Гражданское дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Нижний Новгород

Приокский районный суд г.Нижний Новгород в составе:

председательствующего судьи Столяровой Т.С.,

при секретаре Ильичевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к П о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился с иском в суд к П о защите прав потребителей. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (далее - заемщик) и П (далее - ответчик, банк) был заключен кредитный договор № на сумму 282529 руб., под 19.94 %. годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ на потребительские цели. Фактически Заемщику было предоставлено 211000, что подтверждается выпиской из лицевого счета на период ДД.ММ.ГГГГ, сумма в размере 63300 руб. была списана со счета Заемщика в счет оплаты за участие в программе страхования, что подтверждается выпиской из лицевого счета. На момент заключения кредитного договора (индивидуальных условий) ответчик предоставил на подписание материальному истцу заявление об участии в программе коллективного страхования. Между материальным истцом (заемщиком) и ответчиком (кредитором) не было достигнуто соглашения о предоставлении дополнительной услуги кредитором как «участие в программе коллективного страхования» в порядке и на условиях, определенных императивными нормами материального права. Правовых оснований для взимания платы за участие в программе коллективного страхования с заемщика кредитор не имел и удержание комиссии в свою пользу произвел не правомерно. Условиями участия в Программе коллективного страхования Клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту П, ни заявление об участии в программе коллективного страхования не предусматривают возможность отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе. Более того согласно пункту 5 заявления об участии в программе страхования предусмотрено Уведомлен (-а), что могу отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Отсутствие совокупности квалифицированных признаков, определяющих участие в программе коллективного страхования как «услуга, оказание которой не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей», не позволяет считать её таковой. Поскольку списанная Банком сумма в размере 63300 руб. вошла в общую сумму кредитования, то в силу п. 1 ст. 15 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ, на указанную сумму с даты удержания (ДД.ММ.ГГГГ) и на дату подачи настоящего иска (ДД.ММ.ГГГГ) включительно (465 дн.) начисляются проценты за пользование кредитом, исходя из процентной ставки 10.094% годовых, в связи с чем, Ответчик обязан возместить Истцу убытки, причиненные истцу-потребителю в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом списанной из суммы кредита, рассчитываемые следующим образом: (63300. * 19.094 % / = 12886 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК Российской Федерации составят за 472 дня 6 785,68 рублей. В качестве компенсации за отказ в удовлетворении законных требований, предъявленных в связи с нарушением прав потребителя, в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, а также за неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные в результате выявления факта обмана со стороны финансового института, сумму морального вреда истец оценивает в 10 000,00 руб. Основывая свои требования на ст.ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 8, 10, 12, 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 5-7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», истец просит суд взыскать с П в пользу ФИО1 убытки в размере 63300 руб., в части взимания платы за участие в программе коллективного страхования; взыскать с П в пользу ФИО1, в том числе: 6785 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 12886 руб. - убытки материального истца по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору; 10 000,00 руб. - компенсация морального вреда; взыскать с П в пользу истца штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета иска, привлечено В.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме. Дополнительно указав, что договор был заключен в ДД.ММ.ГГГГ и им подписан. Ему навязали страховые услуги. Распоряжение на страхование было подписано для получения кредита, без страхования банк не выдавал кредит. Требования у истца к банку, потому что навязывал страховку банк, а не страховая компания. Страховщиком является В. Все документы он получал в П при оформлении кредита. Согласие на перевод денежных сред он подписывал, денежные средства с его согласия отправлялись в ВТБ Страхование. По окончании срока договора банк обязан ему возместить разницу. Она не возмещена. Просит взыскать проценты за пользование чужими средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, так как он погасил кредит досрочно. Так же просит взыскать проценты от 63 000 рублей. 

Представитель ответчика П, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна, возражал против удовлетворения исковых требований, по доводам, указанным в отзыве (л.д. 46-70). 

Представитель третьего лица В в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

В соответствии со ст.118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

По смыслу 14 Международного Пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В соответствии со ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Закон создает равные условия для лиц, участвовавших в процессе, предоставив им право самим определить объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, и реализовать их по своему усмотрению.

В соответствии с ч.3,4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Таким образом, неявка сторон, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, является их волеизъявлением, свидетельствующим о добровольном отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном заседании, и не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу и не является нарушением их процессуальных прав.

