УИД: №

Дело № 2-1604/2024 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

25 июля 2024 года Кировский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Аристовой Н.Л., 

при секретаре судебного заседания Вахониной Т.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 23 августа 2023 года по 05 марта 2024 года в размере 559 491,19 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 794,91 руб.

В обоснование иска указано, что 22 апреля 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 400 000 руб. под 27,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 23 августа 2023 года, на 05 марта 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 196 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 64 031,28 руб. По состоянию на 05 марта 2024 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 559 491,19 руб., из них: комиссия за ведение счета – 596 руб., иные комиссии – 11 832,54 руб., просроченные проценты – 70 394,93 руб., просроченная ссудная задолженность – 423 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 28 610,40 руб., неустойка на просроченную ссуду – 20 465,17 руб., неустойка на просроченные проценты – 4 592,15 руб. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил. 

Истец ПАО «Совкомбанк» своего представителя в судебное заседание не направило, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 Гражданского кодека Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Нормами ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Из материалов дела следует, что ПАО «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица за ОГРН №, поставлено на учет в налоговом органе 01 сентября 2014 года.

22 апреля 2023 года ФИО2 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с Анкетой-Соглашением заемщика на предоставление кредита.

На основании указанной Анкеты-Соглашения 22 апреля 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № (в виде акцептованного заявления-оферты), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на условиях, отраженных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Общих условиях договора потребительского кредита.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита:

- лимит кредитования – 400 000 руб. Кредит предоставляется траншами (п. 1);

- срок действия договора, срок возврата кредита – 60 месяцев, 1827 дней (п. 2);

- процентная ставка – 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам банка (п. 4);

- количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – общее количество платежей: 60, минимальный обязательный платеж – 11 130,75 руб., состав минимального обязательного платежа (далее – МОП) установлен Общими условиями кредитования; при наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойка (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 1 563,75 руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике; информационный график является Приложением к заявлению на предоставление транша (п. 6); 

- порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа) – частичное досрочное погашение кредита происходит по заявлению заемщика, в дату, предусмотренную п. 6 Индивидуальных условий, в порядке, предусмотренном Общими условиями (п. 7); 

- обязанность заемщика заключить иные договоры – заключить договор банковского счета (бесплатно) (п. 9);

- ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) – 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12).

Одновременно ФИО2 22 апреля 2023 года предложено заключить договор страхования на условиях полиса-оферты № с ООО «Совкомбанк страхование жизни» по программе «Финансовая защита с возможностью накопления». Данное предложение было акцептовано ФИО3 путем подписания полиса-оферты, которым предусмотрены ежемесячные страховые взносы в размере 6 500 руб. в соответствии с графиком, указанным в приложении 1 к договору страхования. Всего по договору страхования оплате подлежат 60 страховых взносов.

Подписав акцепт, ФИО2 согласилась с тем, что отдельные условия договора страхования разъяснены в Памятке Страхователю по заключенному договору страхования; страховые взносы, указанные в полисе-оферте, подлежат оплате согласно договора страхования и предоставляет до 22 апреля 2024 года акцепт страховщику на списание денежных средств со счета №, открытого в ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты страховых взносов в сумме и в сроки согласно графику оплаты страховых взносов и таблицы выкупных сумм. 

Кроме того, 22 апреля 2023 года ФИО2, обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой на открытие банковского счета, в котором также просила банк подключить к ее банковскому счету пакет расчетно-гарантийных услуг «Элитный» в соответствии с условиями, определенными Тарифами банка. 

В этом же заявлении-оферте заемщик указала, что понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору (договорам) добровольного группового (коллективного) страхования; ознакомлена, что размер платы за подключение выбранного ею пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 49 999 руб. (л.д. 55); ознакомлена и согласна с условиями предоставления и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг, информация о которых размещена на официальном сайте банка и в офисах банка; просит банк в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по договору списывать с банковского счета заемщика; ознакомлена, что имеет право в течение 14 дней с момента подключения пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в банк с заявлением. 

Указанные заявления-оферты акцептованы банком 22 апреля 2023 года. 

Факт предоставления истцом ответчику кредита в размере 400 000 руб. подтверждается выпиской по счету заемщика, а также исполнением кредитного договора заемщиком, а именно внесением заемщиком денежных средств в качестве исполнения кредитных обязательств (всего погашено 64 031,28 руб., из них: гашение основного долга – 22 500 руб., гашение процентов по кредиту – 557,82 руб., гашение комиссии за открытие и ведение карточных счетов – 447 руб.; гашение иных комиссий – 40 526,46 руб. 

В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Согласно п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредита, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в Анкете-Соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способом. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку. 

Из материалов дела следует, что просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 23 августа 2023 года, на 05 марта 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 196 дней. 

В связи с нарушением обязательств заемщиком по кредитному договору и образованием просроченной задолженности ПАО «Совкомбанк» направил ответчику уведомление о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору. 

Данное требование ответчиком не было исполнено.

11 марта 2024 года ПАО «Совкомбанк», указывая на ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, обратился в суд с рассматриваемым иском. 

Согласно представленному истцом расчету, общая сумма задолженности ФИО2 по кредитному договору от 22 апреля 2023 года № за период с 23 августа 2023 года по 05 марта 2024 года составляет 559 491,19 руб., в том числе: комиссия за ведение счета – 596 руб., иные комиссии – 11 832,54 руб., просроченные проценты – 70 394,93 руб., просроченная ссудная задолженность – 423 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 28 610,40 руб., неустойка на просроченную ссуду – 20 465,17 руб., неустойка на просроченные проценты – 4 592,15 руб.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком доказательств необоснованности представленного истцом расчета основного долга, процентов за пользование заемными средствами, неустойки, комиссий не представлено. Также ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности, подтверждающих изменение указанной суммы задолженности на дату рассмотрения дела. 

У суда не имеется оснований сомневаться в правильности представленного истцом расчета в соответствии с условиями и правилами обязательств по кредитному договору и требованиями ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчиком на момент рассмотрения дела суду не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком были существенно нарушены условия кредитного договора, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО2 образовавшейся по кредитному договору от 22 апреля 2023 года № за период с 23 августа 2023 года по 05 марта 2024 года задолженности в размере 559 491,19 руб., являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относит, в том числе государственную пошлину.

При подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» от цены иска (559 491,19 руб.) произведена уплата государственной пошлины в размере 8 794,91 руб., что подтверждается платежным поручением от 11 марта 2024 года № 468.

С учетом удовлетворения исковых требований расходы ПАО «Совкомбанк» по уплате государственной пошлины в размере 8 794,91 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 (паспорт .......) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору от 22 апреля 2023 года № за период с 23 августа 2023 года по 05 марта 2024 года в размере 559 491,19 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 794,91 руб.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд города Перми. 

Судья Н.Л. Аристова 

Мотивированное решение составлено 20.08.2024 г.