Мотивированное 

решение

 составлено 10.02.2020

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05.02.2020 Дело № 2-49/2020

г. Сысерть Свердловской области

Сысертский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Тимофеева Е.В., при секретаре Степченковой Н.П., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-49/2020 по иску ФИО1 ФИО4 к АО «Тинькофф банк» о признании незаключенным договора банковского счета,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф банк» о признании незаключенным договора банковского счета. В обоснование исковых требований указано, что 07.04.2014 истец подписала заявление-анкету в АО «Тинькофф банк», которым совершила оферту банку на определенных условиях. Согласно заявлению-анкете лимит кредитной карты равен 15 000 руб. Процентная ставка на кредит в размере 15 000 руб. равна 45,5 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ карта банка была доставлена почтой, получена и активирована. Между истцом и банком заключен смешанный договор – кредитный договор с лимитом 15 000 руб. под 45,5% годовых и договор кредитной карты. Договор кредитной карты заключен как инструмент обслуживания кредита. Заключенному таким образом договору присвоен №40817810604900317040. Иных договоров с банком истец не заключала. Условия комплексного обслуживания банка Тинькофф (сокращенно УКБО) в разделе «Общие условия кредитования» содержат положения, из которых следует, что кредитные денежные средства зачисляются банком на счет. В отсутствие договорных отношений, в отсутствие заявления истца в банк, в отсутствие оферты и акцепта банк в одностороннем порядке увеличил кредитный лимит трижды: с 15 000 руб. до 40 000 руб. (на ДД.ММ.ГГГГ), затем с 40 000 руб. до 80 000 руб. (на ДД.ММ.ГГГГ), затем с 80 000 руб. до 129 000 руб. (на ДД.ММ.ГГГГ), начисляя проценты. До настоящего времени истцу неизвестно, имеет ли место кредитование счета – увеличение овердрафта, в данном случае не предусмотрено ни законом, ни договором, либо одностороннее изменение условий кредита со стороны банка. Данное обстоятельство нарушает имущественные права истца. В УКБО банка отсутствуют положения, регламентирующие условия и порядок открытия счета в банке при заключении кредитного договора. По поводу заключения договора банковского счета истец с заявление об открытии счета в банк не обращалась, оферту не направляла, акцепт не принимала. Зачисление кредитных средств произведено на счет, который истец в банке не открывала. Из данного обстоятельства следует, что банк в одностороннем порядке, без подписания договора банковского счета открыл на ее имя счет, каким-то образом его вел, не информируя истца об условиях. Одностороннее, без участия клиента банка, открытие счета нарушает право клиента банка (потребителя финансовых услуг) на свободу договора, на получение информации об услуге, о ее стоимости, может нарушать имущественные права клиента банка при взимании соответствующей оплаты за ведение счета. Счет, в одностороннем порядке и без договора открытый банком на имя физического лица, может быть использован банком по не информированности клиента в противоправных целях, что создает угрозу нарушения права клиента банка на безопасность. Так же, согласно условий УКБО банк присвоил себе право в одностороннем порядке изменять кредитные обязательства, а кредитование счета предусмотрено ст. 850 ГК РФ. 

ФИО1 просила признать договор банковского счета между ней и АО «Тинькофф банк» не заключенным.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила признать договор банковского счета между ФИО1 и АО «Тинькофф банк» не заключенным. Пояснила, что согласно п. 2.4 УКБО ДД.ММ.ГГГГ произошло заключение смешанного договора – договора кредита и договора кредитной карты. Сторонами согласованы условия: кредитный лимит = 15 000 руб.; годовая ставка = 45,5 %. В заявлении-анкете (оферта) указано также, что УКБО банка и Тарифы являются неотъемлемыми частями договора. Условия открытия и обслуживания кредитного счета в УКБО банка отсутствуют. В согласованных ДД.ММ.ГГГГ ею условиях отсутствует условие открытия счета и заключения договора кредитного счета. Кредитная карта выдается без использования банковского счета клиента. Тем не менее, начислены и удержаны платежи. Предоставление денежных средств сверх лимита задолженности может быть предусмотрено только договором банковского счета. Как следует из справки операций по счету, банком начислено и удержано 33 969,93 руб. за включение в программу страховой защиты, несмотря на то, что сама программа страховой защиты банком до 2018 года не осуществлялась, поскольку у страховых организаций, которые банк привлекал к участию в программе отсутствовали лицензии на ведение страховой деятельности. Банком начислено и удержана плата за использование средств сверх лимита, не предусмотренная ни тарифом, ни УКБО, ни договором кредитной карты, ни договором кредита в размере 7 020 руб.: январь 2015 г. – 390 руб., октябрь 2017 г. – 1 170 руб., апрель 2018 г. – 1 170 руб., март 2015 г. – 390 руб., ноябрь 2017 г. – 1 170 руб., октябрь 2018 г. – 780 руб., апрель 2015 г. – 390 руб., февраль 2018 г. – 390 руб., ноябрь 2018 г. – 1 170 pуб. Она вносила денежные средства в указанных размерах, однако распоряжение этими денежными средствами не осуществляла, распоряжений банку на перечисление этих денежных средств не давала. Они должны быть сохранены на ее кредитной карте, поскольку условиями договора не предусмотрено их начисление, удержание и использование банком. Таким образом, доказывается незаконное использование банком денежных средств истца, путем совершения операций по счету, который не открывала, договора банковского счета не заключала.

Представитель ответчика АО «Тинькофф банк» в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дел извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна. 

В соответствии с ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Судом было определено о рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений главы 45 ГК Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845); при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846); в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (пункт 1 статьи 851); плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 статьи 851 ГК Российской Федерации, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (пункт 1 статьи 851).

На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в акционерное общество «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, которая представляет собой оферту на заключение с заявителем универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Кроме того, ФИО1 просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту. 

Как следует из анкеты-заявления от 07.04.2014, акцептом настоящей оферты является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты, для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Подписав анкету-заявление, ФИО1 своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать.

При этом, истец ФИО1 была уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 15 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,6 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 45,5 % годовых. При полном использовании лимита задолженности размер, которого превышает 15 000 руб., полная стоимость кредита уменьшается. 

В суде истец ФИО1 не оспаривала факт получения от ответчика АО «Тинькофф банк» кредитной карты.

Акционерное общество «Тинькофф Банк» приняло анкету-заявление истца, произвело акцепт оферты, перечислив денежные средства по Договору №40817810604900317040 на счет истца ФИО1

Таким образом, судом установлено, что между акционерным обществом «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты N 0076615962.

Как следует из Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы», в редакции, действовавшей с ДД.ММ.ГГГГ, кредитная карта – банковская карта, выпущенная в рамках Договора кредитной карты и предназначенная для совершения Клиентом операций за счет предоставленного Банком Кредита без использования банковского счета клиента.

Из п. 4.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что за осуществление операций с использованием Кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках Договора кредитной карты Банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами.

При этом, из п. 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, следует, что Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую строну без предварительного уведомления Клиента.

Доказательств того факта, что ответчиком, в нарушении требований Главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, без согласия истца, был открыт ему договор банковского счета, суду не предоставлено.

Увеличение лимита задолженности, взимание платы за осуществление операций, не является доказательством того, что договор банковского счета был заключен.

В связи с чем, судом не установлено нарушение прав истца ФИО1 ответчиком в данной части.

Следовательно, основания для удовлетворения требований истца о признании незаключенным договора банковского счета, не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 197, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требовании ФИО1 ФИО6 к АО «Тинькофф банк» о признании незаключенным договора банковского счета.

Ответчик, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Е. В. Тимофеев.