Дело №2-272/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 09 марта 2017 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Девятияровой О.Ю., 

с участием представителя истца ФИО1,

ответчика ФИО2, её представителя ФИО3,

при секретаре Адамович А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-272/2017 по иску Акционерного общества «КБ ДельтаКредит» к ФИО4, ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «КБ ДельтаКредит» обратилось в суд с иском к ФИО4, ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между ....... и ответчиками был заключен Кредитный договор №.... В соответствии с условиями Кредитного договора, Банк предоставил, а ответчики получили кредит в сумме 1 025 000 рублей. Согласно п. 1.1. Кредитного договора кредит предоставляется сроком на 182 месяца. Согласно п. 3.1. Кредитного договора, за пользование кредитом заемщики ежемесячно уплачивают проценты в размере 12,75% годовых. В соответствии с п. 1.3 Кредитного договора, кредит предоставляется для приобретения в собственность ответчиков квартиры расположенной по адресу: ул.....г...... Банк свои обязательства по Кредитному договору выполнил, перечислив денежные средства в порядке, предусмотренном 2.1. Кредитного договора. Ответчики приобрели недвижимое имущество, что подтверждается Договором купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от .. .. ....г.. Обеспечением исполнения обязательств, принятых ответчиками в силу вышеназванного Кредитного договора является залог Недвижимого имущества возникающий на основании ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также личное и имущественное страхование, о чем указано в 1.4 Кредитного договора. Залог квартиры оформлен закладной. .. .. ....г. между Банком и АО «КБ ДельтаКредит» был заключен Договор передачи прав по закладной №.... .. .. ....г. имело место переименование истца, изменение наименования зарегистрировано в едином государственном реестре юридических лиц .. .. ....г., что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ. Таким образом, правильное наименование истца: Акционерное общество Коммерческий банк ДельтаКредит» (краткое наименование АО «КБ ДельтаКредит»), связи с чем, при вынесении судебных актов подлежит применение нового наименования. Во исполнение своих обязательств по осуществлению страхования, ответчик ФИО4 .. .. ....г. заключил с СОАО «ВСК» Комбинированный договор страхования №... (далее – Договор страхования). Условиями Договора страхования (п. 4.3) установлен срок уплаты очередных страховых премий — в срок до .. .. ....г. ежегодно. Для уплаты страховой премии ответчику, согласно условий Договора страхования, предоставляется льготный период для внесения очередной страховой премии - один календарный месяц. Ответчики нарушили свои обязательства по Кредитному договору в части страхования рисков, содержащиеся в п.п. 4.1.7. Кредитного договора, и обязательства по уплате страховых взносов, содержащиеся в Страховом договоре. В связи с неуплатой страховых взносов, Договор страхования заключенный с СОАО «ВСК» был расторгнут. Поскольку ответчики не надлежащим образом исполняют действующие условия кредитного договора в части страхования установленных Кредитным договором рисков, на основании п.4.4.1, п. 4.4.5 Кредитного договора, требования истца о полном досрочном возврате суммы кредита и начислены процентов является обоснованным. Согласно оценочному отчету №...-И от .. .. ....г. рыночная стоимость квартиры составляет 1266654,00 рубля. 80% от рыночной стоимости будет составлять 1013323,20 рублей.

Просит суд с учетом уточнений, взыскать солидарно с ФИО4, ФИО2 задолженность по Кредитному договору №... от .. .. ....г. по стоянию на .. .. ....г. в размере 563491,33 руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – 562116,84 рублей, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом -1374,49 рублей, а так же сумму процентов, начисленных истцом в соответствии с условиями Кредитного договора №... от .. .. ....г. на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 12,75% за период с .. .. ....г. по день фактического возврата кредита.

Обратить взыскание на недвижимое имущество: квартиру расположенную по адресу: ул.....г....., кадастровый (или условный №..., установив её первоначальную стоимость 1013323,20 рублей, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов. Взыскать с ответчиков в пользу истца сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 16213,96 рублей; расходы на оплату услуг представителя в размере 12600 рублей. Взыскать с ответчиков в равных долях в пользу истца расходы на оплату услуг по оценке.

Представитель истца АО «КБ ДельтаКредит» ФИО5, действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.170), в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, просила об их удовлетворении. Дополнительно суду пояснила, что факт оплаты ответчиками кредитных платежей в большем размере, чем установлено графиком, банк не оспаривает, однако полагает, что имело место нарушение условий договора, в связи с чем, исковые требования подлежат удовлетворению. 

