Дело № 2-801/21

УИД 42RS0042-01-2021-001506-48

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 20 июля 2021 г.

Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Галичниковой К.Е.,

при секретаре судебного заседания Шкодиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк ВТБ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № ..... от ..... в общей сумме по состоянию на ..... включительно 1168433,37 рублей, из которых 999915,29 рублей – основной долг, 164987,77 рублей – задолженность по плановым процентам, 3530,31 – задолженность по пене, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14025 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ..... ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключили договор о карте № ..... путём подписания индивидуальных условий предоставления кредитного лимита и анкеты-заявления.

Согласно индивидуальным условиям предоставления кредитного лимита срок действия договора до ..... (п. 1.2), процентная ставка 22 процента годовых (п. 1.4).

Истец исполнил свои обязательства по договору о карте в полном объёме. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объёме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные договором о карте.

По факту досрочного истребования кредита ответчику было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности за № ..... от ....., что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений № ..... от ...... Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

Таким образом, по состоянию на ..... включительно общая сумма задолженности по договору о карте (с учётом снижения суммы штрафных санкций) составила 1 168 433,37 рублей, из которых: 999915,29 рублей – основной долг; 164987,77 рублей – задолженность по плановым процентам; 3530,31 рублей – задолженность по пени.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Банк ВТБ» ФИО2, действующий на основании доверенности № ..... от ....., выданной сроком до ....., надлежащим образом извещённый о его месте и времени, не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, просил рассмотреть гражданское дело в своё отсутствие, против рассмотрения его в порядке заочного производства не возражал (л.д. 3 оборот).

В судебное заседание ответчик ФИО1, надлежащим образом извещённый о его месте и времени, не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, о рассмотрении гражданского дела в своё отсутствие не просил.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма (п. 1).

Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3).

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1).

Оферта связывает направившее её лицо с момента её получения адресатом (п. 2).

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1).

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон (п. 2).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

На основании п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключённым с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заёмщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФесли иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определёнными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (ч. 1).

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч. 3).

Судом установлено, что ..... между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 в виде акцептированной анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты ПАО «Банк ВТБ» (л.д. 8-9) заключён договор о предоставлении и использовании банковской карты № ..... (л.д. 6-7), по условиям которого банк устанавливает клиенту кредитный лимит (лимит овердрафта) в сумме 1000000 рублей (п. 1). Срок действия договора до ....., дата возврата кредита ..... (п. 2). Процентная ставка составляет 22 процента годовых (п. 4).

Схема расчёта платежа в соответствии с правилами предоставления и использования банковских карт ПАО «Банк ВТБ», размер платежа указан в тарифах на обслуживание банковских карт в ПАО «Банк ВТБ». Дата окончания платёжного периода 20 число месяца, следующего за отчётным месяцем (п. 6).

Заёмщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объёме и в срок при условии: размещения на счёте, указанном в индивидуальных условиях, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заёмщика; использования иных способов, предусмотренных законодательством (п. 8).

Ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора установлена в виде неустойки (пени) в размере 0,1 процентов в день от суммы неисполненных обязательств (п. 12).

В п. 14 индивидуальных условий заёмщик выразил согласие с общими условиями договора.

Договор о предоставлении и использовании банковских карт ПАО «Банк ВТБ» состоит из: правил предоставления и использования банковских карт ПАО «Банк ВТБ»; анкеты-заявления на выпуск и получения вышеуказанной банковской карты ПАО «Банк ВТБ»; условий предоставления и использования банковской карты ПАО «Банк ВТБ», которые состоят из расписки, настоящего согласия на установление кредитного лимита, включая индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, и уведомления о полной стоимости кредита, надлежащим образом заполненных и подписанных клиентом и банком (п. 21).

..... ответчик написал расписку в получении банковской карты ..... (л.д.7 оборот).

Из анкеты – заявления ФИО1 на выпуск и получение банковской карты ПАО Банк ВТБ следует, что ответчик просил выдать ему расчетную карту с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в правилах предоставления и использования банковских карт ПАО «Банк ВТБ», следующего типа- кредитная карта ВТБ без опции (Visa). Также просит открыть ему банковский счет для совершения операций с использованием карты в порядке и на условиях, изложенных в правилах в валюте- российские рубли. Кредитный лимит (лимит овердрафта ) ответчик просил установить в размере 1 000 000 рублей.

Согласно п. 11.2 и 11.3 анкеты ответчик был извещен, что настоящая анкета – заявление вместе с правилами, тарифами на обслуживание банковских карт в ПАО «Банк ВТБ», условиями предоставления и использования банковской карты ПАО «Банк ВТБ», надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и банком, представляют собой договор о предоставлении и использовании банковских карт ПАО «Банк ВТБ», который может быть заключен при условии согласования его сторонами всех существенных условий. Ответчик ознакомлен и согласен со всеми условиями договора и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Судом установлено, что ..... между банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор, по условиям которого ответчику предоставлена услуга кредитования банковского счета, выпущена кредитная карта и установлен лимит овердрафта.

Банк акцептовал заявление (оферту) ФИО1, выпустив на его имя кредитную карту.

ФИО1, получив кредитную карту, активировал ее, воспользовался денежными средствами путем совершения расходных операций в период времени с ......

ПАО «Банк ВТБ» исполнило свои обязательства, предоставив ФИО1 кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором о предоставлении и использовании банковской карты № ..... от ....., что подтверждается расчётами задолженности, представленными истцом(л.д.13-22).

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами возникли взаимные обязанности из кредитного договора и договора банковского счета, которые в соответствии с требованиями статей 307, 310, 408, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее произвольное изменение его условий не допускается.

Вместе с тем ФИО1 свои обязательства по договору о предоставлении и использовании банковской карты № ..... от ..... надлежащим образом не исполнял, что также подтверждается расчётами задолженности, представленным истцом(л.д. 13-22).

..... ПАО «Банк ВТБ» направило ФИО1 уведомление о досрочном истребовании задолженности, согласно которому размер задолженности по состоянию на ..... составляет 1159520,12 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 141254 рублей, текущий основной долг – 858661,29 рублей, просроченные проценты – 120729,21 рублей, текущие проценты – 16351,37 рублей, пени – 22524,25 рублей, срок исполнения не позднее ..... (л.д. 23, 27-28). До настоящего времени указанное требование ответчиком не исполнено.

Согласно предоставленным истцом расчётам общая сумма задолженности ответчика перед ПАО «Банк ВТБ» по договору о предоставлении и использовании банковской карты № ..... от ..... по состоянию на ..... (с учётом снижения суммы штрафных санкций) составляет 1168433,37 рублей, из которых: 999915,29 рублей – основной долг; 164987,77 рублей – задолженность по плановым процентам; 3530,31 рублей – задолженность по пени (л.д. 13-22, 47).

Представленные расчёты задолженности соответствуют действующему законодательству, не вызывают сомнений у суда, являются арифметически верными, ответчиком не оспорены и не опровергнуты, в связи с чем суд полагает возможным признать их доказательством наличия соответствующей задолженности.

Обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки, кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства при этом презюмируется.

Неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и носит компенсационный характер по отношению к возможным убыткам кредитора, направленный на восстановление нарушенных прав, а не карательный (штрафной) характер.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Критерии определения пределов уменьшения неустойки является оценочным применительно к каждому случаю и не свидетельствует о безусловном ограничении возможности суда уменьшить размер неустойки применительно к средневзвешенным процентным ставкам кредитных организаций по кредитным и депозитным операциям, поскольку не исключена и возможность учета показателя инфляции, который в исследуемый период был значительно ниже ставки кредитных организаций.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс Российской Федерации предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение.

Однако доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком в суд не представлено.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что неустойка в сумме 3 530,31 рублей не является несоразмерной нарушенным ответчиком обязательствам, так как сумма просроченной задолженности и просроченных процентов составляет 1 164 903,06 рублей при этом судом учитывается длительность неисполнения ответчиком обязательства и добровольное снижение истцом размера взыскиваемой неустойки с 35 303,05 рублей.

Суд не усматривает оснований для снижения неустойки по договору о предоставлении и использовании банковской карты № ..... от ..... в соответствии со ст. 333 ГК РФ, поскольку её заявленный размер соразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства.

Поскольку судом установлено, что в настоящее время ответчик принятые на себя обязательства по договору о предоставлении и использовании банковской карты № ..... от ..... не исполняет, исковые требования ПАО «Банк ВТБ» являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

В соответствии сч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы истца состоят из оплаченной им государственной пошлины в размере 14025 рублей по платёжному поручению № ..... от ..... (л.д. 5), в размере 17 рублей по платёжному поручению № ..... от ..... (л.д. 42), исковые требования удовлетворены в полном объёме, следовательно, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в заявленной истцом сумме в размере 14025 рублей.

Оснований для выхода за пределы заявленных исковых требований судом не усматривается.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договоруудовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ..... года рождения, уроженца ..... в пользуПубличного акционерного общества «Банк ВТБ» задолженность по договору о предоставлении и использовании банковской карты № ..... от ..... в размере 1 168 433,37 рублей, из которых: 999 915,29 рублей – основной долг; 164 987,77 рублей – задолженность по плановым процентам; 3530,31 рублей – задолженность по пени, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14025 рублей, а всего 1 182 458 (один миллион сто восемьдесят две тысячи четыреста пятьдесят восемь) рублей 37 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья К.Е. Галичникова

Заочное решение в окончательной форме принято 26.07.2021 года.

Судья К.Е. Галичникова