Дело № 2-170/2024 

УИД № №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Облучье 07 мая 2024 года

Облученский районный суд Еврейской автономной области в составе:

судьи Суржиковой А.В.,

при секретаре судебного заседания Фроловой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» и ФИО был заключен кредитный договор № (16/0206/00000/402404), по условиям которого Банк предоставил ФИО кредит в сумме 119266 рублей 28 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Общая задолженность по кредитному договору составляет 148965 рублей 37 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ФИО умерла. Истец полагает, что наследником к имуществу ФИО является ФИО1 Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. До настоящего времени кредитная задолженность не погашена.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 148 965 рублей 37 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4179 рублей 31 копейку.

Определениями от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО2, третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика- акционерное общество «Альфастрахование-Жизнь».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания истец извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание, о месте и времени которого уведомлен своевременно и надлежащим образом, не явился, просил дело рассмотреть без его участия. В возражениях на исковое заявление представитель ответчика ФИО указала, что ФИО2 принял наследство после смерти матери ФИО, о чем оформил документы в ДД.ММ.ГГГГ года. О существовании кредитных обязательств он не знал. За весь период времени от кредиторов требований не поступало. ФИО умерла ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор с момента её смерти считается прекращенным. Полагает, что истец узнал о своем нарушенном праве еще в ДД.ММ.ГГГГ году, когда кредитные обязательства по договору перестали исполняться. Просит применить к спорным правоотношениям срок исковой давности, и отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица-АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела Общество извещено своевременно. Из отзыва на исковое заявление следует, что между ФИО и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования № на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. Срок действия данного договора прекратился в связи истечением срока, на который он был заключен. В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, в связи с чем в соответствии с положениями ст.934 ГК РФ выгодоприобретателем является сам застрахованный, а в случае его смерти-его наследники. В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выгодоприобретатели с заявлением о страховой выплате не обращались, необходимые документы для страховой выплаты отсутствуют, обязательств ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии со ст.328 ГК РФ не наступило. Взыскание задолженности по кредитному договору с наследников не исключает возможности их обращения в страховую компанию с заявлением на страховую выплату.

Руководствуясь п. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 в отношении договора займа.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением (офертой) о заключении смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, с установлением индивидуальных условий кредитования для кредита «Единый-Топ плюс: Жизнь».

Подписывая вышеуказанное заявление о заключении договора кредитования, ФИО подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка (п. 14 Индивидуальных условий). 

Согласно Индивидуальным условиям лимит кредитования составляет 119267 рублей, процентная ставка за проведение безналичных, наличных операций-29%. Договор кредитования заключается с момента акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в Заявлении Клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Cрок действия лимита кредитования - в течение срока действия Договора кредитования. Датой начала срока действия лимита кредитования является дата заключения Договора кредитования. Окончательный срок возврата кредита - до востребования. Размер Минимального обязательного платежа (далее по тексту МОП) – 4994,92 руб. МОП включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части - остаток по основному долгу. Схема погашения Кредита - Аннуитет-МОП. Дата уплаты МОП определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Датой начала первого расчетного периода является дата открытия кредитного Лимита. Датой каждого последующего Расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего Расчетного периода. Погашение Кредита осуществляется путем списания денежных средств с ТБС Заемщика (п.п. 1,2,4,6,8 Индивидуальных условий).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий заемщик просил произвести акцепт Оферты о заключении Договора кредитования в течение 30 (Тридцати) календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС в выбранной валюте, номер ТБС – №; выдачи кредитной карты Visa Instant Issue и ПИН-кода при личном обращении в Банк, путем направления карты по адресу фактического места проживания или передачи ее вместе с ПИН-кодом через выездного консультанта Банка по адресу фактического места работы; установления Лимита кредитования и осуществление кредитования ТБС в рамках установленного Лимита кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО получена кредитная карта Visa Instant Issue.

Из материалов дела следует, что банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по выдаче кредитной карты и предоставлению ФИО кредитных денежных средств с лимитом 119267 рублей для совершения операций по карте. 

Из материалов дела также следует, что в рамках заключенного ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита заемщик ФИО выразила согласие на дополнительную услугу-заключение с ООО «Альфастрахование-Жизнь» договора страхования от несчастных случаев и болезней.

ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, за что заемщиком оплачена страховая премия в размере 18039 рублей.

Заемщик ФИО умерла ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.2 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Согласно п. п. 1 п. 1 ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (ст. 384 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц. В этой связи все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», в том числе и вытекающие из кредитного договора, заключенного с ответчиком ФИО, перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства в соответствии со ст.58 ГК РФ.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что после смерти заемщика ФИО кредитная задолженность не погашалась.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 148965 рублей 37 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 100954 рублей 79 копеек, просроченные проценты – 48010 рублей 58 копеек.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п.1 ст.1142 ГК РФ).

По правилам ст.1175 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1 ст.1153 ГК РФ). 

В пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) ( п.п. 59,60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

В судебном заседании установлено, что после смерти ФИО с заявлением о принятии наследства к нотариусу Облученского нотариального округа ЕАО обратился сын умершей – ФИО, что подтверждается материалами наследственного дела №, открытого ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства о праве на наследство по закону, которое состоит из жилого дома по адресу: ЕАО, 

<

адрес>, кадастровая стоимость которого на дату смерти ФИО составляла 218097 рублей 88 копеек, земельного участка по этому же адресу с кадастровой стоимостью 161666 рублей 45 копеек, денежного вклада в Дальневосточном банке ПАО «Сбербанк России». 

В соответствии с условиями договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 111 351 рублей, страховым случаем является смерть застрахованного в течение срока страхования, выгодоприобретателем-застрахованный либо его наследники в случае смерти застрахованного лица. 

При наступлении страхового случая наследники застрахованного лица должны не позднее 35 календарных дней, с момента как им стало известно о наступлении события, уведомить о случившемся страховщика или его представителя о наступлении страхового случая в письменном виде.

Из анализа условий указанного договора страхования следует, что при наступлении смерти заемщика ФИО выгодоприобретателями являются её наследники, которые вправе обратиться к страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате страховой суммы.

Как следует из материалов дела, сведения о смерти ФИО для разрешения вопроса о признании данного случая страховым и выплате страхового возмещения страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выгодоприобретателем-наследником ФИО2, не предоставлялись.

Смерть должника ФИО не влечет прекращения обязательств по заключенному ею кредитному договору, и наследники, принявшие наследство, в данном случае ответчик ФИО2 становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства. 

Ответчиком ФИО2 по делу заявлено о применении судом срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

По смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В этой связи, применительно к настоящему спору срок исковой давности следует исчислять с того момента, когда ПАО «Восточный экспресс банк» (первоначальный обладатель права) узнал или должен был узнать о нарушенном праве.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 43 от 29.09.2015 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу п.2 ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства. 

Доказательств обращения ПАО «Совкомбанк» к ответчику с требованием о досрочном погашении суммы долга, материалы дела не содержат, истцом по запросу суда не представлено. 

Условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с заемщиком ФИО, было предусмотрено возвращение займа по частям в виде МОП.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, на момент обращения в суд с настоящим иском трехлетний срок исковой давности истек по обязательствам со сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ включительно. 

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитного договора МОП - сумма, подлежащая уплате клиентом в установленные сроки. МОП включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части-остаток по основному долгу. 

Согласно выписке по лицевому счету дата открытия кредитного лимита-ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, дата первого минимального обязательного платежа-ДД.ММ.ГГГГ. Последняя оплата МОП совершена ДД.ММ.ГГГГ. 

Учитывая предусмотренный индивидуальными условиями договора размер МОП, сумма всех платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ составила 173323 рубля 72 копейки (34,7 месяца по 4994 рубля 92 коп). 

В соответствии с предоставленным истцом расчетом подлежащих уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ их размер составил 48010 рублей 58 копеек. В связи с чем сумма в размере 125 313 рублей 14 копеек (173323 рубля 72 коп.-48010 руб.58 коп) подлежала оплате в счет погашения основного долга. Данная сумма превышает сумму основного долга по кредиту, которая согласно расчету истца составляет 100954 рубля 79 копеек.

Следовательно, срок исковой давности по требованию о взыскании с ответчика суммы основного долга по кредитному договору на дату обращения в суд с иском, истек. 

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности истек также по требованию о взыскании процентов за пользование кредитом, рассчитанных истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ответчику ФИО2 надлежит отказать.

В связи с отказом истцу в удовлетворении требований в полном объеме, отсутствуют основания, предусмотренные ст.98 ГПК РФ, для взыскания с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» судебных расходов по оплате государственной пошлины при обращении в суд. 

Из материалов дела следует, что ФИО1, который указан истцом в качестве ответчика, умер ДД.ММ.ГГГГ, то есть ранее заемщика ФИО

В соответствии с пунктом 2 статьи 17 ГК РФ правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

Суд прекращает производство по делу в случае, если после смерти гражданина, являвшегося одной из сторон по делу, спорное правоотношение не допускает правопреемства (абзац 7 статьи 220 ГПК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», суд отказывает в принятии искового заявления, предъявленного к умершему гражданину, со ссылкой на пункт 1 части 1 статьи 134 ГПК РФ, поскольку нести ответственность за нарушение прав и законных интересов гражданина может только лицо, обладающее гражданской и гражданской процессуальной правоспособностью. В случае, если гражданское дело по такому исковому заявлению было возбуждено, производство по делу подлежит прекращению в силу абзаца седьмого статьи 220 ГПК РФ с указанием на право истца на обращение с иском к принявшим наследство наследникам, а до принятия наследства - к исполнителю завещания или к наследственному имуществу (пункт 3 статьи 1175 ГК РФ).

Учитывая, что на дату предъявления искового заявления ФИО1 умер, и в силу ст.17 ГК РФ к нему не могли быть предъявлены исковые требования, производство по делу в отношении ФИО1 подлежит прекращению на основании абзаца 7 статьи 220 ГПК РФ. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 195,196, 200-207 ГК РФ, ст.ст. 56, 194-199, 220, 221 ГПК РФ, суд, -

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) к ФИО2 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, оставить без удовлетворения. 

Производство по гражданскому делу по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, прекратить.

Повторное обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям не допускается. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд ЕАО через Облученский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Суржикова

мотивированное решение составлено 15.05.2024