№2 - 2374/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 ноября 2025 года г. Белорецк, РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абсалямовой Д.Р.,

при секретаре Кривощековой И.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2 - 2374/2025 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Башкирское отделение № 8598 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Башкирское отделение №... обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска истец указал, что ... ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора №... выдало кредит ФИО1 в сумме 521 000 руб. на срок 60 мес. под 32,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 

... должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п.1.1 Условий банковского продукта надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанной собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание должник подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять. Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. 

... должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР-3762. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания. Как следует из заявления на получение банковской карты должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 

... должник путем совершения телефонного звонка с номера телефона обратился в контактный центр Банка для подключения услуги «Мобильный Банк».

... должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта МИР-№... и верно введен пароль для входа в систему. 

... должником в 11:13 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ... в 11:13 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 

... в 11:14 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ... в 11:14 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента по банковской карте клиента МИР-№... (выбран заемщиком для перечисления кредита – п.17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ... в 11:16 банком выполнено зачисление кредита в сумме 521000 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. Согласно условиям кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В соответствии с кредитным договором при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинаются со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом за период с ... по ... (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 677766,57 руб., в том числе просроченные проценты – 145549,13 руб., просроченный основной долг – 517722,43 руб., неустойка за просроченный основной долг – 3172,75 руб., неустойка за просроченные проценты – 11322,26 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, ответчику были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего времени не выполнено. 

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» сумму задолженности по кредитному договору №... от ... за период с ... по ... (включительно) в размере 677 766,57 руб., в том числе просроченные проценты – 145 549,13 руб., просроченный основной долг – 517 722,43 руб., неустойка за просроченный основной долг – 3 172,75 руб., неустойка за просроченные проценты – 11 322,26 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 18555,33 руб., а всего взыскать 696321,90 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк», будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела. В представленном заявлении указала, что явиться в судебное заседание не может по состоянию здоровья, парализована. Также указала, что данные суммы кредитов были взяты на ее имя путем обмана и злоупотребления доверием неизвестны, который позвонил в «Ватсап» с номера +№..., и, введя в заблуждение, выяснил ее данные, после чего был оформлен кредит, однако денежные средства ей не поступали. Просит рассмотреть гражданское дело без ее участия, заявленные исковые требования не признает в полном объеме, просит в удовлетворении отказать.

В ходе рассмотрения дела к участию привлечен Отдел МВД России по Белорецкому району в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, Отдел МВД России по Белорецкому району, будучи надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как то; передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, что предусмотрено ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу с ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Условиями кредитного договора предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору. 

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Из материалов дела следует, что между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №... от ..., по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 521 000 руб. на срок 60 месяцев под 32,9 % годовых.

Данный кредитный договор со стороны заемщика подписан в электронном виде, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» - с использованием телефона и телефонного номера ответчика.

Возражая против иска, ФИО1 указала на то, что кредит взят на ее имя путем обмана и злоупотребления доверием неизвестным, который позвонил в «Ватсап» с номера +№..., и, введя в заблуждение, выяснил ее данные, после чего был оформлен кредит, однако денежные средства ей не поступали.

Из постановления СО ОМВД России по ... о возбуждении уголовного дела №... от ... усматривается, что в период времени с ... по ... неизвестный, в неустановленном месте, в мессенджере «ВатСап» позвонил с абонентского номера +№..., умышленно, из корыстных побуждений, с целью завладения чужим имуществом, путем обмана и злоупотребляя доверием, введя в заблуждение ФИО1, относительно своих преступных намерений, под предлогом получения прибыли от инвестиции, завладел деньгами в общей сумме 1 500 000 руб., принадлежащие ФИО1, чем причинил последней материальный ущерб в особо крупном размере.

Постановлением СО ОМВД России по ... от ... ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу №....

Частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» установлено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 5 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по кредиту на приобретение транспортных средств (действующим с ...) заемщик может оформить кредит в том числе в системе «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение. При оформлении кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение заемщик оформляет индивидуальные условия кредитования в виде электронного документа, который подписывается простой электронной подписью и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Индивидуальные условия в электронном виде признаются равнозначным индивидуальным условиям на бумажном носителе, подписанным заемщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из договора являются надлежащим доказательством.

Согласно п. 6 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по кредиту на приобретение транспортных средств заемщик подписывает индивидуальные условия и тем самым предлагает кредитору заключить с ним договор в соответствии с Общими условиями кредитования. Акцептом индивидуальных условий кредитования является зачисление кредита на счет кредитования.

Согласно п. 13 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по кредиту на приобретение транспортных средств счетом кредитования является счет дебетовой банковской карты или текущий счет.

Согласно п. 48 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по кредиту на приобретение транспортных средств договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий.

Из заявления ФИО1 на предоставление доступа к SMS-банку (мобильному банку) по единому номеру телефона от ... усматривается, что ответчик просила банк предоставить доступ к SMS-банку (мобильному банку) по ее продуктам Банка (банковским картам, СберКартам, Платежным счетам, дополнительным картам, выпущенным на ее имя) по единому номеру телефона №... уведомлена и согласна с тем, что единый номер SMS-банка подтверждается одноразовым паролем, направленным ей на номер мобильного телефона, устанавливаемый в качестве единого номера SMS-банка; единый номер SMS-банка может быть отключен по инициативе банка по факту подтверждения владения этим номером телефона другим клиентом.

Судом установлено, что ... для оформления заявления на кредит в системе «Сбербанк Онлайн» был использован пароль из СМС-сообщения, направленного Банком на номер телефона ФИО1 №....