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.185), представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.186).

Ответчик ФИО2, её представитель ФИО3, допущенная к участию в судебном заседании на основании устного ходатайства истца, уточненные исковые требования не признали, суду пояснили, что исковые требования банком заявлены преждевременно, последнее время ответчики оплачивают кредит в большем размере, чем предусмотрено графиком платежей. Для заключения договора страхования обратились в СОАО «ВСК», заключить договор страхования в настоящее время не отказываются. Также пояснили, что страховую премию не оплатили во время, поскольку считают, что она подлежит перерасчету, так как заемщики оплачивают кредит в большем размере, чем установлено графиком платежей.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы по делу, приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии с п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые должник отвечает, может быть обращено взыскание на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Судом установлено, что .. .. ....г. между ....... (кредитор) и ФИО4, ФИО2 (заёмщики) был заключен кредитный договор №... на сумму 1025000 руб. под 12,75 % годовых, на срок 182 месяца, с целевым назначением, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ул.....г..... (л.д.9-17). Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере и в сроки на условиях Договора. 

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору ответчики предоставили Залог (ипотеку) приобретаемого объекта недвижимости, а также личное и имущественное страхование до полного исполнения обязательств по договору (п. 1.4.1, п. 1.4.2, п. 4.1.7 договора).

Согласно п.2.1 кредитного договора, кредит был предоставлен заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет в рублях №... в дополнительном офисе истца, открытый на имя заемщика ФИО4 (л.д.9).

Пунктом 4.4.1 договора предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочной возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных настоящим договором в следующих случаях: при неисполнении или ненадлежащим образом исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором страхования, договором купли-продажи квартиры и иных соглашений Кредитора и Заемщика с содержащим денежные и иные обязательства Заемщика, в том числе кредитным договором, заключенным сторонами в рамках действующих у Кредитора кредитных продуктов, а также при неисполнении или ненадлежащим исполнении Заемщиком письменных обязательств перед Кредитором, содержащихся в заявлениях Заемщика, письмах и других документах, предоставленных Кредитору; при наступлении либо при возникновении угрозы наступления любого из страховых случаев, предусмотренных договором страхования.

Свои обязательства по предоставлению кредита ....... исполнило надлежащим образом. 

.. .. ....г. ответчики приобрели недвижимое имущество, находящееся по адресу: ул.....г....., что подтверждается Договором купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств №... от .. .. ....г. (л.д.31-35). Право собственности на спорное имущество было зарегистрировано надлежащим образом, о чем выдано свидетельство о государственной регистрации права (л.д.36). 

Обеспечением исполнения обязательств, принятых ответчиками в силу вышеназванного Кредитного договора является залог Недвижимого имущества возникающий на основании ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также личное и имущественное страхование, о чем указано в п.1.4 кредитного договора. Залог квартиры оформлен закладной (л.д.18-23).

Во исполнение обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, .. .. ....г. между страхователем ФИО4, созаемщиком ФИО2 и СОАО "ВСК" заключен Комбинированный договор страхования №... (л.д.117-130), предметом которых является страхование риска утраты жизни и потери трудоспособности застрахованных лиц, риска утраты или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю (.......) в обеспечение исполнений кредитного договора, а также риска утраты или ограничения (обременения) права собственности страхователя на спорное имущество.

Условиями Договора страхования (п. 4.2,4.3) установлен срок уплаты очередных страховых премий — в срок до .. .. ....г. ежегодно. Для уплаты страховой премии ответчику согласно условиям Договора страхования предоставляется льготный период для внесения очередной страховой премии - один календарный месяц. Очередные страховые взносы, за исключением первого страхового взноса, уплачиваются не позднее каждой годовщины кредитного договора, до конца срока действия настоящего договора. 

.. .. ....г. между ....... (Цедент) и ЗАО "КБ ДельтаКредит" (Цессионарий) был заключен договор передачи прав по закладной №... по условиям которого Цедент передает Цессионарию права по закладной, удостоверяющей следующие права Цедента: права требования по кредитному договору №... от .. .. ....г. к ФИО4, ФИО2 право залога на квартиру по адресу: ул.....г...... Передача прав по закладной осуществляется путем заключения настоящего договора, а также путем передачи Цессионарию закладной с отметкой о новом владельце закладной, в качестве которого должна быть указан Цессионарий, дата которой должна совпадать с датой перехода прав (п.1,3,). Датой перехода прав по закладной считается .. .. ....г. (п.1.4).

