Дело № 2-205/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

05 февраля 2018 года г. Новошахтинск 

Новошахтинский районный суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Горбань И.А.,

при секретаре Заярской Н.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» к ФИО1 об обращении взыскания на квартиру, заложенную в обеспечение возврата кредитных средств, взыскании сумм подлежащих уплате из стоимости заложенного имущества,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором просит обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: 

<

адрес> (кадастровый №), установив ее начальную продажную цену в размере 5718444 руб. 80 коп.; взыскать с ответчика в пользу акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» задолженность по кредитному договору № от 21.10.2015 по состоянию на 15.11.2016 в размере 5834129 руб. 86 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 43370 руб. 65 коп., по оплате услуг представителя в размере 25000 руб., по оплате услуг оценки в размере 5000 руб.; расторгнуть кредитный договор № от 21.10.2015, заключенный между акционерным обществом «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО1

В обоснование своих требований истец указал, что 21.10.2015 между акционерным обществом «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По кредитному договору ответчику были предоставлены денежные средства (кредит) в размере 5583000 руб. сроком на 242 месяца, считая с даты предоставления кредита, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> (кадастровый №), под ее залог. Денежные средства по кредитному договору были предоставлены путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика в банке, что подтверждается выпиской из банковского счета. По договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств № от 21.10.2015 ответчик за счет предоставленных кредитных средств приобрел в собственность квартиру по адресу: 

<

адрес> (кадастровый №). Одновременно с государственной регистрацией договора купли-продажи и перехода права собственности по нему на основании ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу банка, в подтверждение чего банком была получена закладная. В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячными платежами с датой платежа - 21 числа каждого календарного месяца, определяемыми по формуле, установленной п. 4.2.4 кредитного договора, при сроке возврата кредита 242 календарных месяцев с даты предоставления кредита. Согласно условиям раздела «Параметры кредита» за пользование кредитом устанавливается процентная ставка в размере 15,50 процентов годовых. Проценты на кредит начисляются банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня, из расчета процентной ставки, установленной в разделе «Параметры кредита», и фактического количества дней временного периода для начисления процентов (п. 4.1). Временным периодом, за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая со дня, следующего за датой платежа, и по дату платежа следующего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается ближайшей датой платежа, следующей за днем предоставления кредита. В случае если в текущем календарном месяце отсутствует число, определенное как дата платежа, датой платежа является последний календарный день соответствующего месяца (п. 4.1.1). В соответствии с п. 4.1.2 кредитного договора базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита в соответствии с п. 6.3 кредитного договора заемщик обязан уплатить банку пени в размере 2% от просроченного остатка ссудной задолженности (основного долга в составе просроченного платежа) за каждый календарный день просрочки. Согласно подп. «в» п. 5.4.1 кредитного договора при просрочке заемщиком предусмотренного кредитным договором платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней у банка появляется право требовать полного досрочного исполнения ответчиком всех своих обязательств по договору. Согласно п. 5.4.5 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования банка о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору в течение 15 рабочих дней, считая с даты направления заемщику письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, банк вправе обратить взыскание на квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством. С августа 2016 года ответчик прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Просрочка ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 45 дней, что подтверждается выпиской из банковского счета, расчетом задолженности. 06.10.2016 банком в адрес ответчика было направлено письмо-требование о досрочном возврате кредита (исх. № от 16.09.2016). Однако указанное требование исполнено не было. Неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору является существенным нарушением условий договора и влечет расторжение кредитного договора по решению суда. Таким образом, размер задолженности ответчика перед АО «КБ ДельтаКредит» по кредитному договору по состоянию на 15.11.2016 составляет 5834129 руб. 86 коп., включая сумму невозвращенного основного долга в размере 5551760 руб. 64 коп., начисленные неуплаченные проценты в размере 272279 руб. 22 коп., пени в размере 10090 руб. На основании отчета № от 06.02.2017 об определении рыночной стоимости имущества, составленного 

<

данные изъяты> для целей судопроизводства, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> (кадастровый №), составляет 7148056 руб. Таким образом, в настоящем случае начальная продажная цена предмета ипотеки должна быть определена в размере 5718444 руб. 80 коп. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно ходатайству просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Проверив и изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, и по общему правилу, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 21.10.2015 между акционерным обществом «Коммерческий банк ДельтаКредит» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 5583000 руб. под 15,50 % годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, на срок 242 месяца с даты его предоставления. Дата платежа – 21 число каждого календарного месяца. Заемщик обязуется надлежащим образом исполнять все свои обязательства по кредитному договору, договору страхования, а также иным договорам, предусмотренным кредитным договором.

