Дело № 2-438/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Приморско-Ахтарск 15 сентября 2017 года

Приморско-Ахтарский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего - судьи Петренко А.П.,

при секретаре Ханхадаевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и по встречному исковому заявлению ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, указав в нем, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением Мирового судьи судебного участка №

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.

Банку разъяснено, что он вправе обратиться с заявленными требованиями в порядке искового производства.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 120 000 руб. Процентная ставка по кредиту - 34,90%. Стандартная полная стоимость кредита (годовых) - 42,36%.

Денежные средства в размере 120 000 руб. перечислены на счет, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), условий договора, тарифов, графиков погашения.

Согласно заявки, заемщиком получены: заявка, график, погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

В соответствии с разделом II Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. 

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии c условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Условий договора).

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки).

Кроме того, заемщик в своей заявке просит банк оказывать ему услугу «Извещения по почте» с информацией по кредиту (п. 27 раздела «О дополнительных услугах»). Согласно заявки заемщик подтвердил, что получил памятку по услуге «Извещения по почте». Своей подписью заемщик подтвердил, что согласен с тем, что комиссия за предоставление услуги начисляется в размере 29 рублей и уплачивается в составе ежемесячного платежа, что зафиксировано в графике погашения.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» протокол № 31 от 29.10.2012, и действующих с 26.11.2012, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждой день существования задолженности.

В силу п. 3 Раздела III условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

ДД.ММ.ГГГГ банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 170,77 руб., что является убытками банка. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 57 077,50 руб., из которых: сумма основного долга -32 868,43 руб.; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 3 254,60; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) -170,77 руб.; сумма комиссий за почтовые извещения - 145 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 20 638,70 руб.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ банком оплачена государственная пошлина за вынесение судебного приказа в размере 956,16 руб. Поскольку судебный приказ отменен, данная госпошлина учтена при подаче настоящего иска. Также банком согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ уплачена госпошлина за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 955,84 руб. Итого Истцом оплачено госпошлины на сумму 1 912 руб. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 077,50 руб., из которых: сумма основного долга - 32 868,43 руб.; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 3 254,60 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 170,77 руб.; сумма комиссий за почтовые извещения-145 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 20 638,70 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 912 руб.

Ответчик ФИО1, в свою очередь, обратился в суд со встречным исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, мотивируя свои доводы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 120 000 рублей. Процентная ставка по кредиту - 34,90 %. Стандартная полная стоимость кредита (годовых) - 42,36 %.

Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение суммы кредита производиться ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В исковом заявлении истец указал, что заемщиком неоднократно нарушались обязательства по добровольному погашению кредита и уплате процентов в срок и объемах, указанных в кредитном договоре. 

Ввиду того, что по мнению представителя банка, ФИО1, допустил существенные нарушения и не исполнил обязательства по погашению задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик по настоящему иску должен был помимо требований о взыскании задолженности, заявить требования о досрочном расторжении кредитного договора. Однако, такие требования не стали предметом первоначального иска. Следовательно, в отсутствие требований о расторжении кредитного договора не могут быть удовлетворены и требования о досрочном погашении задолженности по кредиту, включающей в себя сумму основного долга и процентов.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Представитель истца (ответчика) ООО «ХКФ Банк» по доверенности ФИО4, в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, о месте и времени рассмотрения дела были уведомлены надлежащим образом. В материалах дела от них имеется ходатайство о рассмотрении дела без их участия. В суд поступил отзыв от представителя ООО «ХКФ Банк» в котором указано, что они возражают против удовлетворения встречного искового заявления ФИО1, так как обязательства по кредитному договору до настоящего времени ФИО1 не исполнил.

Ответчик (истец) ФИО1, в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о месте и времени рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом. На основании ст. 167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, считает, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежащими удовлетворению, а встречные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат на основании следующего.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). 

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 120 000 руб. Процентная ставка по кредиту - 34,90%. Стандартная полная стоимость кредита (годовых) - 42,36%.

Денежные средства в размере 120 000 руб. перечислены на счет, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно заявке, заемщиком получены: заявка, график, погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии c условиями договора. 

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки).

Заемщик в своей заявке просит банк оказывать ему услугу «Извещения по почте» с информацией по кредиту (п. 27 раздела «О дополнительных услугах»). Согласно заявки заемщик подтвердил, что получил памятку по услуге «Извещения по почте». Своей подписью заемщик подтвердил, что согласен с тем, что комиссия за предоставление услуги начисляется в размере 29 рублей и уплачивается в составе ежемесячного платежа, что зафиксировано в графике погашения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного, лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» протокол № 31 от 29.10.2012, и действующих с 26.11.2012, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждой день существования задолженности.

В силу п. 3 Раздела III условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займам займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися; процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

ДД.ММ.ГГГГ банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 170,77 руб., что является убытками банка. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 57 077,50 руб., из которых: сумма основного долга-32 868,43 руб.; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 3 254,60; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) -170,77 руб.; сумма комиссий за почтовые извещения - 145 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 20 638,70 руб.

Кроме того, согласно платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, банком оплачена государственная пошлина на сумму 1 912 руб. В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Право требовать расторжения договора не может возникнуть у истца, как у стороны, нарушившей условия обязательства.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ не допускается.

В соответствии с п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами и его расторжении, договор может быть расторгнут, по основаниям, предусмотренным настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило соответствующие договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск; изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Вместе с тем, предусмотренные законом основания - наличие одновременно всех четырех условий, указанных в п. 2 ст. 451 ГК РФ, - отсутствует.

При отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст. 451 ГК РФ возможно лишь в судебном порядке только при наличии исключительных обстоятельств.

Исходя из содержания данной нормы права лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного измене обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

Истцом не представлено каких-либо доказательств того, что возникли заведомо непредвиденные обстоятельства, которые должны являться основанием для расторжения договора. Помимо этого, истцом не представлены доказательства того, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые истец не мог преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру договора и условиям оборота.

Пункт 1 ст.408 ГК РФ предусматривает, что надлежащее исполнение прекращает обязательство, таким образом, вынесение решения суда о взыскании задолженности с ФИО1 никак не повлияет на прекращение обязательств по кредитному договору, только исполнение решения суда и погашение задолженности прекратит обязательства ФИО1 по названному договору.

Поскольку предусмотренная законом совокупность условий существенного изменения обстоятельств в данном конкретном случае отсутствует, случай не является исключительным и основания для расторжения договора в судебном порядке отсутствуют, однако ФИО1 обязан погасить задолженность по кредитному договору и, тем самым, прекратить его действие.

В иске банка к ФИО1 указано, что после предъявления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, банком принято решение не начислять дополнительные проценты и штрафы, что также подтверждается расчетом задолженности, имеющимся в материалах дела.

Кроме того, пункт 60 Постановления Пленумов Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от 01.07.1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено: спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 ГК РФ, что также подтверждено позицией ВАС РФ в определении от 25.07.2014 г. по делу № ВАС-9950/14.

Как следуем из материалов дела, до настоящего времени обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не исполнены, а обязательство прекращается его исполнением, что является основанием для отказа в удовлетворении встречного искового заявления.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

При таких обстоятельствах, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 912 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 077 (Пятьдесят семь тысяч семьдесят семь) рублей 50 руб., из которых: сумма основного долга - 32 868,43 руб.; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 3 254,60 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 170,77 руб.; сумма комиссий за почтовые извещения-145 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 20 638,70 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 912 рублей.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Приморско-Ахтарский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения.

Судья Приморско-Ахтарского

районного суда: А.П. Петренко