Дело № 2-210/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 июля 2018 г. с.Краснотуранск

Краснотуранский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Славкина М.М., 

при секретаре Гросс О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности в размере 250786 рублей 68 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 135849 рублей 48 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 109831 рубль 57 копеек; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 5105 рублей 63 копейки, а так же сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5707 рублей 87 копеек. Требования мотивированы тем, что 21.12.2012 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере – 164873 рубля 00 копеек сроком на 87 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на 20.04.2018 задолженность по Договору составляет 250786 рублей 68 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 135849 рублей 48 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 109831 рубль 57 копеек; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 5105 рублей 63 копейки. Указанная задолженность образовалась в период с 24.02.2016 по 20.04.2018.

Истец ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представитель ПАО КБ «Восточный» ФИО2, действующая на основании доверенности № от 20.12.2017, заявлением просила суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала частично, пояснив суду, что она вносила платежи в соответствии с графиком платежей, так как ей всегда звонили из банка и озвучивали сумму подлежащую к оплате, также говорили до какого числа необходимо внести определенную сумму. Считает, что по её подсчетам сумма задолженности должна быть меньше, чем указано в исковом заявлении. В случае удовлетворения исковых требований просила снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца, надлежаще извещенного о дне, времени и месте рассмотрения дела.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а Заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Судом установлено, что между ОАО «Восточный экспресс банк» (после реорганизации – публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк») и ФИО1 был заключен договор кредитования от 21.12.2012 года №, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета (смешанный договор), согласно которому ОАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 денежные средства в размере 164873 рубля 00 копеек сроком на 84 месяца, под 39% годовых, установив размер ежемесячного взноса возврата кредита по частям и уплаты процентов за пользование кредитом аннуитентными платежами, согласно графика платежей, в размере 5752 рубля 00 копеек, 21 числа каждого месяца. Окончательная дата погашения – 23.12.2019.

В соответствии с п.п. 3.1.1, 4.1.2 договора кредитования № от 21.12.2012 года банком были предоставлены ответчику ФИО1, путем зачисления на банковский счет заёмщика №, денежные средства в размере 164873 рубля 00 копеек, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с 01.01.2007 по 20.04.2018.

Совершение банком действий по перечислению денежных средств на расчётный счёт клиента подтверждает исполнение Банком взятых на себя обязательств по выдаче кредита надлежащим образом.

В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 4.3.1 договора кредитования № от 21.12.2012, Клиент обязан вносить денежные средства на БСС в порядке, предусмотренном настоящим Договором.

Согласно п.п. 3.3.1, 3.3.2 договора кредитования № от 21.12.2012, в случае если параметрами кредита установлена Аннуитетная схема погашения кредита гашение задолженности по кредиту и уплата процентов, осуществляется ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитентные платежи, аннуитет). Первое внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на БСС Клиент осуществляет а календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит. Ежемесячно, не позднее ежемесячной даты гашения, предусмотренной в настоящем Договоре, Клиент вносит на БСС денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса, увеличенного на сумму комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) при погашении кредитной задолженности через кассу Банка, либо на сумму комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке при погашении кредитной задолженности через платежные терминалы банка, либо сумму комиссии за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, для погашения кредитной задолженности путем перечисления из стороннего банка для погашения кредитной задолженности. 

Согласно приложению к договору кредитования № от 21.12.2012 сторонами утверждён График гашения кредита, согласно которому заемщик обязалась производить платежи по кредиту ежемесячно, однако в нарушение своих обязательств по договору кредитования, ответчик ФИО1 допустила ненадлежащее исполнение обязательства по договору кредитования. Так, ежемесячные платежи по кредиту систематически не вносились с 22.02.2013, в связи, с чем образовалась задолженность.

Как следует из расчета задолженности на 20.04.2018, задолженность ответчика перед банком по договору кредитования № от 21.12.2012 за период с 24.02.2016 по 20.04.2018 составляет: по основному долгу – 135849 рублей 48 копеек, по процентам за пользование кредитными средствами – 100093 рубля 98 копеек.

Согласно ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Не допускается одностороннего отказа от исполнения обязательства.

Согласно ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.3.3 договора кредитования № от 21.12.2012, Клиент, обязан уплатить Банку штрафа/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по настоящему Договору.

Согласно п. 3.3.2 договора кредитования № от 21.12.2012, при просрочке платежа Клиент обязан уплатить штраф / неустойку в размере, указанном в Разделе Параметры кредита и на условиях, предусмотренных п. 3.2.5. настоящего Договора.

Согласно п. 3.2.5 договора кредитования № от 21.12.2012, при нарушении даты очередного погашения кредитной задолженности Банку уплачивается, штраф (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения Клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности), за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере указанном в разделе Параметры кредита настоящего Договора. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считать нарушения очередного погашения кредитной задолженности.

Согласно условий договора кредитования № от 21.12.2018, раздела «Параметры кредита», сторонами достигнуто соглашение о мерах ответственности за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности, в размере: неустойка - 1.0% от просроченной кредитной задолженности, штраф – 400 рублей.

Как следует из расчета задолженности истца на 20.04.2018, размер неустойки, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга составляет 5105 рублей 63 копейки, размер неустойки начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами составляет 9737 рублей 59 копеек.