В силу п. 3.1 данного кредитного договора датой предоставления кредита является дата его перечисления кредитором на счет заемщика.

В соответствии с п. 3.2 кредитор после подписания кредитного договора открывает заемщику ссудный счет.

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил надлежащим образом, в соответствии с условиями договора 21.10.2015 зачислил денежные средства в сумме 5583000 руб. на счет заемщика в банке, что подтверждается выпиской из банковского счета.

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячными платежами с датой платежа - 21 числа каждого календарного месяца, определяемыми по формуле, установленной п. 4.2.4 кредитного договора, при сроке возврата кредита 242 календарных месяцев с даты предоставления кредита. 

В соответствии с условиями раздела «Параметры кредита» за пользование кредитом устанавливается процентная ставка в размере 15,50 процентов годовых. 

Проценты на кредит начисляются банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня, из расчета процентной ставки, установленной в разделе «Параметры кредита», и фактического количества дней временного периода для начисления процентов (п. 4.1). 

Временным периодом, за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая со дня, следующего за датой платежа, и по дату платежа следующего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается ближайшей датой платежа, следующей за днем предоставления кредита. В случае если в текущем календарном месяце отсутствует число, определенное как дата платежа, датой платежа является последний календарный день соответствующего месяца (п. 4.1.1). 

В соответствии с п. 4.1.2 кредитного договора базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Как установлено в п. 6.3 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 2% от просроченного остатка ссудной задолженности (основного долга в составе просроченного платежа) за каждый календарный день просрочки.

Согласно подп. «в» п. 5.4.1 кредитного договора при просрочке заемщиком предусмотренного кредитным договором платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором.

Ответчик воспользовался предоставленными кредитными денежными средствами, приобрел в собственность квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>.

Как установлено в судебном заседании, ответчик исполнять обязанности по внесению платежей в счет погашения кредитного договора перестал с августа 2016 года, когда вышел на просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, тем самым нарушил условия кредитного договора.

Банком заемщику было направлено письмо-требование (исх. № от 16.09.2016) о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и пеней, а также расторжении договора. Данные требования до настоящего момента не выполнены.

По состоянию на 15.11.2016 задолженность ответчика составляет 5834129 руб. 86 коп., в том числе: невозвращенный основной долг - 5551760 руб. 64 коп., неуплаченные проценты - 272279 руб. 22 коп., пени - 10090 руб.

Ответчиком расчет задолженности не оспорен, сведения о полном или частичном ее погашении до момента вынесения судом решения в материалах дела отсутствуют, в опровержение заявленных требований ответчиком контррасчета не представлено, как и не представлено доказательств в подтверждение меньшей суммы задолженности, расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан верным, в связи с чем суд полагает возможным взыскать данную сумму задолженности с ответчика в пользу истца. 

На основании ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Принимая во внимание, что имеются существенные нарушения условий кредитного договора № от 21.10.2015 со стороны заемщика и поскольку в результате образовавшейся задолженности кредитор лишился возможности получить выданные по договору денежные средства, а также предусмотренные проценты, на что истец рассчитывал при заключении договора, суд считает, что требования закона, регулирующие порядок расторжения договора, истцом соблюдены, поэтому требование о расторжении данного кредитного договора должно быть удовлетворено.

Исследуя обоснованность требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает, что в соответствии со ст. 329 ГК РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательства является залог.

В соответствии с условиями раздела «Обеспечение кредита» обеспечением кредита является ипотека недвижимого имущества, а именно квартира по адресу: 

<

адрес>.

Согласно п. 5.4.5 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 15 рабочих дней, считая с даты направления кредитором заемщику письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, кредитор вправе обратить взыскание на недвижимое имущество в порядке, предусмотренном действующим законодательством. 