Выслушав истца, исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст.934 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По смыслу ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между П и ФИО1 был заключен кредитный договор № в форме присоединения к индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» на основании согласия заемщика на заключение договора и заявления об открытии сберегательного счета (л.д. 18-20). 

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. лимит кредитования составил 282 529 руб.; процентная ставка по кредиту 19,90%, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. ( л.д. 8 - 20).

Своей подписью ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях, Тарифах и проинформирован о том, что Условия и Тарифы размещены на Интернет-сайте Банка. 

В условиях потребительского кредита содержится графа «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» ФИО1 указал, что он согласен, что на основании его отдельного заявления, подтверждающего его добровольное волеизъявление, ему могут быть предоставлены дополнительные услуги (п.17 условий). 

В это же день, ДД.ММ.ГГГГ. между В (страховщик) и ФИО1 был заключен договор страхования по программе «Оптимум» Полис Единовременный взнос № № (л.д. 21). Срок действия договора страхования установлен с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии, и действует до 24 часов 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ. Страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая сумма определена сторонами 422 000 руб. Страховая премия составила 63 300 руб., оплачена истцом полностью (имеется распоряжение клиента на перевод денежных средств в размере 63 300 руб. Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (л.д. 20-21).

Полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса. 

Страхователь подтверждает, что с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр Условий страхования на руки получил. 

Таким образом, при заключении кредитного договора истец выразил согласие на заключение договора страхования по программе «Оптимум», договор страхования подписан истцом. Истец был ознакомлен со всеми существенными условиями оказания услуги и был с ними согласен.

Кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании заемщика для получения кредита, как и не содержит сведений о невозможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования. Признаков навязывания данных условий договора истцу, со стороны банка не усматривается. В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик не лишен был права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем, собственноручные подписи в договоре страхования, свидетельствуют о том, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Свои обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнил досрочно, погасив задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17).

По правилам ч. 4 ст. 329 ГК РФ прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. Указанная норма является диспозитивной, предполагающей ее применение в части обеспечивающего обязательства лишь в случае, если стороны не согласовали иные условия такого обязательства.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, по смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата уплаченной страховой премии только при условии, если это предусмотрено договором.

Гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. 

Заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, а условиями договора страхования, заключенного сторонами, возврат страховой премии не предусмотрен.

У истца не возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а значит, не влечет последствий в виде возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование. 

Согласно Указанию Центрального Банка РФ № 3854-У от 20.11.2015г. при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. 

Согласно п. 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика.

Как предусмотрено п. 6.7 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» при отказе страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения (даты выдачи Полиса), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего заявления.

При отказе страхователя от договора страхования после 5 рабочих дней с даты его заключения ( даты выдачи Полиса) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

В силу п.6.8 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Таким образом, Условиями по страховому продукту предусмотрено прекращение действия договора страхования по инициативе страхователя при досрочном его отказе от договора страхования только в случаях подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 5 рабочих дней с даты его заключения (л.д.38 оборот-43). 

Заявленное требование о расторжении договора страхования поставлено истцом в зависимость от возврата страховой премии в размере 63 300 руб. и досрочного погашения кредита. Вместе с тем, из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика в результате несчастного случая) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика в результате несчастного случая) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и предусмотренных в абзаце 1 части 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При заключении страхового соглашения ФИО1 получил полную информацию о страховой программе, включающую в себя сведения о том, в течение какого времени подлежит возврату уплаченная страховая премия, с чем истец согласился, подписав договор.

Учитывая, что в договоре страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, а законом четко установлено, что страховая премия подлежит возврату только в случаях, предусмотренных договором, договор страхования не содержит условий, ущемляющих права потребителя, так как невозможность выплаты уплаченной страховой премии предусмотрена не в силу положений договора, а в силу закона.

При указанных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований следует также отказать.

Требования истца о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа по Закону "О защите прав потребителей" удовлетворения не подлежат, поскольку являются производными от основного требования, в удовлетворении которого истцу отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к П о защите прав потребителей, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в апелляционную инстанцию Нижегородского областного суда через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Приокского районного суда

г. Нижнего Новгорода Т.С. Столярова

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.