Дело №2-1-606/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 октября 2018 года г.Мценск

Мценский районный суд Орловской области в составе: 

председательствующего судьи Шуклиной Н.С.,

с участием истца ФИО1,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Ковалевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Мценского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», банк, кредитная организация) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования.

В обоснование требований указало, что 07 мая 2014 г. стороны заключили договор кредитования №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 203214 рублей сроком на 60 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в порядке и на условиях, установленных договором.

Истец свои обязательства по договору выполнил, перечислив денежную сумму ответчику.

ФИО1 не исполняет принятые обязательства по кредитному договору, в связи с чем, за период с 08 августа 2014 г. по 04 июня 2018 г. образовалась задолженность, которая составляет 323645 рублей 80 копеек, из них: 197951 рубль 13 копеек - задолженность по основному долгу; 125694 рубля 67 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

По указанным доводам, истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования от 07 мая 2014 г. № в сумме 323645 рублей 80 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 6436 рублей 46 копеек.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, представил суду письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, просила применить срок исковой давности по платежам за период с 08 августа 2014 г. по 08 июня 2015 г. включительно. Не оспаривала, что последний платеж по данному кредитному договору был внесен 10 июля 2014 г. и больше кредитная задолженность не погашалась в связи с тяжелым материальным положением и болезнью. Пояснила, что фактически денежные средства она не получала, поскольку они были уплачены в счет погашения задолженности по кредитному договору заключенному с ПАО КБ «Восточный» 11 июня 2013 г. №, т.е. фактически направлены на реструктуризацию долга. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита (п.1.1. ст.819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Таким образом, в силу пункта 1 статьи 819 и пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор является реальным договором и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

В пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, приведенным в пунктах 17 и 18 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

На основании пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из материалов дела следует, что 07 мая 2014 г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор № путем подачи заявления (оферты) на получение кредита.

Подписав заявление и анкету, ФИО1 дала свое согласие на заключение универсального договора на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее Типовые условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, которые являются неотъемлемыми частями договора с индивидуальными условиями кредитования: до изменения ставки 10%, а после изменения ставки до 25% с размером ежемесячного взноса 4320 рублей (л.д.8-11). 

Согласно пункту 2.2 Типовых условий договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Типовым условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента.

ПАО КБ «Восточный» свои обязательства по кредитному договору № от 07 мая 2014 г. исполнил, акцептовал оферту и зачислил на счет ФИО1 денежные средства в сумме 203214 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.12).

Таким образом, договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями 433, 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с тем, что банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, то доводы ответчика о том, что она не получала денежные средства не могут быть приняты во внимание, поскольку получение кредита в сумме 203214 рублей подтверждено представленными доказательствами, а распоряжение полученными денежными средствами ФИО1 по своему усмотрению, т.е. внесение в счет погашения задолженности по другому кредитному договору не освобождает заемщика от исполнения обязательств по данному кредитному договору.

Ввиду того, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по договору № от 07 мая 2014 г. (внесла единственный платеж 10 июля 2014 г. в размере 13521 рубль 60 копеек), то у нее образовалась задолженность перед кредитной организацией за период с 08 августа 2014 г. по 04 июня 2018 г., что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету ответчика.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 04 июня 2018 г. ФИО1 имеет задолженность за период с 08 августа 2014 г. по 04 июня 2018 г., которая составляет 323645 рублей 80 копеек, из них: 197951 рубль 13 копеек - задолженность по основному долгу; 125694 рубля 67 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 12-14).

Пунктом 5.1.12 Типовых условий предусмотрено, что банк имеет право в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и /или уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимся процентами.

Информация о размере просроченной задолженности ежемесячно направлялась ФИО1 посредством SMS – сообщений банка, что не оспаривалось ответчиком.

Установив нарушение обязательств, банк обратился к мировому судье о взыскании задолженности с ФИО1 в порядке приказного производства.

Как усматривается из штемпеля на почтовом конверте, 23 марта 2015 г. ПАО КБ «Восточный» направило мировому судье судебного участка №3 г.Мценска и Мценского района Орловской области заявление о выдаче судебного приказа по взысканию задолженности с ФИО1 по кредитному договору № от 07 мая 2014 г. за период с 08 августа 2014 г. по 02 февраля 2015 г. в сумме 215659 рублей 45 копеек, которое поступило на судебный участок 31 марта 2015 г.

