Дело № 2-2230/2018

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

23 октября 2018 года г. Батайск

Батайский городской суд Ростовской области в составе: 

председательствующего судьи Роговой Ю.П. 

при секретаре Хаустовой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 

<

данные изъяты> к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском и в обоснование требований указала, что между нею и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора, сотрудник банка предоставил ненадлежащую информацию о порядке начисления процентов за пользование кредитными денежными средствами, вследствие чего у истца не имеется возможности оплачивать денежные суммы в установленном размере. ФИО1 обращалась в банк с заявлением о реструктуризации долга, однако ей было отказано, в результате чего она заключила кредитные договоры с иными кредитными учреждениями и не может выплачивать суммы по кредитам. Истец считает, что банком неправомерно производится расчет задолженности: в сумму задолженности текущего расчетного периода включаются комиссии, проценты, которые обозначаются как «входящий баланс», на который начисляются комиссии и проценты в следующем расчетном периоде. При данной системе расчетов банк сдерживает погашение суммы основного долга, а средства заемщика направляются на выплату процентов и неустоек, которые увеличиваются с каждым расчетным периодом. В связи изложенным, истец направила в банк заказным письмом с уведомлением требование о расторжении договора и прекращении начисления процентов по договору, однако, ответа на претензию ФИО1 не получила. В связи с тем, что у истца изменилась жизненная ситуация, то платежи по кредиту она вносить не имеет возможности. Ссылаясь на положения Закона «О защите прав потребителей, истец просит суд расторгнуть договор кредитной карты №. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление с просьбой дело слушать в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в адрес суда возражение на исковое, просил отказать в удовлетворении исковых требований. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ закрепляет, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 437 ГК РФ, содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

На основании положений ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» Главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 819, п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Судом установлено, что 17.12.2015 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, на основании оферты (заявления) ФИО1 (л.д. 19-23), и ее акцепта банком путем выдачи кредитной карты с установленным лимитом расхода денежных средств, заключен смешанный договор кредитования №, включающий элементы договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления. Истцу предоставлен кредит со следующими параметрами: лимит кредитования - 190 848 рублей, процентная ставка - 29% годовых за проведение безналичных операций, 30% - за проведение наличных операций, окончательный срок возврата денежных средств - до востребования, минимальный размер обязательного платежа - 8 105,71 рублей. 

Истец согласилась с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения ею на ТБС минимального обязательного платежа в дату окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Датой начала первого расчетного периода является дата открытия кредитного лимита (п. 6). Согласно п. 12. заявления, при сумме кредита от 100 001 до 200 000 рублей, за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности начисляется штраф (неустойка) в размере 800 рублей за факт образования просроченной задолженности один раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1 300 рублей за факт образования просроченной задолженности два раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1 800 рублей за факт образования просроченной задолженности три раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

В соответствии с п. 2.11 заявления, ФИО1 согласилась с тем, что в случае акцепта предложения, общие условия и заявление являются неотъемлемой частью кредитного договора. Истец подтвердила, что до нее доведена вся необходимая информация о перечне возможных платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, а также иная необходимая информация в соответствии с требованиями Федерального закона «О банках и банковской деятельности». 

На основании п. 2.13 заявления истец ознакомлена и обязалась соблюдать общие условия, подтвердила получение общих условий, второго экземпляра заявления, исчерпывающей информации и разъяснения всех вопросов, имевшихся по условиям заключения и исполнения кредитного договора. Согласно п. 14 заявления, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями, правилами и тарифами банка и просит признать их неотъемлемой частью заявления. В соответствии с заключительными положениями заявления истец ознакомлена с условиями договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, обязалась их выполнять.

Указанное заявление составлено и подписано ФИО1 в 2-х экземплярах, данный факт, а также положения кредитного договора ею не оспариваются.

Банк совершил акцепт оферты, открыв истцу банковский счет № и предоставив ей денежные средства, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 31-32, 69-79), представленной обеими сторонами.

Согласно представленным в материалы дела «Общим условиям кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа» (л.д. 82-87), являющихся неотъемлемой частью заключенного договора, клиент обязуется вносить денежные средства на текущий банковский счет в предусмотренном договором кредитования порядке (п. 4.4.1). 

В силу изложенного, ФИО1 согласилась с порядком погашения кредита и начисленных процентов (раздел 3 общих условий. Содержание выписки по счету клиента, представленной стороной ответчика, а также справки о состоянии задолженности (л.д. 63) соответствует условиям кредитования, из нее следует, что задолженность образовалась в результате нарушения заемщиком сроков и порядка погашения кредита, предусмотренного графиком аннуитентных платежей (л.д. 29).

14.04.2018 года ФИО1 направила в адрес ответчика претензию (л.д. 16-18), содержащую требования об изменении условий договора в виде уменьшения процентной ставки и ежемесячного платежа, а в случае отказа в изменении договора - его расторжении, прекращении начисления штрафных санкций и пени. Претензия получена ПАО КБ «Восточный» 19.04.2018 года, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д. 37).

В силу п. 5.2 общих условий, для расторжения договора кредитования по инициативе клиента клиенту необходимо: не менее чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения предоставить в банк письменное заявление по форме, установленной банком. При этом клиент обязуется осуществить полное досрочное погашение кредитной задолженности в порядке, установленном договором.

Как основание для расторжения кредитного договора ФИО1 указывает изменение жизненных обстоятельств, что не влечет одновременного наступления всех необходимых для расторжения/изменения кредитного договора условий.

Суд считает, что ссылаясь на свое тяжелое материальное положение, истец не учитывает положения ст. 451 ГК РФ, согласно которым изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Вместе с тем, в данной ситуации истец, прежде чем заключать с банком договор, обязана была перед заключением кредитного договора оценить все риски, а также предвидеть в дальнейшем возможность изменения своего финансового положения.

В соответствии с п. 2 ст. 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 

1) в момент заключения договора истец исходил из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые истец, как заинтересованная сторона, не мог преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

С учетом изложенного, суд исходит из того, что истец воспользовалась кредитными средствами, предоставленными банком, в связи с чем исполнение обязательств по кредитному договору не нарушает ее интересы и не причиняет ей ущерб.

Суд отмечает, что расторжение договора кредитования по инициативе клиента возможно только после исполнения клиентом всех финансовых обязательств перед банком, у которого отсутствует возможность снижения финансовой нагрузки, поскольку эта процедура не предусмотрена кредитным договором.

В случае несогласия с условиями предоставления кредита ФИО1 не была лишена права обратиться в другую кредитную организацию. В случае неприемлемости условий кредитного договора, она была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Вместе с тем, у истца имелось право определения суммы кредита в момент подписания договора и принятия на себя финансовых обязательств, которым она воспользовалась. Также, собственноручные подписи ФИО1 в заявлении свидетельствуют о том, что она осознанно и добровольно приняла на себя кредитные обязательства.

Факты, приведенные ФИО1 в обоснование своей позиции, не могут быть признаны судом как основание для существенного изменения обстоятельств и рассматриваться как изменение обстоятельств, которые могут быть основанием для расторжения или изменения кредитного договора на основании статьи 451 ГК РФ. 

Доводы истца о поступающих требованиях «угрожающего характера» не подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами. Согласно требованию о полном досрочном исполнении денежных обязательств (л.д. 36, оборот), направленном ПАО КБ «Восточный» в адрес ФИО1 в связи с неисполнением последней обязательств по кредитному договору № от 17.12.2015 года, банк предлагает в пятидневный срок досрочно погасить имеющуюся задолженность в размере 186 482,35 рублей. Предъявление данного требования предусмотрено действующим законодательством, а именно положениями ст. 811 ГК РФ, а также п. 4.1.9 общих условий и не является неправомерным.

С учетом изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 

<

данные изъяты> к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Батайский городской суд 

<

адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 26 октября 2018 года.

Cудья Ю.П. Роговая