Дело № 2-578/2018 29 мая 2018 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе 

председательствующего судьи Ермоленко О.А.,

при секретаре Ноженко К.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность в размере ... рублей, сумму уплаченной государственной пошлины в размере ... рубля, а также расходы за удостоверение нотариальной доверенности на представителя в сумме ... рублей

Требования мотивированы тем, что ... г. между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ..., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме ... руб. под ... % годовых сроком на ... месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 

В соответствии со ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 условий кредитования. 

Согласно п.п. 5.2 общих условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней, в течение последних 180 календарных дней.

Согласно «Разделу Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по процентам возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет 1078 дней; просроченная задолженность по процентам возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет 1303 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в общей сумме ... руб.

По состоянию на ... общая задолженность ответчика перед банком составляет ... руб., из них: просроченная ссуда ... руб.; просроченные проценты ... руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита ... руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов ... руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

... ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ... ОГРН ...

... полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ПАО «Совкомбанк» извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 2).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщила.

Представитель ответчика – ФИО3, действующий на основании доверенности от 28.05.2018 года сроком на три года (л.д. 56) не оспаривал факта заключения между истцом и ответчиком кредитного соглашения, и наличия задолженности ответчика по основному долгу и процентам. Не оспаривал кредитный договор по безденежности, и другим основаниям. Вместе с тем, просил применить к заявленным правоотношениям п. 1 ст. 333 ГК РФ, и снизить размер заявленной неустойки, поскольку считает, что договором установлен необоснованно завышенный процент неустойки, что по существу является злоупотреблением правом, так как потери истца (Банка) покрываются установленными процентами по кредитному договору.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В пункте 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 329 ГК РФ предусматривается, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что на основании заявления-оферты со страхованием от ..., подписанного ответчиком ФИО1 с ПАО «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании ..., согласно условиям которого, банк предоставил ей кредит в размере ... рублей на срок ... месяцев под ... % годовых (л.д.7-10,21-24).

Ответчица с условиями кредитования физических лиц на потребительские цели была ознакомлена, понимала их, полностью согласилась и обязалась их неукоснительно соблюдать, приняла на себя все права и обязанности клиента, указанные в них, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении-оферте о предоставлении потребительского кредита и договоре о потребительском кредитовании.

Согласно графику размер платежа по кредиту в месяц составляет ... руб., срок платежа до ... числа каждого месяца включительно, последний платеж в сумме ... руб. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора составляет ... рублей (л.д.11-12).

Согласно п. 3.3 условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем: открытия банковского счета заемщику; предоставление заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет. Заявление – оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику счет.

В соответствии с. п. 3.4 условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисленные на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году.

Согласно п. 4 условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредите, проценты за пользование, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты.

Согласно п. 5.2.1 условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях: несвоевременности любого платежа, если просрочка длилась более 15 дней подряд, либо в случаях систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

Из смысла п. 5.3 условий, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении, заемщик обязан в указанный в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).

Согласно «Разделу Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ... % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. 

Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами и не оспорен впоследствии.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит в сумме ... рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 18-19), не опровергнуто представителем ответчика в ходе судебного разбирательства. 

В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательства возвратить кредит и проценты в сроки, установленные договором. 

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере ... руб.

Из представленного истцом расчета задолженности (л.д. 4-6) просроченная задолженность по ссуде у ответчика возникла ..., по процентам – .... На ... суммарная продолжительность просрочки составила соответственно ... дней и ... дня, а общая задолженность ответчика перед банком составила ... руб., из них: просроченная ссуда ... руб.; просроченные проценты ... руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита ... руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов ... руб.

... банк направил ответчику досудебное уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, согласно которому банк просил возвратить сумму задолженности по кредитному договору в размере ... рублей в срок не позднее ... дней с момента направления настоящего уведомления (л.д. 14, 15-17).

Однако до настоящего времени данное требование ответчик не выполнила. 

Представленный истцом расчет суммы задолженности соответствует условиям соглашения о кредитовании, арифметически верен и ответчиком не оспорен, свой расчет задолженности по кредиту ответчиком не произведён и суду не представлен. 

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика штрафных санкций: за просрочку уплаты кредита в сумме ... руб., за просрочку уплаты процентов в размере 226 870,11 руб. (л.д. 4-6).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Поскольку суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, то при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом штрафных санкций последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

В судебном заседании установлено, что банк в течение длительного времени с иском о взыскании просроченной задолженности не обращался, что способствовало увеличению размера неустойки, который явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства.

Поскольку судом установлено, что ответчиком допущены нарушения условий заключенного договора, выразившиеся в неполном и несвоевременном возврате кредита, учитывая обстоятельства невыполнения обязательств (ДТП, тяжелая операция), а также предпринимаемые ответчиком меры для разрешения вопроса о задолженности во внесудебном порядке, исковые требования подлежат удовлетворению с учетом снижения суммы штрафных санкций за просрочку уплаты кредита до ... руб.; за просрочку уплаты процентов до ... руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в сумме ... руб., в том числе: просроченная ссуда в размере – ... руб., просроченные проценты в размере ... руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере ... руб.,

штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере ... руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.9 постановление Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 г. № 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 ГК РФ, рассматривая вопросы о распределении между сторонами расходов по уплате государственной пошлины в случаях уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки, судам необходимо учитывать, что согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 333.22 НК РФ в цену иска включаются указанные в исковом заявлении суммы неустойки (штрафов, пеней) и проценты.

Если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам ст. 333 ГК РФ на основании заявления ответчика, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета её снижения.

Учитывая вышеизложенное, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, уроженки ... в пользу ПАО «Совкомбанк», юридический адрес 156 ..., ОГРН ... от ..., ИНН ..., КПП ..., задолженность по кредитному договору ... от ... в общей сумме ... рублей, из которых задолженность по просроченной сумме ... руб., просроченные проценты ... руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита ... руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов ... руб.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, уроженки ... в пользу ПАО «Совкомбанк», ОГРН ... от ..., ИНН ..., КПП ... расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере ... рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – ....

Судья О.А. Ермоленко