Дело №2-1865/2019; УИД 42RS0032-01-2019-002443-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Киселёвский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи - Ильиной Н.Н.,

при секретаре - Анчуковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске 

«28» ноября 2019 года

гражданское дело по иску 

Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»

к ФИО1

о взыскании суммы долга по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец - Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее Банк «СИБЭС») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 года Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Между банком и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании № от 16.03.2017 года, в рамках которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 37250 рублей на 36 месяцев до 16.03.2020 года. Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 17.03.2017 года по 16.08.2017 года процентная ставка 38,62% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10%.

Выдача кредита через кассу банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Таким образом, банк выполнил все обязательства по договору потребительского кредитования.

Срок возврата по договору о потребительском кредитовании № от 16.03.2017 года наступил, однако ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

По состоянию на 16.08.2019 года размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования № от 16.03.2017 года составляет 57210 рублей 87 копеек, в том числе: 35606 рублей 09 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 13262 рубля 18 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 17.03.2017 года по 15.08.2019 года, 8342 рубля 60 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с 19.09.2017 года по 15.08.2019 года.

С целью возврата кредита 29.08.2017 года банк направил ответчику письмо № от 17.08.2017 года, в котором потребовал погасить задолженность по договору потребительского кредитования № от 16.03.2017 года. До настоящего времени требования банка ответчик оставил без удовлетворения.

В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по договору потребительского кредитования № от 16.03.2017 года по состоянию на 16.08.2019 года в размере 57210 рублей 87 копеек, а именно: 35606 рублей 09 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 13262 рубля 18 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 17.03.2017 года по 15.08.2019 года, 8342 рубля 60 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с 19.09.2017 года по 15.08.2019 года; проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу с 16.08.2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств с 16.08.2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; расходы по оплате государственной пошлины (л.д.2-10). 

В судебное заседание представитель истца Банк «СИБЭС» не явился, о времени, дате и месте судебного заседания извещён надлежащим образом (л.д.52-53, 56). Согласно просительной части иска (л.д.9) представитель истца просит суд о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банк «СИБЭС».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, причины неявки не известны (л.д.54, 57). 

Согласно ч.4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

В соответствии с ч.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Кроме того, по смыслу статьи 14 Международного пакта «О гражданских и политических правах» от 16 декабря 1996 года, лицо само определяет объём своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещённого в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Таким образом, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца Банк «СИБЭС», надлежащим образом извещённого о времени, дате и месте судебного заседания и просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, и в отсутствие ответчика ФИО1, надлежащим образом извещённой о времени, дате и месте судебного заседания и не известившей суд об уважительных причинах своей неявки, не просившей о рассмотрении дела в своё отсутствие или отложении судебного разбирательства.

Суд, изучив письменные материалы дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающими, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной….. или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке предусмотренном ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Часть 3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из ч.1 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Статьями 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено обеспечение исполнения обязательств в виде неустойки, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от 14.03.2017 года и анкеты клиента – физического лица (л.д.19, 24), между банком как кредитором, и заемщиком ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании № от 16.03.2017 года (л.д.14-15).

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (л.д.14) заемщику был предоставлен кредит в сумме 37250 рублей сроком на 36 месяцев до 16.03.2020 года под 38,62% годовых со дня предоставления кредита по 16.08.2017 года, 19,10% годовых с 17.08.2017 года по 16.03.2020 года (п. п.1, 2, 4). Количество платежей – 36, периодичность – ежемесячно, размер платежа – «начисленные проценты» + «часть от суммы кредита». Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей (Приложение № 1), который является неотъемлемой частью договора (п.6).

В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на просроченную сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п.12).

Сумма кредита подлежала перечислению кредитором на банковский счет заемщика с назначением платежа «Предоставление кредита по договору о потребительском кредитовании № от 16.03.2017 года не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора. Кредитор считался надлежащим образом исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита заемщику в момент зачисления суммы кредита на его банковский счет (п. п. 18, 20).

При этом заемщик дал распоряжение сумму в размере 37250 рублей направить по реквизитам получателя денежных средств ООО МФО "ККА" с назначением платежа «Перечисление денежных средств по распоряжению ФИО1 по договору № Сумму остатка денежных средств, находящихся на банковском счете, открытом кредитором на ее имя, после исполнения ею обязательств в полном объеме, возникших из условий договора, перечислить по реквизитам получателя денежных средств ФИО1» (п.24).

Подписав договор, заемщик выразила свое безусловное письменное согласие с общими условиями договора о потребительском кредитовании (вид кредита «Потребительский кредит с поручительством юридического лица (не целевой)», а также подтвердила факт получения общих условий договора о потребительском кредитовании (п. 14).

В соответствии с п. 2.4 общих условий датой предоставления кредита (л.д.20-23) является дата зачисления денежных средств на банковский счет заемщика.