Из представленной копии свидетельства о государственной регистрации права Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Московской области от 29.10.2015 следует, что собственником квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, является ФИО1 Существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона, о чем в ЕГРП 29.10.2015 сделана запись регистрации №.

В соответствии с условиями раздела «Обеспечение кредита», стоимость предмета ипотеки – 8590950 руб. в соответствии с отчетом об оценке независимого оценщика 

<

данные изъяты> по состоянию на 09.10.2015.

Согласно п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (п. 1 ст. 50 Закона).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ установлено, что требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного недвижимого имущества на основании решения суда.

В силу подп. 1 п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу о том, что оснований, по которым обращение взыскания на предмет залога не допускается, не имеется, поскольку из материалов дела усматривается, что сумма долга по спорному кредитному договору составляет 5834129 руб. 86 коп. и является значительной, а период просрочки ответчиком исполнения обязательства по кредитному договору более трех месяцев (последний платеж в погашение кредита ответчиком был произведен в августе 2016 года), в связи с чем согласно п. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также, руководствуясь ст. 348 ГК РФ, ст.ст. 50, 54.1, 54, 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «КБ ДельтаКредит» в части обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку ответчик нарушил обязательства по заключенному кредитному договору, и не представил суду, в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, доказательств уважительности причин просрочки платежей.

Определяя способ реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, суд руководствуется положениями п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а именно определяет способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Определяя начальную продажную цену заложенного спорного недвижимого имущества для его продажи с публичных торгов, суд исходит из 80% рыночной цены имущества, указанной в отчете № от 06.02.2017 об определении рыночной стоимости имущества, составленном 

<

данные изъяты>, который у суда сомнений не вызывает, аргументирован и обоснован. Каких-либо возражений от ответчика относительно данной оценки суду не представлено. В связи с чем суд придает ему доказательственное значение по данному делу и считает, что именно оно должно быть положено в основу решения. Согласно данному отчету рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, составляет 7148056 руб. Таким образом, начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества должна быть определена в размере 5718444 руб. 80 коп. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с чем суд считает необходимым взыскать в пользу АО «КБ ДельтаКредит» с ФИО1 расходы по оплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 43370 руб. 65 коп., которые подтверждаются платежным поручением № от 13.02.2017, а также расходы по оплате услуг оценки в размере 5000 руб., которые подтверждаются платежным поручением № от 13.02.2017. Данные расходы подтверждены документально и сомнений у суда не вызывают.

Что касается требования истца о взыскании в его пользу судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 25000 руб., то суд приходит к следующему.

В силу положений ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителя.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно имеющемуся в деле платежному поручению № от 14.03.2017, АО «КБ ДельтаКредит» оплатило 

<

данные изъяты> 17500 руб. за участие в заседаниях суда первой инстанции по договору об оказании юридических услуг от 26.12.2014, копия которого имеется в материалах дела.

Доказательств, подтверждающих, что истцом на оплату услуг представителя были понесены расходы в размере 25000 руб. в материалах дела не имеется, суду не представлено.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 17500 руб., считая, что по обстоятельствам дела эта сумма соответствует требованиям разумности и справедливости, при этом, принимая во внимание объем оказанной помощи представителем, время нахождения дела в суде, степень сложности данного дела, участие представителя истца в трех судебных заседаниях суда первой инстанции, а в остальной части этих требований считает необходимым отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» к ФИО1 об обращении взыскания на квартиру, заложенную в обеспечение возврата кредитных средств, взыскании сумм подлежащих уплате из стоимости заложенного имущества, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 21.10.2015, заключенный между акционерным обществом «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» задолженность по кредитному договору № от 21.10.2015 по состоянию на 15.11.2016 в размере 5834129 руб. 86 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 43370 руб. 65 коп., по оплате услуг представителя в размере 17500 руб. и по оплате услуг оценки в размере 5000 руб., а всего 5900000 руб. 51 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Обратить взыскание на имущество, находящееся в залоге (ипотека в силу закона) – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>.

Установить начальную цену продажи предмета залога, исходя из рыночной стоимости предмета ипотеки – 5718444 руб. 80 коп.

Определить способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.А. Горбань

Мотивированное решение суда составлено 08 февраля 2018 года.