К делу №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года 

<

адрес>

Майкопский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего Юрченко Н.И.

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с названным выше иском, в котором просил взыскать с ООО «СК» Ренессанс Жизнь»» в его пользу сумму страховой премии в размере 61479,92руб., неустойку в размере 61479,92руб., компенсацию морального вреда в размере 10000руб., расходы на оплату нотариальных услуг в размере 4400руб., а также штраф в размере 50% от взысканной суммы, указав следующее. 

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 669441руб.. Так как сотрудник банка сообщил ему, что для получения кредита необходимо заключение договора страхования, то ДД.ММ.ГГГГ им был также подписан Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив +» № с ответчиком. Страховая премия по полису составляет 72291руб., срок страхования равен сроку действия кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ он обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и возврате части суммы страховой премии, оплаченной за услугу страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако эти требования не были удовлетворены. До подачи иска он обращался к финансовому уполномоченному, однако им было вынесено решение, с которым он не согласился. Так как он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 268 дней, то возврату подлежит 61479,92руб.. ДД.ММ.ГГГГ представителем истца в страховую компанию была направлена претензия с расчетом неустойки, однако она не была удовлетворена. Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ (даты истечения срока удовлетворения законного требования потребителя - 10 дней с момента отправки претензии) по ДД.ММ.ГГГГ ( дата вынесения решения финансовым уполномоченным) -66 дней. Поскольку неустойка не может превышать сумму основного требования, то считал возможным просить взыскать неустойку в размере 61479,92руб..

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по доверенности ФИО4 представила письменные возражения на иск, в которых просила отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО6 не явились, уведомлены о рассмотрении дела. Представитель истца ФИО6 ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствии.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по доверенности ФИО4 в суд не явилась, уведомлена о рассмотрении дела и ходатайствовала о рассмотрении без ее присутствия.

Представитель АНО «СОДФУ» в суд не явился, уведомлен надлежащим образом.

Суд, изучив материалы дела, считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. 

Как установлено и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 669441руб.. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также был заключен с ООО «СК» Ренессанс Жизнь»» договор кредитного страхования жизни № (Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив +» №). Страховая премия по полису составляет 72291руб., срок страхования -1461 день (срок действия кредитного договора). Страховыми рисками являются «смерть застрахованного по любой причине» и «инвалидность застрахованного лица I или II группы в результате несчастного случая». 

Согласно п.7 договора выгодоприобретателем по нему является застрахованный, а в случае его смерти- наследники застрахованного.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил ответчику досудебную претензию, содержащую заявление об отказе от услуги страхования и возврате части суммы страховой премии, оплаченной за услугу страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Финансовая организация письмами от ДД.ММ.ГГГГ уведомила ФИО1 и его представителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных им требований.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца обратился в финансовую организацию с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии за неистекший период действия договора и выплате неустойки.

Письмом от 06.04..2023 ООО «СК» Ренессанс Жизнь»» отказала в удовлетворении требований, ссылаясь на отсутствие правовых оснований.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов ФИО5 (далее – финансовый уполномоченный) отказано в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «СК» Ренессанс Жизнь»» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, неустойки. Финансовый уполномоченный, установи, что ФИО1 обратился в финансовую организацию по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, размер страховой суммы по каждому страховому риску является единым, фиксированным и не связан с размером задолженности его по кредитному договору, так как договор продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности, в связи с чем выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают обстоятельств, при которых страховая сумма по договору страхования после погашения ФИО1 кредитных обязательств будет равна, при том, что выгодоприобретателем по договору является сам заявитель, а в случае его смерти – его наследники, то требования о возврате части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворению не подлежат, как и требования о взыскании неустойки, являющиеся производными от названных выше.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее ГК РФ)). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 ГК РФ). В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Из положений п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. Правила страхования также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У"О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но непозднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заявителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 8.1 Правил страхования досрочно прекращается в случаях: 1) смерти застрахованного, не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного застрахованного); 2) исполнения страховщиком обязательств в полном объеме; 3) отказа страхователя от договора (в день поступления к страховщику заявления о расторжении Договора); 4) в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации, настоящими Правилами и Договором страхования.

При отказе страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно статье 958 ГК РФ) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 8.2 Правил страхования.

Согласно пункту 8.2 Правил страхования при отказе страхователя- физического лица от Договора страхования: 1) если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (подпункт 8.2.1 пункта 8.2 Правил страхования); 2) если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев) (подпункт 8.2.2 пункта 8.2 Правил страхования).

Ч.12 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" предусматривает, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч.2.4 ст.7 названного Закона предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из п.4 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что процентная ставка по кредитному договору в период действия программы «Гарантия низкой ставки» составляет 18,90% годовых, в период отсутствия действующей указанной программы – 28,90% годовых.

Согласно п.9 индивидуальных условий этого договора, ими не предусмотрена обязанность заемщика заключать иные договоры. 

Согласно п.10 индивидуальных условий обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению также отсутствуют. 

Таким образом, отсутствуют доказательства обусловленности заключения договора страхования заключением кредитного договора, сам кредитный договор не содержит таких условий.

Сам договор страхования не обладает признаками договора, заключенного с целью исполнения указанных кредитных обязательств.

П.11.1 Полисных условий предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в случае: 11.11.1. выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; 11.1.2. осуществления страховщиком страховой выплаты в размере 100% страховой суммы по одному из страховых рисков «смерть ЛП» или «инвалидность»/«инвалидность НС»; 11.1.3. истечения срока действия договора; 11.1.4. если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельства иным, чем страховой случай; 11.1.5. неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования; 11.1.6. в иных случаях, предусмотренных Полисными условиями, договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п.11.2 Полисных условий, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: 11.2,1. по инициативе (требования) страховщика: на основании п. 8.3.3 Полисных условий; 11.2.2. по инициативе (требованию) страхователя.

Согласно п.11.5 Полисных условий, если договор страхования аннулируется в соответствии с п.6.3 условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования.

П.6.3 условий предусматривает возможность страхователя в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления.

П.11.6 Полисных условий предусматривает, что в иных условиях досрочного расторжения договора страхования страховая премия возврату не подлежит. 

ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования по истечении предусмотренного законодательством 14-дневного срока, спустя более, чем 7 месяцев.

Согласно условиям страхового договора от ДД.ММ.ГГГГ размер страховой суммы размер страховой суммы по каждому страховому риску является единым, фиксированным и не связан с размером его задолженности по кредитному договору, так как договор продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

Выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают обстоятельств, при которых страховая сумма по договору страхования после погашения ФИО1 кредитных обязательств будет равна нулю.

Выгодоприобретателем по данному договору является сам ФИО1, а в случае его смерти – его наследники.

Согласно правовой позиции, изложенной в определении Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-55, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления стразового случая. При таких обстоятельствах, требования о возврате части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования необоснованны и удовлетворению не подлежат.

Заявленные истцом требования о взыскании неустойки, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, являющиеся производными от названных выше, также не подлежат удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении требований суд отказывает, то в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не подлежат взысканию и судебные расходы на оплату нотариальных действий.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л :

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» о взыскании страховой премии в размере 61479,92руб., неустойки в размере 61479,92руб., компенсации морального вреда в размере 10000руб., расходов на оплату нотариальных услуг в размере 4400руб. и штрафа.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Адыгея в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись.

Копия верна: Судья Н.И.Юрченко

УИД 01RS0№-86

Подлинник решения находится в материалах дела № в 

Майкопском районном суде Республики Адыгея