Дело № 2-91/2021

23RS0008-01-2020-004290-68

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 марта 2021 года город Белореченск 

Белореченский районный суд Краснодарского края в составе

председательствующего судьи Черепова Р.В.,

секретаря судебного заседания Емельяновой И.Г.,

с участием ответчика, истца по встречному иску - ФИО1

адвоката Котлярова А.Н., представившего удост. № 602 и ордер № 904633 от 14.01.2021 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк», ОАО «ТОС» о признании страховым случаем и признании долговых обязательств по кредитному договору погашенным по программе страхования, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ответчика ФИО1 как с наследника умершего заемщика ФИО2 задолженности по договору кредитной карты № с лимитом задолженности 135000,00 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 133757,82 рублей, просроченных процентов 3857,81 рублей, штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иных начислений 1801,5 рублей и возврат госпошлины в размере 3988,34 рублей.

Ответчик ФИО1 обратилась со встречным иском о признании страховым случаем установление первой группы инвалидности и признании долговых обязательств по кредитному договору погашенным по программе страхования.

В обоснование своих требований указал в иске (л.д.4-6), что между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № от 21.03.2014г. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного Договора являются заявление - анкета, подписанная ФИО2, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении- анкете. При этом, в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения ответчика. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). Банку стало известно, что 03.07.2018 года заемщик ФИО2 умер. Наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Ответчиком в добровольном порядке не погашается образовавшаяся задолженность по договору кредитной карты. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, однако в своем исковом заявлении просит рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражает в рассмотрении дела в порядке заочного производства в случае неявки в судебное заседание ответчика (л.д. 6).

Ответчик ФИО1 и ее представитель Котляров А.Н. с первоначальными исковыми требованиями не согласились, подали встречный иск и просят признать страховым случаем установление первой группы инвалидности ФИО2 и признании долговых обязательств по кредитному договору погашенным по программе страхования. Показали, что по кредитной карте ФИО2 оплачивал ежемесячные платежи, также он уплатил страховку по договору, так как был заключён договор страхования. Но в результате заболевания ФИО2 онкологическим заболеванием 03.07.2018 года, он умер, данный случай должен был считаться страховым. После смерти ФИО2 13 июня 2018 г. они обратились в Банк с пакетом документов, подтверждающих страховой случай, и заявлением о страховой выплате. Страховая сумма программы страхования установлена в размере 100 % от суммы задолженности застрахованного лица по кредиту. На заявление Банк не ответил. Наследство после смерти ФИО2 приняла его жена, ФИО1 После смерти супруга она прекратила платежи по договору. В течение 2,5 лет Банк не предъявлял никаких претензий к ответчику, и они полагали, что случай действительно был признан страховым и страховка покрыла весь долг. А теперь, Банк обращается к наследникам как к выгодоприобретателям о взыскании долга. Считает, что долг по кредитной карте должна была погасить страховая компания ОАО «ТОС».

Представитель третьего лица – ОАО «ТОС» в судебное заседание не явился. 

Выслушав участников процесса, свидетеля, исследовав письменные материалы дела, представленные сторонами, суд считает правильным удовлетворить требования первоначального иска, а в удовлетворении встречного иска, отказать по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 71 ГПК РФ, письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела.

Согласно части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст.56 ГПК). Обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела, устанавливаются судом на основании доказательств по делу, содержащие сведения о фактах (ч.1 ст.55 ГПК РФ). Исходя из положений ст.153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Исходя из смысла ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом (лицами), совершающим сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. При этом ч.2 ст.434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее. Из положений ч.1 ст.810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Исходя из положений п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом было установлено, что между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № от 21.03.2014г. с лимитом задолженности 135000,00 рублей (л.д. 27).

03.07.2018 года заемщик ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серия V-АГ №, выданным отделом ЗАГС Белореченского района Управления ЗАГС Краснодарского края Россия 13.07.2018 года (л.д.44).

После смерти ФИО2, умершего (дата) открыто наследственное дело № года и наследником принявшим наследство является ФИО1, которая фактически приняла наследство, поскольку проживает в доме умершего П.(л.д.41- 76). 

В свою очередь ответчик ФИО1 обратилась в АО «ТинькоффБанк», поскольку на период заключения с ФИО2 кредитного договора с АО «Тинькофф Банк» между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС» было заключено соглашение о присоединении к договору коллективного страхования №КД-0913 от (дата) (л.д.18). 

Вместе с тем, истец на основании расчета просит взыскать с наследников заемщика по состоянию на 17.09.2020 года задолженность по кредиту в размере 139 417,13 рублей, из которых 133757,82 рублей основного долга, 3857,81 рублей процентов, комиссии и штрафы 1801,5 рублей (л.д.11). При этом, согласно приложению к расчету (движению долга и процентов) и истории операций по договору, не исчислялась задолженность по основному долгу и процентам после смерти заемщика П. (л.д. 19- 21).

Согласно статье 961 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Согласно имеющегося в материалах дела ответа от 15.03.2021 года, в адрес АО «Тинькофф Страхование» поступало заявление о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателей, но не представлен пакет документов, в связи с чем АО «Тинькофф Страхование» не имеет правовых возможностей рассмотреть заявленное событие на предмет наличия страхового случая (л.д.77).

Таким образом, истец не предоставил в страховую компанию сведения о задолженности ФИО2 на момент его смерти, случай смерти не был признан страховой компанией страховым.

Следовательно, оснований для удовлетворения иска ФИО1 о признании страховым случаем и признании долговых обязательств по кредитному договору погашенным по программе страхования, не имеется.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Таким образом, из перечисленных норм следует, что наследники отвечают по обязательствам принадлежащим наследодателю на день открытия наследства, в отношении которого кредитные обязательства прекращаются в связи с его смертью.

Исходя из изложенного, у суда нет оснований для удовлетворения исковых требований ответчика, истца по встречному иску, поскольку отсутствуют достоверные доказательства обращения ответчика ФИО1 в страховую компанию о выплате страхового возмещения, и считает правильным удовлетворить первоначальный иск. 

Согласно ст.98 ГПК РФ, ст.ст.333.18, 333.19 НК РФ, с ответчика ФИО1 подлежит взыскать в пользу банка судебные расходы (возврат госпошлины) в размере 3988,34 рублей, как подтвержденные документально.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» за счет входящего в состав наследственного имущества П.. просроченную задолженность по основному долгу в размере 133757 рублей 82 копеек, просроченные проценты в размере 3857 рублей 81 копеек, штрафные проценты в размере 1801 рубль 50 копеек, а также возврат государственной пошлины в размере 3 988 рублей 34 копеек, а всего взыскать 143 405 рублей 47 копеек.

В иске ФИО1 к АО «Тинькофф Банк», ОАО «ТОС» о признании страховым случаем и признании долговых обязательств по кредитному договору погашенным по программе страхования, отказать. 

Мотивированная часть изготовлена 02 апреля 2021 года.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Белореченский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Р.В.Черепов