УИД 56RS0042-01-2024-004362-05

Дело № 2-3624/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2024 года г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Илясовой Т.В., 

при секретаре Литовченко Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Честное слово» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма, 

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Честное слово» (далее по тексту ООО МФК «Честное слово») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, указав, что 11.08.2023 года с ответчиком заключен договор микрозайма №, по условиям которого заемщику предоставлен займ в размере 30 000 рублей на срок по 15.09.2023 года с начислением за каждый день пользования денежными средствами процентов в размере 292% годовых. Стороны оговорили, что возврат суммы займа осуществляется единовременным платежом в размере 38 400 рублей, в том числе: 30 000 рублей - сумма займа, 8 400 рублей - проценты за пользование займом. Индивидуальными условиями договора предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на непогашенную сумму займа. 

Свои обязательства по предоставлению денежных средств общество выполнило надлежащим образом. Между тем, заемщик ФИО1 принятые по договору займа обязательства надлежащим образом не исполняла, денежные средства в предусмотренный срок не внесла, проценты за пользованием займа не оплатила, в связи с чем по договору за период с 11.08.2023 года по 23.02.2024 года образовалась задолженность в размере 69 000 рублей. 

Воспользовавшись своим правом на истребование задолженности в судебном порядке ООО МФК «Честное слово» обратилось к мировому судье судебного участка № 6 Центрального района г. Оренбурга с заявлением о вынесении судебного приказа.

19.03.2024 года мировым судьей вынесен судебный приказ в отношении ответчика о взыскании задолженности по договору займа, который впоследствии определением мирового судьи от 27.05.2024 года был отменен ввиду поступивших возражений должника. 

Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в его пользу задолженность по договору займа от 11.08.2023 года № за период с 11.08.2023 года по 23.02.2024 года в размере 69 000 рублей, из которых: сумма основного долга – 30 000 рублей, проценты – 39 000 рублей, а так же взыскать с ответчика в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 2 270 рублей. 

Представитель истца ООО МФК «Честное слово» в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Просили рассмотреть дело в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом, посредством телефонограммы, которая в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является одной из форм надлежащего извещения. При этом каких-либо возражений относительно заявленных требований суду не представила. 

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. 

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2). 

В силу пункта 7 указанной статьи особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Так, правоотношения, возникающие из договоров потребительского займа, заключенных с микрофинансовыми организациями, регулируются Федеральным законом от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, положения указанных норм определяют договор займа как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее. 

Судом установлено, что 11.08.2023 года ФИО1 обратилась в ООО МФК «Честное слово» с заявлением о предоставлении потребительского займа. 

11.08.2023 года на основании заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, правил предоставления микрозаймов физическим лицам, индивидуальных условий договора займа, содержащих в себе все существенные условия договора, между ООО МФК «Честное слово» и ФИО1 заключен договор займа №.

Указанный договор заключен путем присоединения к условиям соглашения об использовании аналога собственноручной подписи ООО МФК «Честное слово» с последующей регистрацией на странице общества и в личном кабинете клиента с указанием номера своего телефона, посредством получения SMS-сообщений (кодов) на номер мобильного телефона заемщика с последующим их подтверждением. Договор в простой письменной форме подписан простой электронной подписью заемщика, что является аналогом его собственноручной подписи (пункт 14 индивидуальных условий). 

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с положениями пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если договор заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Из положений пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно статье 2 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63 «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию;

В соответствии со статьей 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

При этом, Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. 

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений, кодов и т.п.

Обращаясь с заявлением о заключении договора и предоставлении кредита по нему, ФИО1 согласилась с общими условиями договора займа и правилами соглашения, предоставив тем самым все данные, идентифицирующие личность, подтверждающие согласие на использование простой электронной подписи и предоставила номер телефона для направления СМС-извещения и кода. 

С учетом установленных обстоятельств и исходя из приведенных норм закона, суд приходит к выводу, что письменная форма договора займа соблюдена, договор подписан его сторонами. 

По условиям договора займодавец предоставляет заемщику денежные средства в размере 30 000 рублей на срок 30 календарных дней с уплатой заемщиком за пользование денежными средствами процентов в размере 292% годовых. 

Стороны согласовали, что возврат заемных денежных средств производится заемщиком единым платежом в размере 38 400 рублей, из которых: 30 000 рублей - сумма основного долга, 8 400 рублей - проценты за пользование займом. 

