РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 марта 2021 года Алапаевский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Охорзиной С.А., при секретаре Лежниной Е.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-194/2021 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Совкомбанк» (далее – банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании иска указано, что 27.05.2019 межу КИВИ Банк (АО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 60 992,47 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Правопреемником КИВИ Банк (АО) является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав обязанностей) от 17.06.2020. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 07.04.2020, на 20.12.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 258 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 03.09.2020, на 20.12.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. По состоянию на 20.12.2020 задолженность ответчика составляет 57 548,92 руб., из них просроченная ссуда 52 742,47 руб., неустойка по ссудному договору 4,63 руб., неустойка на просроченную ссуду 2 005,82 руб., штраф за просроченный платеж 2 796 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Представитель истца просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере 57 548,92 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 926,47 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, в телефонограмме сообщил, что с иском ПАО «Совкомбанк» не согласен, указал, что регулярно производит платежи по кредитному договору, по карте Халва, через Сбербанк онлайн. На рассмотрение дела без его участия согласен.

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица КИВИ Банк ( АО) в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, отзыва не представил.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и платить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

В силу п. п. 1, 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» содержатся разъяснения о том, что при разрешении дел по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ФИО1 27.05.2019 обратился в КИВИ Банк (АО) с анкетой-заявлением на выпуск карты рассрочки Совесть, вследствие чего стороны заключили договор на условиях, определенных настоящей анкетой-заявлением, общими условиями выпуска и обслуживания карты рассрочки «Совесть» КИВИ Банк (АО), размещенными на сайте банка www.sovest.ru, индивидуальными условиями потребительского кредита (займа), и тарифами, которые каждый по отдельности и все в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Ответчик просил открыть ему банковский счет и предоставить ему потребительский кредит с лимитом кредитования (овердрафт), также выпустить карту рассрочки «Совесть» в соответствии с вышеуказанными документами. Кроме того, он подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями и тарифами и обязуется их соблюдать. Осознает, что договор, в том числе договор потребительского кредита, являющийся одним из элементов договора, заключается путем заключения банком оферты, содержащейся в настоящей анкете-заявлении. Акцептом является совершение банком любого из следующих действий: активация карты или отражение (обработка) банком первой операции по счету (л.д.30).

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита № (л.д.29) ФИО1 своей подписью подтвердил о доведении до него информации, что максимальный лимит кредитования составляет 300 000 руб. (п.1). Договор действует в течение неопределенного срока, до его расторжения по инициативе одной из сторон по основаниям, в порядке, которые определены общими условиями. Кредит предоставляется в форме овердрафта на неопределенный срок (п.2). Погашение задолженности по договору осуществляется ежемесячными платежами в срок, указанный в общих условиях. Размер ежемесячного платежа определяется в соответствии с общими условиями, исходя из совершенных заемщиком операций по карте (п.6). За неуплату ежемесячного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами и общими условиями. (п.12). 

В соответствии с п. 13 заемщик согласен на уступку кредиторам третьим лицам права (требований) по договору.

Заявление ответчика было акцептовано банком путем выпуска кредитной карты. Согласно Тарифам на выпуск и обслуживание карты рассрочки « Совесть» максимальный лимит кредитования – 300 000 руб., период рассрочки от 1 до 12 месяцев, проценты за пользование кредитом в течение периода рассрочки - 0% годовых, проценты за пользование кредитом по окончании периода рассрочки- 10% годовых, штраф за пользование техническим овердрафтом 10% годовых, штраф за невнесение ежемесячного платежа за каждый факт просрочки 290 руб.

Общими условиями выпуска и обслуживания карты рассрочки «Совесть» КИВИ Банк (АО) (Общие условия) установлено, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Анкете-Заявлении. Акцептом является совершение Банком любого из следующих действий: активация Карты или отражение (обработка) Банком первой Операции по Счету. Датой заключения Договора, является дата акцепта оферты (п. 2.5 Общих условий).

Подписывая Анкету-Заявление, Клиент полностью соглашается с Общими условиями, а также подтверждает, что условия Договора не являются дискриминационными и/или обременительными для Клиента, не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида (п. 2.6 Общих условий).

В рамках договора потребительского кредита, являющегося составной (неотъемлемой) частью договора, Банк предоставляет клиенту кредит (по счету клиента в форме овердрафта) на условиях возобновляемой кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования (п. 4.1 Общих условий).

Пунктом 4.2 Общих условий предусмотрено, что Банк самостоятельно по своему усмотрению устанавливает клиенту по договору лимит кредитования исходя из сведений (документов) и иной информации, предоставленной Клиентом в Заявке или полученной из других источников.

С учетом иных положений настоящих Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Проценты начисляются до дня полного погашения задолженности (п.4.6 Общих условий).

Согласно п. 1.29 Общих условий обязательный платеж – общая сумма денежных средств, наличие которой обязан обеспечить клиент на счете в дату платежа, включающая сумму ежемесячного платежа ( платежа за рассрочку), просроченную задолженность, а также иные выставленные к оплате банком комиссии и штрафы по договору. Обязательный платеж подлежит оплате клиентом не позднее даты платежа.

Согласно п. 4.18 Общих условий сумма произведенного клиентом платежа по договору в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств клиента по договору, погашает задолженность клиента в следующей очередности:

4.18.1. в первую очередь – задолженность по процентам;

4.18.2. во вторую очередь – задолженность по основному долгу;

4.18.3. в третью очередь – неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;

4.18.4. в четвертую очередь – проценты, начисленные за текущий период платежей;

4.18.5. в пятую очередь – сумма основного долга за текущий период платежей;

4.18.6. в шестую очередь – иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение задолженности по договору осуществляется ежемесячными платежами в срок, указанный в Общих условиях. Размер ежемесячного платежа определяется в соответствии с Общими условиями, исходя из совершенных заемщиком операций по карте.

Выпиской по счету заемщика ( л.д. 9-22), расчетом задолженности ( л.д. 7-8) подтверждается, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 общих условий договора потребительского кредита, в соответствии с которым был согласен погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме в соответствии с договором, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий.

17.06.2020 между КИВИ Банк (АО) (цедент) и ПАО «Совкомбанк» (цессионарий) было заключено соглашение ( л.д. 25-27) о передаче договоров (уступке права требования и передаче прав и обязанностей) поскольку 08.06.2020 КИВИ ПиЭлСи, цедент и цессионарий заключили договор о передаче активов, связанных с проектом «Совесть» (ДПА), в соответствии с которым цедент согласился передать цессионарию все права требования, существующие на дату фиксации портфеля, и все права и обязанности (как денежного, так и неденежного характера) по смешанным договорам на условиях, предусмотренных настоящим договором и ДПА и настоящий договор является договором цессии для целей ДПА. В соответствии с указанным соглашением КИВИ Банк (АО) уступил ПАО «Совкомбанк» все права требования и обязанности в отношении всех смешанных договоров. Стороны подписывают акт приема-передачи в отношении прав требования и иных прав и обязанностей, указанных в перечне договоров. При этом к ПАО «Совкомбанк» перешли все существующие на дату закрытия обязанности цедента по смешанным договором с заемщиками, включая, обязанность по предоставлению заемщикам кредитов в рамках ранее одобренных лимитов в соответствии с условиями смешанных договоров.

Согласно выписке из перечня договоров к соглашению о передаче договоров (уступке права требования и передаче прав и обязанностей) от 17.06.2020 к истцу перешли права по кредитному договору № от 27.05.2019, заключенному с ФИО1

Банком в адрес ответчика направлено уведомление об уступке права требования (л.д. 34).

Таким образом, истцом подтверждено наличие основания для досрочного взыскания задолженности, предусмотренных п. 5.2 Общих условий потребительского кредита ( л.д. 32). Внесение заемщиком в течение нескольких последних месяцев платежей по кредитному договору не умаляет право банка обратиться в суд с иском о досрочном взыскании задолженности по данному кредитному договору.

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, по состоянию на 20.12.2020 задолженность ответчика составляет 57 548,92 руб., из них просроченная ссуда 52 742,47 руб., неустойка по ссудному договору 4,63 руб., неустойка на просроченную ссуду 2 005,82 руб., штраф за просроченный платеж 2 796 руб. 

Расчет задолженности по состоянию на указанную дату проверен судом, является арифметически правильным, ответчиком не оспорен.

Взимание неустойки предусмотрено условиями заключенного с ответчиком кредитного договора.

27.07.2020 Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору (л.д.34), которое ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

При этом суд учитывает, что согласно представленной истцом выписке по счету заемщика по состоянию на 3.03.2021 ответчиком внесены также платежи 15.01.2021 в сумме 2 750 руб., 15.02.2021 в сумме 2 750 руб. Указанные суммы подлежат исключению из суммы задолженности ответчика по просроченной ссуде.

Учитывая, что судом установлен факт нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, суд считает требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору удовлетворить частично, взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 27.05.2019 в размере 52 048,92 руб., в том числе задолженность по просроченной ссуде в размере 47 242,47 руб., неустойке по ссудному договору в размере 4,63 руб., неустойке на просроченную ссуду в размере 2 005,82 руб., штраф за просроченный платеж 2 796 руб.

С учетом удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк», положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 1 926,47 руб., несение которых подтверждено истцом.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198,199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №, заключенному между КИВИ Банк (АО) и ФИО1, по состоянию на 3.03.2021 в размере 52 048,92 руб., в том числе задолженность по просроченной ссуде в размере 47 242,47 руб., неустойке по ссудному договору в размере 4,63 руб., неустойке на просроченную ссуду в размере 2 005,82 руб., штраф за просроченный платеж 2 796 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 1 926,47 руб.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд.

Судья С.А. Охорзина 

Решение в окончательной форме изготовлено 11.03.2021