Дело № 2-6942/2021

УИД 16RS0042-03-2021-005629-63

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

6 июля 2021 года город Набережные Челны

Республики Татарстан

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи К.А. Никулина, 

при секретаре О.Р. Гадельшиной, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Правовой контроль», действующей в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Ак Барс» Банк об обязании снизить процентную ставку и компенсации морального вреда, 

установил:

Межрегиональная общественная организация Общество защиты прав потребителей «Правовой контроль» (далее – истец или МОЗПП «Правовой контроль») в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Ак Барс» Банк (далее - ответчик) о снижении процентной ставки, компенсации морального вреда, в обоснование иска указав следующее. 

... года между ФИО1 и ответчиком был заключен кредитный договор №.... Также, ... года во исполнение условий пункта 4 кредитного договора, на основании заявления, ФИО1 был присоединен к программе коллективного страхования жизни и здоровья, согласно которому истец является застрахованным лицом по договору страхования, заключенного между ПАО «Ак Барс» Банк и ООО «Ак БАРС СТРАХОВАНИЕ» от 12 ноября 2012 года № ..., страховая премия составила 50 760 рублей. 

11 марта 2020 года ФИО1 произвел страхование в АО СК «Чулпан», о чем сообщил в ПАО «Ак Барс» Банк 12 марта 2020 года, направив уведомление о расторжении договора страхования с ООО «Ак БАРС СТРАХОВАНИЕ» и смене страховой компании. 

26 марта 2020 года истцу вернули страховую премию. 

17 февраля 2021 года истцом в адрес ответчика подана жалоба по поводу изменения процентной ставки по договору с требованием изменить ее на первоначальную в размере 9,9% годовых, вернуть денежные средства в размере разницы, уплаченной за весь период по повышенной процентной ставке, на которую Банк 2 марта 2021 года ответил отказом.

31 марта 2021 года ФИО1 подана жалоба Финансовому уполномоченному, 19 апреля 2021 года решением № ... Финансового уполномоченного производство по жалобе прекращено, ввиду того, что сторонами не представлены сведения и документы, необходимые для рассмотрения спора.

Истец считает, что выполнил требования пункта 4 кредитного договора, самостоятельно произвел страхование в аккредитованной страховой компании – в АО СК «Чулпан»; застраховал все необходимые риски; страховая сумма согласно страхового договора составила 332 760 рублей, а сумма задолженности согласно графику платежей после 27 апреля 2020 года составила 332 760 рублей, что соответствует требованиям ПАО «Ак Барс» Банк». Однако, Банком необоснованно были изменены условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, в связи с чем, просит обязать ответчика снизить процентную ставку по кредитному договору до 9,9 % годовых в соответствии с условиями договора и произвести перерасчет в соответствующем периоде. Действия Банка ущемляют права истца, как потребителя, и является незаконными. Из-за повышения процентной ставки ежемесячный платеж повысился более чем на 4 000 рублей, что является существенным для ФИО1, в связи с чем, просит возместить причиненный моральный вред на сумму 5 000 рублей, судебные расходы по оплате почтовой корреспонденции в размере 196 рублей, а также взыскать штраф.

Истец и представитель МОЗПП «Правовой контроль» на судебное заседание не явились извещены, представитель МОЗПП «Правовой контроль» просил рассмотреть дело без его участия.

ПАО «Ак Барс» Банк своего представителя для участия в суд не направил. Ответчиком представлен отзыв, которым просят в удовлетворении иска отказать, поскольку вся необходимая информация по оказанию Банком финансовых услуг истцу была предоставлена, о чем свидетельствует подпись в договоре. В кредитный договор включены условия, позволяющие Банку в будущем изменять процентные ставки по кредиту в одностороннем порядке при отказе от договора страхования, что было согласовано с истцом и содержится в индивидуальных условиях. 

Представитель третьего лица ООО «Ак БАРС СТРАХОВАНИЕ» в суд не явился, извещен. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в статье 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункту 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (пункт 11 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно пункту 1 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что ... года между ПАО «Ак Барс» Банк и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого Банком предоставлен истцу кредит в размере 332 760 рублей сроком на 72 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 9,9% годовых (л.д. 14-15).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита полная стоимость кредита составляет 15,932% годовых.

В соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Банк оказывает заемщику услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья, согласно которому истец является застрахованным лицом по договору страхования, заключенного между ПАО «Ак Барс» Банк и ООО «Ак БАРС СТРАХОВАНИЕ».

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий, при неосуществлении заемщиком присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья, процентная ставка будет составлять 15 процентных пункта.

... года между ФИО1 и АО СК «Чулпан» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика по полису №.... Страховая премия по полису составила 5 590 рублей 37 копеек (л.д. 19-20).

12 марта 2020 года истец в адрес ПАО «Ак Барс» Банк направил уведомление о расторжении договора страхования с ООО «Ак БАРС СТРАХОВАНИЕ» и смене страховой компании, которое было получено адресатом 17 марта 2020 года. 26 марта 2020 года истцу вернули страховую премию. 

17 февраля 2021 года истцом в адрес ответчика подана жалоба по поводу изменения процентной ставки по договору с требованием изменить ее на первоначальную в размере 9,99% годовых, вернуть денежные средства в размере разницы, уплаченной за весь период по повышенной процентной ставке, на которую Банк 2 марта 2021 года ответил отказом.

31 марта 2021 года ФИО1 подана жалоба Финансовому уполномоченному, 19 апреля 2021 года решением № ... Финансового уполномоченного производство по жалобе прекращено, ввиду того, что сторонами не представлены сведения и документы, необходимые для рассмотрения спора.

