Дело № 2-531/2018 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новокузнецк 04 мая 2018 года

Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области 

в составе председательствующего судьи Мартыновой Н.В., 

при секретаре судебного заседания Адрисовой Ю.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец - ПАО «Сбербанк России» (ранее ОАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО3 о взыскании долга по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (Кредитором) и ФИО1 (Заемщиком) был заключен Кредитный договор № по условиям которого Заемщик получил кредит в сумме 196 531,79 руб. под 20,50 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.,2.,4. Индивидуальных условий кредитования). Заемщик обязался Кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки и на условиях Договора. В соответствии с п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору). Кредит был выдан без обеспечения. Несмотря на принятые Заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных Договором. Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии с п. 4.2.3., 4.3.6. Общих условий кредитования Истец направил Заемщику Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В настоящее время задолженность не погашена. Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ. к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 осуществлена реструктуризация задолженности, также ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) и ФИО3 (Поручитель) был заключен договор поручительства №, согласно которому Поручитель обязуется перед Кредитором отвечать за исполнение ФИО1 всех обязательств по Кредитному договору. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ принятые обязательства по кредитному договору Заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга Заемщиком не производились (производились несвоевременно). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по Договору составляет 201 615,49 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 151 608,09 руб.; просроченные проценты – 47 631,41 руб.; неустойка за просроченную ссудную задолженность – 732,32 руб.; неустойка за просроченные проценты – 1 643,67 руб. Просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк России», в лице Кемеровского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 201 615,49 руб., а также расходы банка по уплате государственной пошлины в размере 5 216,15 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба представителя истца ФИО4, действующего на основании доверенности, рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Сбербанк России».

Ответчик ФИО3, надлежащим образом извещенный о дне, времени, месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, возражений относительно заявленных исковых требований не представил.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом. В силу положений ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела. Суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие ответчика, поскольку он неоднократно надлежащим образом извещался судом о месте и времени рассмотрения дела, в соответствии со ст. 113 ГПК РФ заказными письмами с уведомлением, которые были возвращены в суд по истечении срока хранения. Нежелание участника процесса получать судебные извещения о явке в суд свидетельствует об уклонении его от участия в состязательном процессе, что не может повлечь неблагоприятные последствия для суда и не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее …

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством…, другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

При этом, кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

На основании ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поручители в данном случае отвечают солидарно и в том же объеме, что предусмотрено кредитным договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 196 531,79 рублей на срок 60 месяцев, под 20,50 % годовых. Согласно п 17. Индивидуальных условий кредитования, денежные средства зачислены ответчику на банковский вклад заемщика № (Счет кредитования). Данные обстоятельства подтверждаются кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, Заявлением-анкетой на получение Потребительского кредита, Заявлением заемщика на зачисление кредита, что не оспорено ответчиками. Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита перед ответчиком ФИО1

В соответствии с п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. 

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

В соответствии с п. 4.2.3., 4.3.6. Общих условий кредитования Истец направил Заемщику Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 осуществлена реструктуризация задолженности на следующих условиях: увеличен срок кредитования на 24 месяца (п.1.1. Дополнительного соглашения), предоставлена отсрочка погашения срочного основного долга на 6 месяцев (п. 1.2.), осуществлен перенос просроченной задолженности по основному долгу и процентам на счета по учету срочной (п.1.3.), установлен график погашения неустоек, зафиксированных на дату заключения дополнительного соглашения, на весь оставшийся период кредитования (п.1.4.). Установлена дата окончательного погашения кредита -ДД.ММ.ГГГГ с момента подписания настоящего Соглашения (п. 2).

Согласно п. 4 Дополнительного Соглашения, погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение № от ДД.ММ.ГГГГ к Кредитному договору). Графики платежей к Кредитному договору, подписанные ранее, утрачивают силу.

Согласно п. 5 Дополнительного Соглашения, Уплата процентов, в том числе отложенных за пользование кредитом, погашение неустоек, зафиксированных на дату заключения дополнительного соглашения, производится Заемщиком ежемесячно в сроки определенные Графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение № от ДД.ММ.ГГГГ к Кредитному договору). Графики платежей к Кредитному договору, подписанные ранее, утрачивают силу.

