Дело № 2-1284/2023

25RS0010-01-2023-000564-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2023 года город Находка

Находкинский городской суд Приморского края в составе: 

председательствующего судьи Черновой М.А.,

при секретаре Мичученко Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с названным иском, в обоснование требований указав, что 23.09.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

.........>), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 983 400 рублей под 16% годовых сроком на 84 месяца. На основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021 правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк». Согласно п. 2.2.1. договора залога № 

<

.........>, кредит предоставляется на неотделимые нужды, тарифный план – кредит под залог жилого помещения на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. В соответствии с п. 1.2.1 кредитного договора банк открывает текущий банковский счет и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества №

<

.........> с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. После выполнения условий, обозначенных в п. 1.2.1, ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 1.3.1.1 кредитного договора, а так же на основании договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика является квартира, назначение: жилое помещение, 

<

.........> адрес (местонахождение) объекта: 

<

.........>, принадлежащая на праве собственности ФИО1 В соответствии с п. 3.14 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, установленном п. 1.1.7 договора, где неустойка соответствует ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора. Неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной кредитным договором. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. В соответствии с п. 4.1.9 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней. В соответствии с п. 4.2.2 договора залога в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, банк вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Так же в соответствии с разделом 4 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. Согласно п. 1.6 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 983 400 рублей. В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.01.2020, на 20.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 317 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 24.03.2022, на 20.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 102 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 742 047 рублей 04 копейки. По состоянию на 20.01.2023 общая задолженность составляет 684 983 рубля 39 копеек, в том числе просроченные проценты – 6 912 рублей 73 копейки, просроченная ссудная задолженность – 674 717 рублей 80 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 185 рублей 32 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 21 рубль 07 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1 015 рублей 80 копеек, неустойка на просроченные проценты – 130 рублей 67 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного ПАО «Совкомбанк» просило расторгнуть кредитный договор от 

<

.........>, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 684 983 рублей 39 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 16 049 рублей 83 копейки; взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 16% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 21.01.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 21.01.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, назначение: жилое помещение, общая площадь 34,5 кв.м, этаж 4, адрес (местонахождение) объекта: 

<

.........>, кадастровый номер 

<

.........>, принадлежащую ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 983 400 рублей. 

Истец ПАО «Совкомбанк» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела банк извещен в установленном законом порядке, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением (л.д. 57). О причинах неявки неизвестно, ходатайств не поступало, возражений относительно заявленных требований не представлено. 

В соответствии с принципом диспозитивности стороны по своему усмотрению распоряжаются своими правами. В данном случае ответчик предпочел вместо защиты своих прав в судебном заседании неявку в суд и, учитывая, что реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, суд считает необходимым в порядке части 4 статьи 167 ГПК РФ рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика, поскольку полагает возможным разрешить спор по имеющимся в деле доказательствам.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела и оценив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 23.09.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №

<

.........>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 983 400 рублей под 16% годовых сроком на 84 месяца на неотложные нужды. 

В соответствии с п. 1.3.1 надлежащее исполнение обязательств по кредиту обеспечивается залогом квартиры, расположенной по ул. 

<

.........>, переданной банку в залог по договору ипотеки от 

<

.........>

Согласно п. 1.2.1 кредитного договора банк открывает текущий банковский счет и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества №

<

.........> с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. 

Согласно п. 1.1.2 договора, погашение кредита производится ежемесячно в календарную дату месяца, соответствующую дате выдачи кредита. 

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (п. 1.1.5 договора). 

В соответствии с п. 3.14 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, предусмотренном настоящим договором.

Согласно п. 1.1.7 неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального Банка Российской Федерации на день заключения договора и начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной кредитным договором.

С содержанием кредитного договора ФИО1 был ознакомлен и согласен, о чем в документах на получение кредита имеются его подписи. 

С целью соблюдения условий кредитного договора 10.09.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор ипотеки 

<

.........>, по условиям которого ответчик передал банку в залог принадлежащее ему жилое помещение – квартиру общей площадью 

<

.........> кв.м, расположенную по ул. 

<

.........> края общая площадь, кадастровый номер 

<

.........>

Договор ипотеки был зарегистрирован 19.09.2019 в установленном законом порядке Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Приморскому краю, о чем на договоре имеется отметка.

