дело №2-691/19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 февраля 2019 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», обществу с ограниченной ответственность «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО5 ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчикам обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее по тексту ООО «Русфинанс Банк»), обществу с ограниченной ответственность «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») о взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указано, что ... Л.И. ФИО2 при заключении кредитного договора было подписано заявление о согласии быть застрахованной ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». Страховые случаи: получение инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни (с учетом исключений); смерть, наступившая в период действия договора по любой причине (с учетом исключений). Срок страхования - 48 месяцев Страховая премия – 59 239 рублей53 копейки. С целью отказа от договора страхования, в период охлаждения (...) истица направила уведомление о намерении расторгнуть договор страхования и требование о возврате уплаченной страховой премии в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк». ... уведомление было получено ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Предельный срок для возврата страховой премии .... ... уведомление было получено ООО «Русфинанс Банк». Перечислений на лицевой счет истицы от ответчиков не поступало. ... истице поступило письмо от ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об отказе в возврате страховой премии. ... истице поступило письмо от ООО «Русфинанс Банк» об отказе в возврате страховой премии и необходимости обращения в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Истица просила суд исключить ее из программы группового страхования, взыскать с надлежащего ответчика страховую премию в размере 59 239 рублей 53 копейки, компенсацию морального вреда – 5 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг – 7 000 рублей, расходы по оплате услуг банка – 140 рублей, штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с ... по день фактического возврата денежных средств по правилам статьи 395 ГК РФ.

ФИО5 ФИО2 в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Представитель истицы ФИО6, действующий на основании доверенности от ..., настаивал на удовлетворении заявленных требований, в обоснование своих доводов сослалась на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» ФИО7, действующая на основании доверенности от ... .../САМ/17-31, в суд не явилась, направила отзыв на исковое заявление, согласно которому просила суд в удовлетворении требований Л.И. ФИО2 к Банку отказать. В связи с тем, что истица отказалась быть застрахованной в рамках договора страхования, Банк не возражает против расторжения договора страхования в отношении истицы. В силу того, что получателем страховой премии являлась страховая компания, то и взыскивать денежные средства необходимо со страховой компании. 

Представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался почтой. Кроме того, ответчик извещался публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ... №262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информации о времени и месте проведения судебного заседания.

В соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно статье 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что ответчик извещен надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, не сообщил суду о причинах неявки, не ходатайствовал об отложении судебного заседания, не представил доказательств уважительности причин неявки, не ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» 

Суд, выслушав доводы представителя истицы, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В ходе судебного заседания установлено, что ... между истицей и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор ...-Ф, по условиям которого Банк предоставил Л.И. ФИО2 кредит в размере 423 139 рублей 53 копейки сроком на 60 месяцев (до ...) под 17,50% годовых, а заемщик обязалась возвратить кредит и уплатить кредитору проценты за пользование предоставленным кредитом в соответствии с графиком платежей (л.д.39, 40).

В день заключения кредитного договора (...) истица в своем заявлении в целях предоставления обеспечения по кредитному договору дала ООО «Русфинанс Банк» согласие заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента как застрахованного лица, на условиях Правил личного страхования (страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» на следующих условиях: срок страхования – 48 месяцев с ..., размер страховой премии – 59 239 рублей 53 копейки, выгодоприобретатель - ООО «Русфинанс Банк», страховые случаи – получение инвалидности I и II группы или смерть (л.д.60).

Сумма страховой премии в размере 59 239 рублей 53 копейки включена в общую сумму предоставленного истице кредита (л.д.58).

Между ООО «Русфинанс Банк» (страхователь) и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (страховщик) заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ... №СЖА-02 (с учетом дополнительных соглашений).

ООО «Русфинанс Банк» признал факт включения истицы в список застрахованных лиц по указанному договору, а также факт перечисления ... ООО «Русфинанс Банк» в пользу ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховой премии в размере 59 239 рублей 53 копейки с кредитного счета истицы, что подтверждено также материалами дела (л.д.62-64).

... истица обратилась к ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением о расторжении договора страхования жизни. В связи с тем, что решение о расторжении договора страхования в отношении застрахованного лица и возврате страховой премии принимает страховая компания, Банк отказал истице в удовлетворении заявления, а согласно письму ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от ... истице было отказано в возврате страховой премии (л.д.9-21).

В силу статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей», в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пункт 5 статьи 30 Закона Российской Федерации от ... ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства, под которым в пунктах 1-3 статьи 1 этого Закона понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка России, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Указанием Банка России от ... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание), вступившим в силу с ..., установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц добровольного страхования, в том числе страхования средств наземного транспорта.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Указание в вышеприведенной редакции действовало в момент включения истицы в число застрахованных лиц и ее последующего отказа от договора добровольного страхования, при этом оно применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из условий договора группового страхования следует, что в настоящем случае ООО «РусфинансБанк» действовал как агент страховой компании по подключению Л.И. ФИО2 к программе страхования (включению в список застрахованных лиц).Таким образом, вследствие включения в список застрахованных лиц с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик (Л.И. ФИО2), что соответствует позиции Верховного Суда Российской Федерации (определение от ... ...-КГ18-20).

Направив заявления о расторжении договора страхования ..., истица уложилась в предусмотренный Указанием срок (14 календарных дней с момента заключения с ней договора страхования).

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Заявления (претензия) об отказе от договора направлена истицей ..., получено ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ..., с учетом положений пункта 7 Указания, поэтому договор страхования считается прекративший свое действие по истечение 14 календарных дней с момента его заключения (л.д.14 оборот).

Договором группового страхования от ... №СЖА-02, страхователем по которому стала истица, предусмотрено исчисление срока страхования со дня подписания кредитного договора (пункт 1.13), в данном случае – с ....

Так как обязательства по договору страхования в отношении истицы возникли у ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с ..., истица имеет право на возврат уплаченной ею страховой премии за вычетом части платы за период с даты начала действия договора до даты прекращения обязательств по нему (пункты 6, 7 Указания), указанный период составляет 14 дней.

Общий срок страхования составил 1460 дней (365 дней х 4 года (48 месяцев : 12)).

Пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, истице должна быть возвращена часть страховой премии в размере в размере 58 671 рубль 48 копеек (59 239 рублей 53 копейки : 1460 дней х 1446 дней).

Представитель истицы поддержал заявленные требования о взыскании с надлежащего ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с ... по день фактического возврата денежных средств, страховой премии, по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Указанные проценты являются мерой гражданско-правовой ответственности, средством защиты стороны в обязательстве от неправомерного пользования должником денежными средствами кредитора.

Федеральным законом от ... №42-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации" введены в действие пункт 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, которым установлено, что в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные названной статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором, и пункт 5 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом.

Как разъяснено в пункте 83 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", положения Гражданского кодекса Российской Федерации в измененной Законом №42-ФЗ редакции не применяются к правам и обязанностям, возникшим из договоров, заключенных до дня вступления его в силу (до ...).

Поскольку проценты за пользование чужими денежными средствами не являются неустойкой, взыскиваемой на основании специального закона, а именно статьи 28 ФЗ "О защите прав потребителей", ее размер не может быть ограничен размером общей цены вида работы, услуги, товара.

Таким образом, требования истицы о взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для взыскания компенсации морального вреда в исполнение положений статьи 15 закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. 

С ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» суд считает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 1 500 рублей.

Кроме того, при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортёра) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Расчет штрафа подлежащего взысканию с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»: (58 671 рубль 48 копеек + 1 500 рублей) : 2 = 30 085 рублей 74 копейки.

Согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождены от уплаты государственной пошлины.

Следовательно, с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в бюджет муниципального образования «Нижнекамский муниципальный район Республики Татарстан» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1960 рублей 14 копеек (пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ). Исходя из удовлетворенной части исковых требований неимущественного характера о компенсации морального вреда, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей (пп.3 п.1 ст.333.19 НК РФ).

Общий размер подлежащей взысканию с ответчика в доход местного бюджета государственной пошлины, от уплаты которой в силу закона освобожден истец, составляет 2260 рублей 14 копеек (1 960,14 + 300). 

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом объема удовлетворенных требований с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя – 6500 рублей, расходы банка пропорционально удовлетворенной части требований – 138 рублей 60 копеек.

Руководствуясь статьями 98, 100, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», обществу с ограниченной ответственность «Сосьете Женераль страхование жизни» о взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 58 671 рубль 48 копеек, компенсацию морального вреда – 1 500 рублей, штраф – 30 085 рублей 74 копейки, расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя – 6 500 рублей, расходы по оплате услуг банка - 138 рублей 60 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль страхование жизни» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму 58 671 рубль 48 копеек, определяемые по правилам части 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начиная с ... по день фактического исполнения решения суда.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль страхование жизни» в бюджет муниципального образования «Нижнекамский муниципальный район Республики Татарстан» государственную пошлину в размере 2 260 рублей 14 копеек. 

В удовлетворении остальной части требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Ю.В. Шуйская