Согласно п. 6 Дополнительного соглашения, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) Кредитору поручительство физического лица ФИО3

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) и ФИО3 (Поручитель) заключен договор поручительства №, согласно которому Поручитель обязуется перед Кредитором отвечать за исполнение ФИО1 всех его обязательств по Кредитному договору, который будет заключен в будущем между Заемщиком и Кредитором (п.1.1. Договора поручительства).

Согласно п. 2.1. Договора поручительства, Поручитель отвечает перед Кредитором за выполнение Заемщиком условий Кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по Кредитному договору и других расходов Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору Заемщиком.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по Кредитному договору Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно…(п.2.2. Договора поручительства).

Согласно п. 3.3 Договора поручительства договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует по ДД.ММ.ГГГГ 

Согласно п. 3.4 Договора поручительства, до наступления срока, указанного в п. 3.3 Договора, Договор прекращает действие после выполнения Заемщиком всех своих обязательств по Кредитному договору, либо после выполнения Поручителем обязательств по Договору, либо в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации…

В нарушение условий Кредитного договора Заемщиком платежи производились не регулярно и не в полном объеме. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору. Доказательств иного ответчиками в порядке ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии с представленными стороной истца доказательствами, Банком предпринимались меры по досудебному урегулированию вопроса, в частности, ДД.ММ.ГГГГ Заемщику ФИО1, поручителю ФИО3 направлялись требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако до настоящего времени Заемщик задолженность по кредитному договору не погасил, требование Банка о погашении задолженности по кредитному договору не исполнено.

В соответствии с п. 4.2.3. Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от Заемщика/Созаемщиков досрочно возвратить Задолженность по Кредиту и уплатить причитающиеся Проценты за пользование Кредитом и Неустойку, предусмотренные условиями Договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а)) – предъявить аналогичные требования поручителю(ям) в случаях:

2) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком/Созаемщиками его(их) обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней;…

Согласно представленного суду расчета исковых требований, проверенного судом и признанного правильным, ФИО1 за период с 10.11.2014 г. по 20.06.2016 г. обязательства исполнял с допущением просрочки в погашении долга, после ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком ФИО1 внесение платежей в счет погашения долга прекратились. 

Таким образом, остаток основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 151 608,09 руб. из расчета (196 531,79 руб. (сумма кредита) – 44 923,70 руб. (погашенная ответчиком задолженность по основному долгу, включая погашенную просроченную задолженность по основному долгу и погашенную срочную задолженность по основному долгу).

Размер задолженности по основному долгу подтверждается представленными истцом доказательствами, и подлежит взысканию с ответчиков ФИО1 и ФИО3 солидарно в пользу истца. 

Кроме того, истец просит взыскать с ответчиков просроченную задолженность по процентам в размере 47 631,41 руб. из расчета 20,50 % годовых на остаток задолженности, за минусом выплаченных ответчиком ФИО1 сумм в счет погашения задолженности по процентам, просроченных процентов. 

Согласно представленного расчета суммы задолженности по кредитному договору, за период с 09.10.2014 г. по 22.12.2017 г. (согласно представленного расчета суммы задолженности в рамках заявленных исковых требований) из расчета (остаток ссудной задолженности) х 20,50 % (проценты по договору) х (количество дней просрочки) /365/366 х дни пользования кредитом, Банком начислены проценты за пользование кредитом.

За период с 10.11.2014 г. по 20.06.2016 г. ответчиком ФИО1 в счет погашения просроченной задолженности по процентам, срочных процентов произведены следующие выплаты: в счет уплаты задолженности по срочным процентам - 12 977,87 руб., в счет просроченной задолженности по процентам - 47 332,96 руб. и в счет уплаты срочных процентов на просроченную задолженность - 169,36 руб. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учетом выплаченных ответчиком ФИО1 сумм в счет погашения процентов, задолженность по процентам за кредит составляет 47 631,41 руб., в том числе: задолженность по срочным процентам на просроченный основной долг – 14 049,71 руб., задолженность по просроченным процентам – 33 581,70 руб. 