После выполнения условий, обозначенных в п. 1.2.1, ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Обязательства по погашению кредита по договору заемщик исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. Факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора подтверждается материалами дела.

На основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021 правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк».

Как следует из выписки по счету, просроченная задолженность по ссуде возникла 24.01.2020, по процентам – 24.03.2022. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 742 047 рублей 04 копейки. 

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 20.01.2023 общая задолженность составляет 684 983 рубля 39 копеек, в том числе просроченные проценты – 6 912 рублей 73 копейки, просроченная ссудная задолженность – 674 717 рублей 80 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 185 рублей 32 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 21 рубль 07 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1 015 рублей 80 копеек, неустойка на просроченные проценты – 130 рублей 67 копеек.

Суд соглашается с представленным расчетом, и находит исковые требования законными и обоснованными, поскольку имело место существенное нарушение условий кредитного договора и в случае продолжения его действия, банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по погашению кредита или о наличии задолженности по нему в меньшем размере, при том, что в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований и возражений.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности по кредитному договору от 

<

.........> в размере 684 983 рубля 39 копеек.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Учитывая, что со стороны ответчика усматривается существенное нарушение условий договора в части несвоевременного возврата кредита, требования истца о погашении задолженности осталось без внимания со стороны ответчика, кредитный договор от 

<

.........>), заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, подлежит расторжению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 334, 341 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть удовлетворено в случае ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 54.1 названного закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно пункту 5 указанной статьи, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Суд, установив нарушение заемщиком сроков внесения периодических платежей более трех раз в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, а также размер подлежащей взысканию задолженности по вышеуказанному договору, обеспеченному залогом имущества, считает, что имеются правовые основания для обращения взыскания на заложенное движимое и недвижимое имущество.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1.6 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 983 400 рублей.

На основании вышеизложенного, поскольку ответчиком существенно нарушены условия заключенного договора займа, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в части обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру, назначение: жилое помещение, общая площадь 

<

.........>, адрес (местонахождение) объекта: 

<

.........>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, с установлением начальной продажной стоимости в размере 983 400 рублей.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом из расчета 16% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга за период с 21.01.2023 по дату вступления решения суда в законную силу. 

На основании положений ст. 809 ГК РФ данные требования истца подлежат удовлетворению.

Относительно требований истца о взыскании с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 21.01.2023 по дату вступления решения суда в законную силу суд приходит к следующему.

Учитывая назначение института неустойки и ее роль для надлежащего исполнения сторонами возникших гражданско-правовых обязательств, в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российский Федерации об ответственности за нарушение обязательств», разъяснено, что по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена.

При заключении договора ФИО1 был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора, устанавливающими размер неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности за каждый календарный день просрочки, в связи с чем, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России, установленной на день заключения договора, начисленной на остаток основного долга, начиная с 21.01.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, что не ухудшает положение ответчика.

Учитывая положения ст. 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 049 рублей 83 копейки (по требованиям имущественного и неимущественного характера).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 

<

.........>, заключенный между ПАО «Совкомбанк» (ПАО «Восточный экспресс банк») и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1, паспорт 

<

.........>, в пользу ПАО «Совкомбанк» (место нахождения: 156000, 

<

...>, ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, дата регистрации в качестве юр. лица 01.09.2014) задолженность по кредитному договору от 

<

.........> в размере 684 983 рубля 39 копеек, в том числе просроченные проценты – 6 912 рублей 73 копейки, просроченная ссудная задолженность – 674 717 рублей 80 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 185 рублей 32 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 21 рубль 07 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1 015 рублей 80 копеек, неустойка на просроченные проценты – 130 рублей 67 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 049 рублей 83 копейки, всего 701 033 рубля 22 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга за период с 21.01.2023 по дату вступления решения суда в законную силу. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 21.01.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, назначение: жилое помещение, общая площадь 34,5 кв.м, этаж 4, адрес (местонахождение) объекта: 

<

.........>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 983 400 рублей. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Приморского краевого суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Находкинский городской суд.

Судья М.А. Чернова

решение в мотивированном виде 

принято 22.05.2023