Дело № 2-938/2021

УИД 58RS0008-01-2021-002284-86

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 июля 2021 г. г.Пенза

Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Федулаевой Н.К.,

при секретаре Прониной К.А.,

с участием ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что 2 июля 2005 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в Заявлении № от 2 июля 2005 г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт».

2 июля 2005 г. ответчик обратился в банк с Заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте ответчик просил банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование карты.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор заключается путем акцепта банка оферты клиента, в этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты. Подписывая Заявление, ответчик согласился с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ей счета карты.

Банк передал карту клиенту и открыл на его имя банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Клиент своей подпись в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Таким образом, ФИО1 при подписании Заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах.

Должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №, открытому в соответствии с договором о карте.

По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения банк направлял должнику счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

В соответствии с Условиями, с целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету (с учетом осуществленных клиентом выплат) 69724,51 руб., из них: задолженность по основному долгу – 54690,62 руб., проценты за пользование кредитом – 11533,89 руб., плата за пропуск минимального платежа – 3500 руб. 

Просит взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору № за период с 13 декабря 2005 г. по 12 февраля 2015 г. по состоянию на 28 мая 2021 г. в размере 69724,51 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2291,74 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в представленных суду письменных пояснениях уточнил, что договор № был заключен банком с ФИО1 13 октября 2005 г., в соответствии с указанным договором был открыт счет № и банк выпустил кредитную карту №, тем самым предоставив ответчику возможность получения кредита общим лимитом в размере 66000 руб. с использованием карты. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась, просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, и в удовлетворении заявленных требований по этому основанию отказать. Кроме того, пояснила, что, действительно, 2 июля 2005 г. она заключила с АО «Банк Русский Стандарт» кредитный договор на приобретение товаров и при подписании данного договора выразила желание на заключение с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, которую впоследствии она получила и производила платежные операции по ней. Последний платеж по кредитному договору от 2 июля 2005 г. она произвела в 2006 г., а по договору о карте от 13 октября 2005 г. – в 2014 г.

Представитель ответчика ФИО1 ФИО2, допущенная к участию в деле на основании части 6 статьи 53 ГПК РФ, в судебном заседании поддержала доводы ФИО1, просила отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности по заявленным требованиям.

Суд, заслушав пояснения ответчика и ее представителя, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно статье 309 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно статье 433 (пункт 1) ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Статьей 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 2 июля 2005 г. ФИО1 оформила в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») заявление, содержащее в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». На основании данного Заявления банк выпустил и предоставил ответчику в пользование кредитную карту.

В соответствии с условиями данного заявления ответчик приняла на себя обязательства по соблюдению и исполнению положений Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифов по картам «Русский Стандарт». 

В силу статьи 435 ГК РФ данное заявление является офертой заключить договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Таким образом, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей Заявление и Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».

Данный договор соответствует требованиям гражданского законодательства, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Банк свои обязательства по кредитному договору, которому присвоен №, выполнил в полном объеме, 13 октября 2005 г. открыл счет №, предоставил ответчику кредитную карту № лимитом 66000 руб. 

14 декабря 2005 г. ФИО1 активировала кредитную карту, воспользовавшись предоставленным лимитом. Указанные обстоятельства, а также факт получения кредитных денежных средств ответчиком не оспаривается.

Как следует из условий Тарифного Плана ТП 52, размер процентов, начисленных по кредиту (годовых) составляет 22%; на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями – 36%. Коэффициент расчета минимального платежа составляет 4%. 

В соответствии с пунктом 4.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами. 

Согласно пункта 4.8 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит в себе все операции, отраженные на счете в течение расчетного периода, сумму задолженности на конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты, прочую информацию.

Пунктом 4.9. Условий предусмотрено, что задолженность на конец расчетного периода, указанная в счет-выписке, включает в себя: сумму основного долга на конец расчетного периода, а также сумму сверхлимитной задолженности (в случае её возникновения), сумму процентов за пользование кредитом, сумму неоплаченных клиентом плат и комиссий, сумму иных платежей, подлежащих уплате клиентом (при наличии таковых).

В соответствии с пунктом 4.11 Условий при погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности

В силу пункта 4.17 Условий срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту Заключительный Счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 пункта 1 статьи 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления Заключительного счета-выписки).

Со всеми необходимыми сведениями и условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручной подписью, поставленной в Заявлении на получение кредитной карты.

В период действия карты ответчик совершал операции по снятию наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету №. При этом обязательства по погашению обязательных платежей и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнял. Последний платеж по кредитному договору № ответчик произвел 15 августа 2014 г., что не оспаривалось стороной ответчика в судебном заседании.

В связи с неисполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору, Банк в соответствии с положениями пункта 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в адрес ответчика направил Заключительный Счет-выписку от 13 января 2015 г. с требованием оплатить задолженность по кредитному договору № в общем размере 69727,92 руб. не позднее 12 февраля 2015 г., однако ответчик мер к исполнению обязательства по погашению задолженности не принял.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 28 мая 2021 г. составляет 69724,51 руб., из них: задолженность по основному долгу – 54690,62 руб., проценты за пользование кредитом – 11533,89 руб., плата за пропуск минимального платежа – 3500 руб. 

Наличие перед банком задолженности и ненадлежащее исполнение кредитных обязательств ФИО1 не оспаривалось. Однако в ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности на обращение в суд с данным иском.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

В силу статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно статьи 204 ГК РФ (в редакции, действующей с 1 сентября 2013 г.) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). Если после оставления иска после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

В соответствии с пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с условиями кредитного договора, стороны пришли к соглашению о том, что срок возврата кредита и уплата процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует Заключительный Счет-выписку и направляет его клиенту, который обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в абзаце 2 пункта 1 статьи 810 ГК РФ, согласно которой в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом. 

Как следует из материалов дела, банк сформировал и направил ответчику Заключительный Счет-выписку задолженности по договору кредитной карты в размере 69727,92 руб. с указанием срока её погашения – не позднее 12 февраля 2015 г.

По заявлению АО «Банк Русский Стандарт» 7 мая 2018 г. мировым судьей судебного участка № 4 Железнодорожного района г.Пензы был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 69727,92 руб.

26 апреля 2021 г. судебный приказ был отменен по заявлению ФИО1, после чего 2 июня 2021 г. истец обратился в суд с настоящим иском, то есть в пределах шести месяцев после отмены судебного приказа. Следовательно, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по договору в пределах трехлетнего срока исковой давности с момента обращения к мировому судье, то есть за период с 7 мая 2015 г. По задолженности, срок которой наступил до 7 мая 2015 г. срок исковой давности истек.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика перед банком образовалась за период с 13 декабря 2005 г. по 12 февраля 2015 г., то есть за период, срок исковой давности по которому истек, а потому данные требования удовлетворению не подлежат.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. 

Принимая во внимание, что в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору отказано, оснований для взыскания с ФИО1 в пользу истца судебных расходов по уплате госпошлины не имеется. 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л :

В удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 19 июля 2021 г.

Судья Н.К.Федулаева