятельности работодателя;

- расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников;

- досрочное увольнение с военной службы военнослужащего, проходящего военную службу по контракту, по семейным обстоятельствам.

Заявление на страхование содержит указание, что Правила страхования и Страховой полис ФИО6 вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита. Понимает, что при желании вправе обратиться в любую страховую компанию. Согласна с оплатой страховой премии с размере 18 792 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика со счета страхователя в ООО «ХКФ Банк».

Судом установлено и подтверждено представителем ответчика, что ФИО6, подписавшая вышеуказанные документы, свидетельствующие о заключении кредитного договора, сменила фамилию на «Зайцева».

Из искового заявления следует, что Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме. Однако ответчиком допускались неоднократные просрочки по погашению кредита, в связи с чем, 11.07.2015 года банк потребовал полного погашения задолженности по кредиту. С указанной даты заемщику не начисляются дополнительные проценты и штрафы. До настоящего времени задолженность не погашена. По состоянию на 20.11.2017 года задолженность составляет 117 891,73 руб.

Указанные доводы Банка подтверждаются:

Выпиской по счету, согласно которой 17.04.2014 года на счет ФИО1 в Банке были перечислены денежные средства в размере 103 000 руб., которые были использованы заемщиком посредством совершения операций по счету;

Паспортными данными ответчика;

Расчетом задолженности по состоянию на 21.09.2017 года.

Представитель ответчика факт ненадлежащего исполнения условий кредитного договора по существу не оспорил.

Таким образом, судом установлено, что заемщиком допускалось ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части возврата суммы кредита, и не предпринимались попытки к исполнению обязательств по кредитному договору. Согласно п. 4 раздела III Условий договора (имущественная ответственность сторон за нарушение договора) банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе, в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней и подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня со дня получения соответствующего требования в письменном виде либо уведомления по телефону.

Истцом заявлено, что ФИО1 была уведомлена о необходимости полного погашения кредита 11.07.2015 года. 

Представитель ответчика указанные обстоятельства не оспорил.

Согласно представленного Банком суду расчета просроченной задолженности, погашение кредита осуществлялось заемщиком до 13.04.2015 года, с 12.05.2015 года погашение кредита прекратилось, начисление просроченной задолженности заемщику производилось до 11.07.2015 года, с указанной даты начисление дополнительных процентов с штрафных санкций не производилось.

До настоящего времени заемщиком требования о досрочном погашение задолженности по кредитному договору не исполнены, что представителем ответчика также не оспорено.

При таких обстоятельствах, поскольку ФИО1 обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, истец обоснованно обратился в суд с требованием о взыскании с нее задолженности. 

Представленный истцом математический расчет представителем ответчика был оспорен, однако иного расчета задолженности им представлено не было.

У суда также нет оснований не доверять представленному истцом расчету задолженности.

Согласно п. 5 Тарифов по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц комиссия за направление ежемесячного извещения составляет 29 руб.

Согласно выписки по счету погашение комиссии за предоставление ежемесячного извещения заемщиком не осуществлялось с апреля по июль 2015 года (4 месяца), в связи с чем, требования Банка о взыскании с ФИО1 комиссии в размере 116 руб. обоснованны и подлежит удовлетворению. 

Доводы представителя ответчика о том, что банк заключил с ней договор на заведомо невыгодных для нее условиях, на которые она не имела возможности повлиять, списание денежных средств в счет уплаты страховой премии по договору страхования, который ФИО1 не заключала, незаконно, суд считает необоснованными по следующим основаниям:

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В исполнение пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ).

Пунктами 1, 2, 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Банковские формы кредитных договоров не определяют все условия, включая размер кредита, сроки погашения кредита. Данные условия согласовываются сторонами. При этом Заемщик как сторона кредитного договора вправе возражать относительно условий заключаемого договора, предлагать свои условия кредитору. Между тем, доказательств того, что ФИО1 при подписании Заявки на кредит было высказано предложение о внесении изменений в условия кредитного договора, либо она возражала относительно предлагаемых условий кредитного договора, которые отражаются в протоколе разногласий или заявлении клиента суду не представлено, поэтому права заемщика при заключении стандартной формы кредитного договора нарушены не были. 

Согласие на заключение договора страхования, включение страховой премии в сумму кредита и списание денежных средств страховой премии на счет страховщика отражено в Заявке на открытие банковских счетов и распоряжении клиента, являющихся составными частями кредитного договора, которые подписаны заемщиком, и имеют указание, что заемщику понятны условия договора и о согласии заемщика на заключение договора не указанных условиях.

Доводы стороны ответчика о недействительности условий кредитного договора судом не принимаются по следующим основаниям:

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ "О противодействии терроризму".

Согласно п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" началом течения такого десятилетнего срока, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1 статьи 181 и абзацем вторым пункта 2 статьи 200 ГК РФ, является день нарушения права.

Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Ответчиком ФИО1 заявлено о недействительности условий кредитного договора, заключенного 17.04.2014 года с ООО «ХКФ Банк».

Течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью ФИО1 о нарушении ее прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Таким образом, ФИО1 заявлено о недействительности ничтожной сделки, срок исковой давности по которым согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ составляет 3 года.

Поскольку в данном случае право на оспаривание связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности (ч. 1 ст. 181 ГК РФ).

Таким образом, срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной сделки, а именно со дня уплаты первого платежа по кредиту, который согласно материалам дела был произведен заемщиком 17.05.2014 года.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из вышеизложенного следует, что ответчиком пропущен срок исковой давности для признания недействительными условий кредитного договора, о применении пропуска срока исковой давности заявлено представителем ответчика. 

При таких обстоятельствах, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору 

<

***> от 17.04.2014 года в размере 117 891,73 руб., из которых: основной долг – 109 046,61 руб., проценты за пользование кредитом с 12.04.2015 года по 11.07.2015 года – 8 729,12 руб., комиссия за направление извещений – 116 руб. 

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 о признании условий кредитного договора недействительными и производных от них требований о взыскании неосновательного обогащения следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежных поручений ООО «ХКФ Банк» при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в общем размере 3 558 руб., которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК» задолженность по кредитному договору от 17.04.2014 года № в общей сумме 117 891 рубль 73 копейки, из которых 109 046 рублей 61 копейка – основной долг, 8 729 рублей 12 копеек - проценты за пользование кредитом с 12.04.2015 года по 11.07.2015 года, 116 рублей– комиссия за направление извещений.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК» расходы на оплату государственной пошлины в сумме 3 558 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный райсуд г.о. Тольятти в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 19 февраля 2018 года.

Председательствующий: