Гражданское дело № 2-3089/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 сентября 2018 года г. Магнитогорск 

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Чухонцевой Е.В. 

при секретаре Кириковой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО Национальная юридическая служба» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей. 

В обоснование иска указано, что 13 мая 2015 года между ФИО1 и ОО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор 

<

номер обезличен> на сумму 183 540 рублей с процентной ставкой 27,9% годовых сроком на 60 месяцев. Сумма к возврату кредита составила 342 511 рублей 09 копеек, из которых: основная задолженность – 183 540 рублей, сумма процентов за пользование кредитом –158 971 рубль 09 копеек. При заключении кредитного договора была подключена услуга «Личный Адвокат», которой истец ни разу не пользовалась. Указанная услуг была навязана сотрудником Банка. Также истцом была оплачена комиссия за предоставление кредитного отчета субъекту кредитный историй из кредитного бюро Equifax, комиссия за подключение к услуге смс-оповещения по договору. Считает, что данная услуга является незаконной, поскольку Банк при выдаче кредита обязан самостоятельно проверить кредитную историю клиента. 

При заключении кредитного договора истец была включена в программу страхования. Страховая премия была включена в условия кредитного договора. Страховая премия по кредитному договору составила 45 540 рублей. Пунктом 5 страхового договора указаны страховые риски, в том числе и инвалидность застрахованного 1 группы. В 2016 года истец получила инвалидность 2 группы бессрочно, в связи с чем ухудшилось материальное положение. Обратилась в Банк с заявлением о предоставлении отсрочки выплаты кредитных обязательств. Отсрочка предоставлена не была, поскольку сотрудник Банк пояснил, что необходимо внести часть наличных денежных средств. Просит суд признать недействительным условие кредитного договора 

<

номер обезличен> от 13 мая 2015 года, заключенного между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» в части оплаты комиссии за включение в программу страхования жизни заемщиков кредита, признать недействительным кредитный договор 

<

номер обезличен> от 13 мая 2015 года, заключенный между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит, в связи с несоблюдением норм закона, признать недействительным договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» в связи с несоблюдением норм закона, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца денежные средства: 650 рублей – за оплату комиссии за предоставление кредитного отчета, 3 000 рублей – за оплату сертификата «личный адвокат», 530 рублей – за оплату комиссии за подключение к услуге смс-оповещение, взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» выплаченную страховую премию в размере 45 540 рублей, неустойку в размере 40 986 рублей, взыскать с ответчиком солидарно компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей (л.д. 3-7). 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам и основаниям, изложенным в иске, пояснила, что дополнительные услуги были навязаны банком, от услуг отказаться не смогла, так как ответчик отказал бы в предоставлении кредита. Просила исковые требования удовлетворить в полном объеме. 

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) извещен, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика. В письменных возражениях на исковое заявление указал, что с истцом при заключении кредитного договора согласованы все существенные условия, в том числе комиссия за участие в программе страхования, размер штрафов за нарушение сроков оплаты, при заключении договора истцом получены все документы, являющиеся неотъемлемой частью договора. Условия кредитного договора полностью соответствуют требованиям действующего законодательства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, заключенному с истцом: открыл истцу счет, зачислил на счет сумму кредита, исполнил все распоряжения истца: о перечислении денежных средств, выдаче наличных денежных средств со счета. Услуга по перечислению части кредита на счет страховщика оказана истцу Банком бесплатно. Договор страхования заключен на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Согласно заявлению истца о предоставлении кредита, истец выразил согласие на получение дополнительных услуг. Приобретение истцом сертификата «Личный адвокат» является сделкой, заключенной между истцом и ООО «Национальная юридическая служба», сертификат удостоверяет право его владельца на получение оперативной помощи по вопросам налогообложения физического лица. Банк не обусловливает возможность выдачи кредита приобретением информационно – правового продукта. Претензий по качеству оказываемой услуги от истца не поступало. Просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен. Представил возражение на иск, в котором указал, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения названного Договора страхования Истцом Суду не представлено. 13.05.2015 г. между Истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор (полис) страхования жизни заемщиков кредита 

<

номер обезличен>. Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор заключен в соответствии с письменным заявлением истца на добровольное страхование. При заключении кредитного договора истец дала свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердила то, что получила на руки «Полисные условия», сам полис страхования жизни, что она ознакомлена с указанными документами, согласна с ними и обязуется исполнять условия страхования. Истец была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении ей кредита. Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось. Доводы истца о том, что в 2016 году ей была установлена 2 группа инвалидности, не имеют правового значения, поскольку в силу договора страхования, инвалидность 2 группы не является страховым случаем, а также инвалидность истцу была установлена уже после заключения договора страхования, что не является основанием для признания договора страхования недействительным. Согласно п.8.4 договора страхования, истцом подписанным, возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не производится. Просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО «НЮС» о рассмотрении дела извещен, в судебное заседание не явился. Представил отзыв, согласно которому 13 мая 2015 годи истец заключил с ООО «НЮС» договор путем оплаты стоимости сертификата 

<

номер обезличен> рублей на оказание информационно-правовой поддержки. Данный договор является абонентским (с исполнением по требованию). В соответствии с публичной офертой, Клиенту предоставляется информационно-правовая поддержка в течение 1 года с момента приобретения сертификата, включающая в себя комплекс услуг: личный кабинет, круглосуточная экстренная юридическая консультация, предоставление по запросу форм документов и др. Информационная поддержка осуществляется ежедневно, без перерывов. Услуги предоставляются по всем отраслям права. Информационно-правовая поддержка осуществляется по вопросам, касающимся персонально Клиента. 

Таким образом, Клиент вправе в течение срока действия сертификата обращаться за консультацией по вопросам в объеме, предусмотренном его сертификатом, то есть договор является абонентским и не направлен на оказание конкретной услуги или консультирование по строю определенному вопросу. Согласно п. 2.7 публичной оферты, в случае обращения Клиента для отказа от предоставления Услуг по истечении 14 дней с даты оформления сертификата, стоимость Услуг, оплаченная Клиентом, подлежит возврату пропорционально неистекшему сроку его действия. Заявления о расторжении договора и возврате денежных средств в течение действия договора ответчик в адрес ООО «НЮС» не направляла. Дело рассмотрено в отсутствие не явившегося лица. 

Суд, заслушав истца, исследовав в судебном заседании материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований в полном объеме, по следующим основаниям. 

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой, влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как установлено ст. 30 вышеназванного Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как указано в ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Положениями пунктов 2 и 4 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Положениями пунктов 2 и 4 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

В силу ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента.

Установлено, что на основании заявления (оферты) ФИО1 13 мая 2015 года между Банком ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

номер обезличен> на сумму 183 540 рублей (из них сумма кредитного договора 138 000 рублей, сумма страховой премии – 45 540 рублей), на срок 60 месяцев под 27,9% годовых (л.д.8-10). 

Согласно кредитному договору плата за услугу смс-информирование составляет 530 рублей единовременно (л.д.9). 

Истцом согласован и подписан график платежей, согласно которому ежемесячный платеж по кредитному договору равен 5 708 рублей 52 копейки, последний платеж равен 5 708 рублей 41 копейка (л.д.12-13). 

Тем самым, между истцом и ответчиком в акцептно – офертной форме заключен смешанный договор, включающий в себя условия кредитного договора и договора оказания возмездных услуг. Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, перечислив на счет истца денежные средства в сумме 183 540 рублей (сумма кредитного договора+страховая премия). 

В этот же день, 13 мая 2015 года на основании заявления заемщика о добровольном страховании со страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. 

13 мая 2015 года между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита 

<

номер обезличен> на 60 мес. с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс кредит» ООО страховой премии в полном объеме. Страховые риски: а) смерть застрахованного по любой причине, б) инвалидность застрахованного 1 группы, страховая сумма: 138 000 рублей, страховая премия: 45 540 рублей. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования (л.д.11).

Таким образом, ФИО1 изъявила желание и просила ООО «СК Ренессанс жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита. С полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять. Просила КБ «Ренессанс кредит» ООО перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 45 540 рублей, подлежащей уплате по добровольно заключаемому ей договору страхования жизни и здоровья заемщика кредитов по реквизитам страховщика.

В соответствии с договором страхования истцом уплачена страховая премия в размере 45 540 рублей (л.д.9,11). 

При этом, ФИО1 уведомлена, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита и нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не могут послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Суд приходит к выводу о том, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование, поскольку данное предупреждение имеется в заявлении и с ним истец была ознакомлена и согласна, путем подписания указанного заявления о добровольном страховании.

Согласно выписке по лицевому счету, справке Банка от 13.05.2015 года по поручению ФИО1 было произведено перечисление средств в оплату страховой премии в размере 45 540 рублей (л.д.14). 

Также Банком произведено перечисление денежных средств за оплату по подключению услуги СМС – оповещения в размере 530 рублей, оплата за сертификат «Личный адвокат» в размере 3 000 рублей, комиссия за предоставление кредитного отчета субъекту кредитный историй из кредитного бюро Equifax в размере 650 рублей (л.д. 16-17, 19). 

Таким образом, 13 мая 2015 года ФИО1 лично заключила договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в соответствии с которым оплатила страховую премию на счет страховщика, дав поручение Банку перечислить со своего банковского счета денежные средства на реквизиты страховой компании.

Условия договора страхования согласованы между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», подписав договор страхования, истец подтвердила свое желание быть застрахованным именно у данного страховщика на согласованных сторонами условиях.

Истцом лично подписано заявление, включающее условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования, в связи с чем, истец не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с КБ «Ренессанс кредит» (ООО) и имела реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях.

Из материалов дела следует, что 13 апреля 2018 года ФИО1 установлена повторно вторая группа инвалидности (л.д.36). 

ФИО1 обращалась в КБ «Ренессанс Кредит» с требованием об отзыве персональных данных, а также оповестила сотрудников банка о своей болезни и о трудном материальном положении с просьбой предоставить отсрочку выплаты кредитных обязательств, просила в связи с наступлением страхового случая (установление 2 группы инвалидности) погасить задолженность по кредитному договору. 

В соответствии с ответом КБ «Ренессанс Кредит» от 25.01.2017 года, ФИО1 в удовлетворении ее требований отказано (л.д.24). 

Истец просит признать недействительным условие кредитного договора 

<

номер обезличен> от 13 мая 2015 года, заключенный между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» в части оплаты комиссии за включение в программу страхования жизни заемщиков кредита, признать недействительным кредитный договор 

<

номер обезличен> от 13 мая 2015 года, заключенный между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит, в связи с несоблюдением норм закона, признать недействительным договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» в связи с несоблюдением норм закона, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца денежные средства: 650 рублей – за оплату комиссии за предоставление кредитного отчета, 3 000 рублей – за оплату сертификата «личный адвокат», 530 рублей – за оплату комиссии за подключение к услуге смс-оповещение, взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» выплаченную страховую премию в размере 45 540 рублей, неустойку в размере 40 986 рублей, взыскать с ответчиком солидарно компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В соответствии с требованиями ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Форма письменного распоряжения о совершении безналичного перевода по банковскому счету, содержащаяся в п.2.1.1 договора, полностью соответствует требованиям действующего законодательства.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных Средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 6 Федерального закона «О национальной платежной системе» 27 июня 2011 года N 161-ФЗ предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств).

Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком, либо в виде отдельного документа или сообщения.

Пунктами 9.1. и 9.3. Положения Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» предусмотрено, что при расчетах в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование) получателем средств может являться банк, в том числе банк плательщика. Если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плателыцика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера.

Таким образом, нормы ГК РФ, ФЗ «О национальной платежной системе», а также Положение Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» предусматривают возможность в договоре с клиентом - физическим лицом, Плательщиком, установить обязанность Банка Плательщика списать денежные средства со счета клиента - физического лица на основании распоряжения, данного в договоре.

Подписью ФИО1 на стр. 2 кредитного договора от 13 мая 2015 года согласована сумма перечисления на счет страховой компании. Заявлений о несогласии с суммой перечисления, отказа от подписания документов от ФИО1 в банк не поступало. Свою подпись на стр.2 кредитного договора от 13.05.2015 года ФИО1 не оспаривает, доказательств вынужденности подписания пе предоставила.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору 

<

номер обезличен> и договору счета: открыл ФИО1 счет, зачислил на счет сумму кредита, исполнил все распоряжения ФИО1 о перечислении денежных средств, о выдаче наличных денежных средств со счета ( копию заявления о выдаче наличных прилагаем).

Страховщик, ООО «СК «Ренессанс Жизнь», 14.05.2015 года получил денежные средства в сумме 45 540 рублей, за страхование ФИО1 в полном объеме, что подтверждается копией платежного, поручения от 14.05.2015 года, уведомлением к нему. Платеж осуществлен Банком за нескольких страхователей единой суммой, о чем указано в платежном поручении. Доказательств обратного суду истцом не представлено.

Истец по своему смотрению, распорядился суммой полученного кредита, что подтверждается ее личными подписями. Доказательств того, что Банк оказал услуги по предоставлению кредита, открытию счета, выполнению распоряжений истца некачественно, не надлежащим образом исполнив свои обязательства, истцом суду не представлено. Претензий по качеству услуг от истца в Банк не поступало.

Получателем страховой премии Банк не является. Услуга по перечислению денежных средств страховщику за страхование истца, оказана Банком истцу бесплатно. Подписи в оферте и заявлении о добровольном страховании Истец не оспаривает, доказательств вынужденного подписания суду не представил. По требованиям о взыскании страховой премии Банк является ненадлежащим ответчиком.

Согласно заявлению ФИО1 о добровольном страховании от 13 мая 2015 года она согласилась с тем, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, страхование осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием, выдачи банком кредита.

ФИО1 было разъяснено в письменном виде о том, что при нежелании заключить договоры страхования необходимо проставить в заявлении отметки об отказе, а также рекомендовано воздержаться от заключения договоров страхования при наличии возражений по пунктам правил страхования, иных условий, связанных со страхованием.

В заявлении о добровольном страховании от 13 мая 2015 года ФИО1 поставила свою подпись и согласилась с тем, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ей добровольно. В выборе страховой компании истец ограничена не был, могла выбрать любую страховую компанию.

Заявление о добровольном страховании от 13 мая 2015 года является неотъемлемой частью заявления о предоставлении кредита, было подписано собственноручно и добровольно, отказа от подписания не поступало, доказательств обратного суду представлено не было. 

Кредитный договор 

<

номер обезличен> от 13 мая 2018 года не содержит условий об обязательном страховании, уплате комиссии за включение в программу страхования жизни заемщиков кредита. 

Доводы истца о том, что Банк должен погасить имеющуюся задолженность, в связи с установлением ей 2 группы инвалидности суд находит несостоятельными. Инвалидность 2 группы, установленная истцу в период действия договора страхования не является страховым случаем, поскольку рисками по оговору являются «инвалидность 1 группы» и «смерть по любой причине». 

Доводы истца о том, что Банк не уведомил ее, что сумма страховой премии будет списана с кредитных средств и договор страхования от 13 мая 2015 года, с которым она не была ознакомлена, прилагался к общей папке документов и она полагал, что подписывает кредитный договор, суд считает необоснованными.

Анализируя заключенный между сторонами кредитный договор, а также договор страхования жизни заемщиков кредита от 13 мая 2015 года, суд приходит к выводу о том, что на стадии заключения договора истец обладала информацией о предоставляемых ему Банком услугах и размере предоставляемой услуги, подписал документы. Однако правом отказаться от заключения договора на указанных выше условиях и обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию истец не воспользовалась, в связи с чем нарушений со стороны Банка и страховой компании по кредитному договору не имеется.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

При этом истцом не представлено доказательств того, что Банк не уведомил его, что сумма страховой премии будет списана с кредитных средств и с договором страхования от 13 мая 2015 года, она не была ознакомлена. Кроме того, материалами дела данные доводы опровергаются.

Истец не отказывалась от договора страхования в установленный законом срок, поэтому оснований для возложения на страховщика обязанности возврата уплаченной страховой премии не имеется.

В соответствии с п.2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса. Правила страхования, страховой полис ФИО1 получены, что подтверждается подписью истца в договоре. 

Истец просит признать недействительным условия кредитного договора, договора страхования, заключенного с ответчиками ссылаясь на то, что Банком незаконно удержана оплата страховой премии, комиссии, не была предоставлена Банком информация об оказываемых услугах в рамках кредитного договора, ссылаясь на Закон «О защите прав потребителя», что ущемляет права потребителя. Полагает действия Банка являются неправомерными. 

В соответствии со ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии со п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пункт 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 3 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из кредитного договора, заключенного с истцом, следует, что Банк по желанию клиента предоставляет клиенту услугу СМС – оповещение сроком до полного погашения. Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к данной услуге. Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 530 рублей (л.д.9), в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями кредитного договора и договора счета. 

В соответствии с п.7.1.6 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), клиент вправе отказаться от получения услуги СМС – оповещение, предоставив в Банк письменное заявление на отключение услуги, оформленное по установленной Банком форме или сделав соответствующее заявление через автоматизированную систему или по телефону через службу поддержки клиентов Банка. Услуга отключается в течение 5 рабочих дней после получения Банком соответствующего заявления на отключение.

Согласно п.п.7.2.3, 7.2.4 Условий, за подключение к услуге Банком взимается плата (комиссия) в размере, предусмотренном договором о карте и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение производится клиентом за счет собственных средств путем внесения наличных в кассу Банка или через платежный терминал партнеров Банка. Денежные средства вносятся на соответствующий счет Банка. 

С заявлением об отказе от услуги СМС – оповещение истец в Банк не обращалась. 

В силу ч.2 ст.5 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация помимо банковских операций вправе осуществлять сделки, в том числе оказание консультационных и информационных услуг. 

При заключении кредитного договора истцом был приобретен сертификат "Личный адвокат» стоимостью 3 000 рублей (л.д.20). 

Сертификат удостоверяет право его держателя на получение круглосуточной и оперативной юридической помощи по всем отраслям права – 12 консультация в год, но не более 3 консультация в квартал, срок действия сертификата составляет 1 год (л.д.20). 

С Правилами пользования информационно-правовой поддержкой по Сертификату "Личный Адвокат» истец была ознакомлена, о публикации правил пользования на сайте уведомлена, о чем свидетельствует ее подпись в Сертификате.

Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут в рабочий день, следующего за днем оплаты сертификата и действует в течение 1 (одного) календарного года. 

Договор на предоставление информационно – правовой поддержки заключается путем вручения клиенту сертификата (п.1.2 договора).

Из п.1.4 агентского договора следует, что никакое из условий договора не подразумевает и не предусматривает деятельности по ограничению или созданию препятствий для конкуренции на рынке информационных и юридических услуг, предоставлению Принципалу преимуществ по сравнению с другими лицами, осуществляющими свою деятельность на территории РФ. Условия договора не могут быть истолкованы в качестве обязанностей Агента прямо или косвенно навязывать своим клиентам услуги Принципала. 

Таким образом, Банк не обуславливает возможность выдачи кредита приобретением информационно – правового продукта Принципала. 

Банк исполнил свои обязательства по перечислению денежных средств ООО «НЮС» за сертификат в полном объеме. Претензий по качеству оказанной услуги от Принципала не поступало. 

Оснований для взыскания с ответчика денежных средств в сумме 3 000 рублей за оплату сертификата «Личный адвокат» не имеется. 

Подписью ФИО1 подтверждается, что она ознакомлена и получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

Истец просит признать недействительными условия кредитного договора, договора страхования, связанного с предоставлением дополнительных услуг, мотивируя тем, что истцу при подписании кредитного договора не предоставлена информация об услугах. 

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года № 2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.

В силу ч.2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. 

Суд полагает, что являясь держателем банковской карты КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), истец при обращении в Банк до подписания договора была ознакомлена и согласна с Общими условиями предоставления кредитов КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правила ДБО, являющимися неотъемлемой частью договора, что подтверждается ее подписью в кредитном договоре 

<

номер обезличен> от 132 мая 2015 года. 

Суд считает, что доказательств нарушения ответчиком прав истца на предоставление информации, суду не представлено.

Указанные истцом доводы о не предоставлении недостоверной информации не являются основаниями, предусмотренными действующим законодательством, для признания недействительным условий кредитного договора, условий договора страхования. 

Разрешая спор, суд исходит из того, что заемщику все условия кредитования были известны, следовательно, истец согласился с ними добровольно, условия кредитного договора исполняет своевременно, просрочек по платежам не имеет. 

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора. Условия договора о комиссии, обязанность по уплате которой является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа (комиссия за обслуживание Лимита овердрафта), были согласованы сторонами при заключении кредитного договора, поскольку воля сторон кредитного договора была направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условия о плате за предоставленный кредит, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, данное условие договора не может быть признано недействительным.

Таким образом, форма письменного распоряжения о совершении безналичного перевода по банковскому счету соответствует действующему законодательству. 

В договоре, заявлении на страхование содержится информация о том, что дополнительные услуги осуществляются исключительно на добровольной основе, и не являются обязательным условием выдачи Банком кредита.

Своей подписью истец подтвердил, что дополнительные услуги не навязаны, выбраны добровольно. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем может определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением ссудной задолженности. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствие со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного с ФИО2 не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без предоставления дополнительных услуг. 

Таким образом, заемщику все условия кредитования были известны, следовательно, истец согласился с ними добровольно. Услуга по подключению к программе страхования, СМС – оповещению, предоставлению Сервис – Пакета «Удобный», сертификата «Личный адвокат» с взиманием комиссии, оказывается Банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования и нуждаемость в оказании дополнительных услуг. Требования ч.3 ст.16 Федерального Закона РФ «О защите прав потребителей» Банком не нарушены. 

Предоставление Банком истцу дополнительных услуг в рамках заключенного кредитного договора не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Доводы истца о том, что кредит Банком истцу был предоставлен в меньшем размере, чем указано в кредитном договоре не состоятельны, так как страховая премия с лицевого счета по распоряжению ФИО1 была перечислена страховой компании за счет предоставленных истцу кредитных средств, следовательно, засчитана ответчиком в стоимость кредита и не свидетельствует о нарушениях прав истца действиями ответчика.

С учетом изложенного, в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО Национальная юридическая служба» о защите прав потребителей истцу следует отказать.

В связи с отказом истцу в иске по основным требованиям, не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО Национальная юридическая служба» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: