Дело № 2-374/2023

70RS0016-01-2023-000320-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Топчиха 8 декабря 2023 года

Топчихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Четвертных А.В.,

при секретаре Сухочевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось с исковым заявлением, в котором просит взыскать в свою пользу с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ в размере 378109 руб. 59 коп., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6981 руб. 10 коп., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 200 руб. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 заключен указанный кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты), путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС-код), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 343013 руб. 95 коп. под 22,9% годовых, сроком на 36 месяцев, что подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял принятые обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГ, на ДД.ММ.ГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1229 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 17388 руб. 81 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 378109 руб. 59 коп., из них просроченная ссудная задолженность 336425 руб. 11 коп., просроченные проценты – 22923 руб. 20 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 943 руб. 53 коп., неустойка на остаток основного долга – 17005 руб. 41 коп., неустойка на просроченную ссуду – 812 руб. 34 коп. ПАО «Совкобанк» направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд за взысканием указанной задолженности.

Представитель истца и ответчик ФИО1 в суд не явились, извещались о времени и месте рассмотрения дела в надлежащем порядке, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Суд рассматривал дело в отсутствие участников процесса, что не противоречит положениям ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Ответчик ФИО1 в направленных письменных возражениях сообщил о несогласии с исковыми требованиями. При этом указал, что СМС с Логином и Одноразовым паролем, направленные ему Банком, не могут считаться в качестве заключения договора займа между ним и Банком поскольку не имеет письменной формы на бумажном носителе. Отметил, что кредитный договор является недействительным при не соблюдении письменной формы его заключения. Также, просил применить положения ст.333 ГК РФ и снизить неустойку.

Ходатайство ответчика, заявленное в возражениях на исковое заявление, о запросе у Банка оригинала кредитного договора разрешалось судом в судебном процессе, было оставлено без удовлетворения, исходя из имеющихся материалов дела и установленных по делу обстоятельств возникшего спора. 

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу, разрешая возникший спор.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом, иными правовыми актами, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, которые порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ). 

В силу п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

По правилам ст.ст.809, 810, ч.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами. 

В силу п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п.1 ч.1 ст.3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите (займе)) потребительский кредит (заём) - денежные средства, предоставленные кредитором заёмщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Частью 1 ст.7 Закона о потребительском кредите (займе) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч.1 и ч.2 ст.5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заёмщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Пунктом 1 ст.329 ГК РФ в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств предусмотрена неустойка.

Неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п.1 ст.330 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ ФИО1 приняты кредитные обязательства и подписаны посредством простой электронной подписи Индивидуальные условия Договора потребительского кредита № с ПАО «Совкомбанк». Стороны договора согласовали его условия, исходя из Тарифов Банка и Общих условий Договора потребительского кредита, с которыми был ознакомлен и согласен заемщик. По условиям кредитного договора лимит кредитования составил 343013 руб. 95 коп., срок действия договора -36 месяцев, срок возврата кредита -ДД.ММ.ГГ, процентная ставка определялась 14,9% годовых, а при условии нарушения безналичных операций или с их нарушением -22,90% годовых. 

Информация об изменении условий договора между участниками кредитных (заемных) отношений, признании условий такого договора недействительными, суду не направлялась.

Кредитный договор заключен путем акцепта заявления-оферты посредством подписания заемщиком ФИО1, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Заявления-Анкеты заемщика, Общих Условий кредитования. 

Согласно имеющемуся Соглашению о заключении Договора ДБО и подключении к Системе ДБО от ДД.ММ.ГГ ФИО1 просил подключить его к обслуживанию Банком через сервис Интернет-Банк Системы ДБО.

Пунктом 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что заемщик ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями потребительского кредита, которые составляют неотъемлемую часть заявления. 

В силу п.3.2 Общих условий потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» банк, договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования Банком и Заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита Заемщику. Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. 

В своих письменных возражениях ответчик указывает на недействительность заключенного с Банком договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГ, ссылаясь на то, что указанный договор в соответствии с положениями ст.808 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме. 

Такая позиция ответчика является несостоятельной, исходя из установленных обстоятельств дела и указанных выше нормативных положений. Подписание заемщиком кредитного договора простой электронной подписью не противоречит требованиям закона. 

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п.4 ст.847 ГК РФ).

Согласно п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Общие условия Договора потребительского кредита указывают на возможность заключения такого договора посредством электронной подписи и равнозначности такого документа его бумажному носителю (п.3.2 Общих условий).

Банк в составе материалов дела сообщает Данные по подписанию договора № ФИО1, при этом конкретизирует действия пользователя, в тот числе об отправлении Клиенту СМС на подписание договора и получении от Клиента СМС о согласии.

В согласованном ответчиком Соглашении о заключении ДБО и подключении к Системе ДБО от ДД.ММ.ГГ ФИО1 подтвердил, что любая информация, подписанная им электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному его собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия. 

Наконец, ответчик не оспаривал получение им от Банка кредитных денежных средств, производил частичное гашение обязанных сумм. В свою очередь, ПАО «Совкомбанк» подтвердил получение ДД.ММ.ГГ ответчиком денег, представив Выписку по счету. Иное суду не было мотивировано. 

Тем самым, применяя электронную подпись посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля, ФИО1 подписал кредитный договор аналогом собственноручной подписи. 

Оснований истребовать оригинал кредитного договора от Банка у суда не имелось, сомнений в представленном им тексте договора у суда не возникло. 

Основания для признания заключенного между сторонами спора кредитного договора недействительным, с учетом возражений ответчика, в силу ГК РФ суд не усматривает, встречные требования об этом ответчиком не заявлялись. 

Руководствуясь положениями ст.67 ГПК РФ, суд, оценивая представленные истцом документы, учитывает, что они выполнены при помощи копировальной техники, это не препятствует рассмотрению дела по надлежаще заверенным копиям. 

В адрес ответчика истцом направлялось уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором Банк заявил требование досрочно возвратить всю сумму задолженности, однако требование выполнено не было.

ПАО «Совкомбанк» обращалось к мировому судье судебного участка Каргасокского судебного района Томской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. Судебный приказ вынесен мировым судьей ДД.ММ.ГГ. В письменных возражениях на судебный приказ представитель ответчика оспаривала сумму выставленных Банком денежных средств. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГ судебный приказа был отменен.

Ответчиком не предоставлено доказательств, на основании которых возможно освободить его от гражданско-правовой ответственности за нарушение своих обязательств по кредитному договору, собственный контррасчёт суммы задолженности ответчик в силу ст.56 ГПК РФ не направил, в связи с чем суд соглашается с расчётом задолженности истца, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГ общая задолженность заемщика ФИО1 перед Банком составляет 378109 руб. 59 коп., из них просроченная ссудная задолженность 336425 руб. 11 коп., просроченные проценты 22923 руб. 20 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 943 руб. 53 коп., неустойка на остаток основного долга – 17005 руб. 41 коп., неустойка на просроченную ссуду – 812 руб. 34 коп. В счет погашения задолженности ответчиком было уплачено 17388 руб. 81 коп., что учтено истцом при расчете задолженности. Доказательств исполнения кредитных обязательств в большем размере ответчиком не предоставлено. 

Расчёт указанной суммы задолженности проверен судом, является обоснованным, арифметически верным, отвечает условиям заключенного кредитного договора и действующему законодательству.

ПАО «Совкомбанк» по условиям кредитного договора определил для заемщика ответственность за ненадлежащее исполнение принятых договорных обязательств в виде взыскания штрафных санкций –неустоек, что согласуется со ст.330 ГК РФ и п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п.12 Индивидуальный условий Договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых.

Истцом для ответчика заявлена неустойка на остаток основного долга в размере 17005 руб. 41 коп. и неустойка на просроченную ссуду в размере 812 руб. 34 коп.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ). 

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.3, п.4 ст.1 ГК РФ). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75 данного Постановления).

Суд полагает возможным не уменьшать заявленные в исковом заявлении суммы неустоек, находя их размер соразмерным последствиям нарушения обязательства, учитывая при этом продолжительность периода просрочки, а также заявленные истцом суммы основного долга и процентов по кредиту. 

Суд не имеет возможности оценить доводы несоразмерности требуемой задолженности по суммам неустойки, так как ответчиком такие доводы в письменных возражениях не мотивированы и не подтверждены допустимыми доказательствами.

При таких обстоятельствах, исковое заявление ПАО «Совкомбанк» подлежит удовлетворению с ответчика ФИО1 в заявленном размере задолженности по кредитному договору.

Согласно ст.ст.94, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца взыскиваются: требуемая сумма государственной пошлины в размере 6981 руб. 10 коп. и расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя истца в размере 200 руб., уплата которых истцом подтверждена документально.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГ года рождения (паспорт №), в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в общем размере 378109 рублей 59 копеек, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6981 рубль 10 копеек, расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 200 рублей, всего: 385290 (триста восемьдесят пять тысяч двести девяносто) рублей 69 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Топчихинский районный суд Алтайского края в течение месяца с момента его вынесения.

Председательствующий А.В. Четвертных