Поскольку по делу установлено, что ответчик, обязанный возвращать сумму кредита и уплачивать проценты за пользование кредитными средствами, путем внесения ежемесячных платежей, данную обязанность исполнял не надлежащим образом, то в силу ст.811 ГК РФ требования банка о взыскании досрочно всей суммы задолженности с причитающимися процентами подлежат удовлетворению.

Суд принимает во внимание, что банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив денежные средства на счет заемщика, ответчик был согласен с условиями договора кредитования № от 21.12.2012, о чем свидетельствует ее подпись в договоре кредитования и графике платежей (приложение к договору), возложенных на нее договором обязательств не исполнила, в результате чего образовалась задолженность. Доказательств обратного ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представлено, в материалах дела не имеется.

Из предоставленных ответчиком чеков платежей на счёт ОАО КБ «Восточный» за период с 21.01.2013 по 21.01.2016 судом установлено, что суммы указанные в чеках соответствуют сумма отражённым в выписке из лицевого счета № за период с 01.01.2007 по 20.04.2018, согласно которым ответчиком произведена оплата по договору кредитования № от 21.12.2012, на общую сумму 223410 рублей 72 копейки.

Доказательств оплаты долга в большем размере, чем указано истцом, доказательств о недостоверности сведений отраженных в выписке из лицевого счета № за период с 01.01.2007 по 20.04.2018, а так же иной расчёт заложенности, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ, суду не предоставлено.

Проверив предоставленный истцом расчет суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки начисленной на просрочку основного долга и процентов за пользование денежными средствами, суд находит его обоснованным и соответствующим условиям договора и действующему законодательству, учитывая период и сумму просрочки исполнения обязательств с 24.02.2016 по 20.04.2018, в размере: задолженность по основному долгу – 135849 рублей 48 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 100093 рубля 89 копеек; задолженность по неустойке, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга – 5105 рублей 63 копейки; задолженность по неустойке начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами – 9737 рублей 59 копеек.

Доводы ответчицы ФИО1 о том, что она вносила платежи в соответствии с графиком платежей, судом признаны несостоятельными, поскольку они противоречат данным о периодах платежей, отражённым в выписке из лицевого счета № за период с 01.01.2007 по 20.04.2018. Так, в соответствии с п.3.3.3 договора кредитования от 21.12.2012, погашение кредитной задолженности осуществляется Банком путем списания с БСС Клиента без его распоряжения денежных средств в размере, установленном нестоящим Договором в ежемесячную дату погашения указанную в разделе «Параметры кредита», либо в день внесения денежных на БСС при просрочке платежа в размере просроченной кредитной задолженности. При этом, факт оплаты ответчиком ежемесячного платежа в день списания суммы с БСС, согласно квитанциям (чекам), не свидетельствует о зачислении указанной в квитанции суммы на счёт по кредитному договору. При этом факт зачисления денежных средств на расчётный счёт отражается в выписке по лицевому счёту, согласно которой ответчиком неоднократно была допущена просрочка платежей. Так по квитанции от 21.02.2013 платеж на сумма в размере 5900 рублей 00 копеек, произведённый в стороннем банке Восточно-Сибирский банк СБ РФ, был зачислен ПАО КБ «Восточный» на расчётный счёт только 22.02.2013, в связи с чем образовалась просрочка в 1 день. По другим периодам просрочка составила более 1 дня, в связи с несвоевременной оплатой ежемесячного взноса, что находит своё подтверждение из приобщённых к материалам дела копий квитанций (чеков).

Ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Разрешая требования о взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и просрочку уплаты процентов, суд учитывает, что согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в п.2 Определения от 21 декабря 2000 года №, указал, что положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая сумму основного долга, сумму процентов, с учетом требования соразмерности нарушений, допущенных ответчиком по кредитному договору последствиям, соблюдения баланса интересов сторон, учитывая компенсационную природу неустойки, суд полагает, возможным снизить размер штрафной санкции за просрочку уплаты кредита до 2000 рублей 00 копеек, штрафной санкции за просрочку уплаты процентов до 4000 рублей 00 копеек.

Проанализировав вышеуказанные положения закона, оценив предоставленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, учитывая то, что в судебном заседании нашло свое подтверждение ненадлежащее исполнение ФИО1 взятых на себя обязательств по договору кредитования № от 21.12.2012 по ежемесячному погашению кредита, а также процентов за пользование заёмными денежными средствами, суд приходит к выводу о том, что с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию сумма задолженности по договору кредитования № от 21.12.2012 за период с 24.02.2016 по 20.04.2018, в размере: 135849 рублей 48 копеек - задолженность по основному долгу; 100093 рубля 89 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 2000 рублей 00 копеек - задолженность по неустойке, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга; 4000 рублей 00 копеек - задолженность по неустойке начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию возврат государственной пошлины в сумме 5506 рублей 59 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумма задолженности по договору кредитования № от 21.12.2012 за период с 24.02.2016 по 20.04.2018, в размере: 135849 рублей 48 копеек - задолженность по основному долгу; 100093 рубля 89 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 2000 рублей 00 копеек - задолженность по неустойке, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга; 4000 рублей 00 копеек - задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5506 рублей 59 копеек, всего 247449 рублей 96 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Краснотуранский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий М.М. Славкин

Мотивированное решение составлено 16.07.2018.