Заемщик считается надлежащим исполняющим свои обязательства по договору в момент зачисления денежных средств на счет кредитора, либо в момент внесения денежных средств в кассу кредитора, либо в момент зачисления денежных средств на банковский счет кредита, либо в момент передачи денежных средств заемщиком банковскому платежному агенту кредитора в сумме и сроки, предусмотренные договором (п. 2.5).

На сумму кредита начисляются проценты по ставке, указанной в п. 4 Индивидуальных условий (п. 2.6).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете на начало рабочего дня банка, за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. При этом за базу для начисления процентов берется действительное количество календарных дней в году (365, 366 дней соответственно), а количество дней в месяце принимается фактическому количеству календарных дней в текущем месяце. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п. 4.4).

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности по основному долгу в течение всего срока пользования заемными средствами, разделенного по периодам для начисления процентов в соответствии с датами плановых платежей, указанными в графике платежей. При этом период для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита (по первому платежу) либо с даты, следующей за датой планового платежа (по остальным платежам) и заканчивается датой следующего планового платежа (п. 4.5).

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком, если иное не предусмотрено договором. Если срок гашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день (п. 4.6).

Банк вправе потребовать досрочного расторжения договора и/или возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленным п. 16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления (п. 6.4.1.1).

При нарушении срока оплаты (возврата) кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку штрафную неустойку в размере, определенном в п. 12 Индивидуальных условий. С даты начисления штрафной неустойки, предусмотренной настоящим пунктом, на неуплаченную сумму кредита (части кредита) – просроченного основного долга текущие проценты не начисляются (п.7.1).

Кредит в сумме 37250 рублей был предоставлен ФИО1 16.03.2017 года, что подтверждается выпиской по счету (л.д.33-41).

Как следует из графика платежей, ФИО1 должна была ежемесячно не позднее 16-18 числа каждого месяца, начиная с 17.04.2017 года, вносить денежные средства в счет погашения кредита и процентов за пользование им в сумме 1473 рубля 38 копеек, последний платеж в сумме 1473 рубля 54 копейки (л.д.17).

Вместе с тем ответчик ФИО1 неоднократно не исполняла обязательства по своевременному погашению сумм кредита и уплаты процентов, систематически нарушала сроки погашения основного долга и уплаты процентов в период с мая 2017 года по май 2018 года, а также с января 2019 года по настоящее время, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.10-11) и выпиской по счету (л.д.30-40).

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 года, Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство; конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.42-43).

17.08.2017 года банком в адрес ответчика было направлено требование, в котором ФИО1 было предложено досрочно исполнить обязательство по кредитному договору № от 16.03.2017 года (л.д.28, 29-31).

До настоящего времени требование банка ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, судом установлено, что ответчик ФИО1 не исполняет условия договора о кредитовании № от 16.03.2017 года, нарушив тем самым как условия договора, так и требования закона, на основе которого он было заключен.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 16.08.2019 года задолженность ответчика составляет 35606 рублей 09 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 13262 рубля 18 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 17.03.2017 года по 15.08.2019 года, 8342 рубля 60 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с 19.09.2017 года по 15.08.2019 года.

Расчёт задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан верным, соответствует требованиям действующего законодательства. Ответчиком расчёт задолженности не оспорен, контррасчёт не представлен, равно как не представлено и доказательств, подтверждающих выплату задолженности по договору займа.

В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет займодавца.

Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга.

Следовательно, соглашение сторон будет считаться исполненным с момента возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет кредитора, который вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня фактического исполнения решения суда о взыскании долга.

С учетом изложенного, а также того факта, что договор о потребительском кредитовании не расторгнут, суд считает, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу с 16.08.2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, являются правомерными и подлежат удовлетворению.

Как следует из разъяснений, данных в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» от 24.03.2016 года № 7, по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом - исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 Гражданского процессуального кодекса РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

При таких обстоятельствах, заявленные истцом требования о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств с 15.08.2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче в суд искового заявления оплачена государственная пошлина в сумме 1916 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13). Размер государственной пошлины при подаче иска был определён верно, в соответствии с пп.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации. Сумма уплаченной истцом государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-198, ст.199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по договору потребительского кредитования № от 16.03.2017 года по состоянию на 16.08.2019г. в размере 57210 (пятьдесят семь тысяч двести десять) рублей 87 копеек, в том числе: 35606 рублей 09 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 13262 рубля 18 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 17.03.2017 года по 15.08.2019 года, 8342 рубля 60 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с 19.09.2017 года по 15.08.2019 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу с 16 августа 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств с 16 августа 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1916 (одна тысяча девятьсот шестнадцать) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, через Киселевский городской суд, в течение месяца со дня его вынесения. 

В окончательной форме решение изготовлено 02 декабря 2019 года.

Председательствующий Н.Н. Ильина

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.