03 апреля 2015 г. мировым судьей судебного участка №3 г.Мценска и Мценского района Орловской области вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 указанной выше задолженности.

Дата на основании определения мирового судьи судебный приказ № от 03 апреля 2015 г. отменен, поскольку от ФИО1 поступили возражения.

Между тем, исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору № от 07 мая 2014 г. с ФИО1 было направлено ПАО КБ «Восточный» в Мценский районный суд Орловской области - 26 июня 2018 г. и поступило на рассмотрение суда 04 июля 2018 г. (л.д.3, 29).

На момент рассмотрения данного гражданского дела образовавшаяся задолженность ФИО1 не погашена, и доказательств обратного суду не предоставлено.

Доводы ответчика о том, что она имеет заболевания и испытывает финансовые трудности, в рассматриваем случае правового значения не имеют, поскольку тяжелое материальное положение само по себе не освобождает заемщика от исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору.

Кроме того, проверив имущественное положение ответчика, судом установлено, что с 01 сентября 2009 г. ФИО1 является получателем пенсии в размере 

<

информация скрыта>, имеет в собственности земельный участок, общей площадью 

<

информация скрыта> кв.м., и садовый домик, площадью 

<

информация скрыта> кв.м. расположенные по адресу: 

<

адрес>, а также ответчику на праве собственности принадлежит земельный участок, площадью 

<

информация скрыта> кв.м. и квартира, площадью 

<

информация скрыта> кв.м. расположенные по адресу: 

<

адрес> 

С учетом изложенного, отказ ФИО1 от исполнения обязательств по кредитному договору № от 07 мая 2014 г. является неправомерным.

Однако, проверив расчет задолженности по данному кредитному договору, представленный ПАО КБ «Восточный», а также с учетом заявления ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу, что задолженность, образовавшаяся по платежам за период с 08 августа 2014г. по 08 июня 2015 г. подлежит исключению из расчета истца, поскольку срок исковой давности по данным платежам истцом пропущен, доказательств уважительности причин пропуска данного срока банком не предоставлено.

Обстоятельств, указывающих на перерыв либо приостановление срока исковой давности по делу не установлено.

Ввиду того, что истец ограничил пределы взыскания процентов за пользование кредитом периодом по 04 июня 2018 г., то оснований для выхода за пределы исковых требований в силу части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации у суда не имеется.

Таким образом, в связи с нарушением обязательств по возврату долга истец вправе потребовать с заемщика возвратить всю сумму основного долга, начиная с 07 июля 2015 г. по 07 мая 2019 г., что составляет 167404 рубля 87 копеек, а также задолженность по процентам в связи с просрочкой их уплаты, которые имели место согласно установленному графику платежей за период с 07 июля 2015 г. по 07 мая 2018 г. в сумме 32870 рублей 91 копейка. 

При этом, задолженность по процентам за период с 08 мая 2018 г. по 04 июня 2018 г. должна рассчитываться пропорционально периоду просрочки, который составляет 28 дней.

Исходя из суммы процентов очередного платежа – 416 рублей 81 копейка на дату платежа 07 июня 2018 г., который рассчитывался банком за период 31 день, размер процентов составляет 28 х 416, 81 / 31 = 376 рублей 47 копеек.

Соответственно, проценты за пользование кредитом за период с 07 июля 2015 г. по 04 июня 2018 г. составляют 32870 рублей 91 копейка + 376 рублей 47 копеек = 33247 рублей 38 копеек.

С учетом условий кредитного договора и графика платежей задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 07 мая 2014 г. составляет 200652 рубля 25 копеек, из них: 167404 рубля 87 копеек - задолженность по основному долгу; 33247 рублей 38 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами за период с 07 июля 2015 г. по 04 июня 2018 г.

При таких обстоятельствах исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению частично. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Ввиду того, что требования истца удовлетворены частично, то с ответчика необходимо взыскать судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5206 рублей 52 копейки.

Руководствуясь статьями 200, 309-310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 07 мая 2014 г. в размере 200652 рублей 25 копеек, из них: 167404 рубля 87 копеек - задолженность по основному долгу; 33247 рублей 38 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами за период с 07 июля 2015 г. по 04 июня 2018 г.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5206 рублей 52 копейки. 

Мотивированный текст решения изготовлен 17 октября 2018 г.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Орловский областной суд через Мценский районный суд Орловской области.

Председательствующий Н.С.Шуклина