В том числе согласно детализации текста сообщений, отправленных банком на телефон ответчика, ... в 11:14 ответчиком получено сообщение «Получение кредита: 521000 руб., срок 60 мес., 32,9% годовых, карта зачисления МИР-№.... Код: №.... Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900».

Заявление-анкета на получение потребительского кредита подписано ФИО1 с использованием простой электронной подписи ... с использованием вышеуказанного телефона ответчика.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита были подписаны ФИО1 с использованием простой электронной подписи ... в 11:15:34 с использованием вышеуказанного телефона ответчика.

Согласно детализации текста сообщений, отправленных банком на телефон ответчика, ... в 11:16 ответчиком получено сообщение «МИР-№... 11:16 перечисление 521000 руб. Зачисление кредита. Баланс 800000 руб.».

Следовательно, в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит стороны заключили между собой кредитный договор, ПАО «Сбербанк» акцептовал индивидуальные условия кредитования и зачислил кредит на счет кредитования, указанный заемщиком.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ... между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №... в офертно - акцептной форме.

Также в судебном заседании установлено, что ... в 11:13 ФИО1 после получения доступа к системе «Сбербанк Онлайн» с использованием своего личного кабинета системы «Сбербанк Онлайн» и применив одноразовые SMS-пароли в системе «Мобильный Банк» направила в ПАО «Сбербанк России» заявку на получение кредита, ознакомилась и согласилась с существенными условиями договора потребительского кредита, согласованными с банком, подтвердила ознакомление и согласие простой электронной подписью, подписала индивидуальные условия договора потребительского кредита простой электронной подписью и подтвердила получение кредита в размере 521 000 руб. на указанных условиях.

... в 11:16 банком выполнено зачисление кредита в сумме 521000 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 

В последующем, в этот же день 800000 руб. были переведены со счета заемщика (карты МIR-№...) неустановленному лицу.

Ответчик нарушает условия кредитного договора по ежемесячной уплате процентов, а также о своевременном перечислении платежей в счет погашения кредита.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, задолженность ответчика за период с ... по ... (включительно) составляет в размере 677 766,57 руб., в том числе просроченные проценты – 145 549,13 руб., просроченный основной долг – 517 722,43 руб., неустойка за просроченный основной долг – 3 172,75 руб., неустойка за просроченные проценты – 11 322,26 руб. 

Расчет, относительно суммы иска, представленный истцом, по мнению суда, соответствует требованиям закона, а потому его следует положить в основу судебного решения.

Таким образом, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологий и о защите информации», установив факт заключения между сторонами кредитного договора и, исходя из условий кредитного договора, принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору, поскольку ответчик в судебное заседание не представил доказательств, как это требует ст. 56 ГПК РФ того, что задолженность перед банком погашена в полном объеме. 

Доводы возражения ФИО1 о том, что кредит был взят на ее имя путем обмана и злоупотребления доверием неизвестным не свидетельствуют о не заключении ответчиком кредитного договора и отсутствии оснований для взыскания кредитной задолженности.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

В данном случае последовательность действий при заключении кредитного договора посредством аналога собственноручной подписи с введением кодов, направленных Банком на указанный самим истцом номер телефона с целью обеспечения безопасности совершаемых финансовых операций, не давала оснований для вывода о том, что Банк знал или должен был узнать, мог узнать о совершении действий по заключению кредитного договора иным лицом, идентификация клиента произведена и договор заключен в соответствии с порядком, установленным условиями дистанционного обслуживания, причин, позволяющих Банку усомниться в правомерности поступивших распоряжений, не выявлено, что свидетельствует об осуществлении операций Банком в отсутствие нарушений законодательства и условий договора.

Кроме того, суд учитывает, что операции по оформлению автокредита были проведены с подтверждением кодами, направленными в виде СМС-сообщений на номер телефона истца. Направленные СМС-сообщения содержали коды для подтверждения операций, а также предупреждение о том, что код не должен передаваться третьим лицам. При верном введении кодов банк не имел оснований для отказа в проведении операций.

В судебном заседании недобросовестность в действиях банка не установлена, не установлено отклонение его действий от добросовестного поведения, ожидаемого от него в данном случае, при этом банк совершил все необходимые действия в целях оказания содействия потребителю, намеревающемуся получить кредит, не установив обстоятельств, при которых банк должен был воздержаться от предоставления кредита и переводе денежных средств по требованию потребителя.

Доводы возражения ответчика о том, что она признана потерпевшей по уголовному делу также не свидетельствуют о наличии оснований для отказа в удовлетворении требований банка, поскольку указание на возбуждение уголовного дела по факту хищения денежных средств не свидетельствует о наличии обмана со стороны банка как кредитора, а имеется обман со стороны иных лиц.

При этом факт мошенничества со стороны сотрудников банка установлен не был, как не был установлен и факт понуждения ответчика к заключению договора со стороны истца.

Стоит также отметить, что при установлении личности виновного в рамках возбужденного уголовного дела, ответчик не лишен права на возмещение вреда с причинившего вред лица.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» подлежит взысканию уплаченная госпошлина в сумме 18555,33 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Башкирское отделение №... к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ... - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт №...) в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН №...) сумму задолженности по кредитному договору №... от ... за период с ... по ... (включительно) в размере 677 766,57 руб., в том числе просроченные проценты – 145 549,13 руб., просроченный основной долг – 517 722,43 руб., неустойка за просроченный основной долг – 3 172,75 руб., неустойка за просроченные проценты – 11 322,26 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 18 555,33 руб., а всего взыскать 696 321,90 руб. (шестьсот девяносто шесть тысяч триста двадцать один рубль 90 копеек).

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья: Абсалямова Д.Р.

Мотивированное решение, с учетом положений ст.ст. 107 – 108 ГПК РФ, изготовлено 25.11.2025 года.