Объем передаваемых по закладной прав требования по кредитному договору на дату перехода прав составляет: в части объема прав требований по возврату суммы кредита - 1025000 рублей; в части объема прав требований по выплате неуплаченных процентов за пользование кредитом за период с .. .. ....г. (исключительно) (исключительно) и по дату перехода прав .. .. ....г. (включительно) – 6784,32 руб. (л.д.26).

Из выписки по лицевому счету (л.д.38-59, 189-221) следует, что обязательства по кредитному договору ответчиками на протяжении всего периода исполняются надлежащим образом, в соответствии с условиями договора ежемесячно поступают платежи в счет основного долга и процентам за пользование кредитом. Платежи поступают в большем размере, чем установлено кредитным договором.

В суде представитель истца не оспорила факт оплаты ответчиками гашения обязательств в большем размере, а также тот факт, что платежи вносятся регулярно, задолженности не имеется.

Обращаясь в суд с заявленными требованиями АО "КБ ДельтаКредит" указал на то, что основанием для досрочного взыскания суммы по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество является нарушение своих обязательств ответчиками в части страхования рисков, содержащихся в п. 4.1.7 кредитного договора, и обязательств по уплате страховых взносов.

Согласно представленному в материалы дела акту САО «ВСК», в связи с неуплатой страховых взносов, Комбинированный договор страхования №... от .. .. ....г., заключенный с СОАО «ВСК» прекратил свое действие с .. .. ....г. (л.д.131).

Разрешая спор, проанализировав представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, выслушав доводы и возражения сторон, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Согласно ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

Действительно, в соответствии с вышеуказанной нормой залогодатель обязан страховать за свой счет имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения.

Кроме этого, согласно п. 4.1.8 Кредитного договора ответчики обязаны своевременно продлевать срок действия договора страхования вплоть до полного исполнения своих обязательств по кредитному договору.

Между тем, суд исходит из того, что обращение взыскания на заложенное имущество, а также взыскание с ответчиков задолженности, предполагает наличие существенного нарушения обязательства.

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 ГК РФ, предусмотрено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 35 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" при грубом нарушении залогодателем правил пользования заложенным имуществом (пункт 1 статьи 29), правил содержания или ремонта заложенного имущества (статья 30), обязанности принимать меры по сохранению данного имущества (статья 32), если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, а также при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества (пункты 1 и 2 статьи 31) или при необоснованном отказе залогодержателю в проверке заложенного имущества (статья 34) залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. Если в удовлетворении такого требования отказано, либо оно не удовлетворено в предусмотренный договором срок, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке.

В соответствии с п.1 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

-сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

-период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которое он отвечает.

Согласно пункту 2 данной статьи обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом основного обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, из вышеуказанных норм следует, что как требование о взыскании задолженности по кредитному договору, так и требование об обращении на заложенное имущество допускается в случае существенного нарушения обязательства.

Обращаясь в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога, истец ссылался на то, что ответчики в период с .. .. ....г. по .. .. ....г. не исполнили свои обязательства по оплате очередного страхового взноса по Комбинированному договору страхования. 

При этом, обязательства по внесению платежей в счет кредитных обязательств ими исполнялись надлежащим образом.

Согласно расчету задолженности ежемесячная сумма аннуитетного платежа составляет 12800,58 руб. (л.д.118), однако, исходя из представленной выписки следует, что задолженностей по гашению обязательств ответчиками на протяжении действия кредитного договора не допущено, платежи поступают своевременно в установленный договором срок, в период с .. .. ....г. по настоящее время ответчики производят ежемесячный платеж в большем размере, чем установлено договором. 

Суд считает, что неисполнение обязательства по внесению очередного страхового взноса не может быть признано существенным нарушением, при котором возможно обращение взыскания на заложенное имущество, а также взыскании оставшейся суммы долга по кредитному договору. При этом, какие-либо обстоятельства, которые бы привели к повреждению либо утрате заложенного имущества за указанный период, не наступили.

Исходя из вышесказанного, суд отказывает истцу в удовлетворении требования о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г., а также об обращении взыскания на заложенное имущество.

В связи с отказом в удовлетворении вышеуказанной части иска, также следует отказать в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов, связанных с рассмотрением дела.

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «КБ ДельтаКредит» к ФИО4, ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: _______________________________ О.Ю. Девятиярова.

Решение в окончательной форме принято .. .. ....г..

Судья:_______________________________ О.Ю. Девятиярова.