Требование истца осталось без удовлетворения.

Между тем, в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между ФИО1 и Банком, процентная ставка составляет 9,9% годовых при присоединении заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 настоящих индивидуальных условий.

Пунктом 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик будет являться застрахованным лицом по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заключенному между ПАО «Ак Барс» Банк и обществом с ограниченной ответственностью «Ак Барс Страхование».

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

ФИО1 исполнил данную обязанность, присоединившись к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков на основании заявления от 3 марта 2020 года (л.д. 18).

Страховая премия в размере 50 760 рублей списана с кредитного счета, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 22).

Страховыми рисками по условиям пакета №1, к которому присоединился ФИО1, являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность 1, 2 группы в связи с причинением вреда здоровью в результате несчастного случая.

... ФИО1 на более выгодных для него условиях заключил договор страхования с АО СК «Чулпан», указав в качестве выгодоприобретателя Банк и уплатив страховую премию в размере 5 590 рублей 37 копеек. По данному договору установлен срок действия страхования с 12 марта 2020 года по 11 марта 2021 года, страховая сумма составила 332 760 рублей, и застрахованы следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1, 2, 3 группы в результате несчастного случая.

АО СК «Чулпан» включено в список аккредитованных страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банками при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка. Данное обстоятельство не оспаривалось ответчиком и в отзыве на исковое заявление.

Поскольку истец настаивает на соблюдении им условия кредитного договора о страховании жизни и здоровья для снижения процентной ставки по кредиту, в данном случае необходимо дать толкование условиям заключенного между сторонами договора применительно к положениям действующего законодательства.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, вопреки данной правовой норме, стороной ответчика не представлено суду доказательств того, что заключенный с ФИО1 кредитный договор предусматривает в течение периода своего действия возможность замены страховой компании, имел ли истец возможность выбрать другую страховую компанию, была ли доведена до его сведения информация о требованиях, предъявляемых Банком к страховым компаниям.

Отсутствие данных доказательств позволяет суду прийти к выводу, что в данном случае условия кредитного договора с ФИО1 ограничивают свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота, а потому в этой части является ничтожным и применению не подлежит.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации при рассмотрении дела суд обязан исследовать по существу фактические обстоятельства и не вправе ограничиваться лишь формальным исследованием условий применения правовых норм, поскольку иное приводило бы к тому, что право на судебную защиту, закрепленное частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации, оказалось бы существенно ущемленным (постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 12 июля 2007 года N 10-П).

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о неправомерности действий Банка по увеличению процентной ставки, при наличии договора страхования заключенного с АО СК «Чулпан».

При таких обстоятельствах требования иска в части снижения процентной ставки по кредитному договору № ... заключенному ... с ФИО1 до 9,9% годовых следует признать обоснованными.

Устанавливая период, в течение которого Банку следует произвести перерасчет, суд считает необходимым отметить следующее.

В соответствии с условиями кредитного договора от 3 марта 2020 года заключенного между ПАО «Ак Барс» Банк и ФИО1 кредит выдан сроком на 72 месяца.

Вместе с тем, договор страхования с АО СК «Чулпан» от ... действует в период с 12 марта 2020 года по 11 марта 2021 года, и поскольку сторонами настоящего спора согласовано условие о необходимости заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья для применения сниженной процентной ставки, то перерасчет кредитных платежей ответчику следует осуществить на период действия договора страхования заключенного с АО СК «Чулпан», то есть с 12 марта 2020 года по 11 марта 2021 года.

При таких обстоятельствах, требование иска об обязании ответчика снизить процентную ставку по кредитному договору до 9,9 % годовых в соответствии с условиями договора и произвести перерасчет в соответствующем периоде подлежит частичному удовлетворению.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При разрешении спора в указанной части суд принимает во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, фактические обстоятельства дела, при которых причинен моральный вред. Определяя размер, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, суд приходит к выводу, что взысканию с ответчика подлежит компенсация в размере 3 000 рублей.

Пунктом 1 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 данного Закона Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (3 000 рублей x 50%), из которой 1 500 рублей подлежат взысканию в пользу ФИО1 и 1 500 рублей в пользу МОЗПП «Правовой контроль».

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьей 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации, с ответчика в доход бюджета муниципального образования город Набережные Челны подлежат взысканию расходы по госпошлине, от уплаты которых истец был освобожден при обращении с иском в суд, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Межрегиональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Правовой контроль», действующей в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Ак Барс» Банк об обязании снизить процентную ставку и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Возложить обязанность на публичное акционерное общество «Ак Барс» Банк снизить процентную ставку по кредитному договору № ... заключенному ... года с ФИО1 до 9,9% годовых в период с 12 марта 2020 года по 11 марта 2021 года, сделав соответствующий перерасчет в течение указанного периода.

Взыскать с публичного акционерного общества «Ак Барс» Банк в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 3 000 (три тысячи) рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в сумме 1500 рублей, расходы на отправку телеграммы 196 рублей 00 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «Ак Барс» Банк в пользу Межрегиональной общественной организации общества защиты прав потребителей «Правовой контроль» штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в сумме 1 500 рублей. 

Взыскать с публичного акционерного общества «Ак Барс» Банк государственную пошлину в доход бюджета Муниципального образования города Набережные Челны в размере 700 рублей 00 копеек 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия мотивированного решения через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Мотивированное решение изготовлено 12 июля 2021 года.

Судья подпись К.А. Никулин

Решение18.07.2021