При этом стороны оговорили также, что по указанному потребительскому займу не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того как сумма начисленных процентов, неустойки, штрафа и иных мер ответственности достигнет 130 % от суммы предоставленного потребительского займа. 

В случае нарушения заемщиком сроков возврата займа, заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную сумму займа, начиная с первого дня до момента возврата займа. 

Обязательства по предоставлению денежных средств в сумме 30 000 рублей выполнены займодавцем надлежащим образом, что не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства и подтверждается выпиской по счету ответчика, открытому в ПАО Сбербанк.

Между тем, заемщик принятые на себя обязательства по погашению займа надлежащим образом не исполняла, возврат суммы займа с причитающими процентами в предусмотренный срок, а именно 15.09.2023 года не произвела, в связи с чем по договору займа образовалась задолженность, начиная с 16.09.2023 года. 

Принимая во внимание, что в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату займа, уплате процентов не представлено, то у кредитора в силу статей 309, 310, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации возникло право потребовать от заемщика исполнения обязательств. 

Согласно расчету истца задолженность заемщика ФИО1 по договору займа от 11.08.2023 года № по состоянию на 23.02.2024 года составляет 69 000 рублей, из которых: 30 000 рублей – основной долг, 39 000 - проценты за пользование денежными средствами за период с 11.08.2023 года по 23.02.2024 года. 

Проверяя правильность расчета заявленных к взысканию истцом сумм, в том числе их соответствие требованиям действующего законодательства, суд исходит из следующего. 

Так, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 части 1 статьи 2 указанного Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Предельный размер процентной ставки по договору потребительского кредита (в том числе по договорам микрозайма) установлен пунктом 23 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и не может превышать 0,8 % в день. 

Согласно пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 24 этой же статьи (в редакции на момент заключения договора) предусмотрено, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В силу же части 2 статьи 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Договор потребительского микрозайма заключен 11.08.2023 года, следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) до 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

При этом, установленная на период действия договора процентная ставка в размере 292 % годовых или 0,8% в день не превышает предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемое для договоров, заключенных во третьем квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами без обеспечения (до 30 тысяч рублей включительно) на срок от 31 до 60 дней включительно, которое составляет 292 % годовых, и соответствует тем ограничениям, которые установлены федеральным законом. 

Как следует из расчета истца, сумма процентов, предъявленная к взысканию, составляет 39 000 рублей, в том числе: 8 400 рублей за период с 11.08.2023 года по 15.09.2023 года и 30 600 рублей за период с 16.09.2023 года по 23.02.2024 года. Начисление неустойки истцом не производится. 

При этом размер начисленных процентов не превышает 130 % от предоставленной суммы займа, что соответствует как индивидуальным условиям договора займа, так и положениям Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Кроме того, суд учитывает, что процентная ставка, применяемая истцом при расчете задолженности по процентам за пользование займом после истечения срока предоставления займа, установленного договором, также не превышает предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) 292% годовых, установленное для договоров потребительских кредитов (займов), заключенных в 3 квартале 2023 года, при предоставлении кредитов (займов) до 30 000 рублей включительно на срок от 61 до 180 дней включительно. 

Таким образом, поскольку, подписав договор займа, ФИО1 согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором по возврату займа и уплате процентов, при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, денежные средства в погашение займа не внесла в срок, предусмотренный договором, в связи с чем по состоянию на 23.02.2024 года имеет непогашенную задолженность, то исковые требования ООО МФК «Честное слово» обоснованы и подлежат удовлетворению. 

С ФИО1 в пользу ООО МФК «Честное слово» подлежит взысканию задолженность по договору займа от 11.08.2023 года № образовавшаяся по состоянию на 23.02.2024 года, в сумме 69 000 рублей, из которых: 30 000 рублей - основной долг, 39 000 рублей - проценты за пользование займом за период с 11.08.2023 года по 23.02.2024 года. 

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

При рассмотрении дела истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 270 рублей. 

Поскольку исковые требования банка удовлетворены, уплаченная государственная пошлина в размере 2 270 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Честное слово» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт серии №, в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Честное слово», ОГРН 

<

***>, задолженность по договору займа от 11.08.2023 года № по состоянию на 23.02.2024 года в размере 69 000 рублей, из которых: просроченный основной долг – 30 000 рублей, проценты за пользование заемными денежными средствами за период с 11.08.2023 года по 23.02.2024 года – 39 000 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «Честное слово» в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 2 270 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья подпись Т.В. Илясова

В окончательной форме решение принято 03 октября 2024 года.

Судья подпись Т.В. Илясова