Дело № 2-2691/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2020 года Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего Пономаренко И.Е.

при секретаре Пинчук М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, 

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 295 364 руб. 97 коп., а именно просроченного основного долга в размере 230 427 руб. 94 коп., начисленных процентов в размере 30 910 руб., 03 коп., штрафов и неустоек в размере 34 027 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 153 руб. 65 коп.

В обоснование требований указано на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 230 500 руб., под 28,99 % годовых. 

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца АО «АЛЬФА-БАНК», ответчика.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании № № в офертно-акцептной форме, предусматривающее выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты с лимитом кредитования 90 000 руб. под 28,99 % годовых, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом составляет 100 дней, минимальный платеж включает в себя сумму, равную 10 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб., а также проценты за пользование кредитом. Кроме того, за обслуживание кредитной карты предусмотрена комиссия (л.д. 63-64, 65,67-70). 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Свои обязательства по данному кредитному договору истец исполнил в полном объеме, что подтверждается справкой по кредитной карте (л.д. 13).

Как предусмотрено ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 307 ГК РФ кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п. 4.1. Общих условий выдачи кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в течение действия соглашения о кредитовании заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществить бесспорное списание денежных средств в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании (л.д. 69).

На основании п. 4.2. Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты минимальный платеж по кредиту включает в себя: (л.д. 69)

- сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен индивидуальными условиями кредитования, но не менее 320 руб., 10 долларов США, 10 евро, и не более суммы задолженности по договору кредита;

- проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7., с учетом условий п. 3.8 1. настоящих общих условий договора; 

- комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка;

Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная за просрочку минимального платежа, не в ходит в минимальный платеж и оплачиваются клиентом отдельно.

В соответствии с п. 8.1 общих условий договора в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной кварты для погашения задолженности банк списывает неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки, и до даты ее погашения в полном объеме; штраф за образование просроченной задолженности в размере 700 руб. (л.д. 70). 

Как следует из выписки по счету (л.д. 17-61) ответчик ФИО1 обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что привело к образованию задолженности. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету задолженности (л.д. 9-15), выписке по счету (л.д. 17-61) размер задолженности ответчика по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 295 364 руб. 97 коп., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу в размере 230 427 руб. 94 коп., начисленные проценты в размере 30 910 руб. 03 коп., неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов в размере 12 049 руб. 72 коп., неустойка за просрочку погашения основного долга в размере 19 577 руб. 28 коп., штрафы за возникновение просроченной задолженности в размере 2 400 руб. 

Проанализировав представленный истцом расчет суммы долга, суд приходит к выводу о соответствии методики начисления процентов, неустойки условиям договора. Расчет суммы задолженности судом проверен, является арифметически верным.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ со стороны ответчика ФИО1 суду не представлены возражения относительно представленных истцом расчетов сумм долга, доказательства погашения образовавшейся задолженности по указанному договору кредитной карты.

У суда отсутствуют основания не доверять представленным истцом доказательствам, так как они последовательные, непротиворечивые и согласуются между собой, являются достоверными и допустимыми по данному делу. 

Поскольку ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, то суд считает возможным удовлетворить исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» в части взыскания суммы долга и начисленным процентам по указанному кредитному договору.

Истцом ответчику начислена неустойка в размере 31 627 руб., а именно, задолженность по неустойке за просрочку погашения основного долга в размере 19 577 руб. 28 коп., задолженность по неустойке за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 12 049 руб. 72 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 08 марта 2015г. № 42-ФЗ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Анализ приведенной нормы позволяет прийти к выводу о подразделении законодателем с 1 июня 2015г. правового регулирования в области уменьшения неустойки в зависимости от субъектного состава участвующих в правоотношении лиц. При этом правило о снижении неустойки судом при условии заявления должника о таком уменьшении законодатель распространил только в отношении тех нарушивших обязательство лиц, которые осуществляют предпринимательскую деятельность.

Поскольку материалы дела, в том числе договор, а также заявление заемщика, не содержат сведений о том, что ответчик осуществляет предпринимательскую деятельность, суд приходит к выводу о возможности применения в возникшем споре положений ст. 333 ГК РФ. 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Таким образом, степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельства конкретного дела.

При изложенных обстоятельствах, учитывая обстоятельства дела, период допущенной просрочки исполнения обязательства, суд полагает возможным снизить размер взыскиваемой неустойки за просрочку погашения основного долга до 5800 руб., задолженность по неустойке за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом до 3700 руб. 

Разрешая требования истца о взыскании штрафа суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Поскольку кредитным договором уже установлена ответственность в виде начисления неустойки за несвоевременную уплату процентов и за несвоевременную уплату основного долга, то установление в условиях кредитного договора указанного штрафа по своей сути является двойной неустойкой, что противоречит нормам ГК РФ, в связи с чем, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2400 руб. взысканию не подлежит.

С учетом изложенного, исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина в размере 3 076 руб. 83 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5, 6).

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 076 руб. 83 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 270 837 руб. 97 коп., в том числе просроченный основной долг в размере 230 427 руб. 94 коп., начисленные проценты в размере 30 910 руб., 03 коп., неустойку за просрочку погашения основного долга в размере 5800 руб., задолженность по неустойке за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом 3700 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 076 руб. 83 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «Альфа-банк» к ФИО1, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд города Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий И.Е. Пономаренко 

Мотивированное решение изготовлено 17.09.2020 г.