Дело № 2-589/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июля 2018 года г. Кострома

Димитровский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Драничниковой И.Н., при секретаре Лавничей Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование жизни» о признании недействительными условий страхового полиса, взыскании суммы страхового взноса, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование жизни», указав, что 25.10.2017 года между сторонами был заключен договор страхования по программе «Резервный фонд» на срок 7 лет, с ежегодным взносом 25 000 руб. В соответствии с условиями страхования, договор может быть расторгнут досрочно по инициативе страхователя, с выплатой выкупной суммы, рассчитанной страховщиком в пределах страхового резерва. Однако ни в страховом полисе, ни в условиях страхования не указан порядок формирования резервного фонда и выкупной суммы, факторы, влияющие на данный расчет. При этом, как указано в п. 9 страхового полиса, размер выкупной суммы в первые два года равен нулю. При заключении договора истец был введен в заблуждение относительно суммы выплат, выкупной суммы, формирования резервного фонда, доходности данного договора. Истцу не была предоставлена достаточная информация о существенных условиях страхования, последствиях расторжения договора. Условие п. 9 страхового полиса о том, что первые два года размер выкупной суммы равен нулю, является недействительным, истец вправе потребовать возврата уплаченной суммы и компенсации причиненного нарушением прав потребителя морального вреда. Направленная истцом в адрес ответчика претензия, проигнорирована. 

На этом основании, ФИО1 просил признать недействительным п. 9 страхового полиса от 25.10.2017 года в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю, взыскать с ответчика сумму страхового взноса в размере 25 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., в счет возмещения расходов на оплату юридических услуг 4 900 руб., предусмотренный законодательством о защите прав потребителей штраф. 

Истец ФИО1 просил о рассмотрении дела без его участия, удовлетворении заявленных требований. 

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование жизни» просил о рассмотрении дела в отсутствии его представителя, направил в суд письменные возражения против иска. Ответчик указал на то, что 25.10.2017 года сторонами в соответствии с нормами гражданского законодательства был заключен договор страхования. От исполнения договора в установленный для этого период, истец не отказался. С условиями договора о размере подлежащих выплате сумм, страхователь был ознакомлен и согласен. Договор страхования расторгнут на основании заявления истца от 10.11.2017 года. Все обязательства страховщиком выполнены в полном объеме, порядок формирования страховых резервов не подлежит обязательному включению в полисные условия, а с заявлением о предоставлении расчета выкупной суммы, истец не обращался. Исковые требования удовлетворению не подлежат. 

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица Банк ВТБ (ПАО), будучи надлежаще извещенным, своего представителя в судебное заседание не направило. 

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как указано в ст. 940 ГК, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу положений ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК).

В силу положений ст. 958 ГК, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Как указано в ст. 4 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.

Согласно положениям ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

В соответствии со ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков. 

Как установлено ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1, за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1).

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований или возражений. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ст. 67 ГПК РФ).

Из материалов дела следует, что 25.10.2017 года между истцом Банком ВТБ24(ПАО) был заключен кредитный договор, по которому истцу на потребительские нужды предоставлен кредит в размере 300 000 руб. на срок 12 месяцев, под 16% годовых. Кредитные обязательства исполнены досрочно, 10.11.2017 года. 

25.10.2017 года был оформлен страховой полис №, подтверждающий факт заключения договора страхования по страховой программе «Резервный фонд», согласно Полисным условиям страхования жизни с участием в прибыли, и Дополнительным условиям к ним, которые являются неотъемлемой частью договора. Страховщиком выступило АО ВТБ «Страхование жизни», страхователем и застрахованным лицом – ФИО1, страховые риски – дожитие, смерть, установление инвалидности. Срок страхования по различным рискам составил от 2 до 7 лет, оплата страховых взносов производится ежегодно по 01.11.2024 года в размере по 25 000 руб. Как указано в п. 7 полиса, оплачивая в полном объеме первый страховой взнос, страхователь подтверждает, что он получил полисные условия страхования с участием в прибыли, дополнительные условия к ним, ознакомился с данными условиями и согласен с ними, страхователь также подтвердил полноту и достоверность представленных при заключении договора сведений. 

В оспариваемом истцом п. 9 полиса приведен график уплаты страховых взносов, размер выкупной суммы. В нем указаны периоды, ежегодный размер страхового взноса 25 000 руб., срок его оплаты, размер выкупной суммы. Первые два года она равна нулю, в третий год – 42 543 руб., четвертый – 63 945 руб., пятый – 88 148 руб., шестой – 115 780, седьмой – 147 648 руб. 

В материалах дела имеется так же утвержденные руководителем страховщика Полисные условия страхования жизни с участием в прибыли. Выкупная сумма – это денежная сумма, возвращаемая страхователю при досрочном расторжении договора в переделах сформированного резерва. Как указано в п. 8.17.2, договор страхования считается расторгнутым со дня получения страховщиком заявления страхователя о расторжении договора. При расторжении договора страхователю выплачивается выкупная сумма, размер которой указывается в полисе (п.8.18.1). 

10.11.2017 года ФИО1 обратился к страховщику с письменным заявлением о расторжении договора страхования. На направленную 27.02.2018 года претензию с требованием расторжения договора страхования и возврата 25 000 руб., страховщик ответил сообщением информации о расторжении договора с даты получения заявления об этом, и отсутствии оснований для возврата каких-либо денежных средств. 

Таким образом, Полис №, Полисные условия страхования жизни с участием в прибыли, Дополнительные условия, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, истцу были вручены, копии данных документов истцом представлены суду. Факт оплаты 25.10.2017 года страхового взноса в размере 25 000 руб. материалами дела подтвержден. 

Из содержания указанных выше документов следует вывод о том, что при досрочном расторжении договора, страхователь имеет право на получение выкупной суммы, размер которой четко указан в п. 9 полиса, и в первые два года равен нулю. С данными условиями договора истец был ознакомлен и согласен. Истцом приведен довод об отсутствии у него информации о порядке формирования резерва, однако размер выкупной суммы ему был известен, а с заявлениями о получении дополнительных разъяснений, в том числе по вопросу формирования резерва, он к ответчику не обращался. Суд не может согласиться с доводом истца о том, что на момент заключения договора он не обладал необходимой для этого информацией. Договор страхования содержит все условия, необходимые для договора данного вида, возможность обратиться к страховщику за предоставлением дополнительной информации, у страхователя имелась. 

Как указано в п. 4 ст. 453 ГК, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Истец, согласившись с условиями договора, в том числе о размере выкупной суммы, не вправе требовать возвращения уплаченной им суммы, учитывая, так же, что оснований полагать равными внесенный страховой взнос и предполагаемую истцом выкупную сумму не имеется. Указывая на недействительность сделки, несоответствующей требованиям закона, истец не привел норм, которым бы оспариваемое условие договора не соответствовало. Оснований для признания условий договора недействительными, суд не усматривает, полагая, что они не противоречат нормам действующего законодательства. Доказательств введения истца в заблуждение суду не представлено. 

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, предусмотренного законодательством о защите прав потребителей штрафа, производны от требований признания недействительным условий страхового полиса, взыскания суммы страхового взноса, они так же не подлежат удовлетворению. Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, понесенные истцом судебные расходы на оплату услуг представителя, возмещению за счет ответчика так же не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении уточненных исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование жизни» о признании недействительными условий страхового полиса, взыскании суммы страхового взноса, компенсации морального вреда, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в мотивированном виде.

Судья - И.Н. Драничникова