Суд, проверив предоставленный истцом расчет суммы задолженности по просроченным процентам и признав его правильным, полагает необходимым произвести взыскание задолженности по задолженности по просроченным процентам с ответчиков в солидарном порядке в размере 47 631,41 руб., т.е. в рамках заявленных требований. 

Ответчики иных доказательств возврата кредита, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представили, соответственно, в силу ст. 811 п. 2 ГК РФ данные суммы задолженности по возврату основанного долга и просроченной задолженности по процентам подлежат взысканию с ответчиков ФИО1 и ФИО3 солидарно.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В свою очередь ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

Истец просит взыскать с ответчиков задолженность по неустойке за просроченную ссудную задолженность в размере 732,32 руб. и по неустойке за просроченные проценты – 1 643,67 руб., исходя из представленного стороной истца расчета задолженности.

Расчет неустойки за просроченную ссудную задолженность произведен по формуле: остаток задолженности по основному долгу х 20,00% годовых/365 х количество дней. Всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (в рамках заявленных исковых требований) Банком начислена неустойка за просроченную ссудную задолженность в сумме 897,58 руб.

Истцом суду представлены сведения о том, что ответчиком частично погашена задолженность по неустойке за просроченную ссудную задолженность в размере 165,26 руб., таким образом, к взысканию подлежит сумма 732,32 руб. (897,58 руб. – 165,26 руб.).

Также Банком была начислена неустойка за просроченные проценты исходя из следующего расчета: остаток просроченной задолженности по процентам на просроченную задолженность х 20,00 %/365(366) х дни просрочки, таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (в рамках заявленных исковых требований), задолженность по оплате неустойки за просроченные проценты составляет 1834,54 руб.

Истцом суду представлены сведения о том, что ответчиком частично погашена задолженность по неустойке за просроченные проценты в размере 190,87 руб., таким образом, к взысканию подлежит сумма 1643,67 руб. (1834,54 руб. – 190,87 руб.).

Предоставленный истцом расчет суммы задолженности по неустойкам за просроченную ссудную задолженность и за просроченные проценты, и проверен судом и признан правильным. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение, которая не может являться средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора. При этом право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях установления явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. 

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон. 

Согласно позиции Конституционного Суда РФ изложенной в Определении от 21.12.2000 № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Согласно п. 11 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Для применения этой нормы суд должен установить явную несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательства.

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ) размер неустойки может быть снижен судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие.

Как следует из материалов дела, ответчиком ходатайство об уменьшении неустойки в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушенных обязательств в соответствии со ст. 333 ГК РФ не заявлялось.

Общий размер неустойки составляет 2 375,99 руб. (1 643,67 руб. + 732,32 руб.), оснований для применения правил ст. 333 ГК РФ судом не установлено, поскольку указанный размер неустойки чрезмерным не является и, по мнению суда, является разумным, соразмерным заявленным требованиям, размеру задолженности, сроку и последствиям неисполнения обязательства.

Итого, общая задолженность подлежащая взысканию солидарно с ФИО1, ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: 201 615,49 руб. (151 608,09 руб. (просроченная ссудная задолженность) + 47 631,41 руб. (просроченная задолженность по процентам) + 2 375,99 руб. (неустойка).

Ответчиками иного расчета, а также доказательств возврата кредита, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено. 

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Поскольку решение по делу состоялось в пользу истца, с ответчиков солидарно подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате госпошлины, размер которых подтверждается квитанцией, т.е. в сумме 5 216,15 руб. соразмерно удовлетворенным требованиям в соответствии с положениями ст. 333-19 Налогового Кодекса РФ (201 615,49 руб. – 200 000 тыс. руб.) х 1% руб. + 5 200 руб. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО3 ФИО2а в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 201 615 рублей 49 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 216 рублей 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 08.05.2018 г.

Председательствующий: