Дело №2-1-135/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

посёлок Хомутово 09 июля 2018 года 

Новодеревеньковский районный суд Орловской области в составе:

судья Конюхов В.Т., при секретаре судебного заседания Герасимовой Л.Г.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») в лице представителя по доверенности ФИО3 обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В обоснование иска указано следующее.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 145268 рублей, в том числе: 100000 - сумма к выдаче, 18480 рублей - страховой взнос на личное страхование, 26788 рублей - страховой взнос от потери работы, процентная ставка по кредиту - 44,9% годовых, полная стоимость кредита - 57,01% годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств на счёт заёмщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 100000 рублей выданы заёмщику наличными через кассу офиса банка. Денежные средства в размере 18480 рублей и 26788 рублей перечислены на транзитные счета партнеров. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном договоре, который состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов, в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заёмщиком всех неотъемлемых частей договора, условий договора, тарифов, графиков погашения. Все указанные документы заёмщик получил, ознакомлен с ними и согласен (пункт 47 заявки). В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка, подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным, содержит элементы договора банковского счёта и кредитного договора. По настоящему договору банк открывает заёмщику банковский счёт, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчётов заёмщика с банком, со страховщиками и иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (пункт 1.1 раздела I условий договора). В соответствии с пунктом 1.2 раздела I Условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредиты), а заёмщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа - ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого последующего ежемесячного платежа указана в графике погашения. При заключении договора истцом был получен график погашения по кредитному договору. В нарушение условий заключенного кредитного договора заёмщик допустил неоднократные просрочки платежей по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредиту. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заёмщиком не исполнено. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, утверждённых решением правления ООО «ХКФ Банк» и действующих с ДД.ММ.ГГГГ, банк вправе начислять неустойку за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту: штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа 15 дней – 300 рублей, 25 дней - 500 рублей, 35, 61 и 121 дней - 800 рублей. В силу пункта 3 раздела III условий договора банк имеет право на взыскание с заёмщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заёмщиком условий договора. 09 июня 2015 года банком было направлено заёмщику требование о досрочном полном погашении кредита. До настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведён 04 июня 2016 года. Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 09 июня 2015 года по 04 апреля 2016 года в размере 11470 рублей 23 копеек, что является убытком для банка. Согласно расчёту задолженности по состоянию на 09 июня 2018 года задолженность ФИО2 по кредитному договору составляет 92870 рублей 03 копейки, из которых:

- сумма основного долга - 75055 рублей 91 копеек;

- сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 2169 рублей 89 копеек;

- сумма штрафов - 4000 рублей; 

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) -11470 рублей 23 копеек; 

- сумма комиссии за направление извещений - 174 рубля.

ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО2 по указанному кредитному договору. Определением исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка Краснозоренского района от 22 июля 2015 года судебный приказ отменён, банку разъяснено право обратиться с заявленными требованиями в порядке искового производства.

На основании изложенного представитель истца просила суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 92870 рублей 03 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2986 рублей 10 копеек. 

Определением суда от 09 июня 2018 года по ходатайству представителя Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» применены обеспечительные меры в виде наложения ареста на имущество ответчика ФИО2 в пределах заявленных исковых требований (л.д.3).

Представитель ООО «ХКФ Банк» ФИО3, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителей истца (л.д.6).

В судебном заседании ответчик ФИО2 по существу иска возражала, указав, что сумма, предъявленная к взысканию, является значительно завышенной. Когда она заключала кредитный договор, то считала, что процентная ставка по кредиту - 29,9% годовых, однако впоследствии узнала, что процентная ставка значительно выше. Договор кредитования она подписывала лично, однако не успела его полностью прочитать. Договоры страхования она также подписывала лично. Ответчик считает, что её задолженность перед банком в настоящее время не превышает 20000 рублей, поскольку она продолжительное время выплачивала банку кредит. Условия кредитного договора она не оспаривала, поскольку не знала о том, что имеет на это право.

Выслушав ответчика и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец вправе просить суд о рассмотрении дела в его отсутствие и направлении ему копии решения суда, поэтому препятствий для рассмотрения спора в отсутствие представителя истца не имеется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора займа), по договору займа одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статей 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. 

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заёмщика, а заёмщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 145268 рублей на срок 48 месяцев под 44,9% годовых (л.д.11).

При этом, в соответствии с пунктами 24, 25, 26, 27 и 29 указанного кредитного договора сумма страхового взноса на личное страхование составляет 18480 рублей, сумма страхового взноса от потери работы - 26788 рублей, сумма к выдаче - 100000 рублей. Дата перечисления первого ежемесячного платежа - ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платёж составляет 6608 рублей 19 копеек.

Пунктом 35 договора установлено, что дата перечисления каждого последующего ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком погашения.

Из материалов гражданского дела установлено, что существенные условия предоставления кредита, обусловленного заключенным между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» договором, содержатся в заявке на открытие банковских счетов. Анкета заёмщика, условия договора, график погашения и тарифы банка являются составной частью договора. Ответчица своей подписью в заявке на открытие банковских счетов, анкете заёмщика от 25 апреля 2012 года подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с содержанием размещённых в месте оформления заявки Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памятки об условиях использования карты, Тарифами банка, а также с Памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования (пункт 47 заявки), то есть ответчица была ознакомлен с размером кредита, процентной ставкой по кредиту, размером страховых взносов, графиком и размером платежей, последствиями нарушения графика платежей и согласилась с ними (л.д.11, 16-19, 20-21, 25-29).

Таким образом, ответчик ФИО2 при подписании заявки на открытие банковских счетов (анкеты заёмщика, заявления на страхование от потери работы и заявления на страхование жизни (л.д.11, 14, 15), располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определённые договором, изложенные как в тексте заявки на открытие банковских счетов, так и в условиях договора о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковских счетов.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора, а также тарифами ФИО1 была обязана производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д.16-19, 20, 21).

В соответствии со статьёй 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании не оспаривалось то обстоятельство, что банк перечислил на счёт ответчика обусловленную кредитным договором сумму денежных средств. Таким образом, истцом были исполнены обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено выпиской по счёту № (л.д.34-36) и не оспорено ответчиком.

Однако, в нарушение условий кредитного договора ФИО2 погашение кредита производила несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждено выпиской по лицевому счёту и графиком выплаты ежемесячных платежей заёмщиком по договору (л.д. 34-36, 32-33). 

В соответствии с пунктами 1, 2, 3, 4 раздела III Условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании статьи 329 и статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесённых банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30-и календарных дней (л.д.27). 

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа 15 дней - 300 рублей, 25 дней - 500 рублей, 35, 61 и 121 дней - 800 рублей (л.д.24).

Кроме того банк имеет право на взыскание с заёмщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заёмщиком условий договора (пункт 3 раздела III условий договора).

В соответствии со статьёй 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из представленного представителем истца суду расчёта установлено, что по состоянию на 09 июня 2018 года задолженность ФИО2 по кредитному договору составляет 92870 рублей 03 копейки, из которых:

- сумма основного долга - 75055 рублей 91 копейка; 

- сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 2169 рублей 89 копеек; 

- сумма штрафов - 4000 рублей; 

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) -11470 рублей 23 копейки; 

- сумма комиссии за направление извещений - 174 рубля.

Указанный расчёт судом проверен, произведён верно, составлен на основании заключенного между сторонами договора, который был подписан сторонами и не оспорен ответчиком, согласуется с исследованными в судебном заседании материалами гражданского дела, в связи с чем у суда отсутствуют основания ставить указанный расчёт под сомнение.

Доказательств исполнения обязательств по вышеуказанному соглашению, а также опровергающих сумму задолженности ответчиком суду не представлено, как и не представлено альтернативного расчёта задолженности.

Ответчик не оспаривал условия кредитного соглашения на момент его заключения, все условия сделки ответчику в момент подписания соглашения были известны. Требований о расторжении соглашения в адрес истца от ответчика не поступало.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд отвергает доводы ответчицы о несогласии с предъявленным к взысканию размером задолженности, поскольку условия кредитования ответчица приняла добровольно при заключении кредитного соглашения, требований к банку о признании данных условий недействительными не предъявляла, условия договора исполняла. Ответчица признала задолженность перед банком по кредиту лишь в размере не более 20000 рублей, однако не представила суду расчёта задолженности, подтверждающего свои доводы. 

Таким образом, с учётом исследованных в судебном заседании доказательств, вышеизложенных требований действующего законодательства, суд находит требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению и считает необходимым взыскать в пользу банка с ответчика ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию и судебные расходы в размере 2986 рублей 10 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92870 (девяносто две тысячи восемьсот семьдесят) рублей 03 копейки, из которых: сумма основного долга - 75055 рублей 91 копейка; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 2169 рублей 89 копеек; сумма штрафов - 4000 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 11470 рублей 23 копейки; сумма комиссии за направление извещений - 174 рубля.

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в возмещение судебных расходов истца по оплате государственной пошлины денежные средства в размере 2986 (две тысячи девятьсот восемьдесят шесть) рублей 10 копеек.

Обеспечительные меры в виде ареста на имущество и денежные средства ФИО2 сохранить до полного исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Новодеревеньковский районный суд Орловской области в течение одного месяца дней со дня его принятия.

Судья В.Т. Конюхов.